李 金

(德州市德城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 山東 德州 253000)

網(wǎng)上銀行主要依賴互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而使其成為一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，它可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶服務(wù)。因此，也被稱為AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。這種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，自其產(chǎn)生之后，得到了始料未及的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。難怪比爾·蓋茨預(yù)言：“傳統(tǒng)銀行是一群要在21世紀(jì)滅絕的恐龍?！北疚脑嚲臀覈?guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展及對(duì)監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)進(jìn)行一些分析。

1 網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.1 網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制不完善

從我國(guó)金融監(jiān)管體制的總體設(shè)置來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)并列分別對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。但我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)范圍上允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)與功能型監(jiān)管相適應(yīng)，如果在混業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上實(shí)行機(jī)構(gòu)型監(jiān)管，那么網(wǎng)上銀行在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)時(shí)的監(jiān)管將出現(xiàn)空缺。另外，目前我國(guó)基本法律如《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均沒(méi)有規(guī)定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，除《電子簽名法》外，其他相關(guān)法律在此方面基本上是空白。在由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的網(wǎng)上銀行監(jiān)管行政法規(guī)和規(guī)章方面，監(jiān)管制度的構(gòu)建和規(guī)范也非常有限。如中國(guó)人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，主要規(guī)定了一些網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入及其風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，無(wú)法滿足開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的其他法律需求，而且規(guī)定的原則性過(guò)強(qiáng)，一些概念如“運(yùn)行平穩(wěn)”、“統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)”等也過(guò)于模糊，難以正確理解。

1.2 網(wǎng)上銀行信息披露規(guī)制不足

各國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均對(duì)信息披露、透明度給予了極大的重視。網(wǎng)上銀行無(wú)紙化操作的特點(diǎn)，以及網(wǎng)絡(luò)交易記錄難以跟蹤可以不留任何痕跡地加以修改，加大了監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行審查的難度，因此更應(yīng)加強(qiáng)其信息披露?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信息披露沒(méi)有做出具體規(guī)定，而《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》只是規(guī)定了適當(dāng)披露。我國(guó)商業(yè)銀行信息披露一直沒(méi)能制度化、法制化，信息披露內(nèi)容零散，這使得有效監(jiān)管受到阻礙。針對(duì)跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理與監(jiān)督，巴塞爾委員會(huì)提出了三大原則，其中第二項(xiàng)原則就要求意圖進(jìn)行跨境電子活動(dòng)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行充分的披露，以使其潛在的客戶判定銀行的身份、母國(guó)以及執(zhí)照。我國(guó)也應(yīng)該強(qiáng)調(diào)對(duì)信息披露的重視，采取有力措施加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息披露。

1.3 客戶權(quán)益保護(hù)不足

我國(guó)立法者和銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶隱私權(quán)的保護(hù)認(rèn)識(shí)不足。網(wǎng)上銀行客戶隱私關(guān)系到其切身的經(jīng)濟(jì)利益和合法權(quán)益，網(wǎng)站維系的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是擁有一定量的網(wǎng)上個(gè)人資料。掌握了銀行客戶的隱私，往往就意味著掌握了一定的商業(yè)資源。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下，對(duì)個(gè)人信息的侵害手段日趨技術(shù)化和多樣化。我國(guó)《商業(yè)銀行法》對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)保護(hù)客戶隱私權(quán)做了規(guī)定，但對(duì)于網(wǎng)上銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)還未見(jiàn)相關(guān)規(guī)定。網(wǎng)上銀行客戶隱私保護(hù)手段具有高度技術(shù)性。銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中掌握的大量客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要資源。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下客戶隱私受侵犯幾率也會(huì)大大增加，銀行及監(jiān)管部門應(yīng)采取切實(shí)有效的措施使客戶的隱私得到保護(hù)。

1.4 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足

我國(guó)銀行監(jiān)督注重合規(guī)性監(jiān)管。國(guó)有商業(yè)銀行喪失流動(dòng)清償能力或資本清償能力時(shí)，最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是中央或地方政府，只要政府支持就無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管者在理論上喪失了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的激勵(lì)機(jī)制。但對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，只重視合規(guī)性監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，不能達(dá)到對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的要求。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是根據(jù)銀行自身的經(jīng)營(yíng)狀況和管理狀況，判斷銀行識(shí)別、檢測(cè)、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更適合網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，許多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)完成了從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的過(guò)渡。

1.5 網(wǎng)上銀行自律性監(jiān)管不足

我國(guó)目前比較重視對(duì)網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)管，重視對(duì)銀行不良資產(chǎn)及盈利狀況的真實(shí)性檢查。但只有完善網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)防范制度和治理結(jié)構(gòu)制度，才能提高網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力。按照《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。我國(guó)商業(yè)銀行建立了內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，但由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，涉及計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)方面的知識(shí)，審計(jì)部門缺乏計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)人員，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)基本上形同虛設(shè)，有的甚至常年不對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。因此加強(qiáng)網(wǎng)上銀行內(nèi)部的自律性管理，對(duì)網(wǎng)上銀行制度層面進(jìn)行全方位評(píng)估和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，是今后應(yīng)多加關(guān)注的方面。

2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的完善對(duì)策

作為新興產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有鮮活的創(chuàng)新力，因此我們的監(jiān)管制度要遵循適度的原則。另一方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的高效性，因此我們應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，在確保安全性的前提下加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2.1 嚴(yán)格規(guī)范客戶的身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶身份認(rèn)證制度明顯缺乏嚴(yán)格的規(guī)范體系。隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、高端電子產(chǎn)品的使用已成為生活中必需品。然而，許多犯罪分子就利用高科技手段進(jìn)行詐騙活動(dòng)，例如利用手機(jī)短信、QQ、聊天工具、網(wǎng)上購(gòu)物陷阱等手段騙取網(wǎng)民和消費(fèi)者的錢財(cái)，他們通常利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易從而隱蔽自己的身份，最終逃避法律的制裁。因此，為了確保網(wǎng)上銀行交易的安全性，我們應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范身份認(rèn)證制度，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并建立相應(yīng)的定期審核制度，對(duì)于較大數(shù)目的交易應(yīng)進(jìn)行核查，必要時(shí)要求辦理人提供相應(yīng)的證明材料。

2.2 增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)

網(wǎng)上銀行在我國(guó)仍處于起步階段，諸多消費(fèi)者的安全意識(shí)薄弱，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全知識(shí)了解較少，給銀行客戶資金帶來(lái)很多安全問(wèn)題。銀行在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)，力度較小，過(guò)分關(guān)注這個(gè)產(chǎn)品所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益，忽視了使用者的合法利益。只有先進(jìn)的手段和管理辦法，加上客戶的配合和較強(qiáng)的安全意識(shí)，防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)才能成為可能。筆者認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)盡可能舉辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理的培訓(xùn)課，組織網(wǎng)民進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的學(xué)習(xí)，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)。

2.3 優(yōu)化我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度

到目前為止，我國(guó)仍采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但是從國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，采取混業(yè)監(jiān)管模式更有利于開(kāi)展網(wǎng)上銀行的監(jiān)管業(yè)務(wù)。有學(xué)者指出 “網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)常涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等各行業(yè)，由于我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)都對(duì)其有監(jiān)管責(zé)任，遇到交叉業(yè)務(wù)，各司其職，常常造成重復(fù)監(jiān)管，不僅增加了監(jiān)管成本，而且阻礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。”因此，我們應(yīng)借鑒混業(yè)監(jiān)管的模式來(lái)優(yōu)化我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度。

2.4 建立有效的安全認(rèn)證體系

為了保證網(wǎng)上銀行的安全，必須做好以下幾點(diǎn)：一是要建立全國(guó)統(tǒng)一的、權(quán)威的安全認(rèn)證中心，只有全國(guó)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用；二是要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，嚴(yán)格中心機(jī)房的管理，加強(qiáng)電子化應(yīng)用中環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范；三是要增強(qiáng)金融從業(yè)人員的安全防范意識(shí)和責(zé)任感，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行異常交易的監(jiān)測(cè)，及時(shí)將異常交易信息反饋給客戶；四是建立災(zāi)難備份中心，保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力侵害，軟硬件故障或數(shù)據(jù)丟失等事故后能及時(shí)恢復(fù)。

2.5 完善網(wǎng)上銀行的自律性監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的許多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將難以控制，所以要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制建設(shè)，設(shè)立網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門，充實(shí)內(nèi)部稽核隊(duì)伍，加強(qiáng)內(nèi)部控制，彌補(bǔ)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足。同時(shí)，建議成立網(wǎng)上銀行業(yè)自律委員會(huì)，強(qiáng)制網(wǎng)上銀行加入該自律委員會(huì)，該委員會(huì)負(fù)責(zé)制定會(huì)員的相關(guān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范，制定網(wǎng)上銀行在運(yùn)行中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，并對(duì)違反行業(yè)規(guī)范的網(wǎng)上銀行進(jìn)行處理。該自律委員會(huì)可以定期組織開(kāi)展技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的研討和交流，以提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

2.6 積極參與國(guó)際合作，推動(dòng)監(jiān)管的有效對(duì)接

銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)外金融監(jiān)管當(dāng)局在網(wǎng)上銀行監(jiān)管領(lǐng)域的合作，強(qiáng)化日常的監(jiān)管情況交流，共享有關(guān)監(jiān)管信息和經(jīng)驗(yàn)。具備條件的情況下，還應(yīng)該與其他國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局簽訂監(jiān)管協(xié)作協(xié)議，將監(jiān)管國(guó)際化合作納入規(guī)范化框架。加快我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的建設(shè)，通過(guò)雙邊和多邊的磋商，增強(qiáng)監(jiān)管法律制度的統(tǒng)一性，減少監(jiān)管法律內(nèi)容的沖突。同時(shí)，還要繼續(xù)加強(qiáng)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)等有關(guān)國(guó)際組織的溝通配合，提升我國(guó)監(jiān)管部門的話語(yǔ)權(quán)，爭(zhēng)取在監(jiān)管國(guó)際合作中處于主動(dòng)地位。

［1］田麗.淺論我國(guó)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009，24.

［2］蔣照輝.論我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].浙江金融,2011，11.