廣東省深圳市羅湖區(qū) 李雪梅

最近“暴利高過石油和煙草等壟斷行業(yè)”的消息，再次將銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。2011年我國商業(yè)銀行凈利潤達(dá)10412億元，創(chuàng)歷史新高。其中，非利息收入占比19.3%。中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)。在這些數(shù)據(jù)的支撐下，“政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該站出來主持公道，使老百姓免受銀行盤剝”的呼聲日益高漲?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）適時發(fā)布，是否落實(shí)了該辦法，問題就能解決了？

本文首先總結(jié)當(dāng)前社會關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價格問題的各類負(fù)面意見，對其飽受詬病的原因進(jìn)行深入分析，然后提出解決問題的設(shè)想與建議。

一、輿論反映的主要問題

（一）定價不合理

社會普遍認(rèn)為銀行是壟斷行業(yè)，服務(wù)收費(fèi)價格是壟斷價格，漫天開價，想收多少收多少，消費(fèi)者尤其是一般消費(fèi)者沒有議價空間，“任人宰割”。

（二）定位有誤

中國的銀行大多是國有的，應(yīng)該體現(xiàn)其公益性。監(jiān)管部門應(yīng)盡到把關(guān)責(zé)任，最大程度壓縮銀行的收費(fèi)自主權(quán)，確保國有銀行的公益性，避免銀行唯利是圖、嫌貧愛富欺負(fù)弱勢群體。

（三）社會分配不公

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長放緩，中小企業(yè)生存愈發(fā)困難，貧富差距不斷擴(kuò)大，低收入群體生活艱辛，銀行業(yè)利潤和中間業(yè)務(wù)卻連續(xù)多年快速增長，坐擁國家資本獲取暴利。

（四）缺乏知情權(quán)和選擇權(quán)

（1）收費(fèi)前未被告知。

（2）銀行收費(fèi)項(xiàng)目繁多，沒有專業(yè)知識的群眾無法做全面清晰了解；

（3）各銀行間收費(fèi)差異大，難以進(jìn)行全面收集比較和作出選擇。

（4）各行相同收費(fèi)名稱所含內(nèi)容不一致，如對“異地”的定義也不盡相同，大多數(shù)情況下消費(fèi)者對此并不知情，導(dǎo)致花“冤枉錢”。

（五）監(jiān)管部門“管不住”

銀監(jiān)會等三部委《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》發(fā)布后，仍有部分銀行將應(yīng)免費(fèi)服務(wù)的項(xiàng)目變換名目后繼續(xù)收費(fèi)，如取消密碼重置費(fèi)后，又增加密碼掛失費(fèi)，上有政策下有對策。

二、原因分析

（一）歷史原因

2004年8月24日，央行正式公布中國銀行股份制有限公司成立的消息至今未滿十年，我國四大國有銀行股份制改造的時間尚短，社會對銀行的身份角色的轉(zhuǎn)變沒有完全適應(yīng)。至今部分社會公眾仍然認(rèn)為，即使已經(jīng)股份制改造完成，但是四大商業(yè)銀行是國有股份制銀行，仍然應(yīng)該以為人民服務(wù)為己任，不應(yīng)追逐利潤。這種觀點(diǎn)是唯心的，跟不上科學(xué)發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行股份制改造對于我國社會發(fā)展的重要意義十年前已有充分論證，在此不再贅述。2004年至今的實(shí)踐也證明了通過股份制改造解決了原來存在的問題，并取得了舉世矚目的成績。既然確認(rèn)股份制改造的方向和道路是正確的，我們應(yīng)該支持銀行作為社會商業(yè)活動的一員，按照市場規(guī)則運(yùn)作。只有這樣，我國銀行才能做大做強(qiáng)，為國家為人民做出更大貢獻(xiàn)。否則，銀行少收了一些費(fèi)用，減輕了消費(fèi)者的一些“負(fù)擔(dān)”，但是銀行將會被置于嚴(yán)重的不公平競爭的劣勢，國家和人民無法對其進(jìn)行合理的有效考核，銀行將缺乏創(chuàng)新和競爭能力，缺乏盈利能力，損失的還是國家和人民。

我國地廣人多，信息傳遞效率不一，人民的金融知識推廣普及難度較大，而社會科技發(fā)展速度迅猛，金融產(chǎn)品更新速度快，在此過程中，有的客戶被銀行“趕著走”，有的客戶“跟不上”。拿銀行卡的推廣為例，部分社會輿論認(rèn)為，銀行通過銀行卡可以帶來巨額費(fèi)用收入，所以強(qiáng)迫客戶使用銀行卡，消極為客戶辦理存折業(yè)務(wù)。實(shí)際上推行銀行卡是符合現(xiàn)代科技發(fā)展需求和低碳金融要求的，而針對銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目較多是意見的根源，但是銀行卡的多功能和使用便利性使得絕大部分使用過銀行卡的客戶不會再選擇存折。

（二）信息不對稱，導(dǎo)致理解偏差

在銀行股份制改革進(jìn)程中，我國只重視專業(yè)領(lǐng)域的理論探索，忽視了對于另一重要參與者—銀行服務(wù)對象的觀念轉(zhuǎn)變需要，缺乏關(guān)于銀行服務(wù)價格的正面宣導(dǎo)。對于消費(fèi)者的意見，因?yàn)槎嗖块T管理，缺乏統(tǒng)一的、中立或者權(quán)威的受理平臺，難免眾說紛紜。眾口鑠金，不當(dāng)輿論導(dǎo)致了較嚴(yán)重的負(fù)面影響。下面幾個例子足以說明正面宣導(dǎo)的重要性：

近期有消息稱數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示銀行收費(fèi)項(xiàng)目為3000多項(xiàng)，也有數(shù)據(jù)說是7000多項(xiàng)。2011年7月12日中銀協(xié)專職副會長楊再平給出的“權(quán)威”數(shù)據(jù)為：“經(jīng)過中銀協(xié)一年的調(diào)查梳理，在將各銀行名稱不同、實(shí)質(zhì)一樣的項(xiàng)目進(jìn)行歸并后得出結(jié)論：目前中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目約為1076項(xiàng)，其中免費(fèi)項(xiàng)目為226項(xiàng)，占21%。”雖然實(shí)際數(shù)據(jù)只是誤傳的三分之一或更少，但是銀行巧立名目，將同一服務(wù)分解收費(fèi)的說法已經(jīng)“深入人心”，銀行為自己辯解只會越辯越黑。實(shí)際上收費(fèi)項(xiàng)目增加的原因包括服務(wù)的豐富、多樣化和針對性加強(qiáng)，恰恰都是有利于消費(fèi)者的。

2012年2月18日，有報道稱，中國商業(yè)銀行去年凈利潤達(dá)2.65萬億元，在網(wǎng)上引發(fā)銀行暴利的激烈爭論。但是上述報道犯了低級錯誤，誤以為全年利潤等于各季度末利潤之和，實(shí)際上應(yīng)是全年利潤等于各季度利潤之和，二季度末利潤包括一季度，而三季度末包括一、二季度，四季度末數(shù)據(jù)已然包括一、二、三季度的利潤在內(nèi)了。2011年前四個季度商業(yè)銀行的凈利潤分別為2635億元、5364億元、8173億元和10412億元，即商業(yè)銀行凈利潤全年為10412億。雖然實(shí)際數(shù)據(jù)不到誤傳的一半，但是“暴利”說并未消停。銀監(jiān)會2月17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2011年總資產(chǎn)113.28萬億元，10412億元的利潤還不到1%（1.0412/113.28*100=0.92%）的總資產(chǎn)收益率，在國際上不是高的，還比不上存款利率。

廣東省政協(xié)委員李建潯向銀行亂收費(fèi)開炮，其表示：“壟斷的各國有商業(yè)銀行單方宣布收費(fèi)，這純屬霸王條款，公然違反商業(yè)銀行法規(guī)定。該法第50條規(guī)定:商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)由有關(guān)政府部門制定。各商業(yè)銀行廣東省分行偏偏以商業(yè)銀行法修改之前出臺的，與修改后的現(xiàn)行的商業(yè)銀行法相違背的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為依據(jù):認(rèn)為該辦法授權(quán)商業(yè)銀行可以自行制定銀行服務(wù)收費(fèi)?！薄吧衔环ǜ哂谙挛环?、新法優(yōu)于舊法。把發(fā)改委、銀監(jiān)會權(quán)威凌駕于全國人民代表大會常務(wù)委員會之上，認(rèn)為部門規(guī)章的法律效力高于全國人大法律的效力，毫無法治觀念。如果商業(yè)銀行的違法行為不給予制止，國家的法律制度將會受到踐踏，建設(shè)法治國家將是空談和喊口號。”實(shí)際上，《商業(yè)銀行法》第五十條內(nèi)容是“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定?！倍渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》就是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國務(wù)院價格主管部門國家發(fā)展和改革委員會聯(lián)合制定的，完全符合法律規(guī)定。正在征求意見階段的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》更是由銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委共同起草，完全符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定。

（三）操作不規(guī)范

（1）由于消費(fèi)者比較習(xí)慣實(shí)物商品的明碼標(biāo)價方式，而銀行的服務(wù)是無形商品，容易因銀行向消費(fèi)者告知收費(fèi)規(guī)定的形式不規(guī)范，未能使消費(fèi)者實(shí)質(zhì)了解收費(fèi)規(guī)定；

（2）流程或系統(tǒng)缺陷，收費(fèi)前未履行告知義務(wù)；

（3）政府部門的標(biāo)準(zhǔn)要求過于籠統(tǒng)，因缺乏統(tǒng)一規(guī)范，各銀行的做法各有“特色”，使消費(fèi)者難以理解和選擇。

（四）制度不健全

管理銀行收費(fèi)問題，不能寄希望于銀行良心發(fā)現(xiàn)、道德自律，也不能一味期待行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管，必須從重建制度和制度改革入手，明確銀行亂收費(fèi)將承擔(dān)法律代價，同樣重要的是明確何是亂收費(fèi)何是正當(dāng)收費(fèi)。沒有制度依據(jù)的“加強(qiáng)檢查”，使工作沒有落腳點(diǎn)，一而再的“既往不咎”使人民無法信服。只有當(dāng)小至對帳單打印收費(fèi)這樣的問題都考慮周到，大至出現(xiàn)資金損失風(fēng)險后的救濟(jì)措施和流程都規(guī)定得明明白白，銀行、消費(fèi)者和監(jiān)管部門的關(guān)系才能進(jìn)入良性狀態(tài)。諸如 “取消密碼重置費(fèi)后，又增加密碼掛失費(fèi)，上有政策下有對策，監(jiān)管部門管不住”這樣的輿論意見也將隨著制度的健全和明確而平息。實(shí)際上究其原因，實(shí)非銀行有令不止，反而又是涉及制度規(guī)范的問題，以下兩種情況屬于密碼重置：客戶持有有效密碼，到銀行辦理密碼更改時；客戶密碼忘記后到銀行辦理了掛失手續(xù)，原密碼進(jìn)行失效處理，然后重新設(shè)置密碼。當(dāng)客戶忘記密碼到銀行辦理密碼掛失手續(xù)時，為確?？蛻糍Y金安全，銀行須進(jìn)行一系列的核實(shí)查驗(yàn)手續(xù)，屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)類別，故銀行向客戶收取密碼掛失費(fèi)。

（五）競爭不充分

監(jiān)管當(dāng)局基于風(fēng)險控制考慮，對銀行業(yè)規(guī)定的準(zhǔn)入門檻較高，此行業(yè)不被輕易涉足。甚至有輿論認(rèn)為，我國銀行業(yè)沒有門檻，只能經(jīng)由秘道進(jìn)入，而這種現(xiàn)象的起因是我國銀行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、不透明，審批流程不公開。消費(fèi)者和銀行作為買賣雙方，永遠(yuǎn)會站在定價的對立面，如何使定價具有公信力？答案是完全競爭狀態(tài)下的市場化定價才是最有公信力的定價水平。J.D.PowerandAssociates全球金融服務(wù)副總裁RockwellClancy表示，美國收費(fèi)最高的銀行同時也是客戶滿意度最高的銀行，原因就在于收費(fèi)項(xiàng)目對客戶而言有價值和收益?？梢?，收費(fèi)本身不是問題，只要銀行提供了適合客戶需求的服務(wù)，只要是消費(fèi)者自己用腳做出的選擇，以上目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必須引入充分競爭作保證。

三、設(shè)想和建議

綜合上述，問題的出現(xiàn)，部分是由于誤解，部分是因違規(guī)操作，但深層次原因卻是制度有待進(jìn)一步完善的問題。通過總結(jié)分析，作者提出以下設(shè)想和建議：

（一）國家需明確政府部門的職責(zé)。

政府部門履職情況需接受社會的有效監(jiān)督和國家的明確考核。當(dāng)政府部門的職責(zé)不清時，人民群眾找不準(zhǔn)政府的責(zé)任部門，問題沒有政府相關(guān)部門的有效處理，問題就留下了，留給了人民群眾和國家！當(dāng)存在多頭管理時，要求政府部門勇于擔(dān)當(dāng)，是不切實(shí)際的，當(dāng)存在多頭管理時，各監(jiān)管部門容易從自身利益出發(fā)，遇到好處搶監(jiān)管，遇到難題齊推諉。日前發(fā)布的《辦法》征求意見稿由三部委共同起草聯(lián)合發(fā)布，《辦法》規(guī)定“實(shí)行政府定價的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目、基準(zhǔn)價格和浮動幅度由國務(wù)院價格主管部門會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行制定和調(diào)整”，但是在辦法中沒有關(guān)于三部委針對辦法所涉及內(nèi)容的明確的職責(zé)說明，不便于社會監(jiān)督和國家考核，建議補(bǔ)充。

（二）提高《辦法》有效性

（1）在制定和調(diào)整政府指導(dǎo)價、政府定價內(nèi)容時，需配套明確銀行必須辦理的業(yè)務(wù)內(nèi)容，以免商業(yè)銀行受利益驅(qū)動，停辦部分業(yè)務(wù)，使消費(fèi)者利益受損。

（2）明確商業(yè)銀行服務(wù)未能滿足消費(fèi)者需求時的救濟(jì)措施、受理訴求的責(zé)任部門。

（3）建議調(diào)整《辦法》中部分時限規(guī)定，如《辦法》第十五條規(guī)定“商業(yè)銀行提高實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)至少于執(zhí)行前30天向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報告?！钡堑诙l規(guī)定“商業(yè)銀行提高實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)至少于執(zhí)行前3個月在相關(guān)營業(yè)場所和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公示，必要時應(yīng)采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關(guān)金融消費(fèi)者?！比菀壮霈F(xiàn)客戶比監(jiān)管機(jī)構(gòu)早了解價格變動，導(dǎo)致管理被動?！掇k法》第十五條規(guī)定“商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)至少于執(zhí)行前15天向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級中國人民銀行和政府價格主管部門報告。”而第二十二條規(guī)定“商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)至少于執(zhí)行前1個月在相關(guān)營業(yè)場所和商業(yè)銀行網(wǎng)站向社會公示。”是同樣情況，

（三）慎用“社會責(zé)任”這一表述

“社會責(zé)任”是一個相當(dāng)復(fù)雜的概念，當(dāng)今仍然處于眾專家學(xué)者廣泛的爭論與探討過程中?！掇k法》中“促進(jìn)銀行服務(wù)持續(xù)發(fā)展和承擔(dān)社會責(zé)任相統(tǒng)一”的提法的含義容易因社會責(zé)任概念的變化而異，有誤導(dǎo)《辦法》使用者的可能。作者認(rèn)為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與企業(yè)承擔(dān)的社會責(zé)任是互為基礎(chǔ)的，比較贊同社會責(zé)任“指的是與社會主流規(guī)范價值期望相一致時的企業(yè)行為層次”這個歸納。作者認(rèn)為，商業(yè)銀行在合法合規(guī)的情況下實(shí)現(xiàn)了長期的利潤最大化，便是最好地履行了社會責(zé)任。問題在于政府的法律法規(guī)的全面性和科學(xué)性以及執(zhí)法是否得力。

（四）建立商業(yè)銀行服務(wù)價格管理互動平臺

隨著科技發(fā)展，管理手段應(yīng)該不斷創(chuàng)新，提高效率。建立商業(yè)銀行服務(wù)價格管理互動平臺，相關(guān)部委按照各自職能分工對其進(jìn)行管理，消費(fèi)者和銀行一點(diǎn)接入。該平臺實(shí)現(xiàn)以下兩項(xiàng)職能：

（1）服務(wù)銀行。實(shí)現(xiàn)價格管理相關(guān)事項(xiàng)的電子化流轉(zhuǎn)辦理。

（2）服務(wù)消費(fèi)者。

（3）將各銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一、全面、及時的公示，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，落實(shí)知情權(quán)和選擇權(quán)，使銀行進(jìn)入充分的市場競爭環(huán)境，促進(jìn)銀行勤練內(nèi)功，持續(xù)發(fā)展。確保銀行服務(wù)收費(fèi)透明、規(guī)范和質(zhì)價相符。

（4）受理投訴，接受監(jiān)督。

（5）政策宣傳、輿論引導(dǎo)，減少誤解。

（五）通過優(yōu)化稅制，解決以下問題：

結(jié)合利潤率和利潤額指標(biāo)，提高對超額利潤的征稅水平，解決富人越富，窮人越窮的問題，落實(shí)基礎(chǔ)保障措施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)惠民政策，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。作者認(rèn)為，如果再生產(chǎn)正常進(jìn)行，富人越富是正常現(xiàn)象，但是當(dāng)“富人”取得了超越社會平均利潤率一定比例的利潤，作為超額利潤，應(yīng)當(dāng)適用更高的稅率。而微小型企業(yè)在利潤率高的情況下，因利潤額未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)，仍不需繳納超額利潤，以扶植微小型企業(yè)的成長。提高對超額利潤的征稅水平，還有利于鼓勵大型企業(yè)加大科研投入，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，提高其對整個社會的貢獻(xiàn)度。從這個角度來看，通過向獲得超額利潤的銀行增加征稅，效果比通過行政干預(yù)，強(qiáng)制商業(yè)銀行“減費(fèi)讓利履行社會責(zé)任”更好。

降低小型企業(yè)和微型企業(yè)的征稅稅率，解決其融資難以及銀行對其以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)的問題。按照目前的科技發(fā)展水平，小微企業(yè)完善財務(wù)管理，政府部門加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集，從而建立完善有效的小微企業(yè)征信系統(tǒng)的操作成本并不高，但是目前在我國卻是不能實(shí)現(xiàn)的事情。原因在于與大中型企業(yè)一樣的稅率水平是大部分小微企業(yè)無法承受的，為規(guī)避高稅率，小微企業(yè)的交易行為和財務(wù)方法有相當(dāng)程度的扭曲，使得其交易記錄和財務(wù)報表并不能取得銀行的信任，對于向較高風(fēng)險的小微企業(yè)發(fā)放貸款，銀行要么選擇拒絕，要么收取更高的貸款相關(guān)收入以平衡其高風(fēng)險的貸款發(fā)放導(dǎo)致的高成本。

四、結(jié)語

銀行與客戶是唇齒相依的關(guān)系，沒有企業(yè)的健康發(fā)展，沒有消費(fèi)者的服務(wù)需求，銀行業(yè)不可能獨(dú)善其身。國家搭建好平臺，在公平競爭中，由消費(fèi)者自由選擇銀行，收費(fèi)不合理的銀行自然會被淘汰出局，最終達(dá)到消費(fèi)者、銀行、國家三贏的目標(biāo)。