摘 要：金融排除問題于上世紀(jì)90年代被提出，對社會經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響逐漸顯現(xiàn)。最早在發(fā)達(dá)國家得到重視，愛爾蘭對家庭所遭受的金融排除問題進(jìn)行了探索，指出收入低下和貧窮是引起該問題的主要原因。中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的代價之一就是加劇貧富差距，貧困地區(qū)的家庭極易遭受社會排除，其中金融排除更為突出。本文試圖對愛爾蘭家庭面臨的金融排除的現(xiàn)狀、原因以及措施進(jìn)行分析，對我國避免金融排除問題的惡化提出借鑒和啟示。

關(guān)鍵詞：金融排除；愛爾蘭；過度負(fù)債

中圖分類號：F126.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０12)07－００13－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.03

一、金融排除的內(nèi)涵

根據(jù)歐盟在（2008）的定義，金融排除是指人們在獲取或使用主流市場金融服務(wù)和產(chǎn)品的過程中遇到困難，這些產(chǎn)品和服務(wù)是能夠使他們在所歸屬的社會中過上正常的社會生活的必需品，與文化排除、社交排除等構(gòu)成社會排除的子集[1-2]。這一定義包含了四重涵義：一是對金融服務(wù)或產(chǎn)品的獲得存在困難；二是對所獲得的產(chǎn)品的使用存在困難；三是服務(wù)的適用性問題；四是金融排除對社會排除的影響。

二、愛爾蘭家庭金融排除的現(xiàn)狀

（一）基本情況

在愛爾蘭，雖然在2008年經(jīng)濟(jì)衰退之前曾經(jīng)經(jīng)歷了信貸及金融服務(wù)的極速擴(kuò)張，許多愛爾蘭家庭沒有因此而接觸到主流金融服務(wù)及產(chǎn)品。其中所涉及的主流金融產(chǎn)品主要有四種：銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除[3]。

根據(jù)社會包容研究報告（2011）對愛爾蘭家庭進(jìn)行的調(diào)查報告顯示，大約有20%的家庭沒有銀行賬戶，31%的家庭沒有任何形式的貸款（如銀行信貸、透支或信用卡），51%的家庭沒有儲蓄，27%的家庭沒有家庭財產(chǎn)保險。調(diào)查包括了愛爾蘭5208戶家庭信息，對于全國人口具有一定的代表性。

（二）最易遭受金融排除的家庭

1.銀行排除的家庭

調(diào)查顯示，20%的愛爾蘭家庭沒有銀行賬戶，而這些受到銀行排除的家庭特征主要是：戶主年老、失業(yè)、因疾病或殘疾而喪失勞動力、沒有學(xué)歷，單親家庭，廉租房的租戶，低收入。

2008年，在愛爾蘭有71%的家庭沒有貸款，65%的沒有透支工具（有些人首先是因?yàn)樗麄儧]有銀行賬戶）還有49%沒有信用卡或儲蓄卡。對以上三種進(jìn)行綜合考慮，在剔除了因?yàn)樽晕遗懦ú辉敢饨桢X）而家庭無貸款因素后，全國有10%的家庭屬于信貸排除的對象。

有51%的家庭不能定期地進(jìn)行儲蓄，在以下幾組群體中存在著高風(fēng)險的儲蓄排除。

2.保險排除

從調(diào)查中因?yàn)閷ΡｋU排除的界定比較粗略，僅就簡單的家庭財產(chǎn)保險做了詢問。在這種粗略的度量中，27%的愛爾蘭家庭沒有參保。

總體來說，通過對金融排除每一領(lǐng)域的分析，發(fā)現(xiàn)較高的排除程度存在于社會較弱勢的群體中，包括失業(yè)家庭，單親家庭，居住在廉租房的家庭，戶主疾病或殘疾等。分析顯示，金融排除和低收入及貧窮之間有著非常緊密的聯(lián)系。低收入家庭是最易遭受銀行排除、信貸排除、儲蓄排除和保險排除的群體。僅以無銀行賬戶的比例來看，持續(xù)貧窮的家庭（60%）高于存在貧窮風(fēng)險的家庭（36%），而非貧窮家庭只有17%。

（三）金融排除的后果

1.銀行排除對家庭的影響最為嚴(yán)重。首先，就業(yè)可能會受到影響，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的雇主只能通過銀行賬戶進(jìn)行支付薪酬。其次，會使消費(fèi)和交易變得復(fù)雜繁瑣。此外，由于很多公共設(shè)施供應(yīng)商在收取費(fèi)用時，現(xiàn)金支付的金額要稍高，因此沒有銀行賬戶的窮人反而支出更多。沒有銀行賬戶還會阻止這些家庭獲得其他金融服務(wù)及產(chǎn)品，例如信貸、抵押和一些投資、儲蓄計劃等[4]。

2.信貸排除迫使某些家庭不得不離開正規(guī)的金融系統(tǒng)尋求其他途徑來獲得資金。而這意味著要向貸款人或高利貸者支付高額的利息，從而遭受沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

3.儲蓄排除和保險排除通常會使家庭在面臨突發(fā)事件時缺乏安全保障或喪失流動性，在進(jìn)入老年期時易導(dǎo)致貧窮。

三、愛爾蘭家庭產(chǎn)生金融排除的原因分析

（一）供給方面

1.地理排除。銀行等金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時，出于商業(yè)利益的考慮，在鄉(xiāng)村地區(qū)和貧困地區(qū)少設(shè)或不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，使得這些地區(qū)的家庭無法近距離獲得金融服務(wù)。

2.技術(shù)排除。技術(shù)進(jìn)步（網(wǎng)絡(luò)、電話銀行）改變著客戶傳統(tǒng)意義上的銀行模式。然而，對于那些害怕或缺乏技術(shù)設(shè)施的群體而言就存在著技術(shù)排除。值得注意的是，受到地理排除的家庭同樣也容易受到技術(shù)性排除，特別是老年人或低收入家庭更不可能獲得網(wǎng)絡(luò)銀行或電話銀行的服務(wù)。

3.評估排除。源自金融機(jī)構(gòu)對于客戶風(fēng)險的評估結(jié)果不符合要求。隨著評估越來越嚴(yán)格，更多的因素也納入進(jìn)來，在愛爾蘭申請人的學(xué)歷和對英語技能的掌握也納入進(jìn)評估的內(nèi)容。

4.條件排除。機(jī)構(gòu)在提供金融產(chǎn)品時往往會附加一些條件，如利率或最低存款額的要求，對于某些家庭來說無法接受。再比方說，愛爾蘭反洗黑錢的立法舉措之一是需要客戶提供身份證明，又會導(dǎo)致某些邊緣人群無法擁有銀行賬戶。

5.價格排除。金融產(chǎn)品的價格，如銀行手續(xù)費(fèi)、利率和保險費(fèi)等，超過了客戶的支付能力，對于收入低下、貧窮家庭來說則形成了一道障礙，阻止他們接觸相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品。

6.營銷和信息排除。金融機(jī)構(gòu)營銷對象主要側(cè)重于中高端客戶，對于那些低獲利空間的市場則排除在目標(biāo)市場之外。作為消費(fèi)者來說，由于缺乏相應(yīng)的金融信息、指導(dǎo)建議和教育背景同樣也會導(dǎo)致金融產(chǎn)品使用的不足或選擇失誤。

（二）需求方面

需求方面的因素往往也被稱為自我排除，通常是由于社會背景或心理障礙導(dǎo)致人們不愿意獲得或使用金融服務(wù)。比方說老年人，他們經(jīng)歷了現(xiàn)金時代，心理上比較依賴現(xiàn)金交易或者受制于由于先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的操作難度則會傾向于回避金融產(chǎn)品。而隨著愛爾蘭移民人數(shù)的增加，體現(xiàn)在移民方面的金融排除也逐漸顯現(xiàn)。多數(shù)移民認(rèn)為自身條件不足，而銀行服務(wù)僅適用于那些條件比較優(yōu)越的人，也有人認(rèn)為接受銀行服務(wù)會使他們喪失對金錢的控制，缺乏安全感。此外，金融能力不足或金融知識缺乏也會導(dǎo)致某些家庭遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)。

（三）社會因素

1.人口因素。當(dāng)家庭人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時，對金融排除也有著影響。例如隨著離婚率的增加，排除程度會有所加大，因?yàn)閱斡H家庭更易遭受金融服務(wù)的排除；此外，在愛爾蘭，年輕人自立門戶的年齡逐漸提高，對于家庭所造成的負(fù)擔(dān)加重，被金融體系所排除的機(jī)率也會增高。

2.社會福利計劃。社會福利的支付水平和方式都會影響到參與金融活動的范圍。當(dāng)福利水平上升，支付方式多采用銀行轉(zhuǎn)賬時，金融排除程度就會相應(yīng)下降，尤其是銀行排除方面。

3.市場自由化程度。隨著金融服務(wù)市場自由化程度增加，競爭加劇，金融產(chǎn)品種類和復(fù)雜程度都有所增加，在一定程度上影響了消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的選擇和使用。

四、愛爾蘭家庭金融排除解決措施

（一）政策立法

愛爾蘭政府在應(yīng)對貧窮和社會排除方面已經(jīng)開展了一系列的計劃。2007—2016年社會包容國家行動計劃（NAPS）首次將金融包容包含其中，但初步計劃僅限于提高消費(fèi)者金融知識層次以及通過發(fā)揮金融監(jiān)管者的作用來加強(qiáng)消費(fèi)者金融能力水平。貨幣建議和預(yù)算服務(wù)（MABS）也發(fā)揮著對消費(fèi)者的建議指導(dǎo)作用。

金融監(jiān)管部門制訂了一系列關(guān)于產(chǎn)品和監(jiān)管的法律準(zhǔn)則用以監(jiān)管銀行等金融機(jī)構(gòu)的行為并對消費(fèi)者提供保護(hù)（如1995年消費(fèi)者信貸法案，消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則以及最低資格要求等）。

（二）利益相關(guān)人

1.金融及銀行機(jī)構(gòu)

愛爾蘭銀行聯(lián)盟（IBF）也對消費(fèi)者保護(hù)措施設(shè)立了相關(guān)準(zhǔn)則。2006年，IBF參與了政府建立金融教育國家指導(dǎo)團(tuán)，旨在提高消費(fèi)者金融能力。最近又成立了一個關(guān)于金融排除的指導(dǎo)團(tuán)。

2008年，愛爾蘭銀行重組方案組成部分之一就是財政部要求銀行要向那些不提倡使用賬戶的以及認(rèn)為銀行賬戶無法滿足基本銀行業(yè)務(wù)要求的人們提供基礎(chǔ)銀行賬戶。

信用合作社聯(lián)盟成立于1950年，目的是向劣勢群體提供金融服務(wù)。其中有一項服務(wù)是向財政困難的成員提供預(yù)算賬戶，最近，該聯(lián)盟被納入（MABS）的首批行動計劃，向那些被排除在主流金融服務(wù)的家庭提供儲蓄賬戶和其他金融服務(wù)。

2.消費(fèi)者

在消費(fèi)者層面，應(yīng)對金融排除的政策措施主要側(cè)重于普及金融知識的教育和提高弱勢家庭金融能力方面。歐盟委員會一直在強(qiáng)調(diào)提高公民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的理解和參與能力的重要性，設(shè)立了對金融教育工作者的指導(dǎo)方針并致力于一些實(shí)踐活動。在愛爾蘭，同樣在這些方面有所側(cè)重，其中最為重要的進(jìn)展就是成立貨幣建議和預(yù)算服務(wù)（MABS）組織。該組織一直專注于對陷入債務(wù)危機(jī)的家庭提供幫助。最近（MABS）在社區(qū)開展金融教育的計劃，目前對象僅限于過渡年級學(xué)生。提供類似計劃的還有金融教育國家指導(dǎo)組。

五、對中國的啟示和借鑒

愛爾蘭在解決金融排除早期實(shí)行的是以市場為主、政府和私人機(jī)構(gòu)不斷加盟的方式，目前已逐漸過渡為以政府為主導(dǎo)、鼓勵并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與的模式，其經(jīng)驗(yàn)可供中國學(xué)習(xí)及借鑒。

首先，通過立法確定政府在解決金融排除問題的主導(dǎo)地位。政府有義務(wù)對金融機(jī)構(gòu)因逐利而放棄承擔(dān)相關(guān)社會責(zé)任的行為進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。特別是為了保障最低水平的金融服務(wù)的獲得，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定，如對利率高限，最低資格等消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則。同時，針對受排除的群體主要是處于低收入和貧窮人群，建立基金提供小額貸款等項目，以彌補(bǔ)主流金融的不足。

其次，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或組織對弱勢群體提供金融指導(dǎo)或建議。針對被排除對象聚居的地區(qū)，如農(nóng)村地區(qū)，開展金融知識的培訓(xùn)，引導(dǎo)他們參與金融活動。作為輔助政府解決金融排除問題的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，大力開展調(diào)查研究，定期進(jìn)行調(diào)研，數(shù)據(jù)收集等事宜，及時對金融排除的程度進(jìn)行度量，并進(jìn)行原因分析提出可行建議及應(yīng)對措施。

最后，對非主流金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策性扶持，鼓勵其向“金融沙漠化”地區(qū)及人群提供產(chǎn)品服務(wù)。合作銀行、信用社、郵政銀行、相互保險公司等機(jī)構(gòu)在低成本、高滲透方面具有先天的優(yōu)勢，同時還可以與政府合作，積極開發(fā)更加適合于被金融排除群體需要的產(chǎn)品和服務(wù)[5]?！?/p>

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

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