“三農(nóng)”發(fā)展離不開金融的支持，而農(nóng)村金融發(fā)展一直是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。為發(fā)揮農(nóng)村信用社的聯(lián)系農(nóng)民和金融的紐帶作用，嘉祥縣農(nóng)村信用聯(lián)社在全縣范圍內(nèi)開展農(nóng)戶信用評(píng)定工作，通過(guò)建立農(nóng)戶信用檔案，開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建和組建村級(jí)信用聯(lián)盟、商戶信用聯(lián)盟、中小企業(yè)信用聯(lián)盟等方式，提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。

村級(jí)信用聯(lián)盟模式，農(nóng)民貸款無(wú)抵押

“萬(wàn)張鄉(xiāng)陳樓村全村村民有650戶，但養(yǎng)殖戶就有20多戶，主要養(yǎng)殖雞、鴨、牛和豬，每戶年純收入都能在6萬(wàn)元以上；運(yùn)輸戶有25戶，主要是挖掘機(jī)、自卸車、運(yùn)輸配貨車等，平均年利潤(rùn)在15萬(wàn)元左右；另外還有5家手套加工工廠，每家大約有30臺(tái)加工機(jī)器，年利潤(rùn)在8萬(wàn)元左右；木材加工和裝修1戶，年收入在30萬(wàn)元左右；建筑承包戶30戶，年收入在30萬(wàn)元以上。另外還有超市、服裝商店13戶……?！比f(wàn)張鄉(xiāng)陳樓村村委書記如數(shù)家珍的介紹村里的主要產(chǎn)業(yè)。

“我們村能發(fā)展這么好，還多虧了多年來(lái)信用社支持和幫助。這不，7月份，信用社又在我村組建了村級(jí)信用聯(lián)盟，村民不需要提供抵押，就能獲得貸款。有61戶申請(qǐng)了評(píng)定，46戶合格的，核發(fā)了46個(gè)貸款證，發(fā)放貸款420萬(wàn)元?！?/p>

“為組建信用聯(lián)盟，信用社可是沒少下功夫！”陳樓村的村民說(shuō)。為普及村級(jí)信用聯(lián)盟，針對(duì)農(nóng)村的生產(chǎn)特點(diǎn)，嘉祥縣農(nóng)村信用聯(lián)社組織客戶經(jīng)理利用晚上時(shí)間，分組深入農(nóng)戶家中講解村級(jí)農(nóng)戶信用聯(lián)盟的優(yōu)點(diǎn)，宣講成立農(nóng)戶信用聯(lián)盟，不需要提供抵押，就能獲得農(nóng)村信用社的貸款支持。

信用聯(lián)盟模式，破解農(nóng)戶貸款難題

嘉祥聯(lián)社依靠村兩委，成立村級(jí)信用聯(lián)盟初評(píng)小組，小組由7-11人組成，包括信用社員工、黨員代表、專業(yè)戶代表、群眾代表，逐戶對(duì)農(nóng)民的思想品德、發(fā)展生產(chǎn)的能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，在逐家入戶調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的估價(jià)，根據(jù)每戶的家庭情況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、管理能力及資金實(shí)力獨(dú)立核定貸款額度。信用評(píng)定小組不由信用社單方面制定，也不由村兩委包辦，而是由村兩委、信用社協(xié)商制定，群眾代表由村民選舉產(chǎn)生。

為讓聯(lián)盟成員享受到方便的金融服務(wù)。嘉祥縣農(nóng)信聯(lián)社引導(dǎo)農(nóng)戶在村級(jí)大聯(lián)盟的前提下，自愿組成聯(lián)戶聯(lián)保小組。小組成員之間相互了解情況，通過(guò)繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，提供相互擔(dān)保的方式，大大降低會(huì)員了融資門檻。嘉祥聯(lián)社安排人員攜帶照相機(jī)、復(fù)印機(jī)、打印機(jī)、合同等入村，與聯(lián)盟小組全體成員共同簽訂聯(lián)戶聯(lián)保合同。核發(fā)貸款證后，雙人將貸款證親自送到農(nóng)戶家中。農(nóng)戶憑貸款證、身份證就可到信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理貸款，在核定的額度和期限內(nèi)隨用隨帶，無(wú)需抵押，有效滿足農(nóng)戶用信需求，實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的批發(fā)辦理，大大提高了放貸效率，有效幫助了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)家致富。

信用聯(lián)盟會(huì)員可享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度增加等優(yōu)惠政策，授信額度根據(jù)資金需求情況一次核定，貸款利率較其他同類貸款優(yōu)惠10%-30%，貸款手續(xù)更加方便，足不出村就可辦理，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的熱烈歡迎?！霸瓉?lái)辦理貸款，需要找擔(dān)保人，還要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，總有一種心理上的負(fù)擔(dān)。通過(guò)組建信用聯(lián)盟，可以免除貸款擔(dān)保?！?陳樓村的村民說(shuō)。

信用評(píng)定模式，建立健全信貸支農(nóng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)

該農(nóng)信聯(lián)社制定了三年信用評(píng)定全覆蓋實(shí)施方案，確定今年年底完成全縣70%村莊的信用評(píng)定工作，2013年完成剩余30%全縣村莊的信用評(píng)定，在2013年底實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定的全覆蓋，讓有資金需求、符合條件的農(nóng)戶都能獲得信貸支持。

對(duì)參與信用評(píng)定的農(nóng)戶，送貸上門，所有貸款程序、貸款手續(xù)均在村內(nèi)辦理，減少農(nóng)戶往返信用社的奔波之苦。同時(shí)，對(duì)評(píng)為信用戶的農(nóng)戶核發(fā)貸款證，“一次核定、總額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”，向支取自己的存款一樣方便快捷。

移植支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，破解商戶、中小企業(yè)融資難題

嘉祥農(nóng)信聯(lián)社將在支農(nóng)工作中探索出的經(jīng)驗(yàn)，成功移植到中小企業(yè)和專業(yè)市場(chǎng)商戶領(lǐng)域。商戶聯(lián)盟重點(diǎn)對(duì)地理位置比較集中的專業(yè)市場(chǎng)、高薪階層、個(gè)體工商戶等提供貸款支持。由申請(qǐng)貸款的商戶成立大聯(lián)盟下的小聯(lián)保體，相互提供擔(dān)保，共同享受貸款優(yōu)惠政策。如果貸款出現(xiàn)逾期，形成不良貸款，取消所有商戶的利率優(yōu)惠政策，并由其他商戶履行擔(dān)保職責(zé)。

中小企業(yè)資金使用頻、周轉(zhuǎn)快，且缺乏有效的抵質(zhì)押物，在其他專業(yè)銀行很難獲得貸款。為破解中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，該農(nóng)信聯(lián)社充分發(fā)揮信用社機(jī)制靈活的特長(zhǎng)，集中力量加大對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的信貸支持，主動(dòng)充當(dāng)中小企業(yè)的“孵化器”和“助推器”。該聯(lián)社積極與政府相關(guān)部門對(duì)接，對(duì)全縣所有中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸清、按照所屬行業(yè)、地理位置、注冊(cè)資金、負(fù)責(zé)人情況等建立檔案，積極引導(dǎo)同行業(yè)和相近行業(yè)的中小企業(yè)形成行業(yè)優(yōu)勢(shì)，按照成熟一個(gè)、組建一個(gè)的原則，組建企業(yè)聯(lián)盟。在組建聯(lián)盟體的過(guò)程中，充分考慮中小企業(yè)抵押物有限、貸款風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本大、融資難、擔(dān)保難的實(shí)際，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，并在利率上給予一定幅度的優(yōu)惠，支持中小企業(yè)發(fā)展。

（作者單位：嘉祥縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）