鄭蓉蓉

（福州大學(xué) 陽光學(xué)院，福建 福州 350015）

福建小微茶葉企業(yè)區(qū)域性融資初探
——以安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行為例

鄭蓉蓉

（福州大學(xué) 陽光學(xué)院，福建 福州 350015）

茶葉產(chǎn)業(yè)是福建的“九大支柱產(chǎn)業(yè)之一”，對于發(fā)展福建的綠色GDP有重要的作用.近年來，中小茶葉企業(yè)在融資方面的瓶頸已經(jīng)廣受學(xué)者們的關(guān)注，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了福建茶葉產(chǎn)業(yè)的發(fā)展.2011年，民生銀行在安溪縣成立了區(qū)域性銀行，對當(dāng)?shù)氐牟枞~企業(yè)融資起到了良好的促進(jìn)作用，本文是基于實(shí)地調(diào)查和一手?jǐn)?shù)據(jù)的收集所做的一份案例調(diào)研.

茶葉企業(yè)；融資；民生村鎮(zhèn)銀行

1 研究背景

茶葉產(chǎn)業(yè)是福建的“九大支柱產(chǎn)業(yè)之一”，對于發(fā)展福建的綠色G D P有重要的作用.在茶葉企業(yè)中，除了福建省的八大名牌如：八馬茶業(yè)，天福名茶，華祥苑等，中小茶葉企業(yè)占85%左右，他們廣泛的分布在閩西北，閩東北，閩南三大茶葉主產(chǎn)區(qū)，年?duì)I業(yè)收入平均在2000萬以下，是福建茶葉產(chǎn)業(yè)的重要組成部分.

小微茶葉企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中，資金的缺口量大，融資的門檻高，由于銀企的信息不對稱，銀行放貸成本高等問題，小微茶企很難從商業(yè)銀行的角度獲得正規(guī)的貸款.而傳統(tǒng)的直接融資，比如發(fā)行股票，上市I P O，發(fā)行企業(yè)債券等形式對于小微茶企又有種種限制條件，在實(shí)際的操作中可行性不高.因此截止目前，福建小微茶企仍然是以間接融資為主，主要的形式有：私人民間組織借貸，地方性的擔(dān)保公司，熟人借款等.其中，民間組織借貸在閩南地區(qū)高達(dá)80%，民間組織借貸的優(yōu)點(diǎn)是手續(xù)簡單，放款速度快，使用靈活.缺點(diǎn)是利息高，嚴(yán)重的加重了茶業(yè)經(jīng)營主的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān).同時(shí)，民間借貸在操作上缺乏規(guī)范性，不利于建設(shè)良性的金融體制，對于社會(huì)的穩(wěn)定也有一定的負(fù)面影響.

為了破解小微茶企融資的堅(jiān)冰，福建省的“十二五規(guī)劃”中明確指出要建立健全農(nóng)村市場的金融體制，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的平穩(wěn)較快發(fā)展，做到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，提高縣域經(jīng)濟(jì)活力.早在2010年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許設(shè)立30家及以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人探索組建控股公司，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè).安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行正是在這樣的背景下產(chǎn)生的，其成長和發(fā)展軌跡對于小微茶企融資，農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展有著積極的借鑒意義.

2 安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行案例分析

2011年7月，民生銀行在安溪縣成立了安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行，地點(diǎn)位于福建省泉州市安溪縣河濱南路526號，注冊資金1億元.由民生銀行控股51%，其他16家地方性民營企業(yè)控股49%.民生村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮服務(wù)茶商、茶農(nóng)和茶產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)定位，緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全方位提供更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是福建省首家真正的“茶葉銀行”，成立一年來，先后為10家茶企，120位茶商，劍斗、感德、龍涓等鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分茶農(nóng)共計(jì)輸血5500萬元.

民生村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)茶農(nóng)時(shí)，其主要的產(chǎn)品是商貸通.其是中國民生銀行向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品.和以往的商業(yè)銀行貸款相比，商貸通有如下一些優(yōu)勢，可以幫助安溪縣區(qū)的茶企更快更好的融資. 2.1 抵押，質(zhì)押貸款方式的多樣性促進(jìn)了茶農(nóng)的融資

傳統(tǒng)的茶農(nóng)融資被限制在茶園的抵押貸款，茶葉企業(yè)的固定資產(chǎn)抵押.傳統(tǒng)的方式問題在于茶業(yè)企業(yè)的固定資產(chǎn)專用性強(qiáng)，在銀行的評估的價(jià)值較低，因此申請人不能足額得到所申請的貸款.民生村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的采用了多種手段的抵押，質(zhì)押貸款，比如：應(yīng)收賬款質(zhì)押，核心票據(jù)貼現(xiàn)，知識產(chǎn)權(quán)，農(nóng)業(yè)設(shè)施使用權(quán)抵押貸款，茶農(nóng)房產(chǎn)抵押，茶園土地出租收益權(quán)質(zhì)押等，大大豐富了茶農(nóng)可以選擇的范圍.具體案例：民生村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的開發(fā)了商鋪承租權(quán)抵押貸款，指的是在目標(biāo)市場中擁有商鋪承租權(quán)的商戶，可以申請人民幣授信業(yè)務(wù).主要適用于已經(jīng)進(jìn)入市場交易并且長期擁有商鋪承租權(quán)的商戶，包括區(qū)域性的茶葉商品交易市場，茶葉批發(fā)市場，批發(fā)性的商業(yè)街等.如果目標(biāo)市場的轉(zhuǎn)讓價(jià)格穩(wěn)定，具有可處置性，市場的管理方也承諾協(xié)助辦理商鋪的質(zhì)押，轉(zhuǎn)讓手續(xù)，商戶就可以申請授信業(yè)務(wù)，滿足流動(dòng)資金的需要. 2.2 降低了茶葉企業(yè)融資的門檻

以前的“商貸通”主要應(yīng)用于茶葉以外的企業(yè)，而民生村鎮(zhèn)銀行則專門為茶葉企業(yè)服務(wù)，專門針對茶葉企業(yè)的特點(diǎn)開展放貸服務(wù).之前的銀行審批系統(tǒng)中，有銷售額的限制，從幾千萬到上億元不等，現(xiàn)在針對中小茶葉企業(yè)的銷售總量樣本統(tǒng)計(jì)，降低為幾百萬，使更多的茶企受惠.具體案例：來自安溪縣的茶商王先生是一位經(jīng)銷商，店鋪地址位于縣茶都開發(fā)區(qū)，主要經(jīng)營的品種包括鐵觀音，金觀音以及正山小種和金駿眉等.每年在4-5月份新茶上市的時(shí)候，由于進(jìn)貨量大，預(yù)定的付款量也很多，定金要預(yù)先付給上游的生產(chǎn)廠家，另一方面，還要不停地補(bǔ)缺貨，造成了就動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)有一定的困難.在以前，像王先生這樣的“經(jīng)營散戶”不太會(huì)收到銀行的青睞，現(xiàn)在有了“商貸通”的產(chǎn)品，王先生可以根據(jù)以往的銷售記錄，客戶資料，報(bào)表信息和完稅憑證去申請20-50萬額度不等的貸款，而且隨著產(chǎn)品的普及，額度也會(huì)隨著王先生的信用記錄而上升.像王先生這樣的個(gè)體經(jīng)營者在安溪還有很多，民生村鎮(zhèn)銀行這種區(qū)域性融資模式惠及了茶葉的上游生茶商和下游的批發(fā)經(jīng)銷商，在助推茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展上是卓有成效的.

2.3 簡化流程，讓小微茶企“輕松上陣”

民生村鎮(zhèn)銀行的基本操作流程是開立結(jié)算戶→辦理商戶卡→貸款申請→貸款資料采集→貸款審查、審批→落實(shí)擔(dān)保條件→貸款簽約和發(fā)放→貸款資金劃轉(zhuǎn)→依照合同約定按期償還本息→還清貸款，合同解除，辦理注銷抵押登記或質(zhì)押物解凍手續(xù).重點(diǎn)程序是申請人提前準(zhǔn)備好擔(dān)保的資料，擁有或控制企業(yè)的資產(chǎn)證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對帳單、稅單證明、貨物運(yùn)輸清單等資料；說明借款用途等.民生村鎮(zhèn)銀行特別開辟了中小微企業(yè)信貸審批“綠色通道”，縮短貸款審批流程，一周內(nèi)完成小微企業(yè)授信業(yè)務(wù).專門成立中小企業(yè)授信專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)客戶提供“一站式”服務(wù)，并對客戶經(jīng)理的審批實(shí)效實(shí)行考核，符合授信準(zhǔn)入的中小企業(yè)貸款最快一周就可以入賬.這一“輕裝”行為，讓許多中小微企業(yè)嘗到甜頭.茶企私營業(yè)主劉先生就是這樣一位受益人，以前審批一筆貸款，層層審批，還要陪著往泉州市區(qū)跑審批，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力.而如今，他僅憑著一份材料清單就可以解決問題.所謂的一張材料清單指的是劉先生企業(yè)的基本情況及貸款方式等等，只要填寫清楚，然后提出貸款額度，其他都由銀行來完成，手續(xù)簡單而且快捷.

2.4 創(chuàng)新?lián)ＹJ款的形式

廣泛的開展聯(lián)戶擔(dān)保和核心企業(yè)擔(dān)保.傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款（這里特指保證貸款）是指由借款人或第三方進(jìn)行擔(dān)保而形成的貸款.一般以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款.傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款的問題在于小微茶企很難找到合適的企業(yè)單位作為擔(dān)保，或者找到的擔(dān)保人實(shí)際不具有擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，這些因素都阻礙了小微茶企擔(dān)保貸款的獲得.民生村鎮(zhèn)銀行根據(jù)中國人民銀行出臺的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，采用“商貸通”進(jìn)行聯(lián)保貸款，茶農(nóng)之間不需要提供任何抵押物，通過相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任就可以得到生產(chǎn)所需貸款.另一方面，銀行也通過聯(lián)保的方式分散了風(fēng)險(xiǎn).茶企比以往獲得了更多的資金支持，且使用時(shí)間更長、利率更低.在實(shí)際的操作中，茶企聯(lián)保貸款需要四家以上企業(yè)捆綁貸款，單家企業(yè)的貸款額度約為200萬元（每家企業(yè)需支持20%以上的貸款保證金），使用年限約為一年，大大提高了茶企的融資效果與效率.

另一方面是依托于核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保貸款.在安溪縣，有成百上千的小茶企圍繞著龍頭企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)運(yùn)作.在這里就有安溪鐵觀音集團(tuán)，茗正緣順茶業(yè)，中閩魏氏等多家大型國家級的龍頭生產(chǎn)企業(yè).民生村鎮(zhèn)銀行的操作思路是：以核心企業(yè)作為主體，利用核心企業(yè)與其上下游的經(jīng)銷商的利益鏈間關(guān)系，促使核心企業(yè)為其擔(dān)保融資，已批量開發(fā)的形式在茶農(nóng)，茶園，茶葉批發(fā)市場做文章.由于龍頭企業(yè)的規(guī)模和效益，很容易在銀行申請到擔(dān)保貸款，從而為小微茶企的融資又打開了新的局面.同時(shí)，也可以根據(jù)自身的情況，選擇一種或幾種擔(dān)保方式，增強(qiáng)申請人的資信實(shí)力，提高貸款的可獲得性.

3 啟示及推廣價(jià)值

本文以2011年7月新成立的安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行為研究案例，結(jié)合網(wǎng)上數(shù)據(jù)和電話訪談（咨詢電話4008695568），進(jìn)行農(nóng)村茶葉企業(yè)金融體系構(gòu)建的初步探討.國務(wù)院，銀監(jiān)會(huì)，農(nóng)業(yè)部等機(jī)構(gòu)近年來密切關(guān)注小微企業(yè)融資的難題，安溪縣民生村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)在實(shí)踐層面上進(jìn)行了有益的探索和嘗試，而且由于安溪縣地處閩南地區(qū)，是世界聞名的鐵觀音的產(chǎn)地，是中國著名的茶鄉(xiāng)，所以其企業(yè)的融資就帶有地域性和行業(yè)特性.本文分別從抵質(zhì)押貸款，擔(dān)保貸款，貸款流程等方面分析了民生村鎮(zhèn)銀行的茶企融資政策的可行性以及給茶農(nóng)帶來的便利性.通過分析，可以看到其小微企業(yè)融資的政策是成功的，在各地具有推廣和借鑒的意義，對于構(gòu)建我國農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的繁榮，城鄉(xiāng)一體化具有積極的意義.

〔1〕國務(wù)院.關(guān)于支持福建省加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的若干意見［Z］.國發(fā)〔2009〕24號，2009－05－14.

〔2〕吳軍海.后金融危機(jī)時(shí)期我國中小企業(yè)融資問題分析［J］.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010（12）：51－53.

〔3〕孟全省.我國農(nóng)戶房屋抵押貸款融資方式的探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2006(11):64.

〔4〕李艷,楊艷秋.淺析中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的構(gòu)建[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2008,23(3):84.

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