發(fā)展概況

2007年7月8日，四川省蒼溪縣益民農村資金互助社正式成立。成立之初，有社員1767戶，股本金31萬元，均為社員自愿入股構成，其中：最低入股100元，最高入股3萬元。資金互助社開業(yè)時接受公益捐贈現金與資產近10萬元，借用原文林鄉(xiāng)農村信用社的營業(yè)用房開業(yè)。

2010年擴股后社員增至2001戶，為文林社區(qū)所有家庭戶的85%，股本金總額50萬元，單戶最高入股4萬元。目前互助社有存款1345戶，存款余額1257萬元。貸款935戶，貸款余額722萬元，五年累計發(fā)放貸款3368萬元，實現營業(yè)收入163.4萬元，其中利息收入137.4萬元，利潤總額36.74萬元。提取各項準備金42萬元，對社員分配紅利13.7萬元。當前資本充足率為14.4%。沒有不良貸款。較好地體現了“互助受益、敬業(yè)興家”的辦社宗旨。

四川省蒼溪縣益民農村資金互助社開業(yè)五年以來，始終堅持 “互助受益、敬業(yè)興家”的辦社宗旨，著眼于社員的生活與生產基本金融服務需求，實實在在地為文林片區(qū)的經濟發(fā)展、村容改善、鄉(xiāng)風和諧提供了優(yōu)質的、方便快捷的金融服務，積極推進社員創(chuàng)業(yè)致富，促進了當地新農村建設，共創(chuàng)和諧社區(qū)。群眾對此滿意，黨政對此滿意。益民農村資金互助社也因此獲得了相關單位的表彰與激勵。

互助社由農民出資以股份合作形式開辦，服務對象是轄區(qū)居民家庭 （以戶為單位），穩(wěn)健支持當地的百姓進行農業(yè)生產， “共謀福利”是互助社全力追求的辦社目標與社訓，互助社一直以來堅持自己的特色服務，并取得成效。

存款服務四個優(yōu)惠。互助社存款隨存隨取，不受限制；活期存款，按照銀行一年期定期存款的積數計付利息；半年結息之后，自動調整入社員賬戶，無需社員排隊；社員匯款到社的存款，當天存入本人賬戶，即及時計息。

貸款服務四個優(yōu)勢。互助社提供授信額度內的純粹信用貸款服務，貸款操作簡潔；貸款利率低于銀行同業(yè)利率；還款自由，外出務工，可把錢打到互助社專用賬戶上，發(fā)來信息工作人員及時辦理還款業(yè)務；對貧困戶可根據實際情況減免部分貸款利息，對持續(xù)三年沒有違約的貸款客戶，有返還部分利息的措施激勵。

業(yè)務服務講求效能。互助社的員工自覺實踐主動、創(chuàng)新、盡責、高效、廉潔服務，打造全體社員共同的事業(yè)?；ブ缭诖妗⑷?、匯、兌等業(yè)務的基礎上，拓展了農業(yè)銀行、信用社、郵政三家銀行的便民取款、轉款業(yè)務。3萬元以下的存款提取不受限制，隨到隨取，3萬元以上取款金額需提前一天電話預約。互助社就近、方便、快捷的金融服務，切實解決了外出務工人員對留守在家的老人孩子的后顧之憂。農忙了，互助社將服務送到田間地頭或家里；民營企業(yè)遇到資金難題了，互助社主動上門想法排憂解難。股金分紅、利息收入等，均按時計入社員的賬戶。

貸款發(fā)放突出小快靈便。即使是農戶出資組建的資金互助社，互助社也有自己的辦社思路。即：科學管理，穩(wěn)健經營，支持 “三農”和當地經濟建設，達到社會效益與經濟效益共贏。對社員授信內的信貸突出信用貸款，無需抵押與質押，隨到隨辦。貸款程序盡量簡化，持續(xù)完善信貸檔案，掌握其償債能力與消費能力和風險承受能力，社員只需提供本人身份證和本家的社員證，即在授信額度內發(fā)放貸款，最快20分鐘便能完成一筆貸款。為確保必要的風險防范和信息對稱，在經營管理上采取了 “四掛鉤”措施。即：利率高低與風險和貢獻掛鉤，工作人員與分包的村組點對點掛鉤，貸款權利與責任掛鉤，員工收入與效益掛鉤。

貸款期限配置合理，總體結構安全。根據社員資金需求 “短、急、小、頻”的特點，互助社貸款發(fā)放重調查、重用途、重跟蹤服務。根據其生產經營周期，與客戶一起協(xié)商確定貸款期限和還款方式。貸后工作人員和在村組的社員代表及時跟蹤檢查信貸資金使用情況。一般能按生產經營情況及時收回到期貸款。盡管互助社貸款期限不等，但約定利率標準以積數計量同等，且尊重社員的自主約定的還款方式。五年來，互助社3個月以內的貸款占總貸款比重的20%，100%的貸款在一年期以內，有效地規(guī)避了不良貸款，也優(yōu)化了信貸的期限與結構。

扶持社員做大做強。5·12地震之后，當地社員維修房舍、新建房屋的特別多，資金需求量大，互助社最大限度地滿足社員的資金需求。同時，大量的建房使得部分原材料不斷上漲，特別是磚供不應求。當了解到文林片區(qū)境內有兩家磚廠 （法人代表為互助社社員）均有意改造擴建規(guī)模時，互助社主動表示可予以資金支持。文雙磚廠原資產40萬元，未改造前年產磚540萬匹，改造后年產磚1400萬匹，年利潤可達150萬元，改造需融資80萬元，但需貸款15萬元；太合磚廠原資產17萬元，更新改造需要投資95萬元，改造后年產磚1200萬匹，年利可達100萬元，需要貸款10萬元 。經互助社理 （監(jiān)）事會調查研究決定，在風險可控的前提下，大家一致同意通過聯(lián)保和抵押貸款方式滿足兩戶企業(yè)的貸款需求。

支持社員探索生產合作。扶持羅訓、杜華芳兩家豬業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展壯大。天山村的社員羅訓2008年5月在互助社貸款2萬元，辦起了養(yǎng)豬場，當年年末，趕上生豬大漲價，毛豬市場價達到9元/斤，半年時間贏利2萬余元。同時恰逢政府大力扶持豬業(yè)專業(yè)合作社，于是羅訓再向互助社申請貸款5萬元，擴建豬場400平方米，一次性容納生豬100余頭，近三年從事養(yǎng)殖共計贏利18萬元。目前存欄肥豬80余頭，即將出售。羅訓成為當地小有名氣的致富先進個人，多次被政府部門作為先進典型進行正面宣傳。

神馬村一組社員杜華芳2007年組建互助社時她主動入股。地震后在互助社貸款1萬元購買了10頭小豬，5個月后10頭豬全部出欄，賺了5000元。嘗到甜頭的她2008年12月份再次申請貸款3萬元擴建豬場，經互助社理事會討論，大家認為她是個有事業(yè)心的人，同意貸款給她。貸款后她把豬場擴大到500余頭的規(guī)模，去年6月份以來她家共出欄肥豬350頭，還存欄260頭。如今她家已買了小貨車、收割機等現代化農具。

扶持社員興辦民生家具廠，并拓寬市場成為當地的品牌企業(yè)。兩利村社員王民生年富力強，有經濟頭腦，10年前開始經營家具買賣，然后發(fā)展為自己開辦家具廠。5·12地震后，隨著農村大量住房改建后，家家戶戶需添置新家具，民生家具廠自產家具已供不應求，王民生看準商機，開始從成都批發(fā)成品家具，再批發(fā)給附近地區(qū)的小型家具經銷商，這就面臨貨物貯備需要墊付資金的巨大壓力。他向互助社申請貸款，互助社全力支持，資金周轉困難了他借款，資金回籠了他還款，周而復始，他出入互助社的次數很頻繁，社區(qū)內的熟人常開玩笑說： “你小伙當互助社是你家啊，跑得這么勤。”四年多來，王民生累計在互助社貸款80余萬元。目前，民生家俱廠資產近200萬元，王民生也因此一舉成為社區(qū)內有名的富翁。

發(fā)揮好新農村建設的助推手作用。隨著農村剩余勞動力的城市化轉移，農村土地實行大片承包，由小耕小種糧作物到大規(guī)模種植經濟作物轉變的趨勢日益明顯，互助社搶抓機遇，積極為承包戶提供資金，鼓勵他們積極在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。嘗試向外來承包商發(fā)放小額貸款，幫助其緩解資金壓力。益民資金互助社已累計為4名本社社員發(fā)放土地承包貸款累計達40萬元，有力地助推了新農村建設。

有力地推進文林場建設?；ブ缢诘奈牧稚鐓^(qū)自撤走鄉(xiāng)政府后，經濟一度蕭條，原文林飯店一棟占地200平方米的三層小樓，35萬元資產無人問津?；ブ缂皶r提供資金支持，在文林場新建門面房1萬余平方米，售價達到1500元/平方米。新修的房屋整潔有序，街道寬敞。逢場天生意興隆，商品流通快，社員換零鈔、打煙款，務工人員匯款、存取、貸款均方便快捷，昔日沉寂的文林場又重現生機。

促進社區(qū)治安改善，社員生活和諧。過去，文林片區(qū)近10個村的社員缺乏就近的金融服務，生產生活極為不便，多次集體上訪，政府十分為難。有了互助社，社員可就近享受金融服務，上訪事件再無發(fā)生，人民生活便捷，和諧安定。特別是互助社以戶為單位辦社員證，增強了家庭的凝聚力，透明了家庭收支，社風也明顯改善?；ブ缣峁┹^其他金融部門更優(yōu)惠的貸款服務，存款利息相對較高，社員閑錢有處存，發(fā)生周轉困難有便捷貸款，有效地避免了民間非法高利貸現象，很好地維護了當地經濟秩序。隨著文林片區(qū)房地產市場的活躍，住房轉讓、出售交易頻繁，大額房款交易就在互助社營業(yè)室內與縣 “110”報警系統(tǒng)聯(lián)網的監(jiān)控下進行，方便了社員，有效地消除了治安隱患。

促進了社區(qū)人文環(huán)境與新風的建立?；ブ缭诖龠M當地經濟發(fā)展的同時，所有的工作都建立在 “社員民主”這塊堅實的基石上， 全體社員是互助發(fā)展壯大最牢固的力量。 也正是社員與社員之間， 社員與互助社之間，互助社與各級政府和監(jiān)管部門之間的 “民主、平等、互助、友好”，共同構建了今天和諧美好的文林新面貌。

互助社的社員既是互助社的服務對象和投資者，也是互助社辦社利益的直接受益人，是互助社的主人和社務管理的決策人。 “三會”定期召開，如實公開社務與經營狀況，交流意見和建議，民主管理，取得信任。工作人員均為當地土生土長的居民，人品過硬，作風細膩，社員間彼此知根知底，在文林片區(qū)皆有可觀固定資產，平均年齡40歲，年富力強，有吃苦耐勞精神，且均是互助社股民。從根本上有力地提升了互助社的在社員心中的公信力。

益民農村資金互助社的建立、發(fā)展得到了政策上的扶持與激勵，這直接和間接增加了文林社區(qū)的百姓得到實惠。益民互助社開業(yè)至今，政府和銀監(jiān)部門投入了大量人力、物力、財力，這奠定了可持續(xù)發(fā)展的基礎。連續(xù)三年中央財政定向補貼21.5萬元，用于建立呆賬準備金，增強防風險能力。扶貧部門的財政貼息資金，近三年獲得貸款貼息18.5萬元。對守約社員給予貸款利息返現，激勵其良性持續(xù)貸款，2011年度共52戶社員獲得利息返還現金共計8000元。這樣，辦社的、管理社務的、享受辦社效益的均為社員，有效地保證了社員的利益一致。

業(yè)務水平不斷進步，樹立了形象，贏得了好評。銀監(jiān)系統(tǒng)、信用社免費對社員進行業(yè)務培訓與指導，全面提高了金融服務質量，徹底消除了社員對互助社辦社合規(guī)性和發(fā)展前景的置疑?；ブ缦群蟊辉u為 “全國同類金融機構第一”、 “秀山杯五十佳合作社”、 “蒼溪縣互助資金管理先進集體”、 “岳東鎮(zhèn)災后重建、安全生產及應急管理先進集體”等，理事長金繼貴榮獲 “廣元市災后重建工作先進個人”光榮稱號。

未來發(fā)展方向

互助社發(fā)展到今天，回顧過去經歷，互助社成員認為，以下幾項工作將是今后努力的方向。

一是緊緊圍繞服務社員需求，繼續(xù)做好“共謀福利”文章。堅持“三會”民主管理不動搖，進一步在社員中深化誠信度，提高資金互助社的服務力，保證不發(fā)生案件與風險。

二是擴大資本金，增強服務社員的實力。隨著業(yè)務量的增加，經營規(guī)模的擴大，互助社擬增資擴股至100萬元以上，確保滿足審慎監(jiān)管與穩(wěn)健發(fā)展的要求。據此提高風險防范能力，增強支持服務社員的資金實力。

三是探索支持專業(yè)合作社，促進資金合作與生產合作的聯(lián)動。新農村建設日益完善，農村專業(yè)合作社發(fā)展也日漸繁榮，今后5年，互助社在現有支持6家民營企業(yè)、2家豬業(yè)專業(yè)合作社的基礎上，再支持1家養(yǎng)魚、2家養(yǎng)雞、2家獼猴桃專業(yè)合作社。爭取社員代表大會審定，在必要時吸納專業(yè)合作社成為互助社的社員，予以配套的金融服務，推進生產合作成為互助社社員致富的重要途徑。

四是加強互助社的特色文化與品牌建設，繼續(xù)成為全省的特色機構，并通過共同的努力，爭取在開業(yè)十周年時，存款力爭達到3500萬元，貸款力爭達3000萬元。通過加強風險隱患的管理，保證互助社穩(wěn)健發(fā)展。逐步實現業(yè)務操作的電算化。拓寬業(yè)務范圍，開展金融業(yè)務代理，擴大服務滿足度。互助社將在增資擴股完成后，積極向縣人民政府、縣郵政局、信用聯(lián)社申請代理郵政通存通兌、代理糧食直補、水電收費等業(yè)務。按照程序報請有關方面核準，擴大對文林轄區(qū)周邊的業(yè)務覆蓋面，提高業(yè)務辦理效率。加強信息溝通，力求政策支持。主動向政府、銀監(jiān)和人民銀行等部門匯報工作，加強日常工作的信息溝通與聯(lián)系，關注社員的生產與生活的變化，調整業(yè)務流程、動態(tài)實施授信，有效服務社員從事實體經濟，拓展優(yōu)質文明服務新思路，形成團結、奮發(fā)、奉獻、和諧的價值觀，塑造品牌形象，提高企業(yè)的凝聚力，建設具有自身特色的企業(yè)文化。由草根銀行的粗放化經營向現代新型金融機構的精細化目標不斷邁進。

過去五年，蒼溪縣益民農村資金互助社在摸索中成長，積蓄了必要的力量，形成了自身的業(yè)務模式，贏得了各方的信任，打好了發(fā)展基礎。今后五年，益民資金互助社將適應社員的需求，遵循辦社宗旨，創(chuàng)新思維，依托黨政的關懷與幫助，樹立品牌、構建文化、凝聚人心、再譜新篇。