中小企業(yè)融資難，難于上青天。

雖然眾多銀行都打出了服務(wù)中小企業(yè)的口號(hào)，但名義上寬松實(shí)際緊縮的情況依然存在。

而寧波銀行卻在多年前就率先邁開了步伐，提出成為“中小企業(yè)服務(wù)專家”的目標(biāo)，并蹚出一條創(chuàng)新之路?！锻顿Y者報(bào)》綜合采訪獲悉，從“金色池塘”系列產(chǎn)品，到管理手段創(chuàng)新，再到形式多樣的金融培訓(xùn)，寧波銀行不斷在探尋服務(wù)中小企業(yè)的路徑，并將業(yè)務(wù)范圍從寧波延伸至全國(guó)。

截至2011年年末，寧波銀行共有小企業(yè)客戶約5.5萬戶，全年共發(fā)放小企業(yè)貸款近600億元，小企業(yè)不良貸款率僅為0.24%。其業(yè)績(jī)也和中小企業(yè)一同成長(zhǎng)，2011年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，去年該行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)32.6億元，同比勁增40%。

與中小企業(yè)的血緣

寧波銀行，天生就與中小企業(yè)有著不解之緣，這和其地理位置密切相關(guān)。

寧波位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)江三角洲南翼，毗鄰上海、杭州。中小企業(yè)是寧波經(jīng)濟(jì)的主體，中小型工業(yè)企業(yè)占全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)99%以上，且表現(xiàn)出旺盛的生命力。寧波市中小企業(yè)有經(jīng)濟(jì)總量大、企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)分布廣、外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速等特點(diǎn)。

寧波銀行的每一步，都與中小企業(yè)共生共長(zhǎng)。

寧波銀行成立于1997年4月，是在17家城市信用社、1家城市信用合作社聯(lián)合社及4個(gè)辦事處的基礎(chǔ)上組建而來。而城市信用社、城市信用合作社主要以中小企業(yè)貸款為業(yè)務(wù)主體。

2006年，寧波銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者——新加坡華僑銀行。引進(jìn)華僑銀行，寧波銀行經(jīng)過深思熟慮，除因其具有國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、其亞洲風(fēng)格更易與中國(guó)的銀行業(yè)融合外，更重要的是，華僑銀行是一家以中小企業(yè)為重要業(yè)務(wù)的銀行，這對(duì)寧波銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)能起到一定的“他山之石可以攻玉”的借鑒作用。

引進(jìn)華僑銀行之后，寧波銀行以股本為紐帶，靜下心來，對(duì)其流程、業(yè)務(wù)逐步學(xué)習(xí)；同時(shí)，結(jié)合寧波銀行實(shí)際，逐個(gè)在管理體系、運(yùn)行流程、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面加以改進(jìn)和落實(shí)。雙方從單純的股權(quán)合作，逐漸發(fā)展到業(yè)務(wù)和技術(shù)層面的多種合作。

在寧波銀行董事長(zhǎng)陸華裕看來，面向中小企業(yè)，是中小銀行著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)、迎接市場(chǎng)開放的出路所在。

正是認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)業(yè)務(wù)見效慢、成本大，若不全力專注，在沒有專業(yè)系統(tǒng)、沒有專業(yè)團(tuán)隊(duì)、沒有專業(yè)流程的背景下，很難做出效益，寧波銀行因此投入巨資，打造出有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的技術(shù)支撐系統(tǒng)，并建立起專業(yè)隊(duì)伍和考核配套系統(tǒng)，推出了為中小企業(yè)量身定做的產(chǎn)品系統(tǒng)。

這些領(lǐng)先的內(nèi)部“構(gòu)造”，為寧波銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，奠定了較好的良性循環(huán)。陸華裕透露，寧波銀行專注中小企業(yè)業(yè)務(wù)，實(shí)際上不僅僅支持了中小企業(yè)，更有助于銀行減少自身風(fēng)險(xiǎn)，提升中間業(yè)務(wù)比重，這種模式亦成為中小銀行持續(xù)發(fā)展的根本動(dòng)力。

服務(wù)措施推陳出新

《投資者報(bào)》進(jìn)一步獲悉，早在2006年底，寧波銀行就成立了獨(dú)立的條線服務(wù)于小企業(yè)，并實(shí)行獨(dú)立考核，單獨(dú)管理。

為進(jìn)一步推進(jìn)小企業(yè)全面金融服務(wù)，2008年7月，總行小企業(yè)部從二級(jí)部門升級(jí)為一級(jí)部門，同時(shí)改名為零售公司部，確立了以零售模式經(jīng)營(yíng)小企業(yè)的基本理念。目前，該行已設(shè)立了近百個(gè)小企業(yè)金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分管副行長(zhǎng)、部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理職責(zé)清晰。

與此同時(shí)，根據(jù)小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，寧波銀行積極尋求創(chuàng)新之路，開發(fā)了多種產(chǎn)品及服務(wù)措施。

2007年推出的“金色池塘小企業(yè)全面金融服務(wù)”，正是其服務(wù)中小企業(yè)的標(biāo)志性產(chǎn)品。

“金色池塘”，是寧波銀行專門為小企業(yè)量身打造的集融資、理財(cái)?shù)扔谝惑w的全面金融服務(wù)品牌，具體包括業(yè)鏈融、透易融、誠(chéng)信融、友保融、專保融、便捷融、貸易融、押余融等融資類產(chǎn)品、即時(shí)靈賬戶信息服務(wù)和特色積分增值服務(wù)。

通過一系列融資產(chǎn)品，為客戶提供更便捷的融資新渠道、現(xiàn)金流增值新方式，有效地解決了小企業(yè)主融資過程中融資難的問題；同時(shí)，通過即時(shí)靈賬戶信息服務(wù)和特色積分增值服務(wù)，為客戶及時(shí)提供賬戶變動(dòng)情況和賬戶管理服務(wù)，方便客戶不斷提高資金管理和營(yíng)運(yùn)能力，實(shí)現(xiàn)零成本財(cái)務(wù)顧問功能。

小企業(yè)客戶具有“數(shù)量眾多、分布廣泛”的特點(diǎn)，融資需求則有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，而有效擔(dān)保的不足，是小企業(yè)融資的瓶頸。

2009年6月，“金色池塘”融資系列產(chǎn)品業(yè)鏈融誕生。通過“業(yè)鏈融”產(chǎn)品，小企業(yè)即使沒有抵押物和擔(dān)保，只要有健康的應(yīng)收賬款，就可以在寧波銀行申請(qǐng)到貸款。

“業(yè)鏈融”秉承了“金色池塘”融資產(chǎn)品在審批上更加重視企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)狀況和非財(cái)務(wù)因素的做法，而非純粹重視單個(gè)客戶的資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)，也更為關(guān)注企業(yè)與合作伙伴交易的穩(wěn)定性，關(guān)注合作伙伴所處的市場(chǎng)地位和管理水平，關(guān)注企業(yè)自身健康的現(xiàn)金流、交易背景、交易過程和交易記錄。

“業(yè)鏈融”有效降低了企業(yè)供應(yīng)鏈融資成本，并起到了幫助企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)金流管理的作用——應(yīng)收賬款到賬后，寧波銀行為其辦理自動(dòng)提前還款，節(jié)約了企業(yè)資金成本，提高了現(xiàn)金管理水平。

除了不斷完善產(chǎn)品體系，寧波銀行還根據(jù)各分行所在地區(qū)的具體產(chǎn)業(yè)情況適時(shí)調(diào)整原有產(chǎn)品方案，使產(chǎn)品能更好地融入地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。

2009年5月在杭州地區(qū)推出的融資產(chǎn)品“互助融”，就是對(duì)原有“專保融”產(chǎn)品的地區(qū)個(gè)性化改進(jìn)方案。通過寧波銀行和擔(dān)保公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，對(duì)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)無法提供抵押品或其他有效擔(dān)保的小企業(yè)，引導(dǎo)和協(xié)助其抱團(tuán)后提高信用等級(jí)，創(chuàng)造了融資可能，解決了小企業(yè)融資的困難。

在不斷為小企業(yè)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的同時(shí)，寧波銀行在流程改造上也沒有停止前進(jìn)的腳步。

為了降低小企業(yè)融資成本，提高融資效率，貸款審批流程的精簡(jiǎn)化成為必然。寧波銀行根據(jù)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立了新的貸款審批流程，對(duì)不同小企業(yè)授信產(chǎn)品，分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化授信業(yè)務(wù)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和限時(shí)辦理要求，實(shí)行前中后臺(tái)業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。

此外，為了適應(yīng)零售業(yè)務(wù)批量營(yíng)銷的需求，寧波銀行結(jié)合國(guó)外先進(jìn)做法，開發(fā)了打分卡貸款審批系統(tǒng)。這一系統(tǒng)減少了貸款審批環(huán)節(jié)，減少了人為主觀判斷，極大地提高了貸款審批效率，降低了廣大小企業(yè)客戶的融資成本。

與中小企業(yè)共進(jìn)退

寧波銀行零售公司團(tuán)隊(duì)自2007年初成立以來一直致力于服務(wù)小企業(yè)，這種將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為一個(gè)獨(dú)立的條線實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在國(guó)內(nèi)銀行開了先河。

即使在金融危機(jī)中，寧波銀行仍然與小企業(yè)共進(jìn)退。2008年的全球金融危機(jī)對(duì)小企業(yè)造成了巨大沖擊，為解決當(dāng)時(shí)小企業(yè)融資難問題，寧波銀行在內(nèi)部考核方面做出調(diào)整，對(duì)分支行發(fā)展小企業(yè)貸款不列入存貸比考核；并且于2009年6月，在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行50億元金融債券，募集資金主要用于小企業(yè)貸款支持。

2011年，在“社會(huì)融資總量”調(diào)控、資金從緊的形勢(shì)下，為解決小企業(yè)融資問題，寧波銀行設(shè)立8億元專項(xiàng)額度，用于小企業(yè)信貸投放；同時(shí)要求各機(jī)構(gòu)除專項(xiàng)額度外，小企業(yè)信貸投放規(guī)模占比不低于15%。

在積極滿足小企業(yè)融資需求時(shí)，寧波銀行不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，給小企業(yè)提供全方位、高品質(zhì)的金融服務(wù)。

為了給各類企業(yè)提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)，提高服務(wù)效率，寧波銀行實(shí)行了客戶分層管理，根據(jù)不同企業(yè)需求，量身打造個(gè)性化金融服務(wù)方案；對(duì)于優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，設(shè)計(jì)開發(fā)客戶VIP卡，為優(yōu)質(zhì)客戶提供結(jié)算綠色通道等優(yōu)惠服務(wù)。

2012年3月份，寧波銀行發(fā)布“網(wǎng)銀4.0”，讓其電子金融服務(wù)平臺(tái)全面升級(jí)。新一代網(wǎng)上銀行全面提升八大專業(yè)平臺(tái)，分別是賬戶管理、投資理財(cái)、網(wǎng)上融資、國(guó)際業(yè)務(wù)、電子票據(jù)、集團(tuán)服務(wù)、信用卡和電子商務(wù)，基本覆蓋了個(gè)人及企業(yè)客戶的財(cái)富管理和資金管理需求。

其中，賬戶管理平臺(tái)引入“超級(jí)網(wǎng)銀”功能，打通了跨銀行、跨客戶賬戶管理的壁壘，實(shí)現(xiàn)他行、他人賬戶統(tǒng)一管理。此外，新一代網(wǎng)上銀行也為中小企業(yè)提供了融資服務(wù)，企業(yè)可足不出戶實(shí)現(xiàn)隨借隨還，提升了融資效率。

從虧損到利潤(rùn)多元化

多年來，寧波銀行與中小企業(yè)一起成長(zhǎng)，業(yè)績(jī)獲得穩(wěn)步提升，盈利水平也不斷增長(zhǎng)。

1997年4月10日，在浙商頻繁出沒的東南沿海，寧波城市合作銀行由17家城市信用社合并成立。10年后的2007年，寧波銀行以同類城商行財(cái)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力第一的優(yōu)良戰(zhàn)績(jī)，作為首批在A股公開發(fā)行的城市商業(yè)銀行，登陸深市中小板。

陸華裕曾表示，接手寧波銀行的工作在2000年，當(dāng)時(shí)其凈虧損近12億元，到2006年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.3億元，寧波銀行的“脫貧”可以說是自食其力，沒有拿過政府1分錢。

從2000年開始，寧波銀行每年盈利都在3~5億元之間，大多用于核銷壞賬。每年給股東的分紅在2%~3%，僅相當(dāng)于銀行利息。正是因?yàn)榧哟罅撕虽N力度，寧波銀行僅用5年時(shí)間就消化了歷史包袱。

此后，寧波銀行的經(jīng)營(yíng)開始明朗化，寧波市政府當(dāng)年就成立了增資擴(kuò)股領(lǐng)導(dǎo)小組，在2006年底完成了寧波銀行成立之后的第二次增資。2007年5月18日，寧波銀行上海分行正式開業(yè)。

至此，寧波銀行順利實(shí)現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)三大發(fā)展戰(zhàn)略。

到2011年12月末，寧波銀行已擁有146個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，其中8家分行，分別為上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京和無錫分行，1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部，137家支行。

近年來，寧波銀行積極推進(jìn)管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，努力打造公司銀行、零售銀行、個(gè)人銀行、信用卡以及金融市場(chǎng)五大利潤(rùn)中心，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)來源多元化。

2011年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)32.6億元，同比增40%；各項(xiàng)存款1767億元，同比增21%；各項(xiàng)貸款1227億元，同比增21%。

寧波銀行已成為中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量好、盈利能力強(qiáng)、資本充足率高、不良貸款率低的銀行之一。截至2011年9月末，寧波銀行的資本充足率為15.33%，核心資本充足率為12.33%；不良貸款率為0.66%，撥備覆蓋率為225.21%。