文/余豐慧

遏制暴利，銀行應(yīng)讓利于實(shí)體企業(yè)

文/余豐慧

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過來又影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果金融從實(shí)體經(jīng)濟(jì)和拉動經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)者身上獲取中間利潤過多，不但不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反過來將阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年全國商業(yè)銀行凈利潤達(dá)1.04萬億元，比上年增加2775億元。

去年我國商業(yè)銀行利潤增長率為38.4%，高于去年全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤同比增長率24.4%（1～11月）14個百分點(diǎn)；高于去年全國財政收入同比增長率24.8%13.6個百分點(diǎn)；分別高于城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入增速的30個百分點(diǎn)和27個百分點(diǎn)。這個增速是罕見的。

銀行業(yè)利潤暴增，首先是因?yàn)殂y行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)日趨合理，經(jīng)營管理能力增強(qiáng)，盈利渠道多元化。特別是中間業(yè)務(wù)收入從過去占整體利潤的幾個百分點(diǎn)，躍居去年的近20個百分點(diǎn)。

然而，還必須看到金融業(yè)的體制、機(jī)制弊端，特別是改革不徹底和改革滯后無形中造就了銀行業(yè)的暴利。比如，利率市場化機(jī)制的弊端。在銀行業(yè)的總收入中，非利息收入僅占19.3%，即八成多收入來源于利息收入。就是在這兩成非利息收入中，其中一大部分也是貸款派生的或從利息收入上剝離為非利息收入的。其實(shí)，利息收入占整個銀行收入的比重遠(yuǎn)不止八成多。

利率機(jī)制的弊端主要表現(xiàn)在：貸款利率可以浮動，是半市場化，而存款利率一般沒有任何浮動余地。這就造成銀行的存款成本被管制機(jī)制壓得很低很低，作為銀行收入的貸款利息卻可以不斷向高處攀升。

目前，一年期存款基準(zhǔn)利率為3.5%，而一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，利差高達(dá)3.06%。而一般銀行都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上向上浮動一定幅度，實(shí)際利差要大得多。而且附加在貸款上的銀行顧問等投行收入、售賣金融理財產(chǎn)品收入等五花八門，銀行從一筆貸款得到的收入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止凈利差收入。

銀行另一大收入來源是中間業(yè)務(wù)收入。合理的中間業(yè)務(wù)收入包括給客戶提供增值服務(wù)、增值理財產(chǎn)品等應(yīng)得到的收入，以及銀行利用自己遍布全國的物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺優(yōu)勢代理保險公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等產(chǎn)品銷售得到的合理代理收入。但是，許多商業(yè)銀行卻把本應(yīng)為客戶提供的一般性結(jié)算手段，作為中間業(yè)務(wù)收入的來源，坐享畸高利潤。比如：附加在只具備存取款功能的銀行借記卡上的收費(fèi)就五花八門，而且還取消了不收費(fèi)的存折，使得客戶只能選擇收費(fèi)存取款工具！

銀行業(yè)暴利的承受者主要是兩個：一是個人客戶，二是貸款企業(yè)及個人。作為儲蓄者的個人客戶，一邊被負(fù)利率剝奪著財富，一邊被銀行收取莫名其妙的各項(xiàng)費(fèi)用；作為貸款企業(yè)和個人，一邊給銀行付著利率浮動后的畸高利息，一邊還被收取這樣或那樣的直接或間接的費(fèi)用。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反過來又影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果金融從實(shí)體經(jīng)濟(jì)和拉動經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)者身上獲取中間利潤過多，不但不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反過來將阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中間環(huán)節(jié)的金融從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中吸吮利潤過多，實(shí)體企業(yè)必然失血過多，發(fā)展后勁必然越來越弱，最終也將使得銀行利潤不可持續(xù)，還可能釀成企業(yè)被銀行盤剝過多利潤、被高資金成本“逼死”，從而難以歸還貸款并釀成金融風(fēng)險的狀況。

因此，為了實(shí)體經(jīng)濟(jì)盡快走出困境，為了提振百姓消費(fèi)，也為了銀行業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，必須遏制銀行業(yè)暴利，銀行業(yè)應(yīng)該大舉讓利于實(shí)體企業(yè)、讓利于民。其長期措施是推進(jìn)利率市場化改革，特別是要攻下利率市場化的最后堡壘——存款利率。眼下急需提高存款利率，縮小或取消負(fù)利率，適度降低貸款利率，以縮小存貸利差，遏制銀行暴利，讓利于企業(yè)、讓利于民。

本文來源于《證券時報》