《保險(xiǎn)法》中明確了要以“最大誠信”為基本原則，作為近代保險(xiǎn)業(yè)起源的英國，也有兩條普遍信奉的道德口號，一是“信用是最大的資本”，二是“信用是經(jīng)商的第一生命”。2005年以來，盡管中國保監(jiān)會陸續(xù)頒布了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，但保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的現(xiàn)象屢有發(fā)生，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

我國保險(xiǎn)公司誠信缺失的表現(xiàn)及原因分析

·保險(xiǎn)公司失信的表現(xiàn)

1、一些保險(xiǎn)展業(yè)人員保前服務(wù)十分周到，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)相關(guān)權(quán)利人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻困難重重。少數(shù)代理人在展業(yè)過程中避實(shí)就虛，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)。個別展業(yè)員為了獲得業(yè)務(wù)夸大保險(xiǎn)責(zé)任，少講或不講除外責(zé)任。

2、一些保險(xiǎn)合同使用大量晦澀難懂的語言，使得投保人無法理解保險(xiǎn)合同的真正意思，只能通過展業(yè)人員的解釋來增加理解。在這種交流過程中難免出險(xiǎn)理解差異。

3、理賠時(shí)，拖賠、拒賠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，理賠手續(xù)繁雜、無故拖延賠款、服務(wù)不到位、拒賠不合理。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身利益，擅自改動保險(xiǎn)合同，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有些保險(xiǎn)公司還出現(xiàn)人情賠款，公司內(nèi)外人員相互勾結(jié)騙保騙賠。

·保險(xiǎn)公司誠信缺失的根源

1、信息不對稱是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所掌握的信息量以及掌握程度不一致。保險(xiǎn)市場是個典型的信息不對稱市場，客觀原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品本身專業(yè)知識含量高，普通消費(fèi)者不能對它有個很好的認(rèn)知和理解。主觀原因是保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，把保險(xiǎn)條款制定的晦澀難懂，或者制定的條款明顯不利于客戶。

2、保險(xiǎn)代理人制度不健全。具體表現(xiàn)為：

（1）從1992年友邦公司將保險(xiǎn)代理人制度引入中國至今，一些文化素質(zhì)低、責(zé)任心差的營銷人員只顧著自己眼前的利益，在推銷保單時(shí)，避重就輕，誤導(dǎo)消費(fèi)者；也因此出現(xiàn)大量的“孤兒保單”。

（2）當(dāng)前我國保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司之間是一種委托—代理關(guān)系，代理人不同于公司員工，不享受保險(xiǎn)公司職員的薪酬福利，其收入完全取決于其業(yè)務(wù)提成。

（3）保險(xiǎn)代理人的社會地位低。保險(xiǎn)代理人不是公司員工，不享受基本醫(yī)療、社會養(yǎng)老等社會保障，不容易被廣大消費(fèi)者信任；媒體對于少數(shù)的負(fù)面新聞宣傳過度；整個社會的保險(xiǎn)意識還很薄弱，對保險(xiǎn)代理人的職業(yè)認(rèn)識不夠清楚。

3、《保險(xiǎn)法》對于誠信的規(guī)定、約束太過理論化，缺乏操作性，對失信行為的懲罰不大，使保險(xiǎn)公司失信成本小，客觀上助長了失信行為的擴(kuò)大和蔓延。

加強(qiáng)我國保險(xiǎn)公司誠信建設(shè)的對策及建議

·完善保險(xiǎn)代理人制度

保險(xiǎn)公司可以將一部分優(yōu)秀人員界定為公司員工。好處有：明確其法律地位，便于公司的綜合管理；對其他代理人產(chǎn)生良性競爭意識。保險(xiǎn)公司在選拔代理人時(shí)，切忌誘騙和人為的降低門檻，應(yīng)明確告訴他們即將進(jìn)入的是一個什么行業(yè)。選拔的時(shí)候，要進(jìn)行透明的雙向選擇。

·加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度

首先，建立完善、透明、有效的法律法規(guī)體系，規(guī)范保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入機(jī)制和其經(jīng)營行為，規(guī)范保險(xiǎn)交易雙方的行為。其次，明確各組織間的分工與職責(zé)，提高監(jiān)管效率。再次，健全保險(xiǎn)公司信息披露機(jī)制與市場監(jiān)督系統(tǒng)。最后，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和專業(yè)知識，加強(qiáng)對監(jiān)管人員的考核。

·完善商業(yè)信用體系建設(shè)

信用評級制度的實(shí)施可以使一家保險(xiǎn)公司的信用等級一目了然，使消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)能夠有更多的信息判斷購買哪家的保險(xiǎn)產(chǎn)品；也會使信用等級低的公司改善自己的經(jīng)營行為。

結(jié)束語

誠信是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的助推器，只有在經(jīng)營過程中堅(jiān)持最大誠信原則才能使保險(xiǎn)公司走上可持續(xù)發(fā)展道路。抓住保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的重點(diǎn)和關(guān)鍵所在，制定相適應(yīng)的措施和手段，使中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)問題得到改善，使保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力增強(qiáng)，和外資保險(xiǎn)公司相抗衡。

（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)）