【摘要】 縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村信用社作為立足服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機(jī)構(gòu)，支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)具有義不容辭的責(zé)任。但由于種種主客觀原因，農(nóng)村信用社在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中難免遇到一些困難和障礙。本文以云南省Y縣龍崗地區(qū)為例，分析其支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，并探討在這一過(guò)程中遇到的問(wèn)題和解決問(wèn)題的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 縣域經(jīng)濟(jì) 問(wèn)題 對(duì)策

云南省Y縣龍崗地區(qū)，現(xiàn)有版圖面積215平方公里，下轄7個(gè)村96個(gè)小組，總?cè)丝?.1萬(wàn)人。黨的十六大精神以來(lái)，堅(jiān)持以發(fā)展為先，實(shí)施了工業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)穩(wěn)鎮(zhèn)、商貿(mào)活鎮(zhèn)的戰(zhàn)略，使經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了又好又快的發(fā)展。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值每年以12%的速度增長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成特色鮮明，堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為導(dǎo)向，立足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)，加大了對(duì)苗木花卉、規(guī)模蔬菜和畜禽養(yǎng)殖的調(diào)整，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)致富奔小康。目前，龍崗地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)已形成四大板塊：苗木花卉面積達(dá)500畝；烤煙、蔬菜種植達(dá)10000畝；綠色畜禽飼養(yǎng)面積達(dá)1000畝，年出售牛、羊、雞、豬等達(dá)2000萬(wàn)元；林木面積達(dá)5000畝；成為農(nóng)民增收的新亮點(diǎn)，地區(qū)工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值不斷上升。

一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

龍崗信用社經(jīng)過(guò)積極的努力，業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)增長(zhǎng)，存款以每年18%左右的速度增長(zhǎng)，至2012年5月底各項(xiàng)存款達(dá)到13391.29萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款達(dá)到9003.12萬(wàn)元，業(yè)務(wù)發(fā)展欣欣向榮，但與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展情況相比仍面臨巨大壓力，因?yàn)閷I(yè)銀行撤并收縮，新增加的郵政銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任就落在農(nóng)村信用社的肩上，如何適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，走信合特色的可持續(xù)發(fā)展之路，值得探討和研究。

1、整合機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和縣聯(lián)社的要求，縣聯(lián)社自2005年組建縣級(jí)統(tǒng)一法人聯(lián)社，即對(duì)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合，人員、資金等金融資源進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，將龍崗信用社原有機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了整合，合并成二個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)保留了一個(gè)農(nóng)村信用社和一個(gè)分社，兩個(gè)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人都在縣聯(lián)社統(tǒng)一法人的領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行扁平化管理，在各自的陣地開(kāi)展工作，互相沒(méi)有業(yè)務(wù)沖突，都能互相兌付農(nóng)補(bǔ)資金，對(duì)轄內(nèi)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)，縣聯(lián)社對(duì)二個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加了對(duì)外形象工程投入，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和改造。對(duì)存在安全隱患的營(yíng)業(yè)危房進(jìn)行重新裝修；使農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)按全縣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)信合標(biāo)識(shí)進(jìn)行統(tǒng)一更新和規(guī)范，面貌煥然一新。

2、推進(jìn)鄉(xiāng)村金融現(xiàn)代化服務(wù)

近幾年來(lái)，在省聯(lián)社現(xiàn)代化金融技術(shù)支持下，龍崗農(nóng)村信用社也加快網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)二個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與全國(guó)農(nóng)村信用社之間的資金往來(lái)通存通兌；全面開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和跨行交付業(yè)務(wù)，方便了農(nóng)村外出務(wù)工人員異地存取款；定期開(kāi)展“反假幣”、“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，促進(jìn)金融知識(shí)在鄉(xiāng)村的普及；并在轄區(qū)的農(nóng)村信用社增設(shè)自動(dòng)取款機(jī)，拓寬農(nóng)村地區(qū)的金融結(jié)算渠道。通過(guò)這些措施，為居民提供便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境，使轄區(qū)居民也享受到24小時(shí)自助銀行服務(wù)。

3、人力資源配置得到優(yōu)化

龍崗農(nóng)村信用社二個(gè)分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有員工11人，其中有5人服務(wù)于網(wǎng)點(diǎn)門市業(yè)務(wù)。為優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人員的配置，龍崗信用社采取加強(qiáng)培訓(xùn)、末位淘汰、競(jìng)爭(zhēng)上崗，鼓勵(lì)員工參加繼續(xù)教育等措施，促進(jìn)信合隊(duì)伍整體素質(zhì)的提升。同時(shí)，制定崗位輪換制度，將優(yōu)秀的人才向營(yíng)業(yè)重點(diǎn)崗位傾斜，促進(jìn)了人力資源的合理設(shè)置，保障了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員綜合素質(zhì)，以維護(hù)農(nóng)村信用社良好的外部形象和發(fā)展要求。

4、資金合理利用，兼顧城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2004年以來(lái)，龍崗信用社堅(jiān)持把以小額信用貸款為載體的信貸服務(wù)推向社會(huì)，收益有農(nóng)業(yè)、也有工商業(yè)，受益最多是一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。資金使用兼顧城鄉(xiāng)、綜合衡量的原則，把資金有計(jì)劃、有目標(biāo)、有步驟落實(shí)到亟需資金的客戶。截至2012年5月底，龍崗農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額9003.12萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款7833萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的87%，有效促進(jìn)了該地區(qū)資金向支持以“三農(nóng)”為主的方向發(fā)展，盡量滿足了客戶的需求。

二、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

1、支農(nóng)后勁不足，影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的拓展

農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有主導(dǎo)地位，但組織資金仍然存在一些不足，向外吸收資金困難，農(nóng)村資金市場(chǎng)又增加了郵政銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，由于郵政銀行相比農(nóng)村信用社結(jié)算方便，信息技術(shù)相也比農(nóng)村信用社先進(jìn)，加之國(guó)家一些政策對(duì)專項(xiàng)資金存入農(nóng)村信用社的限制性、歧視性規(guī)定仍然存在，又使農(nóng)村信用社在縣域地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上處于劣勢(shì)。這些業(yè)務(wù)貫通和政策取向等客觀因素給農(nóng)信社造成了在城、鄉(xiāng)資金組織上的障礙，形成了支農(nóng)的后勁不足，進(jìn)而影響了支農(nóng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

2、信用環(huán)境和信貸程序制約，使農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐緩慢

近年來(lái)，農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)使用信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)及信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建，使縣域地區(qū)居民的誠(chéng)信意識(shí)有所提高，新增不良貸款得到較大的控制。由于農(nóng)村信用社貸款以“小額、分散”為主要特點(diǎn)，其信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)更有賴于良好的信用體系的支持，加上信貸風(fēng)險(xiǎn)程序的復(fù)雜性，很多優(yōu)質(zhì)的客戶農(nóng)村信用社不能為他們提供便捷的服務(wù)，僅龍崗農(nóng)村信用社今年1—5月份發(fā)放各類貸款為1106筆金額3318.17萬(wàn)元，比上年同期1205筆金額3615.5萬(wàn)元，少投放99筆金額296.83萬(wàn)元，形成了信用環(huán)境和信貸程序不寬松，各種貸款都明確了“四包一掛”的責(zé)任追究制度，使再好的客戶有上述的因素制約也只能愛(ài)莫能助。小額信用貸款證自2004年開(kāi)展以來(lái)運(yùn)行良好，但從2009年信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)上線運(yùn)行以來(lái)，經(jīng)營(yíng)社只按章操作，不能靈活運(yùn)用，使簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)又設(shè)置成了復(fù)雜化，使這一品牌優(yōu)勢(shì)剛推廣開(kāi)又被制約，據(jù)統(tǒng)計(jì)2009年龍崗農(nóng)村信用社全年發(fā)放貸款2973筆金額5956萬(wàn)元，而2010年全年發(fā)放貸款僅2872筆金額為4633萬(wàn)元，同期減少101筆金額4633萬(wàn)元，2011年貸款投放持續(xù)下降，其支農(nóng)服務(wù)和內(nèi)部效益相應(yīng)也減少，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不能同步，這對(duì)即將包攬縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信用社造成極為不利的影響。

3、因缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，使農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于“兩難”境地

目前，農(nóng)村信用社除農(nóng)戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押或擔(dān)保，而我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地等集體所有的使用權(quán)不得用于抵押”，多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體因缺少所謂的“有效”足值抵押品和擔(dān)保，使農(nóng)戶難以達(dá)到農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的準(zhǔn)入條件，同時(shí)，農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款由于小額、分散，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)村信用社不可避免地成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使農(nóng)村金融長(zhǎng)期以來(lái)面臨農(nóng)民貸款難和農(nóng)村信用社難貸款的“兩難”問(wèn)題。

4、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新上的滯后使其農(nóng)村金融服務(wù)水平受限

隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村收入的不斷提高，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農(nóng)”對(duì)高效快捷金融品種和現(xiàn)代化金融服務(wù)手段需求與日俱增。而目前農(nóng)村信用社服務(wù)手段仍然以存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，支持結(jié)算體系殘缺，電子化建設(shè)滯后，金融技術(shù)創(chuàng)新、工具、理財(cái)?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品幾乎是一片空白，這使其農(nóng)村金融服務(wù)的水平受到極大的限制。

三、解決農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題的建議

1、多方努力，多渠道解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的“兩難”問(wèn)題

一是政府部門出臺(tái)農(nóng)村抵質(zhì)押擔(dān)保政策或措施，使林木所有權(quán)及農(nóng)村房產(chǎn)等真正成為農(nóng)戶向農(nóng)信社貸款的有效融資擔(dān)保標(biāo)的；二是繼續(xù)推廣農(nóng)戶、小企業(yè)3至5戶的聯(lián)保制度，2008年聯(lián)保貸款推行以來(lái)，龍崗信用社共發(fā)放聯(lián)保貸款1950多萬(wàn)元，有效及時(shí)地解決了農(nóng)村個(gè)體企業(yè)戶的燃眉之急，深受用戶好評(píng)，且沒(méi)有一筆形成不良；三是建立農(nóng)貸擔(dān)?；?，專門為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保；四是農(nóng)信社應(yīng)建立和完善適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的客戶評(píng)價(jià)體系，把農(nóng)村各類信貸資金需求對(duì)象納入信貸評(píng)價(jià)范疇，推廣農(nóng)民住房貸款、農(nóng)用大型機(jī)具購(gòu)建貸款、被征地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等信貸品種。

2、加強(qiáng)合作，解決農(nóng)信社支農(nóng)資金緊張和清收不良貸款難的問(wèn)題

一是加強(qiáng)與政府部門的溝通，爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)限制到農(nóng)信社開(kāi)戶結(jié)算的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行修訂，使農(nóng)信社在資金組織渠道上與國(guó)有商業(yè)銀行享有同等待遇，從而擴(kuò)大其支農(nóng)資金來(lái)源，增強(qiáng)后勁；二是加強(qiáng)與政府農(nóng)資部門的溝通，爭(zhēng)取其向農(nóng)信社推薦優(yōu)質(zhì)支農(nóng)項(xiàng)目，幫助農(nóng)信社拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)其支農(nóng)資金的良性循環(huán)；三是加強(qiáng)與司法、紀(jì)檢等部門的溝通，使定期召開(kāi)銀政聯(lián)誼會(huì)成為制度，借助合力提高農(nóng)信社依法收貸的效果，盡可能地減少農(nóng)信社支農(nóng)資金的損失。

3、完善機(jī)制，改善信用環(huán)境，解決縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境差的問(wèn)題

一是各級(jí)政府應(yīng)在優(yōu)化信用環(huán)境、支持信用社信貸投入方面發(fā)揮積極作用，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本；二是大力開(kāi)展“信用工程”，按照方便、靈活、安全的要求，一次核定、隨用隨貸、余額控制、次數(shù)不限、周轉(zhuǎn)使用的程序辦理。同時(shí)信貸人員還應(yīng)堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家、知農(nóng)民情、助農(nóng)民富，從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

4、加快創(chuàng)新，解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平滯后的問(wèn)題

個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)在農(nóng)村有極大的開(kāi)拓潛力，農(nóng)村信用社應(yīng)在完善電子化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的前提下，借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的產(chǎn)品和技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)于農(nóng)村市場(chǎng)的電子金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)建自己的金融超市，特別是小額信用貸款能簡(jiǎn)化的就要簡(jiǎn)化，采取一次授信，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，隨用隨貸，最好的辦法，把授信額度在與用戶簽訂相關(guān)協(xié)議后直接存入信用卡，使用信用卡來(lái)取代繁雜的辦貸程序，要把以小額信用貸款為載體的信貸服務(wù)做活做強(qiáng)，不斷豐富自己的特色產(chǎn)品，建立農(nóng)村信用社自己的金融品牌。同時(shí)，根據(jù)縣域地區(qū)客戶的不同需求，對(duì)地區(qū)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)的細(xì)分，準(zhǔn)確定位，尋找市場(chǎng)的空白點(diǎn)和不足點(diǎn)，向地區(qū)居民提供個(gè)性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，通過(guò)提升農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平，不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社向城市化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展，以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。

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