貴州民族學(xué)院 封貴平

社會科學(xué)的進步以及社會經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)成功地將計算機網(wǎng)絡(luò)推入了人們的日常生活以及工作，這不僅僅促進了社會的發(fā)展，更方便了人們的生活，比如說人們可以利用計算機網(wǎng)絡(luò)工作，從而提高工作的效率，也可以利用計算機網(wǎng)絡(luò)豐富自身生活的娛樂。在這樣的客觀背景下，電子商務(wù)獲得了非常良好的發(fā)展，因為這不僅僅是社會發(fā)展的需求，更是人們生活水平、生活質(zhì)量提高的要求，但是，就我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展卻一直存在著局限性，從本質(zhì)上來分析其原因就在于網(wǎng)上支付的不足。人們在通過計算機網(wǎng)絡(luò)實施購物行為的同時，也必須開展網(wǎng)上支付，然而這個支付卻存在著一定的法律風(fēng)險性，而這一點也是抑制人們開展網(wǎng)絡(luò)購物活動的最大因素。正是因為這樣，我國必須從本質(zhì)上認(rèn)識到網(wǎng)上支付存在的法律問題，這樣才能夠積極地探索出具有針對性、有效性的解決措施，從而保障網(wǎng)上支付的安全性，促進網(wǎng)絡(luò)購物的健康、持續(xù)發(fā)展，最終也才能夠促進經(jīng)濟的繁榮，保障國家、社會的和諧進步、和諧發(fā)展。

1 網(wǎng)上支付的概念

1.1 網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付，指的是以計算機網(wǎng)絡(luò)為渠道，以特定的電子信息以及數(shù)據(jù)所實施的一種支付形式，從而轉(zhuǎn)變了過去傳統(tǒng)的支付形式，最大限度地調(diào)動了資金的流轉(zhuǎn)，方便了人們的交易，是一種省時、省力、高效的支付形式。當(dāng)然，作為一種全新的支付形式，網(wǎng)上支付也同樣存在著一定的缺陷，比如說安全性存在漏洞、權(quán)益難以得到保障等等。

1.2 網(wǎng)上支付形式

在電子商務(wù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)購物過程中網(wǎng)上支付的形式主要包括了以下三種，分別是：第一，電子支票。電子支票的性質(zhì)與傳統(tǒng)支票大致相同，比如說都具有轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，都是將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)向另一個賬戶，而不同的則是將傳統(tǒng)的信息改為電子信息，或者說是用電子數(shù)據(jù)代替了傳統(tǒng)的支票數(shù)據(jù)，而電子支票比傳統(tǒng)支票更加方便、更加節(jié)省物力與人力，正是因為這樣，電子支票也成為了電子商務(wù)環(huán)境下標(biāo)準(zhǔn)的支付手段。第二，電子貨幣。電子貨幣是一種非現(xiàn)金形式的貨幣，指的是以計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介進行儲存、支付以及流通的形式，這種形式的支付適應(yīng)性非常強，而且交易的成本也非常低，所以成為了網(wǎng)絡(luò)購物過程中最為常見的支付形式。第三，信用卡支付。信用卡支付形式是跨越度最大的支付形式，不僅僅能夠使用于網(wǎng)絡(luò)世界，在現(xiàn)實的社會中也同樣可以起到支付的作用，只要銀行有相互的認(rèn)可，就能夠起到資金流轉(zhuǎn)的效果，所以信用卡支付同樣也是非常實用的一種網(wǎng)上支付形式。

2 網(wǎng)上支付發(fā)展的法律問題

2.1 規(guī)范市場秩序中的法律問題

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付平臺這個市場也獲得了非常良好的發(fā)展前景，然而，有市場就必定會有競爭，隨著發(fā)展形勢的大好，網(wǎng)上支付平臺也越來越多。在這樣的客觀環(huán)境下，有些網(wǎng)上支付平臺為了能夠獲得生存、發(fā)展，不惜破壞交易市場的秩序，比如說盲目地降低交易手續(xù)費用等等，直接導(dǎo)致了市場的無序性。

2.2 消費者權(quán)益保護中的法律問題

就我國目前的網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀來看，國家、相關(guān)部門仍然沒有切實做好法律、法規(guī)約束，而在這樣的客觀背景下，一旦網(wǎng)絡(luò)支付出現(xiàn)任何的權(quán)益問題，消費者就很難能夠得到全面的、有效的保護，而這一現(xiàn)象不僅僅加劇了消費者實施網(wǎng)絡(luò)購物的風(fēng)險以及壓力，更阻礙了網(wǎng)絡(luò)購物的順利發(fā)展，從而抑制電子商務(wù)在我國的發(fā)展。

2.3 防范金融犯罪中的法律問題

網(wǎng)上支付像是一個不受管制的銀行，因為其進入的門檻非常低，而這種幾乎零門檻的行業(yè)又給予了不法分子以機會，比如說有的交易平臺成為了不法分子洗黑錢的工具，有的則存在著欺騙消費者的行為，而這些金融犯罪法律問題的存在，直接威脅到了消費者的權(quán)益，更阻礙了網(wǎng)上支付的發(fā)展，甚至威脅到了國家、社會的和諧發(fā)展。

2.4 主體資格的法律定位問題

只有確定了主體法律地位，才能確定支付服務(wù)的法律性質(zhì)，進而才能明確其經(jīng)營范圍，但是就網(wǎng)上支付平臺來看，它們既否定了自身的金融機構(gòu)定位、銀行定位，又一味地延續(xù)這些機構(gòu)的生存模式，比如資金的滯留等，這樣一來，就造成了現(xiàn)狀與性質(zhì)的矛盾性，使得其主體資格難以被清楚地定位，從而影響到了網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展。

3 做好網(wǎng)絡(luò)購物過程中網(wǎng)上支付的有效措施

3.1 加強打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度

網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪問題的存在，不僅僅威脅到了網(wǎng)上支付工作的順利開展，更影響到了整個電子商務(wù)的發(fā)展，甚至對于國家、社會的和諧發(fā)展，也有著一定的影響，可以說既是個體存在的問題，也是宏觀發(fā)展的大問題。而要想真正地做好網(wǎng)絡(luò)購物過程中的網(wǎng)上支付工作，就必須積極地、及時地加強打擊網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪的力度，這樣才能夠杜絕網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域金融犯罪行為的出現(xiàn)，才能夠確保網(wǎng)上支付市場的規(guī)范性、科學(xué)性，最終為我國電子商務(wù)的發(fā)展保駕護航。具體的實施措施包括以下幾點：第一，國家的立法機關(guān)、司法機關(guān)應(yīng)該從立法和執(zhí)法等多個層面、多個角度加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度，這樣才能夠最大限度地保障網(wǎng)上交易的安全性，才能夠還人們一個健康、有序的網(wǎng)上交易市場。第二，提高網(wǎng)上交易的門檻，比如說相關(guān)的登記、記錄，后續(xù)的交易記錄等，這樣才能夠從細(xì)節(jié)上防范金融犯罪活動的存在，也才能夠抑制違法行為的發(fā)生。第三，網(wǎng)上支付市場必須及時地完善自身制度，這樣才能夠加強自身交易的科學(xué)性、規(guī)范性以及合理性，從而保障交易活動的順利開展。

3.2 明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系

法律關(guān)系是保障后續(xù)網(wǎng)上交易的必要前提，而只有先明確、協(xié)調(diào)網(wǎng)上支付各方之間的法律關(guān)系，才能夠在實踐的過程中處理好各種問題，也才能夠保障各方的利益。具體的實施措施包括了以下兩點：第一，應(yīng)該對收款人、網(wǎng)上支付平臺等其他參與方在電子支付中的法律地位以及權(quán)利、義務(wù)作出明確的規(guī)定。收款人與消費者之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，而網(wǎng)上支付平臺在電子支付中的法律地位則可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在消費者與收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。第二，應(yīng)該對消費者與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的、更加客觀的規(guī)范，在傳統(tǒng)的交易觀點中，要求銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因為在認(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號的協(xié)議中有明確約定，由客戶對其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國外的經(jīng)驗來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任，從而保障消費者的權(quán)益。舉個例子來說，美國《電子資金劃撥法》以及其實施細(xì)則E條例規(guī)定，用戶對未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費者授權(quán)而使用的，消費者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供給持卡人一個將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

3.3 加強網(wǎng)上支付中對消費者的保護

消費者在通過計算機網(wǎng)絡(luò)實施購物的過程中，本身就存在著一定的風(fēng)險性，比如說對商品質(zhì)量的購買風(fēng)險，對購物過程中個人信息的泄漏風(fēng)險等等，這些都或多或少地制約著我國網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，而要想真正促進網(wǎng)絡(luò)購物的順利發(fā)展，就必須及時地加強網(wǎng)上支付中對消費者的保護，這樣才能夠適時維護網(wǎng)絡(luò)消費者的利益，也才能夠使其感受到被保護，從而更加放心地開展網(wǎng)絡(luò)購物，實施網(wǎng)上支付。具體的實施內(nèi)容包括了以下幾點：第一，保證自身機構(gòu)的安全性。計算機網(wǎng)絡(luò)盡管給人們帶來了方便、快捷，但也存在著各種各樣的不安全性，而網(wǎng)上支付平臺必須提高自身的安全性，這樣才能夠有效地杜絕網(wǎng)絡(luò)不安全性能的侵入，比如說病毒、黑客等等，這樣才能夠最大限度地保障消費者的利益。第二，提高自身機構(gòu)的責(zé)任意識。消費者通過自身機構(gòu)實施交易，而一旦在交易的環(huán)節(jié)中出現(xiàn)任何的問題，網(wǎng)上支付平臺都應(yīng)該及時的承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，畢竟作為一個第三方交易平臺，必須給予相應(yīng)的安全保障，否則只會威脅到消費者的利益。第三，健全自身機構(gòu)的制度。制度的建立，是為了能夠保證工作開展的科學(xué)性、合理性以及有序性，而網(wǎng)上支付平臺必須積極地、及時地建立、健全自身的規(guī)章制度，這樣才能夠更好地約束整個交易過程，也才能夠更好地保護消費者。

3.4 完善網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)購物過程中的網(wǎng)上交易活動是一個動態(tài)的、多變的活動，而在這當(dāng)中也存在著各種各樣的動態(tài)因素，從而直接、間接地影響到網(wǎng)上支付的發(fā)展，由此可以看出，要想真正做好網(wǎng)絡(luò)購物過程中的網(wǎng)上交易，就必須積極完善網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管體系，只有開展全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管工作，才能夠最大限度地保障網(wǎng)上支付行為的發(fā)展。具體的實施措施包括以下幾點：第一，大力推動社會監(jiān)管工作的開展，積極引入客戶監(jiān)督機制，讓客戶能夠全面地對網(wǎng)上支付機構(gòu)的技術(shù)、水平以及服務(wù)質(zhì)量等進行評價，并且作為監(jiān)管層的重要參考依據(jù)，不斷地促進自身工作的改革、創(chuàng)新。第二，建立、健全風(fēng)險披露以及控制機制。作為網(wǎng)上支付機構(gòu)，必須及時地建立起有效的內(nèi)部管理以及風(fēng)險控制機制，比如說對業(yè)務(wù)運營的風(fēng)險監(jiān)控、對管理層內(nèi)部人員以及客戶的管理等，這樣才能夠更好地做出發(fā)展對策，也才能夠更加客觀地做好監(jiān)管工作，從而促進發(fā)展。第三，實行嚴(yán)格的信息披露制度，這樣才能夠增強網(wǎng)上支付交易的公開性以及透明性，從而有效防止?jié)撛诘南村X風(fēng)險等金融犯罪活動。第四，網(wǎng)上支付機構(gòu)應(yīng)該積極實行特許經(jīng)營，比如說嚴(yán)格地規(guī)定網(wǎng)上支付機構(gòu)的準(zhǔn)入條件，從而確保其在初始資本、自有資金、內(nèi)部管理、風(fēng)險控制等方面能夠達到一定的要求，最終最大限度地杜絕惡性競爭的局面出現(xiàn)。

4 結(jié)語

總而言之，網(wǎng)上支付形式的出現(xiàn)滿足了人們?nèi)找嫣岣叩纳钚枨螅泊龠M了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，而要想真正做好網(wǎng)上支付，就必須從源頭上認(rèn)識到其存在的法律問題，進而根據(jù)實踐的特點，探索出有效的、合適的解決措施，這樣才能夠不斷地推動網(wǎng)絡(luò)購物過程中網(wǎng)上支付的發(fā)展，使其能夠更加良好地適應(yīng)于社會發(fā)展的需求，最終反過來促進國家、社會的和諧發(fā)展、持續(xù)發(fā)展。

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