任蕙蘭

據(jù)說成年白天鵝從10月下旬到11月中旬，要冒著嚴(yán)寒飛翔到一個(gè)適合居住的地方，這時(shí)如果天鵝找到伴侶，將舉家遷徙，至死忠貞不渝。但人類的婚姻似乎沒那么穩(wěn)固，一線城市離婚率已經(jīng)超過四成，連配偶妨礙自己看偵探小說這樣的離婚理由也擺出來了，王石、董潔等名人婚變的消息更是輪番轟炸人們脆弱的神經(jīng)。

“不再相信愛情”變成MSN簽名的年代，人們迫切想要抓住什么來保障自己的婚姻，于是“婚姻保險(xiǎn)”成為各大保險(xiǎn)公司推出的新噱頭。

“婚姻保險(xiǎn)”保什么？

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“婚姻保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。

今年9月20日，陽光保險(xiǎn)推出一份婚姻保障計(jì)劃，由“愛你一生婚姻兩全保險(xiǎn)A款”與“附加愛你一生年金保險(xiǎn)（萬能型）”組成。這個(gè)婚姻保障計(jì)劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險(xiǎn)人。在保單簽定之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。這個(gè)權(quán)益劃分比例一旦確定將不能更改。

也就是說，如果婚姻面臨危機(jī)丈夫提出離婚，妻子可以獲得大部分乃至全部的保單利益。這款壽險(xiǎn)產(chǎn)品被宣傳為“丈夫向妻子和家庭承擔(dān)責(zé)任”的一款“婚姻保險(xiǎn)”，是因?yàn)槠渌蟛糠謮垭U(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，退保金只能返還給投保人，不能直接給被保險(xiǎn)人。換言之，即使丈夫在投保時(shí)把妻子作為被保險(xiǎn)人，一旦他在婚變時(shí)提出退保，妻子將得不到任何保單利益。

但也有專家認(rèn)為上述劃分不盡合理，因?yàn)榛樽兊脑蛴泻芏喾N，女性未必一定是被遺棄的一方。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授朱文革認(rèn)為，“一般當(dāng)婚姻有危機(jī)時(shí)丈夫就會(huì)有退保要求，如果這種危機(jī)是男方造成的，此時(shí)丈夫獲得的比例確實(shí)應(yīng)該小一點(diǎn)。但如果這種危機(jī)是女方造成的，女方選擇退保，我覺得這樣的比例劃分好像就不大適合了?！?/p>

雖然婚變總是一系列誘因下的復(fù)雜結(jié)果，但當(dāng)人們被富豪婚變傳聞中的“負(fù)心漢”折騰得很倒胃口，保護(hù)婚姻中處于弱勢(shì)地位的女性，至少符合人們對(duì)公平的期待。因此陽光人壽這份保險(xiǎn)被戲稱為“防小三險(xiǎn)”、“看（第一聲）老公險(xiǎn)”，人們?cè)噲D通過保費(fèi)來防范丈夫出軌。

而這和市面上推出的其他“婚姻保險(xiǎn)”一樣，并不是以婚姻存續(xù)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而是以健康為標(biāo)的。

2011年11月11日“超級(jí)光棍節(jié)”時(shí)，中德安聯(lián)就推出過一種“愛情保險(xiǎn)”。這份“超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)”是一種終身險(xiǎn)，最主要保險(xiǎn)利益是在投保人身故后實(shí)現(xiàn)，也就是當(dāng)夫妻中的一方身故后，保險(xiǎn)金會(huì)給付給另一方?！斑@體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾，當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?。夫妻?gòu)買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險(xiǎn)，則更比兩人分別購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)所付出的保費(fèi)要少，以一對(duì)30周歲的夫妻為例，20年交費(fèi)方式下，總保費(fèi)可節(jié)省約40%。”中德安聯(lián)趙瑩介紹，絕大多數(shù)選擇聯(lián)合人壽的客戶都是夫妻。雖然公司并沒有規(guī)定只有夫妻才可以購(gòu)買。

“國(guó)內(nèi)的婚姻保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是屬于人壽保險(xiǎn)的一種，并不像普通消費(fèi)者所理解的以婚姻持續(xù)為保險(xiǎn)標(biāo)的?！卑舶畋ｋU(xiǎn)相關(guān)人員介紹。早前安邦也推出過一款“婚姻保險(xiǎn)”——“愛的契約兩全保險(xiǎn)”，投保人一次繳費(fèi)1萬-100萬元，5年期滿后返還基本保費(fèi)保額外加分紅?！按蠖鄶?shù)購(gòu)買婚姻保險(xiǎn)的客戶出于理財(cái)?shù)男膽B(tài)，而非保障婚姻不變質(zhì)?！?/p>

“婚姻保險(xiǎn)”在國(guó)內(nèi)更像是夫妻倆共同投資的一種理財(cái)產(chǎn)品，而不是拴住配偶的鎖鏈。夫妻感情不和，或者第三者問題都會(huì)導(dǎo)致婚姻破裂，這種后果保險(xiǎn)公司無能為力?；橐鲭U(xiǎn)只是以金錢為紐帶，約束兩人愛情或者婚姻的保險(xiǎn)。

獎(jiǎng)勵(lì)忠誠(chéng)

真的有保險(xiǎn)能為婚姻打包票嗎？在西方國(guó)家，“婚姻保險(xiǎn)”的確是以獎(jiǎng)勵(lì)忠誠(chéng)為原則的，顯得更為名副其實(shí)。夫妻購(gòu)買了婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品后，在銀婚、金婚等多個(gè)紀(jì)念日將獲得一大筆祝賀金；如果離婚，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

在瑞典，參加保險(xiǎn)的已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，到結(jié)婚25周年的紀(jì)念日時(shí)，保險(xiǎn)公司將一次性地贈(zèng)予投保夫婦一筆可觀的保險(xiǎn)金。期間夫妻雙方如有一人故世，另一方亦可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險(xiǎn)金。

25年也是英國(guó)“婚姻保險(xiǎn)”默認(rèn)期限。每對(duì)夫婦只須每月交5英鎊的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá)25年者，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；夫婦中若有一個(gè)在保險(xiǎn)期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險(xiǎn)金。

韓國(guó)的“愛情保險(xiǎn)”更加浪漫，分為婚前和婚后愛情保險(xiǎn)?；榍皭矍楸ｋU(xiǎn)以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險(xiǎn)公司將給付一定額度的保險(xiǎn)金，否則不給付保險(xiǎn)金?；楹髳矍楸ｋU(xiǎn)以婚姻存續(xù)為給付保險(xiǎn)金的條件，婚姻存續(xù)到一定年限，保險(xiǎn)公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險(xiǎn)金，婚姻中斷即止。

“我覺得在中國(guó)推出類似產(chǎn)品應(yīng)該沒有法律上的限制，主要問題恐怕還是要看市場(chǎng)需求是否足夠。我不知道英國(guó)的這款產(chǎn)品離婚時(shí)獲取保險(xiǎn)金是如何規(guī)定的，如果規(guī)定25年內(nèi)離婚就能獲得3000英鎊，就有道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，可能導(dǎo)致假結(jié)婚等情況。”朱文革認(rèn)為。

如果國(guó)內(nèi)引進(jìn)這種模式，難保有男女雙方為了獲得保險(xiǎn)金，結(jié)婚一年或在相當(dāng)短的時(shí)間內(nèi)離婚，“被遺棄者”獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，兩人再按照商定的比例分配。這就需要保險(xiǎn)公司針對(duì)復(fù)雜的人性制定更詳細(xì)的條款。

月老也不能保證有拆不散的婚姻，但婚姻保險(xiǎn)似乎也有其正面價(jià)值。朱文革認(rèn)為，如果保險(xiǎn)金給付以婚姻持續(xù)為條件，一定程度上確實(shí)可以鼓勵(lì)婚姻維持?！捌鋵?shí)對(duì)保險(xiǎn)公司而言這也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)，因此在精算定價(jià)時(shí)如果只是參考以往的離婚率就有可能低估保費(fèi)?！?/p>

對(duì)于精于衡量得失的現(xiàn)代人來說，忍受一個(gè)人大概比分割共同財(cái)產(chǎn)容易得多，所以婚姻保險(xiǎn)產(chǎn)品可以促使人們嚴(yán)肅地對(duì)待婚姻和愛情，減少家庭的不穩(wěn)定性。但在“精神潔癖”患者看來，婚姻靠財(cái)產(chǎn)維系，怎么看都和愛情離得有些遠(yuǎn)。