摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)、組織和推動(dòng)，由財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，按商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)則運(yùn)作，以支農(nóng)、惠農(nóng)和保障“三農(nóng)”為目的的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。黑龍江省自2008年開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作以來，取得了一定成效，不斷拓展新思路，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新發(fā)展。文章將農(nóng)民朋友較為關(guān)心的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的詳細(xì)條款進(jìn)行解讀。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相關(guān)條款；解讀

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-0432（2012）-09-0014-1

作為全國(guó)重要的商品糧基地之一，2008年以來，黑龍江省地方種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)逐步開展，穩(wěn)步擴(kuò)大?？焖侔l(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障了農(nóng)民糧食及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行過程中，有一些條款是農(nóng)民朋友關(guān)心卻又不了解的，本文進(jìn)行重點(diǎn)解讀。

1 參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受災(zāi)后解決措施

參加了種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在較大范圍災(zāi)害發(fā)生后應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，向村農(nóng)險(xiǎn)協(xié)辦員報(bào)案，村協(xié)辦員及時(shí)分戶建好清冊(cè)后向鎮(zhèn)農(nóng)科站、農(nóng)經(jīng)站或直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。參加養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，若畜牧發(fā)病要及時(shí)向鎮(zhèn)（區(qū)）獸醫(yī)站或直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并配合進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，不要擅自處理死亡的畜禽。在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠款時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單正本、損失清單、防疫紀(jì)錄等資料。

2 農(nóng)民投保不足，保險(xiǎn)公司如何計(jì)算賠款

保險(xiǎn)公司的條款一般規(guī)定：當(dāng)保險(xiǎn)面積小于實(shí)際種植面積時(shí)，如無法區(qū)分未保險(xiǎn)部分，則按保險(xiǎn)面積與實(shí)際種植面積的比例計(jì)算賠款。對(duì)于畜禽保險(xiǎn)當(dāng)實(shí)際存欄大于投保數(shù)，按投保數(shù)與實(shí)際存欄數(shù)的比例計(jì)算賠款。因此，農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，最好按照實(shí)際種植面積和實(shí)際存欄數(shù)投保。

3 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的具體條款規(guī)定

3.1 暴雨

指降雨量每小時(shí)在16mm以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30mm以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50mm以上。

3.2 洪水

山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌或暴雨積水。規(guī)律性漲潮、海水倒灌、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及常年水位線以下或地下滲水、水管爆裂不屬洪水責(zé)任。

3.3 內(nèi)澇

由于降水過多，地面經(jīng)流不能及時(shí)排除，農(nóng)田積水超過作物耐淹能力，造成作物減產(chǎn)。

3.4 風(fēng)災(zāi)

本條款的風(fēng)災(zāi)責(zé)任是指8級(jí)以上大風(fēng)，即風(fēng)速在17.2米/秒以上即構(gòu)成風(fēng)災(zāi)責(zé)任。

3.5 雹災(zāi)

指在對(duì)流性天氣控制下，積雨云中凝結(jié)生成的冰塊從空中降落，造成作物嚴(yán)重的機(jī)械損傷而帶來的損失。如冰雹造成三麥莖桿折斷、葉片毀壞、籽粒脫落等。

3.6 旱災(zāi)

連續(xù)二個(gè)月平均降雨量較正常年份低60%以上。

3.7 冰凍

指秋初至來年春末季節(jié)，由于冷空氣活動(dòng)等原因使土壤表面、植物表面以及近地面的氣溫突然下降到O℃以下，致使保險(xiǎn)植株原生質(zhì)受到破壞，導(dǎo)致植株的生育期延遲或生理機(jī)能受到損害的天氣現(xiàn)象。

3.8 絕收

保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，經(jīng)承保人會(huì)同農(nóng)技部門測(cè)定，三麥、油菜損失率達(dá)70%以上的，水稻低于前三年平均產(chǎn)量60%以上的為絕收。

3.9 播種齊苗

指播種出苗率在80%以上。

4 水稻保險(xiǎn)賠償金額計(jì)算方式

4.1 賠償金額

賠償金額=不同生長(zhǎng)期賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積×（1-免賠率）

4.2 水稻不同生長(zhǎng)期的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)

生長(zhǎng)期：每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)；移栽成活—分蘗期：每畝保險(xiǎn)金額×40%；撥節(jié)期—抽穗期：每畝保險(xiǎn)金額×70%；揚(yáng)花灌漿期—成熟期：每畝保險(xiǎn)金額×100%。

5 能繁母豬的概念

全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行國(guó)家保監(jiān)會(huì)審批的《能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款》，參加保險(xiǎn)的母豬需符合下列條件：1.存欄量達(dá)30頭以上（含）；豬齡在8月以上（含）4周歲以下（不含）；豬需經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門驗(yàn)收無傷殘、疾病，飼養(yǎng)正常，能按區(qū)畜牧防疫部門審定的免疫程序接種疫苗并有記錄，并且豬只必須具有識(shí)別身份的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)。

6 能繁母豬保險(xiǎn)金額及保費(fèi)計(jì)算

能繁母豬的保險(xiǎn)金額（即最高賠償金額）為每頭1000元，保險(xiǎn)費(fèi)為每頭60元。政府補(bǔ)貼保費(fèi)的80%（每頭48元），農(nóng)戶自己承擔(dān)20%（每頭12元）。

7 能繁母豬的參保方式

存欄量達(dá)30頭以上（含）的能繁母豬保險(xiǎn)可以由農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社組織農(nóng)戶直接投保，也可以村為單位，組織養(yǎng)殖戶集中投保；若存欄量不足30頭的散戶，按照自愿原則由村統(tǒng)一建立清冊(cè)后組織農(nóng)民聯(lián)合參保。

8 能繁母豬保險(xiǎn)條款中的免賠條

8.1 投保人、被保險(xiǎn)人及家庭人員、飼養(yǎng)人員的故意或重大過失行為、管理不善。

8.2 他人的惡意破壞行為。

8.3 觀察期內(nèi)的疾病（投保后有20天的觀察期）。

8.4 違反防疫規(guī)定，未按規(guī)定免疫程序接種、未采取綜合防疫措施，母豬患染疫病后不向防疫部門報(bào)告及未采取有效措施的。

8.5 無識(shí)別標(biāo)識(shí)的。

參考文獻(xiàn)

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[2] 楊秀麗.黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007，（01）.

作者簡(jiǎn)介：周紅（1973-），女，江蘇蘇州人，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司雞西中心支公司高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。