上世紀(jì)最后10年，中國政府對金融業(yè)進(jìn)行了一系列的治理整頓規(guī)范，加強(qiáng)了金融法制和監(jiān)管，金融秩序和金融風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，中國銀行業(yè)成功地應(yīng)對了1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)。進(jìn)入本世紀(jì)第一個10年，中國政府審時度勢、果斷決策，抓住有利時機(jī)對幾家國有大型商業(yè)銀行實(shí)施了重大改革，通過改制、重組、上市和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，在充實(shí)資本金，改善資產(chǎn)質(zhì)量的同時，提高了商業(yè)銀行的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力；同時制定了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，修訂了《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，專司銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能，銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化、國際化水平明顯提高，中國銀行業(yè)成功應(yīng)對了2008年爆發(fā)的國際金融危機(jī)?，F(xiàn)在我們已進(jìn)入了新世紀(jì)的第二個10年，這又將是一個急劇變革的時代。全球的經(jīng)濟(jì)金融體系、金融競爭格局及金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。中國也面臨著加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和市場化，以及人口老齡化和“中等收入陷阱”等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對未來10年的中國銀行業(yè)來講，可以說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只有未雨綢繆，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，科學(xué)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定繁榮，并支持中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)、平穩(wěn)、較快發(fā)展。

經(jīng)營環(huán)境變化帶來新的挑戰(zhàn)

未來10年，中國銀行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)，將同時來自于國際和國內(nèi)、外部與自身兩個方面。

從國際方面來看，挑戰(zhàn)主要來源于三個領(lǐng)域。一是國際金融危機(jī)及歐洲債務(wù)危機(jī)可能持續(xù)蔓延，其影響不會很快消失。世界主要經(jīng)濟(jì)體及全球經(jīng)濟(jì)的增長速度不可能很快達(dá)到危機(jī)前的水平，來自主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的進(jìn)口需求不會很快恢復(fù)。在這一過程中，世界經(jīng)濟(jì)會呈現(xiàn)出很大的不確定性、不穩(wěn)定性和不平衡性。為刺激經(jīng)濟(jì)增長，增加就業(yè)，主要國家政府及中央銀行可能會持續(xù)實(shí)施量化寬松貨幣政策與赤字財(cái)政政策，由此可能會增加物價(jià)、匯率及市場的波動，同時經(jīng)濟(jì)和金融的保護(hù)主義可能會有所增強(qiáng)，由此可能會給發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)金融增長與穩(wěn)定帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二是在當(dāng)前這場國際金融危機(jī)中，盡管西方發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)特別是銀行業(yè)遭受重創(chuàng)，去杠桿化過程對金融業(yè)的擴(kuò)張速度和對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持產(chǎn)生很大影響，甚至金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與復(fù)雜程度可能會下降，但金融業(yè)在這些國家的重要地位不會降低，金融對創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)增長的杠桿作用不會削弱。危機(jī)后，西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的創(chuàng)新力和國際競爭力仍不可忽視，在經(jīng)過一段時間的收縮、調(diào)整和恢復(fù)后，很快就會進(jìn)入新一輪的金融創(chuàng)新和全球擴(kuò)張期，從而對發(fā)展中國家的金融業(yè)形成新的競爭與挑戰(zhàn)。

三是新的國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將得到普遍實(shí)施，對銀行的資本水平和資本質(zhì)量，以及流動性的水平和質(zhì)量等要求，都有明顯的提高。本次國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際社會認(rèn)真總結(jié)和吸取危機(jī)的教訓(xùn)，啟動了新一輪國際金融監(jiān)管改革，進(jìn)入了新一輪加強(qiáng)金融監(jiān)管的周期，制定了國際統(tǒng)一的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括資本與流動性標(biāo)準(zhǔn)等。這些改革和標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，不僅對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)構(gòu)成新的約束，同時也對發(fā)展中國家銀行業(yè)的發(fā)展和參與國際競爭形成較大挑戰(zhàn)。

從國內(nèi)方面看，銀行業(yè)面臨的壓力更多來自市場化進(jìn)程的加速。一方面，隨著存款利率市場化進(jìn)程的加快，銀行存放款利率的波動會擴(kuò)大，利差可能會縮小，盈利可能下降。在我國銀行機(jī)構(gòu)仍然以存貸款為主要業(yè)務(wù)，同時在風(fēng)險(xiǎn)度量、定價(jià)和管控能力還有待加強(qiáng)的情況下，可能使銀行機(jī)構(gòu)面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)增大，同時也可能使銀行盈利的增長與穩(wěn)定性面臨更大壓力。

另一方面，隨著人民幣匯率的進(jìn)一步市場化，人民幣的國際化，以及資本賬戶的可自由兌換，中國銀行業(yè)面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)、資本突然大量流出流入風(fēng)險(xiǎn)及流動性風(fēng)險(xiǎn)等都會進(jìn)一步增大。我國銀行機(jī)構(gòu)在管理和規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)及資本流動性風(fēng)險(xiǎn)方面，會面臨很大的壓力。

而且，隨著利率市場化進(jìn)程加快和直接融資的發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)之間、銀行機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間，以及銀行機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的競爭將會更加激烈，銀行的經(jīng)營成本、客戶基礎(chǔ)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及市場發(fā)展空間等，都將面臨較大的擠壓。

歷史機(jī)遇提供了新的發(fā)展空間

當(dāng)然，在未來10年，中國銀行業(yè)也存在著很多發(fā)展機(jī)遇。從國際看，歐、美、日等主要西方發(fā)達(dá)國家受金融危機(jī)的拖累，以及受實(shí)施新的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與持續(xù)去杠桿化的影響，其銀行金融機(jī)構(gòu)在國際市場的擴(kuò)張可能會放緩，甚至可能出現(xiàn)收縮，從而為中國等新興經(jīng)濟(jì)國家的銀行業(yè)國際化進(jìn)程提供了空間。

從國內(nèi)看，隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，市場化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，都將對金融服務(wù)業(yè)提出更大需求，為中國銀行業(yè)的持續(xù)強(qiáng)勁發(fā)展提供巨大的發(fā)展空間。同時，隨著中國農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的人均收入不斷增加，對金融的供給與需求都會不斷增加，從而為銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)勁動力。

從銀行業(yè)自身來看，經(jīng)過過去30多年特別是過去10年的改革開放，中國銀行業(yè)的公司治理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力及抵御國際金融危機(jī)沖擊的能力，都得到了明顯提升。中國銀行業(yè)的國際化程度和國際競爭力明顯提高，所遵循的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和市場競爭規(guī)則已與國際基本接軌。同時，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)較快增長及對金融服務(wù)的巨大需求，為中國銀行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展提供了非常大的空間和機(jī)遇。

但同時也要看到，中國銀行業(yè)近30年的發(fā)展，一直伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長，還沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)全周期的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式、競爭模式、信貸模式、盈利模式等，都需要根據(jù)新情況進(jìn)行轉(zhuǎn)變和調(diào)整。其公司治理水平、戰(zhàn)略管理水平及風(fēng)險(xiǎn)管控水平還需要進(jìn)一步提高，特別是在管理復(fù)雜的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)方面，與國際先進(jìn)銀行相比還有一定的差距。在金融創(chuàng)新能力、專業(yè)人才結(jié)構(gòu)以及IT建設(shè)等方面，還需要進(jìn)一步優(yōu)化。總之，中國銀行業(yè)的市場化、國際化和現(xiàn)代化水平還需要不斷提升。

未來10年，中國銀行業(yè)必需堅(jiān)持改革、開放和創(chuàng)新，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展。改革和創(chuàng)新是中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要動力。

一是按照建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和推進(jìn)市場化、國際化的要求，不斷深化銀行體制、機(jī)制改革。不斷弱化政府干預(yù)和過多的行政化管理，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)作為企業(yè)的獨(dú)立性和自主性，強(qiáng)化企業(yè)的市場主體地位，強(qiáng)化市場導(dǎo)向的體制機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化市場在信貸資源配置中的基礎(chǔ)性作用。鼓勵結(jié)構(gòu)優(yōu)化、優(yōu)勝劣汰，鼓勵市場化的收購兼并、轉(zhuǎn)讓重組。銀行機(jī)構(gòu)要按照市場化和國際化的要求，不斷優(yōu)化股東股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)，不斷完善決策機(jī)制、考核機(jī)制、激勵機(jī)制、約束機(jī)制及管理人員聘用機(jī)制，以更好適應(yīng)國內(nèi)和國際市場的激烈競爭。

二是適應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的要求，銀行機(jī)構(gòu)要在加快轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式的同時，進(jìn)一步完善功能，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高效率，改善服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，支持科技創(chuàng)新，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持綠色經(jīng)濟(jì)，支持文化產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)，支持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)。

三是適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)金融不斷擴(kuò)大對外開放的新要求和國際金融業(yè)調(diào)整的新格局，以及有越來越多的企業(yè)“走出去”的新形勢，我國大型商業(yè)銀行要進(jìn)一步提高國際化水平，提升金融服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，增強(qiáng)國際競爭力和影響力，不斷提高境外資產(chǎn)和利潤的比重，真正實(shí)現(xiàn)從大變強(qiáng)。中小商業(yè)銀行要進(jìn)一步明確自己的發(fā)展定位，增強(qiáng)發(fā)展的活力，突出差異化、特色化、本地化的特點(diǎn)，在支持中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

四是適應(yīng)利率市場化改革進(jìn)程的不斷加快和金融業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)要加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。銀行機(jī)構(gòu)必需加快調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式，調(diào)整客戶定位、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)品定位和市場定位，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化自身的經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢，并根據(jù)自身優(yōu)勢和細(xì)分市場，選擇綜合化經(jīng)營或?qū)I(yè)化經(jīng)營的道路。銀行機(jī)構(gòu)要更加重視加強(qiáng)自己的核心業(yè)務(wù)，更加注重建立自己的核心競爭力。

五是適應(yīng)新的國際銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施和銀行監(jiān)管的加強(qiáng)，銀行機(jī)構(gòu)必需加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)資本和流動性管理。要更加注重提高風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提高逆周期管理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要增強(qiáng)審慎意識、合規(guī)意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、資本意識、安全意識、聲譽(yù)意識；要更加關(guān)注資本的優(yōu)化配置和使用，更加關(guān)注資產(chǎn)的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，更加關(guān)注市場信譽(yù)和社會聲譽(yù)。要在合規(guī)與創(chuàng)新、激勵與約束、盈利與安全之間建立良好的平衡。

六是適應(yīng)市場化、國際化的要求和激烈的競爭形勢，銀行機(jī)構(gòu)必需更加重視金融創(chuàng)新和金融人才。銀行要在激烈的國內(nèi)、國際競爭中生存和取得競爭優(yōu)勢，關(guān)鍵是要有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、良好的經(jīng)營管理機(jī)制、優(yōu)秀的人才隊(duì)伍和適應(yīng)市場需求的金融創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)必需非常注重管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新及產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，必需更加注重吸引和培養(yǎng)創(chuàng)新型的高端專業(yè)人才，以及國際型、管理型的金融綜合性人才。

七是適應(yīng)市場競爭、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要更加重視信息系統(tǒng)和IT的建設(shè)。先進(jìn)的信息系統(tǒng)和IT支持將成為銀行管理決策、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控的重要支撐，成為銀行取得競爭優(yōu)勢的重要手段。因此，銀行機(jī)構(gòu)要投入更多資金和人才來加強(qiáng)IT和信息系統(tǒng)的建設(shè)，不斷提升其先進(jìn)性、可靠性及安全性，有效防范威脅銀行聲譽(yù)與安全的重大操作風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的可持續(xù)發(fā)展和安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的保障。

（作者系中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席）