摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，世界各國(guó)的金融進(jìn)一步開(kāi)放，銀行所從事的業(yè)務(wù)種類(lèi)也不斷增多，風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和程度也發(fā)生了顯著的變化。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益、防范銀行擠兌、降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，存款保險(xiǎn)制度的建立需要有利的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、穩(wěn)定的銀行體系和有效的金融監(jiān)管。本文擬結(jié)合最新的國(guó)際金融監(jiān)管理念，就存款保險(xiǎn)制度與我國(guó)金融監(jiān)管體系的協(xié)調(diào)作一些探討。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；金融監(jiān)管體系；協(xié)調(diào)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０12)07－００41－０4 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.09

根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（IADI）統(tǒng)計(jì)，截至2011年3月31日，世界上建立起顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家已由1974年的12個(gè)增加至111個(gè)。另外，有8個(gè)國(guó)家已進(jìn)入到引入存款保險(xiǎn)制度的最終階段，另有包括我國(guó)在內(nèi)的33個(gè)國(guó)家正在進(jìn)行存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)研究①。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為金融安全網(wǎng)的基本要素之一。特別是此次金融危機(jī)后，西方發(fā)達(dá)國(guó)家包括美國(guó)在內(nèi)，均受益于其較為完善的存款保險(xiǎn)制度。2007年，我國(guó)在第三次全國(guó)金融工作會(huì)議上曾把推行存款保險(xiǎn)制度提上議事日程，但其后，國(guó)際金融危機(jī)使這一制度建設(shè)相應(yīng)推遲。中國(guó)人民銀行2012年工作會(huì)議上提出，要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立將有利于防范金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是維護(hù)金融業(yè)健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，同時(shí)也將對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化改革產(chǎn)生推動(dòng)作用。

回顧各發(fā)達(dá)國(guó)家特別是美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的歷史，完善的法律體系是存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的基石。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度從建立之初到后續(xù)的歷次變革都有法可依，保障了制度的合法性和連續(xù)性。因此我們有必要從法律角度，探究存款保險(xiǎn)相關(guān)法律制度與我國(guó)金融監(jiān)管體系的協(xié)調(diào)問(wèn)題，為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和金融監(jiān)管體系后續(xù)改革提供法制基礎(chǔ)。

一、存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)

（一）產(chǎn)生背景及概念分析

銀行存款保險(xiǎn)法律制度起源于20世紀(jì)30年代的美國(guó)。大蕭條期間，美國(guó)有近萬(wàn)家銀行破產(chǎn)倒閉，存款人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害。為恢復(fù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，1933年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《格拉斯·斯蒂格爾法案》（Glass Steagall Act），并根據(jù)該法第12B條款，于1933年9月11日設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit Insurance Corporation，簡(jiǎn)稱FDIC）[1]，是世界上首個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。此后，德國(guó)、日本、英國(guó)等國(guó)家也紛紛效仿美國(guó)，相繼建立了本國(guó)的銀行存款保險(xiǎn)法律制度。那么，究竟何謂銀行存款保險(xiǎn)法律制度呢?

存款保險(xiǎn)法律制度是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，依法設(shè)立一個(gè)或多個(gè)專門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為吸收公眾存款的銀行提供存款保險(xiǎn)的一種法律制度[2]。

根據(jù)上述對(duì)存款保險(xiǎn)的定義，可以看出存款保險(xiǎn)制度是保險(xiǎn)的一種，具有普通商業(yè)保險(xiǎn)中的一般性特點(diǎn)。但是，存款保險(xiǎn)畢竟與一般的商業(yè)保險(xiǎn)存在區(qū)別。為了將存款保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相區(qū)分，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)用“存款保護(hù)”一詞取代了“存款保險(xiǎn)”。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Bartholomew也認(rèn)為：“存款保險(xiǎn)”一詞純屬用詞不當(dāng)，因?yàn)榇婵钊耍▋?chǔ)戶）并未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，存款性金融機(jī)構(gòu)交納費(fèi)用，獲取保護(hù)也同一般意義上的被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)完全不同[3]。

（二）功能

1.保護(hù)補(bǔ)救功能。存款保險(xiǎn)制度在銀行破產(chǎn)或發(fā)生其他危機(jī)事件時(shí)，為存款人、特別是小額存款人提供補(bǔ)償及其他保護(hù)措施，減少小額存款人的恐慌心理，增強(qiáng)其對(duì)金融機(jī)構(gòu)及整個(gè)金融市場(chǎng)的信心。

2.救助處置功能。幫助金融監(jiān)管部門(mén)求助和處置投保銀行是存在保險(xiǎn)制度的重要功能之一。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可利用多樣化、有針對(duì)性的處置方式，幫助單個(gè)投保銀行走出經(jīng)營(yíng)危機(jī)，這有助于化解單個(gè)投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還能有效阻止金融風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)散。

3.監(jiān)管功能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在性質(zhì)上往往不限于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，很多情況下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被賦予國(guó)家金融監(jiān)管權(quán)，甚至成為國(guó)家金融監(jiān)管框架的一部分。在這樣的體系設(shè)置下，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以有效利用多種手段措施，掌握投保銀行資產(chǎn)的多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息內(nèi)容，從而使得存款保險(xiǎn)制度更好地發(fā)揮保障投保銀行安全穩(wěn)健的功能。

（三）缺陷

不少學(xué)者在肯定存款保險(xiǎn)制度的積極功能的同時(shí)，也指出了存款保險(xiǎn)制度存在的負(fù)面影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，從存款者角度分析。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，存款者會(huì)更加關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況等有關(guān)情況。而存款保險(xiǎn)制度的建立使得存款人過(guò)于依賴保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，降低了自我保護(hù)意識(shí)。其次，從投保銀行角度分析。存款保險(xiǎn)制度的存在使銀行在制定經(jīng)營(yíng)方針策略時(shí)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較大、利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)，加大了其所承受的風(fēng)險(xiǎn)。最后，從金融監(jiān)管當(dāng)局角度分析。存款保險(xiǎn)制度會(huì)造成監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的過(guò)度依賴，從而降低監(jiān)管的嚴(yán)格程度，會(huì)造成危機(jī)的蔓延。

2.逆向選擇問(wèn)題。由于存款保險(xiǎn)制度的建立，經(jīng)營(yíng)狀況較差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行將更多地被吸收到存款保險(xiǎn)制度中，而經(jīng)營(yíng)狀況良好、穩(wěn)健的銀行卻更多地被排除在存款保險(xiǎn)制度之外。這是因?yàn)樵诖婵畋ｋU(xiǎn)制度下，特別是單一固定費(fèi)率的制度安排之下，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小的銀行也要支付與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高的銀行同樣的費(fèi)用，這對(duì)于穩(wěn)健銀行而言是很不公平的，提高了其經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)質(zhì)上是由經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小的銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高銀行的一種補(bǔ)貼。因此，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小的銀行傾向于退出存款保險(xiǎn)，并導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的提高。費(fèi)率提高的情況下，又有一批經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行會(huì)選擇退出。最終造成留在存款保險(xiǎn)體系中的投保銀行均為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)狀況不良的銀行。這不僅加大了銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也可能加大了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)[4]。

二、美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管體系

（一）美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

1.美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立

1933年，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布《銀行法》，對(duì)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法案》第12條B款進(jìn)行修改。在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），規(guī)定了其組織結(jié)構(gòu)、職責(zé)和作用，并由美國(guó)財(cái)政部和12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行提供了大約28.9億美元的啟動(dòng)資金，形成了覆蓋全國(guó)范圍的存款保險(xiǎn)制度。1950年，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法進(jìn)一步從法律上確立了美國(guó)存款保險(xiǎn)制度。FDIC受?chē)?guó)會(huì)監(jiān)督，國(guó)會(huì)可以要求FDIC出席作證，也可以推翻FDIC制定的規(guī)則。除了國(guó)會(huì)，F(xiàn)DIC還要接受美國(guó)審計(jì)署的審計(jì)監(jiān)督。

2.FDIC的主要職能

FDIC的主要職能有三個(gè)方面：一是提供存款保險(xiǎn)職能。即當(dāng)投保銀行破產(chǎn)時(shí)，F(xiàn)DIC保障銀行客戶及時(shí)獲得存款，方式有直接賠付、對(duì)銀行資產(chǎn)債務(wù)進(jìn)行“收購(gòu)與承接”和銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)救助三種，具體選擇時(shí)，應(yīng)遵循成本最小化原則。二是管理監(jiān)督銀行體系。FDIC對(duì)投保銀行具有現(xiàn)場(chǎng)檢查、采取及時(shí)糾正性措施和強(qiáng)制接管等權(quán)力。三是處理清算有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)。FDIC多通過(guò)提供資金和將資產(chǎn)債務(wù)等方式來(lái)進(jìn)行收購(gòu)與承接。

（二）存款保險(xiǎn)體系在美國(guó)的銀行監(jiān)管的角色

1.美國(guó)的銀行監(jiān)管體系

上世紀(jì)大蕭條后，美國(guó)開(kāi)始采取金融分業(yè)監(jiān)管體制。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展變化之后，美國(guó)形成了復(fù)雜的多邊金融監(jiān)管模式——雙層多頭金融監(jiān)管模式。所謂“雙層”是指聯(lián)邦和州均設(shè)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；“多頭”則是指聯(lián)邦設(shè)立多種監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并主要采用“機(jī)構(gòu)性監(jiān)管”，按照銀行、證券和期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分別設(shè)立專門(mén)監(jiān)管部門(mén)[5]。對(duì)于銀行而言，雙層銀行體系意味著銀行可以選擇取得聯(lián)邦或州執(zhí)照。每一家銀行要求有一個(gè)主監(jiān)管者，聯(lián)邦注冊(cè)的國(guó)民銀行、聯(lián)邦注冊(cè)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、州注冊(cè)的聯(lián)儲(chǔ)成員銀行和州注冊(cè)的非聯(lián)儲(chǔ)成員銀行分別受到不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。具體說(shuō)來(lái)，F(xiàn)RS是銀行控股公司和州聯(lián)儲(chǔ)成員銀行的主監(jiān)管者；OCC是國(guó)民銀行的主監(jiān)管者；FDIC是州非聯(lián)儲(chǔ)成員銀行的主監(jiān)管者；OTS是聯(lián)邦儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的主監(jiān)管者；州監(jiān)管機(jī)構(gòu)是州儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的主監(jiān)管者；NCUA是信用社的主監(jiān)管者。此外，F(xiàn)DIC對(duì)州聯(lián)儲(chǔ)成員銀行、國(guó)民銀行、聯(lián)邦儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)和州儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助監(jiān)管；州監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)州聯(lián)儲(chǔ)成員銀行、州非聯(lián)儲(chǔ)成員銀行進(jìn)行輔助監(jiān)管。

2.FDIC在美國(guó)銀行監(jiān)管體系中的位置

FDIC是州注冊(cè)但非聯(lián)儲(chǔ)成員銀行的聯(lián)邦主監(jiān)管者（這類(lèi)機(jī)構(gòu)同時(shí)還有一個(gè)州主監(jiān)管者，即州政府的銀行監(jiān)管部門(mén)）。然而，作為保險(xiǎn)人，為詳細(xì)了解自身保險(xiǎn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以更好地制定費(fèi)率等激勵(lì)機(jī)制，管理受保銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，1991年的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》規(guī)定FDIC同時(shí)是所有參加存款保險(xiǎn)的銀行與儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的輔助性監(jiān)管者，對(duì)所有被保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)具有補(bǔ)充檢查權(quán)。

3.FDIC與監(jiān)管部門(mén)的合作

FDIC與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一向以減少監(jiān)管負(fù)擔(dān)及強(qiáng)化監(jiān)管合作為第一要?jiǎng)?wù)，不僅與FRS、OTS和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，并且與證券、保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)及外國(guó)金融機(jī)構(gòu)主管機(jī)關(guān)保持密切合作。具體包括以下幾方面：

第一，聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查官協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)作用。1970年成立的聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查官協(xié)會(huì)在保障監(jiān)管一致性方面發(fā)揮了重要作用。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查官協(xié)會(huì)建立了監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同檢查人員培訓(xùn)計(jì)劃、信息共享、例行報(bào)表等制度，并且設(shè)立附屬委員會(huì)以推進(jìn)有關(guān)資本充足、反洗錢(qián)等議題方面的合作。

第二，F(xiàn)DIC與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管合作。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般采取或者輪流檢查、結(jié)果共享，或者聯(lián)合檢查但各有分工的方式對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管。FDIC在制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，必須參考各主監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論。

第三，F(xiàn)DIC與其他金融監(jiān)管部門(mén)的信息共享機(jī)制。FDIC與其他金融監(jiān)管部門(mén)建立了規(guī)范、及時(shí)的信息共享機(jī)制。FDIC與其他金融監(jiān)管部門(mén)信息共享的重點(diǎn)在于為加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的電子信息交換而建立的共享資料的保密性、安全性及完整性等原則。

第四，在金融機(jī)構(gòu)接管和關(guān)閉方面的合作。在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管和關(guān)閉方面，當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題、陷入困境時(shí)，F(xiàn)DIC往往保持與主監(jiān)管者的密切合作，準(zhǔn)備對(duì)受保機(jī)構(gòu)的最佳處置時(shí)機(jī)和處置方案[6]。

三、對(duì)未來(lái)協(xié)調(diào)我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管體系關(guān)系的建議

次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)大力推動(dòng)金融監(jiān)管改革，從分機(jī)構(gòu)、分業(yè)監(jiān)管向綜合、跨業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，從監(jiān)管局部性風(fēng)險(xiǎn)向監(jiān)管金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，從規(guī)則導(dǎo)向監(jiān)管向原則導(dǎo)向監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。就存款保險(xiǎn)制度而言，將存款保險(xiǎn)納入到宏觀審慎框架之內(nèi)正成為重要趨勢(shì)。積極借鑒美國(guó)存款保險(xiǎn)監(jiān)管理念，加快構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度。

（一）在法律層面上存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)范圍界定

美國(guó)存款保險(xiǎn)法共49條，內(nèi)容詳盡，包括：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組成、管理，存款保險(xiǎn)的申請(qǐng)、參保條件、保費(fèi)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)力范圍等方面?？梢?jiàn)，美國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從設(shè)置到運(yùn)行，從宏觀原則到具體權(quán)力均有法可依，我國(guó)若建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)“制度構(gòu)建，立法先行”的做法，首先在立法層面明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力范圍和職責(zé)，減少權(quán)力重疊和交叉，提高行政效率，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作溝通，共同服務(wù)于維護(hù)存款人利益，保護(hù)銀行體系穩(wěn)定的基本目標(biāo)。

1.立法明確權(quán)力范圍。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管所側(cè)重的基本點(diǎn)有所差別，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段也不同。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以存款人和存保銀行為主要作用對(duì)象，以對(duì)存款人的直接利益保護(hù)和對(duì)存保銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制為主要手段。這與中國(guó)人民銀行以制定貨幣政策為主要手段的宏觀監(jiān)管和銀監(jiān)會(huì)是以對(duì)單個(gè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體合規(guī)監(jiān)管為主要手段的微觀監(jiān)管不同，具有其特殊性和專業(yè)性。立法上應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置、管理、資金來(lái)源、權(quán)力范圍、處置手段作出明確規(guī)定，對(duì)存款保險(xiǎn)的申請(qǐng)條件、參保地位以及保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行科學(xué)設(shè)定。

2.立法明確信息共享。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下和中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)等相關(guān)部門(mén)建立信息共享機(jī)制。信息共享機(jī)制有助于解決監(jiān)管當(dāng)局間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高金融監(jiān)管效率，擴(kuò)大監(jiān)管范圍，減少監(jiān)管空白，從而達(dá)到維護(hù)金融秩序、保護(hù)存款人利益的目標(biāo)。信息共享機(jī)制可采取多種形式，如開(kāi)展定期或不定期的座談會(huì)，建立專項(xiàng)信息報(bào)告制度，以及借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)大信息共享范圍。如建立多個(gè)端口接入的信息平臺(tái)，各部門(mén)均有權(quán)限上載其動(dòng)態(tài)監(jiān)管過(guò)程中獲取的信息，也均有權(quán)限查看其他部門(mén)上載至信息平臺(tái)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。除此之外，如有必要，我國(guó)可借鑒美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查官協(xié)會(huì)制度，建立專門(mén)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)的優(yōu)勢(shì)在于職責(zé)專一，協(xié)調(diào)職能強(qiáng)大。專門(mén)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)把握監(jiān)管原則，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管報(bào)告的形式；建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查人員培訓(xùn)、報(bào)表等制度，設(shè)立相關(guān)部門(mén)以加強(qiáng)專項(xiàng)議題合作。信息共享過(guò)程中一定要加強(qiáng)對(duì)投保銀行、存款人相關(guān)信息的保密和隱私保護(hù)，采取網(wǎng)絡(luò)安全措施防止信息流出。

3.立法明確協(xié)調(diào)機(jī)制。金融業(yè)“十二五”規(guī)劃中，我國(guó)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)將有望推進(jìn)。國(guó)有銀行綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)顯現(xiàn)，其在證券、保險(xiǎn)、基金和信托等領(lǐng)域都設(shè)立機(jī)構(gòu)，這對(duì)現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體制造成挑戰(zhàn)。因此，增強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能的協(xié)調(diào)、提高金融監(jiān)管效率、建立健全金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制顯得非常必要和緊迫。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度與其他監(jiān)管制度體系的協(xié)調(diào)機(jī)制

具體制度設(shè)計(jì)上，應(yīng)注重存款保險(xiǎn)制度的合理性和科學(xué)性，體現(xiàn)與各項(xiàng)現(xiàn)有監(jiān)管制度體系的協(xié)調(diào)性。

1.存款保險(xiǎn)制度的建立，應(yīng)與我國(guó)金融監(jiān)管宏觀體系相協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)建立之后將成為我國(guó)宏觀審慎框架的重要內(nèi)容之一，對(duì)推動(dòng)金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要影響。因此，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)上，應(yīng)重視機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性及機(jī)構(gòu)間的制約。機(jī)構(gòu)的獨(dú)立一般是從人員的任命和構(gòu)成以及資金的來(lái)源和運(yùn)用方式等方面來(lái)保障的；而機(jī)構(gòu)間的制約主要是從職能和業(yè)務(wù)上來(lái)講的。結(jié)合我國(guó)實(shí)際，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理事會(huì)由中國(guó)人民銀行、財(cái)政部門(mén)、國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與存款保險(xiǎn)有關(guān)的重大事項(xiàng)，討論存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體方針政策。

2.存款保險(xiǎn)制度的建立，應(yīng)與當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的制度設(shè)計(jì)相協(xié)調(diào)。前者為對(duì)存款人的保護(hù)，后者為對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，二者在制度目標(biāo)、保護(hù)對(duì)象、保護(hù)手段上有所交叉，因此在制度設(shè)計(jì)上就充分考慮二者的協(xié)調(diào)性。

3.存款保險(xiǎn)制度的具體設(shè)計(jì)應(yīng)科學(xué)合理并符合我國(guó)實(shí)際情況，制度規(guī)定應(yīng)詳細(xì)規(guī)范、操作性強(qiáng)，且環(huán)環(huán)相扣，從而形成保護(hù)存款人利益的完整鏈條。制度設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)化存款保險(xiǎn)的制度優(yōu)勢(shì)，避免存款保險(xiǎn)制度的缺陷，從而在最大程度上發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的功能。如通過(guò)要求投保銀行提供實(shí)施報(bào)告等方式加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)；強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題的產(chǎn)生；合理設(shè)定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，兼顧效率與公平；明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)所有參保機(jī)構(gòu)進(jìn)行必需的年度現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)檔案資料和記錄的保存和銷(xiāo)毀作出規(guī)定等。除了內(nèi)容上的科學(xué)合理外，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)在程序上也應(yīng)合法科學(xué)。如廣泛聽(tīng)取專家和人民群眾意見(jiàn)并進(jìn)行收集匯總，并及時(shí)進(jìn)行反饋；制度草案及歷次修正都應(yīng)主動(dòng)公開(kāi)發(fā)布，做到信息公開(kāi)、透明?！?/p>

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考資料：

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