李 金

(德州市德城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 山東 德州 253000)

網(wǎng)上銀行主要依賴互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，從而使其成為一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務方式的新型銀行，它可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務。因此，也被稱為AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。這種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務方式的新型銀行，自其產(chǎn)生之后，得到了始料未及的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務及銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。難怪比爾·蓋茨預言：“傳統(tǒng)銀行是一群要在21世紀滅絕的恐龍?！北疚脑嚲臀覈W(wǎng)上銀行的發(fā)展及對監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)進行一些分析。

1 網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題

1.1 網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制不完善

從我國金融監(jiān)管體制的總體設置來看，銀監(jiān)會與保監(jiān)會、證監(jiān)會并列分別對銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)進行監(jiān)管，網(wǎng)上銀行業(yè)務主要受銀監(jiān)會的監(jiān)管。但我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在經(jīng)營范圍上允許混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營與功能型監(jiān)管相適應，如果在混業(yè)經(jīng)營基礎上實行機構型監(jiān)管，那么網(wǎng)上銀行在從事保險業(yè)務和證券業(yè)務時的監(jiān)管將出現(xiàn)空缺。另外，目前我國基本法律如《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有規(guī)定網(wǎng)上銀行業(yè)務，除《電子簽名法》外，其他相關法律在此方面基本上是空白。在由銀行監(jiān)管機構制定的網(wǎng)上銀行監(jiān)管行政法規(guī)和規(guī)章方面，監(jiān)管制度的構建和規(guī)范也非常有限。如中國人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，主要規(guī)定了一些網(wǎng)上銀行的市場準入及其風險管理問題，無法滿足開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的其他法律需求，而且規(guī)定的原則性過強，一些概念如“運行平穩(wěn)”、“統(tǒng)一的標準”等也過于模糊，難以正確理解。

1.2 網(wǎng)上銀行信息披露規(guī)制不足

各國銀行業(yè)監(jiān)管機構均對信息披露、透明度給予了極大的重視。網(wǎng)上銀行無紙化操作的特點，以及網(wǎng)絡交易記錄難以跟蹤可以不留任何痕跡地加以修改，加大了監(jiān)管當局對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行審查的難度，因此更應加強其信息披露?！峨娮鱼y行業(yè)務管理辦法》對信息披露沒有做出具體規(guī)定，而《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》只是規(guī)定了適當披露。我國商業(yè)銀行信息披露一直沒能制度化、法制化，信息披露內(nèi)容零散，這使得有效監(jiān)管受到阻礙。針對跨境電子銀行業(yè)務活動的管理與監(jiān)督，巴塞爾委員會提出了三大原則，其中第二項原則就要求意圖進行跨境電子活動的銀行機構應當在其網(wǎng)頁上進行充分的披露，以使其潛在的客戶判定銀行的身份、母國以及執(zhí)照。我國也應該強調對信息披露的重視，采取有力措施加強網(wǎng)上銀行信息披露。

1.3 客戶權益保護不足

我國立法者和銀行對網(wǎng)上銀行客戶隱私權的保護認識不足。網(wǎng)上銀行客戶隱私關系到其切身的經(jīng)濟利益和合法權益，網(wǎng)站維系的一個重要基礎就是擁有一定量的網(wǎng)上個人資料。掌握了銀行客戶的隱私，往往就意味著掌握了一定的商業(yè)資源。在網(wǎng)絡技術下，對個人信息的侵害手段日趨技術化和多樣化。我國《商業(yè)銀行法》對傳統(tǒng)銀行業(yè)保護客戶隱私權做了規(guī)定，但對于網(wǎng)上銀行客戶的隱私權保護還未見相關規(guī)定。網(wǎng)上銀行客戶隱私保護手段具有高度技術性。銀行在經(jīng)營過程中掌握的大量客戶財務數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要資源。網(wǎng)絡環(huán)境下客戶隱私受侵犯幾率也會大大增加，銀行及監(jiān)管部門應采取切實有效的措施使客戶的隱私得到保護。

1.4 網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管不足

我國銀行監(jiān)督注重合規(guī)性監(jiān)管。國有商業(yè)銀行喪失流動清償能力或資本清償能力時，最終風險承擔者是中央或地方政府，只要政府支持就無風險，監(jiān)管者在理論上喪失了風險監(jiān)管的激勵機制。但對于網(wǎng)上銀行來說，只重視合規(guī)性監(jiān)管遠遠不夠，不能達到對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的要求。風險監(jiān)管是根據(jù)銀行自身的經(jīng)營狀況和管理狀況，判斷銀行識別、檢測、控制風險的能力，風險監(jiān)管更適合網(wǎng)上銀行的業(yè)務特點。隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，許多發(fā)達國家已經(jīng)完成了從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管的過渡。

1.5 網(wǎng)上銀行自律性監(jiān)管不足

我國目前比較重視對網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)管，重視對銀行不良資產(chǎn)及盈利狀況的真實性檢查。但只有完善網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制制度、風險預測防范制度和治理結構制度，才能提高網(wǎng)上銀行風險控制能力。按照《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的金融機構必須對網(wǎng)上銀行業(yè)務定期進行內(nèi)部審計。我國商業(yè)銀行建立了內(nèi)部審計機構，但由于網(wǎng)上銀行業(yè)務專業(yè)性較強，涉及計算機、網(wǎng)絡等技術方面的知識，審計部門缺乏計算機專業(yè)技術人員，對網(wǎng)上銀行業(yè)務的內(nèi)部審計基本上形同虛設，有的甚至常年不對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行內(nèi)部審計。因此加強網(wǎng)上銀行內(nèi)部的自律性管理，對網(wǎng)上銀行制度層面進行全方位評估和動態(tài)監(jiān)管，是今后應多加關注的方面。

2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的完善對策

作為新興產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務具有鮮活的創(chuàng)新力，因此我們的監(jiān)管制度要遵循適度的原則。另一方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行所無法比擬的高效性，因此我們應充分發(fā)揮其優(yōu)勢，在確保安全性的前提下加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。

2.1 嚴格規(guī)范客戶的身份認證標準

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶身份認證制度明顯缺乏嚴格的規(guī)范體系。隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、手機、高端電子產(chǎn)品的使用已成為生活中必需品。然而，許多犯罪分子就利用高科技手段進行詐騙活動，例如利用手機短信、QQ、聊天工具、網(wǎng)上購物陷阱等手段騙取網(wǎng)民和消費者的錢財，他們通常利用網(wǎng)上銀行進行交易從而隱蔽自己的身份，最終逃避法律的制裁。因此，為了確保網(wǎng)上銀行交易的安全性，我們應嚴格規(guī)范身份認證制度，從源頭上減少風險的發(fā)生。并建立相應的定期審核制度，對于較大數(shù)目的交易應進行核查，必要時要求辦理人提供相應的證明材料。

2.2 增強消費者的風險預防意識

網(wǎng)上銀行在我國仍處于起步階段，諸多消費者的安全意識薄弱，對網(wǎng)上銀行的安全知識了解較少，給銀行客戶資金帶來很多安全問題。銀行在宣傳金融產(chǎn)品時，力度較小，過分關注這個產(chǎn)品所帶來的經(jīng)濟利益，忽視了使用者的合法利益。只有先進的手段和管理辦法，加上客戶的配合和較強的安全意識，防范網(wǎng)上銀行的安全風險才能成為可能。筆者認為，銀行應當盡可能舉辦網(wǎng)上銀行業(yè)務辦理的培訓課，組織網(wǎng)民進行系統(tǒng)規(guī)范的學習，提高他們的風險預防意識。

2.3 優(yōu)化我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度

到目前為止，我國仍采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但是從國外成功的經(jīng)驗來看，采取混業(yè)監(jiān)管模式更有利于開展網(wǎng)上銀行的監(jiān)管業(yè)務。有學者指出 “網(wǎng)上銀行業(yè)務常涉及銀行、證券、保險、基金等各行業(yè)，由于我國實行分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會都對其有監(jiān)管責任，遇到交叉業(yè)務，各司其職，常常造成重復監(jiān)管，不僅增加了監(jiān)管成本，而且阻礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展?！币虼耍覀儜梃b混業(yè)監(jiān)管的模式來優(yōu)化我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度。

2.4 建立有效的安全認證體系

為了保證網(wǎng)上銀行的安全，必須做好以下幾點：一是要建立全國統(tǒng)一的、權威的安全認證中心，只有全國統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用；二是要增強計算機系統(tǒng)的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力，加大對計算機物理安全措施的投入，嚴格中心機房的管理，加強電子化應用中環(huán)境風險的防范；三是要增強金融從業(yè)人員的安全防范意識和責任感，加強對網(wǎng)上銀行異常交易的監(jiān)測，及時將異常交易信息反饋給客戶；四是建立災難備份中心，保證網(wǎng)絡系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力侵害，軟硬件故障或數(shù)據(jù)丟失等事故后能及時恢復。

2.5 完善網(wǎng)上銀行的自律性監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的許多業(yè)務風險一旦發(fā)生將難以控制，所以要加強網(wǎng)上銀行內(nèi)部風險控制和防范機制建設，設立網(wǎng)上銀行風險控制部門，充實內(nèi)部稽核隊伍，加強內(nèi)部控制，彌補外部監(jiān)管機構對網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管的不足。同時，建議成立網(wǎng)上銀行業(yè)自律委員會，強制網(wǎng)上銀行加入該自律委員會，該委員會負責制定會員的相關技術風險管理規(guī)范，制定網(wǎng)上銀行在運行中的技術風險防范對策，并對違反行業(yè)規(guī)范的網(wǎng)上銀行進行處理。該自律委員會可以定期組織開展技術風險、業(yè)務風險防范方面的研討和交流，以提高整個行業(yè)的風險防范水平。

2.6 積極參與國際合作，推動監(jiān)管的有效對接

銀行業(yè)監(jiān)管部門應加強與國外金融監(jiān)管當局在網(wǎng)上銀行監(jiān)管領域的合作，強化日常的監(jiān)管情況交流，共享有關監(jiān)管信息和經(jīng)驗。具備條件的情況下，還應該與其他國家和地區(qū)的監(jiān)管當局簽訂監(jiān)管協(xié)作協(xié)議，將監(jiān)管國際化合作納入規(guī)范化框架。加快我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的建設，通過雙邊和多邊的磋商，增強監(jiān)管法律制度的統(tǒng)一性，減少監(jiān)管法律內(nèi)容的沖突。同時，還要繼續(xù)加強與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等有關國際組織的溝通配合，提升我國監(jiān)管部門的話語權，爭取在監(jiān)管國際合作中處于主動地位。

［1］田麗.淺論我國網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2009，24.

［2］蔣照輝.論我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].浙江金融,2011，11.