丁述軍，藺清冰，卞 浩

(山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，山東 濟(jì)南250014)

一、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展綜述

小額信貸是指專門向低收入階層提供小額信貸服務(wù)的活動(dòng)，其宗旨就是使低收入者直接獲得持續(xù)穩(wěn)定的生產(chǎn)性貸款，促使他們走上擺脫貧困自我發(fā)展的道路［1］。小額信貸發(fā)源于二十世紀(jì)六七十年代的孟加拉國［2］。上世紀(jì)90年代初開始，我國先后在部分貧困地區(qū)開展了小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目［3］。1987年，在世界環(huán)境和發(fā)展委員會(huì)(World Commission on Environment and Development)發(fā)表的《我們共同的未來》報(bào)告中，將可持續(xù)發(fā)展定義為：“既能滿足當(dāng)代人的需要，又不對(duì)后代人滿足其需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”。結(jié)合二者，小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展是指小額信貸機(jī)構(gòu)在不依賴外界捐贈(zèng)及各種形式無償資金援助等條件下，可以獨(dú)立生存并發(fā)展壯大。此定義的本質(zhì)內(nèi)涵是指在沒有或剔除所有補(bǔ)貼的前提下，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入能夠覆蓋成本，即能自負(fù)盈虧。小額信貸機(jī)構(gòu)要想持續(xù)長久的運(yùn)作，并且能夠?qū)崿F(xiàn)小額信貸增加農(nóng)民收入，緩解、消除貧困的目的，這就對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。目前我國雖然己經(jīng)形成了包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、非政府組織(NGO)小額信貸、小額信貸公司等小額信貸機(jī)構(gòu)，但各類機(jī)構(gòu)都不同程度地存在著制約其自身可持續(xù)發(fā)展的因素。如農(nóng)村信用社作為農(nóng)村小額信貸主力金融機(jī)構(gòu)，但其改革方向不明，不良貸款率高居不下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展困難重重［4］;非正規(guī)金融小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行資金主要依靠外部供給，扶貧項(xiàng)目的形式推進(jìn)導(dǎo)致覆蓋率較低，機(jī)構(gòu)可持續(xù)性較差;商業(yè)性小額信貸公司“只貸不存”，不吸收公眾存款，發(fā)展中面臨著后續(xù)資金不足的困境［5］。小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力是對(duì)可持續(xù)發(fā)展性的具體評(píng)價(jià)，是機(jī)構(gòu)本身由其內(nèi)在條件所決定的可持續(xù)發(fā)展性的水平。

在全國各地小額信貸機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的今天，如何實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。

二、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建與實(shí)證研究

(一)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的選擇與構(gòu)建

功效系數(shù)法又稱功效函數(shù)法，該方法是根據(jù)多目標(biāo)規(guī)劃原理，選取有代表性的指標(biāo)，對(duì)每一項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)確定一個(gè)滿意值和不允許值，其中滿意值為上限，滿意值即為評(píng)價(jià)指標(biāo)中能達(dá)到的最高水平;不允許值為下限，不允許值一般選取各評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的最差水平。具體做法是，先計(jì)算出各指標(biāo)實(shí)現(xiàn)滿意值的程度，并以此確定各指標(biāo)的分?jǐn)?shù)，再經(jīng)過加權(quán)平均進(jìn)行綜合，從而評(píng)價(jià)被研究對(duì)象的綜合狀況［6］。一般步驟如下：

(1)確定各項(xiàng)指標(biāo)的滿意值與不允許值。

(2)設(shè)定各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值。

(3)確定標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)。

(4)計(jì)算單個(gè)指標(biāo)相對(duì)效率值。計(jì)算公式如下：

(5)計(jì)算綜合效率值。計(jì)算公式為：

其中，E代表小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展綜合效率值，ωi為各指標(biāo)權(quán)重。

(二)具體評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)

圖1 可持續(xù)發(fā)展能力綜合指標(biāo)體系

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建是進(jìn)行農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展績效評(píng)價(jià)的前提，其中具體的評(píng)價(jià)指標(biāo)的確定是進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性績效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)遵循科學(xué)性原則、簡明性原則、普遍代表性、系統(tǒng)性原則、可操作原則［7］。

根據(jù)上述農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力指標(biāo)體系設(shè)計(jì)原則，本文建立了如圖1所示的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性綜合指標(biāo)由反映小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力的財(cái)務(wù)可持續(xù)性指標(biāo)、反映經(jīng)營能力的運(yùn)作有效性指標(biāo)及反映小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展能力的業(yè)務(wù)成長性指標(biāo)三大分層指標(biāo)，七個(gè)基礎(chǔ)指標(biāo)構(gòu)成。

(三)數(shù)據(jù)來源及說明

本文選取了西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)(簡稱“西鄉(xiāng)MCI”)、蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)(簡稱“蒲城MCI”)、淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(簡稱“淶水MCI”)、南召扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(簡稱“南召M(fèi)CI”)、易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(簡稱“易縣MCI”)、虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社(簡稱“虞城MCI”)、甘肅省定西市民富鑫榮小額貸款服務(wù)中心(簡稱“民富鑫榮MCI”)、儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)(簡稱“儀隴MCI”)、赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)(簡稱“昭烏達(dá)MCI”)、貴州興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)(簡稱“興仁MCI”)、山西永濟(jì)富平小額信貸公司(簡稱“富平MCI”)、天津市婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)(簡稱“天津MCI”)12家比較有代表性的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)均來源于中國小額信貸聯(lián)盟以及各小額信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)站。根據(jù)各小額信貸機(jī)構(gòu)2008年、2009年、2010年三年的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和通過電話訪問等方式搜集整理得到的數(shù)據(jù)，并以近三年的數(shù)據(jù)平均值作為各項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)證考核值。整理出的各項(xiàng)數(shù)據(jù)具體見表1。

表1 我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)數(shù)據(jù)

(四)數(shù)據(jù)指標(biāo)的處理

1.數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是為了消除由于數(shù)據(jù)量綱及大小懸殊而對(duì)權(quán)重以及最終的評(píng)價(jià)結(jié)果產(chǎn)生的影響。由于各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的影響不同，故將其標(biāo)準(zhǔn)化的方法也不同。對(duì)于正向指標(biāo)和逆向指標(biāo)分別采用如下的隸屬函數(shù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

上式中：xij為各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)值;kij為各項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化后的值;ximin、ximax分別為同一統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的最大值和最小值;i為指標(biāo)數(shù);j為樣本數(shù)。

2.計(jì)算隨機(jī)變量均值ei、標(biāo)準(zhǔn)差σi和指標(biāo)kij的權(quán)重ωi

3.設(shè)定各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值

對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)采用“分段平均法”推算各分段等級(jí)的樣本數(shù)量。對(duì)正向指標(biāo)數(shù)值進(jìn)行從大到小排序，逆向指標(biāo)從小到大進(jìn)行排序后，根據(jù)需要分成5段，前20%(12×20%=2.4個(gè)≈2)數(shù)據(jù)為第一段，其平均值為指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值的“優(yōu)秀值”;次20%(12×40%=4.8≈5個(gè)，第二等級(jí)有5-2=3個(gè))數(shù)據(jù)為第二段，其平均值為指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值的“良好值”，依此類推，計(jì)算出指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值的“中等值”、“較低值”和“較差值”，最終確定的各等級(jí)的樣本數(shù)量分別為：2、3、2、3、2。小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值計(jì)算結(jié)果如表2。

表2 農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值

4.確定標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)

標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)是反映各檔所代表的水平，用來計(jì)算指標(biāo)實(shí)際值對(duì)應(yīng)于五檔標(biāo)準(zhǔn)值的效率值。具體規(guī)定如下：優(yōu)秀值的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0.9，良好值為0.7，中等的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0.5，較低值0.3，較差值的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為0.1。最高和最低不用標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)計(jì)算，其對(duì)應(yīng)的效率值分別為1和0。對(duì)于優(yōu)秀值以上指標(biāo)效率值計(jì)算時(shí)本檔基礎(chǔ)分為0.9，上檔基礎(chǔ)分為1，計(jì)算功效系數(shù)時(shí)，上檔標(biāo)準(zhǔn)值即為正指標(biāo)最高值。對(duì)于較差值以下的情況，依此類推。

根據(jù)前面的權(quán)重計(jì)算公式，計(jì)算整理得出小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性效率評(píng)價(jià)各指標(biāo)權(quán)重如表3。

表3 農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重

由此，我們得到農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重設(shè)置(表4)。

表4 農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)體系指標(biāo)權(quán)重

5.計(jì)算小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的綜合效率值

根據(jù)前面的功效系數(shù)法計(jì)算得出12家農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展綜合效率評(píng)價(jià)結(jié)果及排名(表5)。

表5 我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力綜合評(píng)價(jià)排名

續(xù)表5

(五)我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的綜合評(píng)價(jià)

通過對(duì)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)性效率的實(shí)證研究，在對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展效率評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行具體分析的基礎(chǔ)上，得出我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展中表現(xiàn)出如下諸多問題。

1.資金來源渠道窄、信貸規(guī)模小，導(dǎo)致普遍利潤率偏低

目前我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源單一，特別是對(duì)于一些只貸不存的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)來說，其主要資金來源于國外捐贈(zèng)、政府扶貧資金、自有資金以及盈利積累，缺少穩(wěn)定的資金來源，另外受利率和還款率的影響，其信貸規(guī)模極受限制，因此利潤率普遍偏低。如圖2所示，蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)、天津市婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)、虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社等機(jī)構(gòu)資本利潤率僅在1%左右，資產(chǎn)利潤率不到1%，資本、資產(chǎn)利潤率效率極低。

2.機(jī)構(gòu)操作成本普遍偏高

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的單筆信貸資金金額普遍比較小，在缺乏規(guī)模效應(yīng)的情況下，單筆小額信貸放款的運(yùn)營成本非常高。在圖3中，可以看出12家小額信貸機(jī)構(gòu)的平均營業(yè)費(fèi)用率在55%左右，即小額信貸機(jī)構(gòu)營業(yè)費(fèi)用將占營業(yè)收入的一半以上，甚至許多小額信貸機(jī)構(gòu)的營業(yè)費(fèi)用率接近70%。赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)采用強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、小組聯(lián)保、借整還零、中心會(huì)議等操作模式，其營業(yè)費(fèi)用率僅為34.38%，在各小額信貸機(jī)構(gòu)中營業(yè)費(fèi)用率效率是最高的。

3.機(jī)構(gòu)運(yùn)作有效性偏低

如圖4和圖5數(shù)據(jù)所示，小額信貸機(jī)構(gòu)的人均利潤大部分都在1萬元以下，其中虞城扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的人均利潤值為負(fù)值，在所有小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作中有效性為最差，只有赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)人均利潤超過3萬元，表現(xiàn)最好。另外小額信貸機(jī)構(gòu)的人均業(yè)務(wù)量也普遍不是很高，天津市婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)以人均74.7萬元的業(yè)務(wù)量拔得頭籌，其他將近一半的機(jī)構(gòu)人均業(yè)務(wù)量都在40萬元以下，充分說明我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作有效性還比較低。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制能力還有待提高

農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，而且還缺乏解決信息不對(duì)稱問題的有效手段和工具。一些市場中介機(jī)構(gòu)所提供的信用評(píng)級(jí)及審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表等信息在一定程度上可緩解貸款者和借款者之間的信息不對(duì)稱，小額信貸機(jī)構(gòu)依據(jù)市場中介機(jī)構(gòu)所提供的信用信息發(fā)放部分信用貸款，但目前中國農(nóng)村金融市場上能夠提供信用評(píng)級(jí)的中介機(jī)構(gòu)寥寥無幾。農(nóng)村小額信貸市場的借款者沒有完備規(guī)范的財(cái)務(wù)核算記錄及合格的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，更沒有信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于他們信用等級(jí)的信息。農(nóng)村小額信貸市場的借款者收入普遍較低，無法提供給小額信貸機(jī)構(gòu)足值的抵押擔(dān)保物，大多數(shù)的小額信貸都是信用貸款，沒有抵押的，此時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大了。由于中國目前農(nóng)村小額借款農(nóng)戶的信用環(huán)境欠佳，信用度還較低，借款農(nóng)戶還貸意識(shí)較為薄弱，小額信貸的回收相對(duì)比較困難，使小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大增。

5.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)成長性有待挖掘

如圖7所示，我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶平均授信額度都比較低，大部分都在4000元以下，只有山西永濟(jì)富平小額信貸公司的農(nóng)戶平均授信額度能夠高達(dá)1.51萬元，額度太小的農(nóng)戶貸款不能滿足農(nóng)戶的信貸需求，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該使產(chǎn)品更加多樣化，農(nóng)戶信貸額度更加有彈性，這樣小額信貸業(yè)務(wù)才更具成長性。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

(一)宏觀方面的對(duì)策

1.明確農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展離不開相關(guān)政策和法規(guī)的配套與完善，而人民銀行和銀監(jiān)會(huì)都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織(NGO)小額信貸機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)合法性問題。因此，盡快確立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，修訂以前不利于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的部分法律法規(guī)，制定專門的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，明確農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的定位，成為我國農(nóng)村小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基本制度前提。

2.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

建立和完善我國小額信貸監(jiān)管制度，確立我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的框架，對(duì)于防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展具有重大的意義。與國際權(quán)威的小額信貸監(jiān)管相比，我國的小額信貸監(jiān)管法律和政策環(huán)境還不是很完善，對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范的法律位次依然較低，目前還只是停留在金融規(guī)章和規(guī)范性文件層面，還沒有上升到嚴(yán)格的法律層面，小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門缺位。建立和完善我國小額信貸監(jiān)管制度，明確小額信貸的監(jiān)管發(fā)展路徑。監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)、投資者及其他批發(fā)性貸款者等各方面的積極性，激勵(lì)他們把更多的資源投入到農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，而不是通過法律框架遏制這種投入。建立和完善我國小額信貸監(jiān)管制度，加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)自我監(jiān)管與外部監(jiān)管相結(jié)合。

(二)微觀方面的對(duì)策

1.提高內(nèi)部管理效率

科學(xué)有效的機(jī)構(gòu)管理可以提高小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。首先，完善的財(cái)務(wù)制度是提高小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)效率的基礎(chǔ)。其次，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該聘請(qǐng)具有專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)豐富的人員負(fù)責(zé)小額信貸業(yè)務(wù)的開展，并對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的成本與收益實(shí)行獨(dú)立核算，加強(qiáng)財(cái)務(wù)比率分析，進(jìn)行有效的成本控制。第三，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立起相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度與財(cái)務(wù)管理體系，聘用專業(yè)的會(huì)計(jì)人員，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求每月完成統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表，并按照國際機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)分析比率框架進(jìn)行財(cái)務(wù)比率分析，同時(shí)保留好原始的會(huì)計(jì)憑證和其他相關(guān)資料，逐步建立符合國際規(guī)范的會(huì)計(jì)制度和內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)。

2.提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

現(xiàn)階段我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的歷史還不長，對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的支持力度還不夠，我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)要走的路還很長。我國小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能完全照搬國外的運(yùn)行機(jī)制模式，要結(jié)合我國特有的國情，對(duì)原有制度的不斷突破和創(chuàng)新，創(chuàng)造適合我國實(shí)際國情的小額信貸模式。因此，要想實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須樹立創(chuàng)新理念。

首先，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸模式，增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。創(chuàng)新我國現(xiàn)有的小額信貸模式，可以通過給予小額信貸機(jī)構(gòu)適當(dāng)彈性的利率浮動(dòng)權(quán)限、設(shè)定受益目標(biāo)人群、靈活貸款期限、靈活貸款日期等創(chuàng)新，使農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)不同農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求者的特點(diǎn)，調(diào)整信貸模式，更好地服務(wù)于農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)群體，減輕國家財(cái)政貼息的負(fù)擔(dān)，同時(shí)使農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)逐步走上可持續(xù)發(fā)展的道路。

其次，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系，建立成本定價(jià)機(jī)制。針對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品缺陷，借鑒國際小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，使其在結(jié)構(gòu)上與我國“三農(nóng)”的實(shí)際需求相吻合，以滿足農(nóng)村小額信貸個(gè)性化、多元化的需求;建立農(nóng)村小額信貸成本覆蓋定價(jià)機(jī)制，即按照市場規(guī)律運(yùn)行的要求，確定農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展利率，科學(xué)匹配農(nóng)村小額信貸的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益。

最后，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)營銷模式，優(yōu)化服務(wù)手段。創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)營銷模式，即樹立“以客戶為中心，客戶需求至上”的經(jīng)營意識(shí)，充分體現(xiàn)“以人為本”的經(jīng)營理念，實(shí)行與客戶共成長的專業(yè)化、精細(xì)化、個(gè)性化的營銷策略，優(yōu)化服務(wù)手段，提供滿足客戶需求的農(nóng)村小額信貸服務(wù)。

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