楊學(xué)東

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205）

湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

楊學(xué)東

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205）

湖北村鎮(zhèn)銀行始建于2007年4月，截止到2011年4月，湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共有11家，在這四年時間里，湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r如何，一直是我們課題組關(guān)心的重點。通過較長時期的追蹤調(diào)查，結(jié)果有喜有憂，總體發(fā)展態(tài)勢不錯，但吸儲難、融資渠道單一、支付結(jié)算系統(tǒng)不暢等問題依然沒有改觀。本文基于我們的調(diào)查分析，找到了湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，提出了相應(yīng)的政策建議。

湖北；村鎮(zhèn)銀行；三農(nóng)

一、湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行掀起新一輪開業(yè)潮

湖北村鎮(zhèn)銀行第一輪熱潮始于2007年，當(dāng)年的4月28日，華中首家村鎮(zhèn)銀行——湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行正式成立。2008年8月18日，湖北第8家村鎮(zhèn)銀行湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立。在短短一年半的時間內(nèi)開業(yè)8家村鎮(zhèn)銀行，使當(dāng)時湖北村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量位居全國首位。

2010年9月14日，湖北天門匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；2010年10月10日，武漢成立的首家村鎮(zhèn)銀行——江夏民生村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)；2011年3月4日，中國銀行與戰(zhàn)略投資者淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資設(shè)立的蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行在湖北省蘄春縣正式開業(yè)，這是首家由大型商業(yè)銀行聯(lián)手境外戰(zhàn)略投資者組建的合資村鎮(zhèn)銀行。另外，2010年8月4日，鐘祥民生村鎮(zhèn)銀行召開了出資人會議；浦發(fā)銀行擬在湖北設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行也在積極籌備。至此，湖北正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達11家（見表1）。據(jù)湖北省副省長趙斌透露，我省將在3年內(nèi)新建56家村鎮(zhèn)銀行，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持。在沉寂了2年后，湖北又迎來了村鎮(zhèn)銀行成立的新一輪開業(yè)潮。

表1 ：湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行

（二）村鎮(zhèn)銀行規(guī)模效應(yīng)凸顯

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但據(jù)一位長期從事村鎮(zhèn)銀行研究的銀監(jiān)局官員測算，資本金低于2000萬元的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。

與之前成立的村鎮(zhèn)銀行相比，湖北新成立的村鎮(zhèn)銀行更加注重規(guī)模效應(yīng)。江夏民生村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為8000萬元，鐘祥民生村鎮(zhèn)銀行注冊資本為7000萬元，蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行注冊資本為3000萬元，與湖北之前成立村鎮(zhèn)銀行平均1700萬元的注冊資本相比，新成立的村鎮(zhèn)銀行的“體量”增大了不少。據(jù)曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行行長朱濤透露，匯豐已對曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行增資3000萬元，獲注資后的村鎮(zhèn)銀行資本金達4000萬元。

吸收存款的能力，也是考量村鎮(zhèn)銀行能否形成規(guī)模效應(yīng)的另一個因素。對于如何吸儲，江夏民生銀行主要依托股東、貿(mào)易伙伴，同時還依托政府平臺吸收批量存款，如和農(nóng)業(yè)局、工商企業(yè)協(xié)會、創(chuàng)業(yè)協(xié)會等進行合作。據(jù)悉，開業(yè)當(dāng)日，江夏民生村鎮(zhèn)銀行各項存款總額達到3.9億元。憑借雄厚的資本金和良好的吸收存款的能力，民生銀行武漢分行行長張金順對江夏民生村鎮(zhèn)銀行有著“力爭半年之內(nèi)實現(xiàn)盈利”的信心。而從湖北第一批開業(yè)運營的村鎮(zhèn)銀行來看，大部分需要1~2年時間才能實現(xiàn)盈利。

（三）貸款擔(dān)保抵押有所創(chuàng)新

目前，有質(zhì)押物的貸款業(yè)務(wù)早已被其他金融機構(gòu)搶走了，新成立的村鎮(zhèn)銀行要想做大，不進行擔(dān)保方式創(chuàng)新，就無法跟其他銀行競爭。

對此，江夏民生村鎮(zhèn)銀行推出了農(nóng)戶小額無抵押貸款業(yè)務(wù)。這種小額無抵押貸款主要針對缺乏有效擔(dān)保方和可變現(xiàn)抵押物的農(nóng)戶，以農(nóng)戶的信用發(fā)放，主要用于滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性需要。在貸款審核上，主要依據(jù)貸款戶上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財產(chǎn)、品德、社會反映等指標(biāo)綜合評定。對于5萬元以下的貸款，可以不用抵押，只需要提供身份證和生產(chǎn)經(jīng)營資料就可以了。

天門匯豐村鎮(zhèn)銀行也在擔(dān)保抵押上進行了創(chuàng)新。不同于傳統(tǒng)的抵押貸款，天門匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。以未來現(xiàn)金流作為質(zhì)押的產(chǎn)品雖然還處于嘗試和摸索階段，但這一必將是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個方向。

二、湖北村鎮(zhèn)銀行存在的問題及原因

（一）村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”，發(fā)展偏離政策初衷

按照中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，尤其是解決欠發(fā)達地區(qū)在農(nóng)信社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”情況下的金融支農(nóng)問題，可見村鎮(zhèn)銀行的地位是支農(nóng)。

但根據(jù)銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)，截至2010年11月，我國組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)425家，資本總額150億元,吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)戶貸款185億元，占比35%，中小企業(yè)貸款277億元，占比52%，農(nóng)戶貸款占比遠低于中小企業(yè)貸款。

湖北現(xiàn)有的11家村鎮(zhèn)銀行，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)外，其他的均在縣域，其中不少設(shè)在經(jīng)濟繁華區(qū)域。而從貸款投放看，中小企業(yè)、個體工商戶等非“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款占比不少。這與村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”的初衷相悖。

（二）公信力不高，吸儲困難

與大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行社會知名度低、網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)簡單，不少客戶甚至把村鎮(zhèn)銀行看作是私人銀行，擔(dān)心資金的安全性，因此很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)對湖北某村居民的問卷調(diào)查顯示：70%愿意將錢存入國有商業(yè)銀行；20%愿意存入實力較強的農(nóng)信社；只有10%愿意存入村鎮(zhèn)銀行。

難以吸收公眾存款的另一個原因在于匯路不通，湖北村鎮(zhèn)銀行至今都沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行。

（三）融資渠道單一，無法吸納民間資本

截至2010年末，湖北地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)（不含小額貸款公司）)有94家，注冊資本173.89億元，其中，民間資本144.95億元，占比達83.36%。自2008年以來，注冊資本增加了37.73億元，其中，民間資本增加28.75億元，占增加額的76.19%。

從湖北省民間資本進入的機構(gòu)類別來看，民間資本占比最高的是小額貸款公司，截至2010年末，全省設(shè)立小額貸款公司74家，注冊資本33.9億元，全部為民間資本，最大的公司注冊資本金為3億元，最小的為0.1億元。已開業(yè)的63家小額貸款公司累計發(fā)放貸款92.49億元，平均每筆貸款83.1萬元，貸款余額32.78億元。除黃岡一家規(guī)模較小的公司虧損4萬元外，其余63家小貸公司全部實現(xiàn)盈利。民間資本占比稍次的是農(nóng)村信用社，達99.66%；再次是地方法人銀行機構(gòu)，民間資本的平均占比為83.35%；占比最低的是村鎮(zhèn)銀行，僅為25.88%。

從湖北省民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的渠道來看，主要有兩種方式：一是增資擴股，這是民間資本進入具有銀監(jiān)會頒發(fā)的金融許可證的地方法人銀行類金融機構(gòu)的主渠道，占整個新增民間資本的48.28%；二是新設(shè)，以設(shè)立小貸公司為主要方式，占整個新增民間資本的51.72%。

（四）優(yōu)惠政策力度不夠，信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

盡管湖北省人民政府辦公廳早在2008年9月1日就下發(fā)了《關(guān)于支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的通知》，《通知》第一條指出：“從2008年至2012年，村鎮(zhèn)銀行比照《省人民政府關(guān)于加快農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的意見》（鄂政發(fā)[2005]20號）有關(guān)農(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠政策執(zhí)行?！钡珜偨⒉痪玫暮贝彐?zhèn)銀行而言支持的優(yōu)惠政策顯得太少，力度不夠。村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策，不利于其持續(xù)、健康地開展各項支農(nóng)業(yè)務(wù)，激勵和引導(dǎo)作用不夠。

信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，貸款營銷困難。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品和服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新不足。目前，除了新近成立的天門匯豐村鎮(zhèn)銀行和江夏民生村鎮(zhèn)銀行在貸款擔(dān)保抵押上有所創(chuàng)新外，湖北大多村鎮(zhèn)銀行在貸款中主要還是局限于傳統(tǒng)抵押方式，如以住房、商鋪、設(shè)備等進行抵押放貸，而缺乏新型的擔(dān)保和抵押方式，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)未開展。

三、湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議

（一）正確把握市場定位，努力回歸發(fā)展初衷

湖北村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，在服務(wù)對象和產(chǎn)品開發(fā)兩方面應(yīng)正確把握市場定位。湖北村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象應(yīng)為農(nóng)戶和微小企業(yè)；產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)為短期無抵押擔(dān)保小額信貸。

目前，湖北省農(nóng)村居民占全省總?cè)丝诘?0%以上，中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，這些人群在經(jīng)濟活動中收入少，經(jīng)濟實力差，金融需求滿足程度最低，在社會經(jīng)濟生活和市場競爭中處于相對弱勢地位，其融資難的問題已成為構(gòu)建和諧社會的主要障礙。因此，湖北村鎮(zhèn)銀行為體現(xiàn)普惠制金融的精髓，應(yīng)當(dāng)義無反顧地把廣大的貧困農(nóng)戶和眾多的微小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象。

金融產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計取決于客戶群的經(jīng)營活動的特點、對金融服務(wù)的需求以及村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢。大量的貧困農(nóng)戶和微小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中對資金的需求大都屬于零售式的小額需求，而可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)又不足。湖北村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，如村鎮(zhèn)銀行的員工與當(dāng)?shù)乜蛻敉哂绣e綜復(fù)雜的血緣、親緣、業(yè)緣關(guān)系等，可以有效化解信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險等問題。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升內(nèi)部管理水平

湖北村鎮(zhèn)銀行要想在激烈的市場競爭中分得一份蛋糕，就必須結(jié)合自身的特點，進一步加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，積極探索支持湖北三農(nóng)金融產(chǎn)品的新模式。不斷調(diào)整和優(yōu)化現(xiàn)有的貸款評級體系和各項操作規(guī)程，綜合利用各種貸款調(diào)查和風(fēng)控技術(shù)，結(jié)合客戶特點，推出個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因地制宜，與地方政府、行業(yè)協(xié)會、社會組織合作，在抵押品不充分的情況下不斷探討新的業(yè)務(wù)模式，通過自主創(chuàng)新，逐步擺脫對發(fā)起行的國度依賴。

為了提升湖北村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部管理水平，在公司治理方面，要妥善處理好與發(fā)起行之間的關(guān)系，避免對發(fā)起行的過度依賴，要發(fā)揮其他投資者的治理作用，改善公司治理水平。在內(nèi)部組織框架方面，要進一步明確內(nèi)部職能劃分，完善內(nèi)部組織框架和各項管理制度，避免出現(xiàn)內(nèi)部職責(zé)不明、管理混亂的情形，通過制度建設(shè)規(guī)范銀行各項業(yè)務(wù)的運營。在風(fēng)險控制方面，要特別注意村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的潛在風(fēng)險，業(yè)務(wù)人員要深入基層，與借款人建立緊密聯(lián)系，跟蹤信貸資金流向，及時發(fā)現(xiàn)問題。在科技系統(tǒng)方面，要加大投入力度，開發(fā)出適合本行業(yè)特點的科技信息系統(tǒng)，提高服務(wù)效率。

（三）加大政策扶持力度，降低公共服務(wù)體系準入門檻

湖北村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大離不開稅收政策、財政政策、資金政策的大力扶持。在稅收政策方面，建議對村鎮(zhèn)銀行完全比照農(nóng)信社標(biāo)準，享受所得稅減半和營業(yè)稅減免的優(yōu)惠政策，延長營業(yè)稅稅率優(yōu)惠時間。在財政政策方面，中央財政應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)進行定向補貼的力度，提高補貼標(biāo)準，延長補貼時間，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。在資金政策方面，人民銀行應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)的專項資金支持，以解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)信貸資金不足的困難。

支付結(jié)算系統(tǒng)不暢是當(dāng)前所有村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的最為緊迫的問題。人民銀行、銀監(jiān)會等有關(guān)部門應(yīng)該加強溝通協(xié)調(diào)，盡快幫助村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，暢通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率和對客戶的吸引力。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，積極吸引社會資源

湖北村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開湖北農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，促進湖北村鎮(zhèn)銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)該與優(yōu)化湖北農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的全局相結(jié)合。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項長期的復(fù)雜系統(tǒng)工程，涉及到多個層面、多個部門，需要政府、企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)共同參與。對此必須從三個方面努力：一是要完善金融風(fēng)險分散、分擔(dān)與補償機制；二是要加大改革力度，探索符合農(nóng)村金融特點的新型增信手段；三是要推動湖北地方社會整體信用環(huán)境建設(shè)。

湖北村鎮(zhèn)銀行的壯大還須積極吸引社會各方面的資源。一是要加大宣傳力度，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，特別是在湖北金融發(fā)展水平相對落后的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行這種微笑金融機構(gòu)在湖北經(jīng)濟文化落后地區(qū)的相對優(yōu)勢；二是要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行中的作用，積極利用此類機構(gòu)在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面的專業(yè)優(yōu)勢；三是要充分利用湖北的社會資源，支持民間資本進入金融領(lǐng)域。

（注：本文系湖北金融發(fā)展與金融安全研究中心資助項目《湖北村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r追蹤——基于普惠金融的視角》的階段性成果，項目編號：2011JR007）

[1]湖北日報.吸儲不易 湖北村鎮(zhèn)銀行難圓初衷[N].2010-03-05.

[2]湖北日報.湖北首家村鎮(zhèn)銀行“缺血”四年生存易壯大難[N].2011-09-23.

[3]許傳華.湖北村鎮(zhèn)銀行營銷的現(xiàn)在、問題與對策[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2010，（10）.

[4]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定[Z].2011-02-17.