鄭佳瑩

(新疆財經大學，新疆烏魯木齊，830012)

金融排斥理論產生于20世紀90年代，在我國主要表現(xiàn)為，由于農村金融市場中介缺位、機構銳減，金融服務方式相對單一，使農民在接觸金融產品和接受金融服務方面障礙重重，處于正規(guī)金融服務的邊緣或被完全排除在外，這便是“金融排斥”。截至2009年，黑龍江省農戶戶均貸款量達1.2萬元，用于簡單再生產等維持生計型農戶貸款滿足率高達90%，創(chuàng)2004年以來新高。雖然黑龍江省農村信用社改革試點工作順利推進，但依然存在資金不足、機構臃腫與服務落后等問題，致使許多農民被排斥在金融體系之外。

一、農村金融排斥評價指標體系的構建

1.地理排斥，是指被排斥對象由于其附近沒有適合的金融網點等原因，只能通過乘坐交通工具到達距離較遠的金融機構。地理排斥指標通常為金融機構網點分布密度/平均網點數(shù);

2.評估排斥，又稱為準入限制，是指金融機構利用對經濟主體進行的風險評估結果作為決策依據(jù)。評估排斥指標通常為獲取貸款的農戶比例;

3.條件排斥，是指對經濟主體獲取金融產品不盡合理的附加條件。條件排斥指標通常為農村金融機構存貸比;

4.價格排斥，是指被排斥對象沒有能力償付價格過高的金融產品。價格排斥指標通常為農村貸款利率水平;

5.營銷排斥，是指主流金融機構的目標營銷集中于一部分群體從而排斥其他群體。營銷排斥指標通常為每萬人擁有金融機構服務人員數(shù);

6.自我排斥，指被排斥對象由于自身的某種原因，主動把自己排除在金融體系之外。自我排斥指標通常為經濟主體心理、風俗習慣。

二、黑龍江省農村金融排斥的現(xiàn)狀

(一)地理排斥

黑龍江為農業(yè)大省，土地面積居全國第六位，人口為3831萬人，地形多為平原、山林與水面，有滿、蒙、朝鮮、赫哲、鄂倫春和鄂溫克等53個少數(shù)民族，這些地理條件及民俗習慣的差異要求銀行網點的設置與之相適應。而銀行機構商業(yè)化的運營模式更多考慮到成本收益，因而在農村地區(qū)設置網點的積極性不高，這種典型的地理排斥主要體現(xiàn)銀行營業(yè)網點數(shù)量少和銀行機構人均覆蓋率低。

參照銀監(jiān)會公布的《中國農村金融服務分布圖集》，2008年，黑龍江省農村銀行業(yè)金融機構網點為3089個，網點分布密度為1.26個/萬人(低于平均水平1.54個/萬人)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均分布網點數(shù)為7.72個。數(shù)據(jù)表明，在黑龍江農村地區(qū)為居住地相對分散的1970萬農民提供金融服務的機構數(shù)量十分有限。

(二)評估排斥

由于農村信貸具有季節(jié)性、臨時性，貸款用途又難以區(qū)分，致使涉農信貸收益較低而風險較高。為此，貸款的發(fā)放采取了相對嚴格的風險評估程序。2007年，全國有34.6%的農戶從銀行金融機構獲得了貸款，2008年，這一比例降至28%。農村金融服務整體水平不升反降，說明農村金融排斥程度依然很嚴重。黑龍江省的這一比例為46%，高于全國平均水平，原因是黑龍江地區(qū)缺乏融資渠道，對正規(guī)金融的依賴程度較高，而江浙一帶民間金融相對活躍和發(fā)達，這一比例反而要低一些。

黑龍江省農村金融機構主要有四類，分別為農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，占全省農村地區(qū)金融機構網點總數(shù)的71.6%。農行和農發(fā)行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率較低，郵儲機構數(shù)目雖然相對較多，但由于成立晚，農貸業(yè)務才剛剛起步。與農民聯(lián)系密切的農信社由于實力有限，只能滿足農民的基本生產需求，這使得農民擴大再生產和農村中小企業(yè)很難得到足夠的金融服務。

(三)條件排斥

目前我國大部分農村地區(qū)經濟相對落后，農村征信體系尚未建立，農民基本無法提供關于個人資信證明。農村地區(qū)借貸，除規(guī)律性的生產性支出之外多為應付突發(fā)性支出，而銀行放款要經過層層審批，手續(xù)繁瑣，從申請到放款歷時較長，難以應對突發(fā)事件，致使農民對銀行貸款望而卻步。

《2008年我國各省份農村銀行業(yè)金融機構存貸比情況》顯示，黑龍江省的存貸比在盈虧平衡點(50%)之下，為43.84%。一般來講，存貸比若低于50%，則易虧損。這一方面是因為農村金融機構苛刻的貸款條件，致使農民不敢問津，另一方面，也說明農村信貸資金利用率仍不高。

(四)價格排斥

我國現(xiàn)行利率仍受政策制約，商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款的利率上浮通常在30%～50%之間，而農信社向農民發(fā)放貸款的利率甚至上浮到基準利率的230%。農信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，貸款利率遠高于后者致使農民貸款成本大增，甚至超過了一些民間貸款利率，而這種不公平的現(xiàn)象已相當普遍，大大降低了農民對銀行貸款的熱情。由此，產生了價格排斥。

(五)營銷排斥

在2008年，黑龍江省農村地區(qū)每萬人擁有的金融機構服務人員為16.08個，略低于全國每萬人16.7個的平均水平。目前，農信社貸款主要以種植業(yè)小額貸款為主，為滿足農業(yè)生產的需要，采用“春放秋收冬不貸”的原則，貸款方式通常為3～5戶聯(lián)保，金額為3000～5000元。除種植業(yè)外，還有10% ～30%的農業(yè)貸款額為養(yǎng)殖業(yè)貸款，主要用來支持當?shù)厍莸皹I(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，通常采用1年期抵押聯(lián)保方式，金額為1萬～3萬元?？梢?，農信社農貸業(yè)務都以糧食生產貸款為主，農產品加工營銷和規(guī)模化養(yǎng)殖很難獲取貸款，而農村中小企業(yè)則基本得不到貸款。

(六)自我排斥

由于農村貨幣化程度較低，農村地區(qū)的“圈層結構”未被有效打破，民間借貸(當?shù)胤Q“抬款”)現(xiàn)象比較普遍，農村居民多數(shù)依然沿襲親情、友情的借貸關系，一般由親屬、朋友擔保，月利息都在1%以上。

另外，自我否定也把農民排除從正規(guī)金融服務范圍之外。偏低的文化水平和金融知識的缺乏使得農民無法跟上產品升級換代的步伐。有人認為自己不懂貸款程序，怕上當;有人認為從金融機構貸款手續(xù)繁瑣;有人認為自己沒有“關系”;有人認為自己不滿足貸款條件;有人曾經未能如愿獲得貸款而產生心理陰影等等，以上都是農民對金融機構不信任的表現(xiàn)，并且導致他們排斥金融機構。

三、破解農村金融排斥問題的對策建議

(一)制定并完善黑龍江相關的法律法規(guī)

一是制定防止金融機構在農村地區(qū)撤并機構的政策，鼓勵銀行業(yè)金融機構在欠發(fā)達地區(qū)開展存貸款服務。二是依法規(guī)范民間借貸。民間借貸對于我國的經濟發(fā)展起到了不可或缺的作用，對于民間借貸進行有效監(jiān)控，將有利于更全面地觀測和調控宏觀經濟，為決策提供必要依據(jù)。三是要加速農業(yè)保險的立法工作，因地制宜地推出稅收優(yōu)惠政策，鼓勵擔保機構的建立和擔保方式的創(chuàng)新，擴大有效抵押品的范圍，增加存貨、應收賬款等動產抵押和權利質押，從保險方面緩解農村信貸中的金融排斥。

(二)政府加大財政投入并進行合理干預

政府應在保證投入農業(yè)的財政增長幅度高于經常性收入增長幅度的前提下，遵照公共服務均等化的原則，加大投入農村公共事業(yè)，既而提高農業(yè)的綜合生產能力。同時，加強對農村金融政策的支持力度也必不可少。政府要綜合利用財稅杠桿和貨幣政策工具，階段性地實現(xiàn)定向減免稅收和費用補貼，從而使各類金融機構向農村延伸和發(fā)展。另外，存款準備金、支農再貸款和利率等貨幣政策要繼續(xù)發(fā)揮作用，給予農業(yè)貸款高的農村金融機構大力支持，比如制定特殊的存款準備金政策，施行更為靈活的利率政策，增加主產區(qū)支農再貸款額度。

(三)構建多層次農村金融體系

黑龍江省農村金融發(fā)展的三大關鍵包括:充足合理的資金供給、高效便利的信貸模式與積極帶動基地企業(yè)發(fā)展。因此，當務之急是要構建以農村信用社、農業(yè)銀行和農發(fā)行為主體，以擔保、保險企業(yè)為保障，其他金融機構為補充的新型農村金融體系。在不違反政策的前提下，盡量放寬對農村金融市場的準入限制，鼓勵金融包容性強的金融中介通過吸收外部資金的方式，創(chuàng)建多種類型的農村中小金融機構，加強農村金融的供給。

(四)加強黑龍江省農村信用體系建設

首先，要改進金融機構服務方式，開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求。擴大農戶貸款范圍，創(chuàng)建良好的農村信用環(huán)境，建立農戶貸款配套政策。其次，要看準時機，從根本上解決農民和農村企業(yè)貸款擔保的問題。除了認真落實各級政府和財政的預算，確保擔?；鹩袑ｍ椯J款支持外，還要抓緊成立農村貸款擔保機構，盡可能地精簡程序，增強可操作性。推進多形式擔保，如動產抵押、倉單質押和權益質押等。另外，要大力扶持能為中小企業(yè)提供融資擔保服務的金融企業(yè)，以“自愿入股、滾動發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，替代過去單一的“資產抵押”為“資產資金雙抵押”的模式，從而提高股東貸款的擔保額度以及提供其他經濟合同的擔保。

［1］高沛星，王修華.我國農村金融排斥的區(qū)域差異與影響因素［J］.農業(yè)技術經濟，2011(4):93-102.

［2］王志軍.金融排斥:英國的經驗［J］.世界經濟研究，2007(2):64-67.