理財案例

左先生今年23歲，剛大學畢業(yè)，在一家生物公司擔任技術(shù)員，每月開到手的基本工資1500元左右。此外，每個季度有5000多元的獎金。但他不安于現(xiàn)狀，和大學同學在網(wǎng)上開了一家小店，每月凈收入因季節(jié)不同而波動很大，每年大約有2萬元左右。資產(chǎn)方面，由于剛剛參加工作，目前還沒有積累自己的資產(chǎn)。支出方面，每月的固定開支主要是房租1000元（合租）、餐費500元、交通費200元、電話費100元、其他支出300元等。另外，左先生喜歡偶爾和朋友逛街、參加聚會、一起買衣服等，這方面平均每月額外支出有1000元左右。

家庭財務分析

1.流動性健康診斷。左先生目前還沒有攢下錢，流動性資產(chǎn)遠低于標準值3-6倍，應建立存款準備金，當生活中遇到失業(yè)、事故等意外狀況時，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

2.消費健康診斷。左先生的凈結(jié)余比率為34.96%，低于平均標準值為40%，這說明左先生目前消費過高，未來完成各項理財目標稍有難度。需要提醒左先生的是，開源節(jié)流永遠是完成理財目標的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好的實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，完成自己的理財目標。

3.家庭保險保障診斷。左先生的家庭目前沒有購買保險，未獲得足夠的保障?？筛鶕?jù)自己的實際情況選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生而導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。

4.財務自由度診斷。左先生的財務自由度指標為0，這意味著左先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議左先生學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應理財?shù)纳?，防范風險，提高理財?shù)哪芰Α?/p>

理財目標

左先生并不了解理財規(guī)劃的相關(guān)知識，經(jīng)過溝通，列出的理財目標如下：

1.左先生現(xiàn)在和同學一起租住一套公寓，但左先生父母一直希望能出資50萬元，幫助其購置一套住房，希望自己的孩子能穩(wěn)定下來，而不是在外繼續(xù)漂泊。而左先生目前比較猶豫，一方面自己剛剛畢業(yè)，特別希望能開創(chuàng)自己的事業(yè)，另一方面又怕房價繼續(xù)上漲，希望理財師能給出建議。

2.左先生想看看自己在其他方面還需要哪些理財規(guī)劃。

理財建議

1.現(xiàn)金規(guī)劃

對左先生來說，首先應準備一定的流動資產(chǎn)，建立緊急預備金，因為流動資產(chǎn)是家庭日常消費和意外狀況及突發(fā)事件的保障。建議左先生留出1萬元作為個人的緊急預備金，其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。由于左先生剛參加工作，且現(xiàn)階段資金比較緊張，也可以采用申請信用卡的方式來建立緊急預備金。信用卡也是一種理財方式，可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款，不僅能在左先生急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率。

2.保險規(guī)劃

保險是對我們的人身健康和生命進行保障。作為社會的穩(wěn)定器，無論是出于對自己的保護，還是出于對家庭的責任，都應該配置一定的保險。左先生目前剛參加工作不久，尚未成婚，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的重疾險和定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償，用于治療和渡過受傷后的難關(guān)；萬一身故，也可為父母提供撫恤金，用于晚年的生活費。建議左先生選擇年繳保費的重大疾病保險（附加住院費用保險），保額10萬元，每年支出566元左右。定期壽險方面，建議左先生選擇保額為30萬元，年繳保費1260元的定期壽險。

3.創(chuàng)業(yè)規(guī)劃

對于是選擇創(chuàng)業(yè)或買房的問題，左先生可以參考一下，作出自己的決策。

假設(shè)選擇購房，通過父母的贊助，左先生可以選擇購買一套50萬元左右的房子（由于左先生的凈結(jié)余比率為34.96%，目前其攢錢能力并不適合貸款購房）。其優(yōu)點是：可以提高左先生目前的居住質(zhì)量，擁有一個讓自己和父母都滿意的居住環(huán)境，同時還可以分享房產(chǎn)增值的機會，為自己未來成家打下基礎(chǔ)。當然，購房的缺點也很明顯，首先是缺乏流動性，若急需用錢時，可能要被迫降價出售該房產(chǎn)；其次，目前購房存在房屋市場價格整體下跌的系統(tǒng)風險與所居住社區(qū)管理不善造成房價下跌的個別風險。

假設(shè)選擇租房并創(chuàng)業(yè)，50萬元的創(chuàng)業(yè)資金可以讓張先生有很大的選擇空間，能夠應對經(jīng)濟形勢和所處行業(yè)的變化趨勢，尋找更有利的運用渠道。而且租房有較為自由的搬遷權(quán)利，當左先生工作地點發(fā)生變化時，可以變更租房地點，較為方便，且租房不用考慮房價下跌風險。缺點是租房時，房主可能不選擇續(xù)租或房租可能增加，存在被迫搬家的風險。

無論是選擇創(chuàng)業(yè)還是買房，最重要的是左先生應該做做好自己的職業(yè)規(guī)劃，衡量一下是繼續(xù)自己的職業(yè)生涯，還是選擇離職并創(chuàng)業(yè)。如果選擇創(chuàng)業(yè)，應估算一下投資事業(yè)的回報，和房產(chǎn)投資相比，哪個對自己更有利。有創(chuàng)業(yè)的夢想很好，但對自己和家人來說，穩(wěn)健或許更重要。