王秀芳，李盼盼，吳亞男

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，河北 保定，071000）

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本內(nèi)涵包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和行為組織化兩個(gè)最基本的方面，然而，就現(xiàn)階段而言，不論是產(chǎn)業(yè)化還是組織化，都離不開農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)這一基本的經(jīng)營(yíng)方式。因此，家庭經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)水平、經(jīng)營(yíng)方式等直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平和組織化程度的提高，關(guān)系到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)。實(shí)踐表明，河北省農(nóng)戶融資需求長(zhǎng)期得不到滿足，嚴(yán)重制約著河北省農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力的提高與經(jīng)營(yíng)范圍的拓展，進(jìn)而制約了河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了深入了解河北省農(nóng)戶融資需求情況，探究制約農(nóng)戶融資需求的各種主客觀因素，本課題組設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)保定、滄州、唐山、邯鄲等11個(gè)設(shè)區(qū)市的140個(gè)樣本農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，收回有效問(wèn)卷125份，有效率為89%。本次調(diào)查問(wèn)卷涉及農(nóng)戶家庭基本情況，收入、支出情況及其金融活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，所選調(diào)查對(duì)象大多數(shù)都有融資實(shí)踐活動(dòng)和融資需求意愿，因此調(diào)查結(jié)論有一定的代表性。此外，研究小組重點(diǎn)走訪了河北易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的信貸情況和東豹泉村農(nóng)戶的融資情況，獲得了大量的第一手材料，對(duì)于研究結(jié)論的形成起到了很好的支撐作用。

一、農(nóng)戶融資需求特征與分析

（一）融資目的主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目

在河北省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然是以農(nóng)戶家庭為主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，公司化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的村莊還不是很多。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般靠外出打工形成主要收入的家庭或者以種植農(nóng)作物維持基本生活需要的家庭很少有融資需求，個(gè)別有融資需求的主要原因是子女上學(xué)解決教育經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。大多數(shù)有融資需求的被調(diào)查戶，其融資的主要目的是解決生產(chǎn)性資金不足，比如，購(gòu)置以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為目的的大型農(nóng)機(jī)具、開辦養(yǎng)雞場(chǎng)、養(yǎng)豬場(chǎng)、石板加工廠、打井賣水、種植蔬菜或特種經(jīng)濟(jì)植物、承包果園、承包魚塘等等，特別是近幾年河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不斷增多，產(chǎn)生了一些以養(yǎng)殖、果品、蔬菜種植與加工等為主要項(xiàng)目的專業(yè)化生產(chǎn)基地，基地農(nóng)戶的大規(guī)模生產(chǎn)和先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)產(chǎn)生了對(duì)外部資金的需求。在被調(diào)查的125個(gè)農(nóng)戶的融資需求中，有85戶屬于純粹的生產(chǎn)性需求，21戶的融資需求既用于生產(chǎn)也用于生活，19戶僅用于生活。在生產(chǎn)性用途中，購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥以及生產(chǎn)用機(jī)械設(shè)備為其主要融資需求項(xiàng)目，所占比例為37.3%和30.5%；專業(yè)化種植、養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)服務(wù)以及加工項(xiàng)目占32.2%。在生活性用途中，子女上學(xué)產(chǎn)生的融資需求所占比例為37.6%，其次為看病就醫(yī)（28%）、蓋房（15%）和婚喪嫁娶及其他（19.2%）。

（二）融資意愿規(guī)模增大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平、投資意識(shí)與投資能力、物價(jià)水平等多方面因素的影響，農(nóng)戶融資的規(guī)模明顯加大。在此次調(diào)查中，就“2010年原計(jì)劃借款金額為多少”這一問(wèn)題進(jìn)行回答的農(nóng)戶有123戶，其中，計(jì)劃借款金額在1 000～5 000元的農(nóng)戶占18.7%，500～10 000 元的農(nóng)戶占 24.4%，10 001～50 000元的農(nóng)戶占 42.3%（比例最大）， 還有 14.8%的農(nóng)戶融資需求計(jì)劃為50 000以上。這與兩年前的調(diào)研結(jié)果相比融資意愿規(guī)模明顯加大（如表1所示）。

表1 被調(diào)查農(nóng)戶2010年與2008年融資需求意愿金額的對(duì)比（單位：元）

注：2008年的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)自王余丁、趙邦宏、宗義湘《農(nóng)村民生問(wèn)題研究——基于河北省農(nóng)戶調(diào)查分析》（光明日?qǐng)?bào)出版社2009年11月出版）。

究其原因，主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展速度的加快以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進(jìn)了農(nóng)林牧漁副業(yè)的企業(yè)化、規(guī)?；徒?jīng)營(yíng)管理的專業(yè)化，出現(xiàn)了大量的養(yǎng)殖、水果和蔬菜等專業(yè)村，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯，這些行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展加大了對(duì)外部融資的需求?？傊?，河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展助推了農(nóng)戶融資需求意愿的形成。

（三）融資方式趨于有息借貸，農(nóng)戶金融意識(shí)增強(qiáng)

在河北省廣大農(nóng)村，傳統(tǒng)的融資方式是以民間借貸為主，無(wú)息，發(fā)生在親戚朋友鄉(xiāng)鄰之間，以解決短期的生活困難為主要目的，尤其是婚喪嫁娶、看病就醫(yī)、子女上學(xué)產(chǎn)生的借貸需求。這種無(wú)息的民間借貸主要是彼此之間的互幫互助，人情關(guān)系味道濃厚。近些年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民的基本生活能力在很大程度上得到提高，致使生活性融資需求越來(lái)越少，與此同時(shí)，農(nóng)民的生產(chǎn)性投資意愿越來(lái)越強(qiáng)，因而生產(chǎn)性融資需求意愿也越來(lái)越高。由于生產(chǎn)性投資會(huì)帶來(lái)一定的收益，生產(chǎn)者若想通過(guò)人情關(guān)系獲得無(wú)息融資顯然不是很現(xiàn)實(shí)，因此，在回答“生產(chǎn)上出現(xiàn)資金困難首選融資方式”這一問(wèn)題時(shí)，79%的被調(diào)查者認(rèn)為首選有息借貸①2002年，河北省農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)曾經(jīng)在《調(diào)研世界》雜志2002年第3期發(fā)表調(diào)研文章“規(guī)范農(nóng)民信貸行為優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境——對(duì)河北省農(nóng)戶信貸行為的調(diào)查”，文中表述，河北省農(nóng)村民間融資以無(wú)息借貸為主。10年后這一情況已經(jīng)發(fā)生了改變。，并依照民間借貸、金融機(jī)構(gòu)借貸的順序選擇提供借款主體。當(dāng)回答“親戚朋友因生產(chǎn)方面有困難而向你借錢該不該收取利息”的問(wèn)題時(shí)，88%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)該收取利息。被調(diào)查者認(rèn)為，若是因生活困難借錢可以不要利息，若是生產(chǎn)急用錢應(yīng)該收取利息，且要高于銀行同期存款利息。被調(diào)查農(nóng)戶在回答“借貸時(shí)可以接受的利率區(qū)間”的問(wèn)題時(shí)，73.5%的農(nóng)戶選擇6%以下，26.4%的農(nóng)戶可以接受 6%～12%的利率區(qū)間。這表明，隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入及生活水平的提高，農(nóng)戶不論是作為資金需求者還是作為資金供給者，利用信用方式進(jìn)行融資的意識(shí)已經(jīng)明顯增強(qiáng)。

（四）融資渠道以民間融資為主

在回答“獲得資金的融資渠道”這一問(wèn)題時(shí)，76.1%的被調(diào)查者填寫了親友鄰居之間的民間融資，只有16.8%的農(nóng)戶填寫的是從信用社獲得了貸款，如表2所示。這表明從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶相對(duì)較少，民間融資依然是農(nóng)戶融資的主要渠道。

表2 2010年被調(diào)查農(nóng)戶獲得融資的渠道分布

究其原因，主要有以下三點(diǎn)：一是親友之間的借貸比較方便，建立在相互信任的基礎(chǔ)上，借錢人一般都會(huì)支付高于同期存款的利息；二是從信用社獲得貸款難度較大，選擇“申請(qǐng)不到貸款”的農(nóng)戶中，31.3%的農(nóng)戶認(rèn)為是自己跟信用社沒(méi)有關(guān)系人，28.1%的農(nóng)戶是因?yàn)榧依锾F而得不到貸款，15.6%的農(nóng)戶雖然有關(guān)系，但卻因?yàn)椴辉敢馑投Y而得不到貸款；三是從信用社借錢的成本比較高，不僅有看得見的較高的利息成本，還有看不見的隱性成本。這是因?yàn)?，依照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，信用社在貸款時(shí)有權(quán)在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮一定比率，所以從信用社獲得的貸款名義利率都會(huì)高于城市工商信貸利率或者基準(zhǔn)利率。再加上農(nóng)村信用社貸款請(qǐng)客、送禮甚至回扣之風(fēng)盛行，因此，從信用社獲得貸款的實(shí)際成本基本上會(huì)達(dá)到20%左右。所以，當(dāng)被調(diào)查農(nóng)戶回答“為什么沒(méi)有向信用社申請(qǐng)過(guò)貸款”的問(wèn)題時(shí)，49.4%的農(nóng)戶認(rèn)為從信用社貸款利息太高、太麻煩。在曾獲得信用社貸款的農(nóng)戶中，34%的農(nóng)戶獲得小額信用貸款，其余則是抵押擔(dān)保貸款或是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這充分說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)貸款的擔(dān)保偏好?？傊?guī)金融機(jī)構(gòu)融資過(guò)程中的高利率成本、隱性成本以及繁瑣的手續(xù)和苛刻的貸款條件，導(dǎo)致一些農(nóng)戶被迫放棄申請(qǐng)貸款。

二、農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的期望與評(píng)價(jià)

（一）農(nóng)戶的金融服務(wù)需求與期望趨于多樣化

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)村的ATM機(jī)、POS機(jī)的終端消費(fèi)服務(wù)還比較落后，在收回的125份調(diào)查問(wèn)卷中，只有兩份填寫了當(dāng)?shù)赜蠥TM機(jī)，一份填寫了有終端消費(fèi)刷卡機(jī)——POS機(jī)。在回答了“您認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)除了提供貸款外，還應(yīng)提供那些服務(wù)”問(wèn)題的117份調(diào)查問(wèn)卷中，有32.1%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)提供ATM機(jī)服務(wù)；27.3%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)提供刷卡消費(fèi)服務(wù)；21.2%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)；17%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)提供農(nóng)產(chǎn)品期貨交易服務(wù)。這表明，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民的現(xiàn)代化金融意識(shí)、消費(fèi)觀念及金融投資理念都不斷增強(qiáng)，河北省農(nóng)戶對(duì)金融需求已趨于多樣化，這為今后河北省金融服務(wù)的拓展提供了可參考的依據(jù)。

（二）農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的評(píng)價(jià)還比較低

在農(nóng)戶參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平滿意度的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行評(píng)價(jià)的人數(shù)最多，為89人，村鎮(zhèn)銀行20人，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行18人，小額貸款公司10人，資金互助社7人。這組數(shù)據(jù)表明，農(nóng)戶相對(duì)熟悉的金融機(jī)構(gòu)依然是農(nóng)村信用社，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，由于其商業(yè)化改革方向?qū)е罗r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來(lái)逐漸減少，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的認(rèn)知度較低。與此同時(shí)，從2006年政府放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策之后，以村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，在服務(wù)“三農(nóng)”方面起到了一定的作用，并逐漸被農(nóng)戶所認(rèn)知。從農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的評(píng)價(jià)來(lái)看，對(duì)資金互助社的滿意程度最高，達(dá)到73%；對(duì)信用社的滿意程度較低，而對(duì)信用社、小額貸款公司的不滿意程度相對(duì)偏高（如表3所示）。

表3 對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的滿意度調(diào)查

總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的評(píng)價(jià)普遍不高，說(shuō)明這些機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”上還有很大的提升空間。在易縣東豹泉村的實(shí)地調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的認(rèn)知度較高，對(duì)其服務(wù)也比較滿意，據(jù)扶貧社的工作人員介紹，東豹泉村70%左右的農(nóng)戶都與扶貧社發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系。

三、影響農(nóng)戶融資需求的外部環(huán)境因素

客觀地講，影響農(nóng)戶融資需求的因素既有農(nóng)戶自身的主觀因素，也有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、制度、環(huán)境等外部環(huán)境因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然我們深入挖掘了影響農(nóng)戶融資需求的主觀因素，包括農(nóng)戶自身的文化水平、專業(yè)技能、土地規(guī)模、收入水平等多個(gè)方面，但是，除了發(fā)現(xiàn)這些因素會(huì)影響到農(nóng)戶對(duì)民間融資和正式金融機(jī)構(gòu)融資的選擇之外，對(duì)融資總量不會(huì)帶來(lái)明顯的影響。因此，我們認(rèn)為，影響農(nóng)戶融資需求的主要因素不在于農(nóng)戶自身，而在于農(nóng)戶的外部融資環(huán)境，尤其是制度缺陷，包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革取向、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和民間融資規(guī)范等。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革取向不利于農(nóng)村金融需求的滿足

從目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置來(lái)看，可以說(shuō)是機(jī)構(gòu)種類比較齊全。但是，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)宗旨與業(yè)務(wù)拓展，都與農(nóng)戶對(duì)資金的需求不相匹配。多年來(lái)，不論是農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，還是農(nóng)村合作信用社的商業(yè)銀行化發(fā)展，以及農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)設(shè)立，整個(gè)農(nóng)村金融管理體制的改革取向，均屬于商業(yè)化、股份化。這種改革取向，符合金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展特征，但卻不能適應(yīng)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行對(duì)金融服務(wù)的需求。眾所周知，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是以農(nóng)戶為經(jīng)營(yíng)主體，這種以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資需求的基本特征是數(shù)額小、信用不穩(wěn)定、擔(dān)保不足、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)分散等等，而上述所有的金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)市場(chǎng)價(jià)值和利益目標(biāo)的追求，其信貸對(duì)象必然會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主體。

（二）政策性金融服務(wù)機(jī)制嚴(yán)重缺失

國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展需要政策性金融的支持，這是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主的自身特性決定的。我國(guó)雖然從1995年起就設(shè)立了專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)宗旨并不是直接服務(wù)于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也就是說(shuō)，在我國(guó)長(zhǎng)期的農(nóng)村金融制度改革中，從來(lái)就沒(méi)有提出一套向農(nóng)戶這一農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供金融支持的政策性金融服務(wù)機(jī)制，這就必然導(dǎo)致了我國(guó)多年來(lái)農(nóng)村金融需求被嚴(yán)重抑制。

（三）農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)戶意識(shí)淡薄，內(nèi)部管理制度混亂

近年來(lái)，雖然河北省境內(nèi)個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了村鎮(zhèn)銀行、民間資金互助組織及小額貸款公司，但因其成立時(shí)間較短，對(duì)農(nóng)戶的融資還不是很多，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的認(rèn)知度還比較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體依然是農(nóng)村信用合作社。盡管中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門多次強(qiáng)調(diào)信用社的合作性質(zhì)，明確信用社服務(wù)于社員的服務(wù)宗旨，但農(nóng)村信用社商業(yè)化改革的方向卻引導(dǎo)著農(nóng)村信用社脫離其服務(wù)宗旨，轉(zhuǎn)而以追求利潤(rùn)為目標(biāo)。在此目標(biāo)引導(dǎo)下，大部分農(nóng)村信用社更多地瞄準(zhǔn)農(nóng)村工業(yè)企業(yè)、種植養(yǎng)殖大戶、規(guī)?；a(chǎn)組織等服務(wù)對(duì)象，對(duì)普通農(nóng)戶的生產(chǎn)性小額貸款沒(méi)有給予足夠的重視與關(guān)注。走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少農(nóng)村信用社的信貸管理制度不嚴(yán)格，導(dǎo)致農(nóng)戶借款意愿降低。比如一些信貸人員對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村的加工企業(yè)等信貸主體的小額貸款索要回扣、好處費(fèi)等，據(jù)不少農(nóng)民反映，這已經(jīng)成為獲得貸款的潛規(guī)則，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)戶不敢或不愿去信用社貸款，農(nóng)戶的信貸需求只能求助于親戚朋友或其他民間借款形式。另一突出問(wèn)題是，農(nóng)村信用社在用人制度上的缺陷也制約了其業(yè)務(wù)服務(wù)水平的提高和管理機(jī)制的創(chuàng)新。目前，農(nóng)村信用社盡管在用人制度上也開始引入市場(chǎng)機(jī)制下的人員招聘制度，但職工子女或直系親屬通過(guò)頂崗、代崗等方式進(jìn)入本系統(tǒng)依然是用人的主要方式，這種通過(guò)人際關(guān)系進(jìn)入單位的年輕職工往往缺乏憂患意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)以及責(zé)任意識(shí)，更缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力與壓力，反而將一些行業(yè)內(nèi)的不良作風(fēng)承襲下來(lái)。

（四）農(nóng)村民間借貸缺乏有效的制度引導(dǎo)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

在河北省廣大農(nóng)村，農(nóng)戶之間用于生產(chǎn)與生活的民間借貸，一般利率比較適中，有的直接付息，有的通過(guò)送些禮品、無(wú)償幫工等方式償還對(duì)方提供借款的人情，但這并不代表所有的民間借款利息都不高。事實(shí)上，隨著近些年農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民手中的閑置資金也在增加，農(nóng)民的貨幣增值與投資意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，因此，在保定滿城、清苑、安國(guó)、高陽(yáng)等地，不少農(nóng)戶將家中暫時(shí)不用的錢以高息借出，有些地方甚至存在高息的非法集資現(xiàn)象。高息借出的資金一般用于家庭式的小型加工生產(chǎn)項(xiàng)目、購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，但由于種種原因?qū)е率詹换亟杩畹娘L(fēng)險(xiǎn)也非常大。一個(gè)項(xiàng)目的不成功將會(huì)對(duì)幾家農(nóng)戶帶來(lái)百分之百的風(fēng)險(xiǎn)損失，多年的積蓄將不復(fù)存在。截至今日，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一部完整的規(guī)范和保護(hù)民間融資的法律，而今年以來(lái)內(nèi)蒙古、浙江等地民間融資主體的自殺、失蹤等事件，對(duì)我國(guó)民間融資的規(guī)范與疏導(dǎo)問(wèn)題提出了嚴(yán)厲的警示。我國(guó)多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐表明，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處于上升時(shí)期、宏觀經(jīng)濟(jì)政策較寬松時(shí)，民間融資并不活躍；當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行處于調(diào)整時(shí)期、宏觀經(jīng)濟(jì)政策偏緊的時(shí)候，民間融資便異?；钴S。既然民間融資禁而不止，殺而不絕，就說(shuō)明其有存在的必要性和合理性，不如盡早出臺(tái)民間融資管理辦法，使其規(guī)范化、合法化。

四、改善農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)戶融資需求的對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，建立真正服務(wù)于農(nóng)戶的內(nèi)生型的微型金融組織

隨著農(nóng)村金融基本服務(wù)均等化指導(dǎo)思想的貫徹，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置已經(jīng)獲得了很大的發(fā)展。但是，由于這些金融機(jī)構(gòu)的定位不明確，農(nóng)村市場(chǎng)依然缺少真正服務(wù)于農(nóng)戶或者產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及其所帶動(dòng)的基地農(nóng)戶的金融組織。就目前來(lái)看，至少缺少以下兩類金融組織：一類是直接為農(nóng)戶提供低息貸款的農(nóng)業(yè)政策性金融組織；另一類是真正將農(nóng)戶作為服務(wù)對(duì)象的微型金融組織，如易縣的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社。易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社成立近20年來(lái)，不屬于發(fā)展很快的信貸組織，但發(fā)展很穩(wěn)定，其明確的服務(wù)對(duì)象是有持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶、微型企業(yè)，輻射全縣23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的主任周學(xué)任認(rèn)為，在農(nóng)村，一些金融機(jī)構(gòu)不屑于與一家一戶的農(nóng)戶打交道，實(shí)際上就是已經(jīng)放棄了小額信貸在扶貧開發(fā)上的作用，這正好給了扶貧經(jīng)濟(jì)合作社發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置與服務(wù)，僅僅通過(guò)行政色彩濃厚的機(jī)構(gòu)數(shù)量的擴(kuò)張是不科學(xué)的，應(yīng)該在尊重農(nóng)戶供需意愿的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)民間融資轉(zhuǎn)變成合法的農(nóng)民資金互助組織，從而構(gòu)筑多元化的滿足農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及農(nóng)戶需求的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（二）現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，在業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式上不斷創(chuàng)新

隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)規(guī)?；爱a(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶金融需求也呈現(xiàn)出數(shù)額大、期限長(zhǎng)、鏈條化、多元化等特征，這就要求現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)必須在服務(wù)理念、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式上下功夫，尤其是不能忽視農(nóng)戶的融資需求。我們知道，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很長(zhǎng)一段時(shí)間里將會(huì)延續(xù)家庭經(jīng)營(yíng)方式，因此信貸服務(wù)一定要真正貼近農(nóng)戶。只有貼近農(nóng)戶，才能貼近農(nóng)村市場(chǎng)需求，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。首先拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，滿足農(nóng)戶資金結(jié)算、就地取款的要求。其次是服務(wù)下鄉(xiāng)，到田間地頭了解農(nóng)戶的真實(shí)需求和實(shí)際生產(chǎn)能力。易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社之所以被農(nóng)戶稱為“摩托車上的銀行”，就是因?yàn)槟ν熊囘@個(gè)交通工具承載了農(nóng)戶與信貸員之間的全部資金供求信息。第三，杜絕一切信貸過(guò)程中的潛規(guī)則行為，重新樹立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良好形象。第四，開發(fā)一些農(nóng)村金融特色產(chǎn)品，如集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)等，以滿足農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求。

（三）強(qiáng)化配套制度安排，提高農(nóng)戶利用金融服務(wù)的能力

我國(guó)政府在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革的同時(shí)，應(yīng)采取措施提高農(nóng)村微觀金融需求主體的整體素質(zhì)。政府應(yīng)加快農(nóng)村基本社會(huì)保障制度的建設(shè)與完善，免除農(nóng)戶家庭成員的上學(xué)、就醫(yī)、養(yǎng)老等后顧之憂，使得農(nóng)戶借貸資金能真正投入到規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中。同時(shí)，政府應(yīng)定期組織農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技能的培訓(xùn)，提高農(nóng)民的綜合素質(zhì)，以期提高農(nóng)戶利用現(xiàn)代金融服務(wù)的能力，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

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