理財投資渠道越來越多，對于掌管“小金庫”的爸媽們就更平添了一份考驗。那么夏末將至，又到了一年一度的“學費期”，又要如何投資，如何管理家里的收入分配呢？讓我們一起來看看理財師的建議吧。

銀行儲蓄

銀行的職能是融資、放貸、投資和調(diào)節(jié)市場貨幣供應量。

安全性、流動性強。

收益性一般，不足以抵御通貨膨脹。收益影響因素：利率、稅賦、通貨膨脹

Tips：

短期最安全，長期最危險——通脹是儲蓄看不見的殺手，資產(chǎn)會在不知不覺間縮水，損失慘重。建議在銀行存少量活期存款，夠半年里家庭日常開支用，約占家庭年收入10%。

稅費重：利息稅20%，銀行各種費用擠壓收益空間。建議辦理1~2張信用卡，用于支付急用開支和家庭計劃采購。

作為儲戶，無論何時都無法分享銀行的投資收益。應根據(jù)家庭理財目標，將所需款項選擇適當期限的定存。

債券

債務人融資的工具，目前有上市債券、國債、企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券等。

收益性略高于銀行儲蓄，安全性和流動性比較好。

收益影響因素：市場波動、利率、通脹

Tips：

國債由政府信用擔保，安全性較高，某些品種只向機構(gòu)發(fā)行，普通百姓可通過債券型基金間接購買。家庭中期規(guī)劃的資金，在追求相對安全的前提下，可選擇債券來實現(xiàn)財務增值。

如果要求變現(xiàn)能力比較強，則可選擇投資債券基金。

可以利用市場上債券價格的變動，買賣債券賺取差額。

股票

上市企業(yè)免費融資的渠道：大量吸收社會閑散資金。

高收益可能性，流動性好。

安全性差，高風險，投資股票要有相關知識以及良好的心理承受力。

收益影響因素：企業(yè)經(jīng)營狀況、市場系統(tǒng)性風險、利率、稅賦、政策

Tips：

合理分配家庭資金，最好不要將家庭全部資金投入股市，一般占家庭資金量的30~50%。

從美國百年的股票歷史分析，長期持有績優(yōu)股，會獲得驚人的回報率。在市場良好的情況下，可進行短線操作來獲利，但也會繳納更多的手續(xù)費和印花稅。

分紅保險

保險機構(gòu)融資的工具之一，主要投資方向是大額協(xié)議存款、債券和國家基礎建設工程等。

安全性良好，收益性在給定的基礎上有分紅，流動性較好，可根據(jù)合同約定靈活運用。收益影響因素：市場波動、利率、通脹

Tips：

分紅保險是優(yōu)良的家庭資產(chǎn)，在保障的基礎上有穩(wěn)定的收益，是家庭理財不可或缺的組成部分。

學會投資和靈活運用分紅保險，會讓家庭資產(chǎn)穩(wěn)定保值、增值。

資金量少，可選擇定投基金，每月投入固定的金額，長期能獲得很好的回報。

免稅的收益，利于合理保全家庭資產(chǎn)，讓家族后世持續(xù)富有。

基金

機構(gòu)投資者的融資工具，種類有債券基金、信托基金、保險基金和股票基金，這里主要指股票基金。

流動性好，適合沒時間長期盯盤、缺乏炒股的經(jīng)驗常識、風險承受能力較小的投資者。安全性差，風險小于股票，收益性也小于股票。

收益影響因素：市場波動、利率、通脹

Tips：

通過開設證券賬戶購買開放式指數(shù)基金，節(jié)省手續(xù)費。要選擇前期在市場表現(xiàn)較好的基金。

資金量少，可選擇定投基金，每月投入固定的金額，長期能獲得很好的回報。

投資基金同樣要量力而為，不要將大部份資金投入，學會分散風險。

連結(jié)保險

保險機構(gòu)融資工具，主要用于投資基金、債券等。

安全性略好于基金，收益性同基金。

流動性前期一般，在5年后可自由取出。

收益影響因素：市場波動、利率、通脹

Tips：

適合能長期投資，又無精力盯盤、缺少市場經(jīng)驗的家庭和個人。

附帶的人身保障很必要，建議每年續(xù)保。

根據(jù)風險承受能力，選擇避險型或動力成長型賬戶。