商業(yè)銀行探路小微企業(yè)金融“藍(lán)?！?/h1>
2012-04-29 00:00:00唐真龍毛明江
金融視點(diǎn) 2012年6期
“社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)?！碑?dāng)被問(wèn)及這些年來(lái)做小微企業(yè)金融的最大感受時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)脫口而出。
在董文標(biāo)看來(lái)，銀行服務(wù)小微企業(yè)，既是社會(huì)需要，更是銀行自身需要，小微企業(yè)金融服務(wù)蘊(yùn)含巨大商機(jī)。
國(guó)務(wù)院近期出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，從財(cái)稅和金融扶持、經(jīng)營(yíng)環(huán)境改善以及公共服務(wù)資助等八個(gè)方面，提出了較為全面的小微企業(yè)支持發(fā)展計(jì)劃。政策的引導(dǎo)正在使越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)。
從銀行內(nèi)部因素來(lái)看，在資本壓力和信貸額度受限的情況下，對(duì)小微企業(yè)的信貸投放有利商業(yè)銀行提高利差，提升資本的使用效率，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
越來(lái)越多的銀行正將小微企業(yè)金融服務(wù)作為自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型的“藍(lán)?！保鲃?dòng)調(diào)整組織架構(gòu)和流程，建立相關(guān)工作機(jī)制，積極推動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)能力。
產(chǎn)品創(chuàng)新解難題
民生銀行是國(guó)內(nèi)銀行中率先發(fā)力深耕小微企業(yè)的銀行之一。在眾多銀行家中，董文標(biāo)跑小商品市場(chǎng)最多。
在董文標(biāo)看來(lái)，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)存在三大認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
誤區(qū)一 認(rèn)為經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。“主要是沒(méi)有方法，如果方法找到了，這兩個(gè)問(wèn)題都不存在?！倍臉?biāo)表示。
誤區(qū)二 小微企業(yè)誠(chéng)信不高，“在我所見(jiàn)過(guò)的大中、中小、小微企業(yè)中，我個(gè)人認(rèn)為小微企業(yè)是最講誠(chéng)信的?！彼f(shuō)，民生銀行小微企業(yè)千分之1.6的不良貸款率也很好的證明了這一點(diǎn)。
誤區(qū)三 銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款價(jià)格高。一般銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮30%至40%。對(duì)此，董文標(biāo)認(rèn)為，“小微企業(yè)貸款時(shí)間短，70%都是6個(gè)月貸款，甚至還有1個(gè)月貸款，銀行從中的獲利并不高，小微企業(yè)完全可以承受?！?/p>
少抵押物是困擾小微企業(yè)融資的一個(gè)最主要的難題，不過(guò)通過(guò)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這一難題可以迎刃而解。
上海城大建材市場(chǎng)是一家擁有眾多中小型建材企業(yè)的市場(chǎng)，市場(chǎng)內(nèi)上下游客戶(hù)實(shí)力較強(qiáng)，銷(xiāo)售渠道良好，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)向好，市場(chǎng)正在做大做強(qiáng)。但是一到銷(xiāo)售旺季，建材市場(chǎng)的老板們就犯了愁，由于需要提前訂貨，手里的錢(qián)又總是周轉(zhuǎn)不開(kāi)，想去銀行貸款，卻總因缺少抵押物，難以籌到低成本資金。
針對(duì)這些小企業(yè)的困境，華夏銀行上海分行的營(yíng)銷(xiāo)人員通過(guò)對(duì)市場(chǎng)客戶(hù)的調(diào)查了解，首選出5戶(hù)在銀行信用良好的建材經(jīng)銷(xiāo)商，運(yùn)用“聯(lián)貸聯(lián)?！碑a(chǎn)品，增加他們的信用度，為每戶(hù)提供了500萬(wàn)元的授信額度，采取聯(lián)合擔(dān)保和借款企業(yè)法定代表人連帶責(zé)任保證的形式，同時(shí)由上海城大建材市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理有限公司及其實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證，用最快的時(shí)間批復(fù)貸款項(xiàng)目，以滿(mǎn)足這些企業(yè)對(duì)融資的快速需求。
“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)是華夏銀行從中小企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，創(chuàng)新推出的擔(dān)保貸款新模式。該模式綜合了多家小企業(yè)的可用資源，進(jìn)行相互監(jiān)督和橫向約束，從而解決了銀行在為中小企業(yè)提供融資過(guò)程中抵（質(zhì)）押物不足和信息不對(duì)稱(chēng)等難題，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在擔(dān)保模式上該行推出了房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等授信模式，有效解決了中小企業(yè)的擔(dān)保難問(wèn)題。
鑒于小微企業(yè)的生存特征，民生銀行在多年實(shí)踐中制訂了規(guī)?；?、批量化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的路線(xiàn)。
董文標(biāo)表示，“80萬(wàn)到100萬(wàn)的小微企業(yè)，一家一家的做，肯定成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，但如果批量化的做，問(wèn)題就能迎刃而解?！?/p>
為此，民生以全面服務(wù)商圈作為抓手，為批量化運(yùn)作奠定了良好的基礎(chǔ)。在江蘇常熟世界服裝中心、云南昆明螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城等商圈中，民生銀行將客戶(hù)分為三類(lèi)，不同的聯(lián)保方式發(fā)放貸款。貸款效果相當(dāng)良好。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)一位人士告訴記者，小微企業(yè)融資是一個(gè)復(fù)雜問(wèn)題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小、無(wú)抵押物是首要問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴(lài)市場(chǎng)，需要地方政府、銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會(huì)＋互助基金＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金＋保險(xiǎn)”的“四位一體”融資擔(dān)保模式，對(duì)解決小微企業(yè)融資效果明顯。
“四位一體”的擔(dān)保模式既有利于解決企業(yè)單個(gè)融資能力不足的問(wèn)題，有利于推動(dòng)地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機(jī)構(gòu)貸款投不出、不敢投、投得少的問(wèn)題，使小微企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的好處。
“模式化”經(jīng)營(yíng)
僅僅依靠產(chǎn)品創(chuàng)新顯然難以解決小微企業(yè)目前面臨的融資困境，如何將創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用到更多的小微企業(yè)身上，是商業(yè)銀行思考的更深層次的命題?！澳Ｊ交苯?jīng)營(yíng)使得商業(yè)銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行批量化經(jīng)營(yíng)，不僅使越來(lái)越多的小微企業(yè)能夠獲得信貸成本，商業(yè)銀行也減少了運(yùn)營(yíng)成本。
晚上9點(diǎn)多，西安市朱雀大街中段42號(hào)的一間辦公樓里依然亮著燈。光大銀行西安分行友誼路支行行長(zhǎng)郭朝暉的案頭堆著厚厚的資料，看著這些資料，他很興奮。
經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的調(diào)研，郭朝暉發(fā)現(xiàn)，位于陜西榆林府谷的蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個(gè)具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，如果能夠扶持好這一產(chǎn)業(yè)，將會(huì)對(duì)整個(gè)府谷地區(qū)甚至全國(guó)產(chǎn)生巨大的影響。
在此之前，光大銀行西安分行雁塔路支行的客戶(hù)經(jīng)理劉進(jìn)軍，也已經(jīng)駐扎神木半年多了。他此行調(diào)研的目的，也是要對(duì)當(dāng)?shù)氐奶m炭產(chǎn)業(yè)做細(xì)致而深入的了解。
經(jīng)過(guò)光大銀行西安分行中小企業(yè)部的細(xì)致調(diào)研，光大銀行西安分行經(jīng)營(yíng)班子認(rèn)為蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個(gè)全新的可以介入的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。在做出這樣的判斷之后，光大銀行西安分行迅速協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)、貿(mào)金等相關(guān)部門(mén)和雁塔路支行、友誼路支行，在研究光大銀行總行中小企業(yè)模式化營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，成立“蘭炭”項(xiàng)目組，并最終形成了針對(duì)蘭炭中小企業(yè)的“蘭炭模式”。
在調(diào)研中光大銀行發(fā)現(xiàn)，蘭炭的產(chǎn)業(yè)鏈在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)開(kāi)始形成：當(dāng)?shù)仄髽I(yè)通過(guò)原煤燒制成蘭炭，中間會(huì)產(chǎn)生煤氣，煤氣可以發(fā)電，可以深加工成金屬鎂，而金屬鎂是目前汽車(chē)、航空等高端行業(yè)的應(yīng)用材料，因其價(jià)格較高，在下游應(yīng)用較少。而蘭炭的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式可以讓金屬鎂價(jià)格“居高不下”的局面改變。同時(shí)煤氣在發(fā)電的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生煤焦油，成為生產(chǎn)柴油的原料。所以，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈一旦做起來(lái)，將能發(fā)揮巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
然而調(diào)研情況顯示，幾乎所有的蘭炭產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)都存在融資難、經(jīng)營(yíng)不確定性高的特點(diǎn)。有些企業(yè)在銀行吃了多次閉門(mén)羹之后，只好借助民間借貸渠道融資，融資成本非常高。
針對(duì)蘭炭企業(yè)的特點(diǎn)，光大銀行西安分行為蘭炭企業(yè)量身定做了“聯(lián)保+部分資產(chǎn)抵質(zhì)押+實(shí)際控制人個(gè)人連帶責(zé)任保證”的創(chuàng)新模式。由于蘭炭企業(yè)普遍缺少抵押物，這一模式解決了困擾他們?nèi)谫Y過(guò)程中存在的抵押物不足的主要障礙。
為了有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，光大銀行西安分行項(xiàng)目組深入到每一家貸款企業(yè)，與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行了面對(duì)面的交流之后，將市場(chǎng)調(diào)查和服務(wù)深入到小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的細(xì)節(jié)。從水、電、煤氣費(fèi)用，到訂單、庫(kù)存，動(dòng)態(tài)感知客戶(hù)境況的變化并提供相應(yīng)反饋。截至2011年9月末，光大銀行西安分行向神木、府谷蘭炭行業(yè)中的18家企業(yè)貸款6.2億元。
除“蘭炭模式”之外，光大銀行正在全行各層級(jí)、各條線(xiàn)大力推廣貿(mào)易供應(yīng)鏈、工程機(jī)械按揭、“全程通”、“金色鏈”這些已經(jīng)成形、有效的模式，先期已經(jīng)確定在10大行業(yè)重點(diǎn)推進(jìn)模式化經(jīng)營(yíng)，包括汽車(chē)、批發(fā)零售、船舶、電力、鋼鐵、房地產(chǎn)、家電、能源、醫(yī)藥、商貿(mào)流通等。
自2010年起，光大銀行開(kāi)始傾力打造“陽(yáng)光助業(yè)”品牌，其“個(gè)人助業(yè)貸款”和“經(jīng)營(yíng)物業(yè)貸款業(yè)務(wù)”開(kāi)始向“模式化”的經(jīng)營(yíng)思路轉(zhuǎn)型?！澳Ｊ交?jīng)營(yíng)就是要真正以客戶(hù)需求為中心，而不是以現(xiàn)有的格局、現(xiàn)有的部門(mén)為中心，要圍繞客戶(hù)的需求整合資源、人員和流程，提高服務(wù)水平。如果我們很好地建立了這種模式，具有復(fù)制的功能，那么在短期內(nèi)將很難被同業(yè)替代?！惫獯筱y行行長(zhǎng)郭友表示。
信貸資源傾斜
產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新使得小微企業(yè)獲得信貸支持有了可以實(shí)現(xiàn)的路徑。目前，不論是大中型銀行還是小銀行都將目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)領(lǐng)域，對(duì)中小企業(yè)的信貸投放增速遠(yuǎn)快于其他領(lǐng)域的信貸增速，信貸資源正在向中小企業(yè)傾斜。
“總體來(lái)看，小微企業(yè)的授信是我們交行這幾年信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一個(gè)重點(diǎn)，既是我們業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重要方向，結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要手段，同時(shí)也是改善利差的一個(gè)重要手段?！苯恍懈毙虚L(zhǎng)錢(qián)文揮表示。
截至2011年末，交行境內(nèi)行（零貸部）小企業(yè)貸款余額突破1500億元（1500.13億元），較年初增長(zhǎng)73.82%，高于集團(tuán)貸款平均增速近60個(gè)百分點(diǎn)。
而從其他幾家國(guó)有銀行的情況來(lái)看，小企業(yè)貸款均大幅高于集團(tuán)貸款平均增速。工行年報(bào)顯示，2011年工行中小企業(yè)有貸戶(hù)增長(zhǎng)37.4%，新增貸款占公司貸款增量的71.3%；建行年報(bào)顯示，2011年建行小企業(yè)貸款增幅24.60%，遠(yuǎn)快于公司類(lèi)貸款平均增幅的12.80%。農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5，752.19億元，比上年末增加1141.38億元，增幅24.8%。
在股份制銀行中，招行更是將中小企業(yè)作為其“二次轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略重點(diǎn)，按照2003年四部委聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，截至2011年12月31日，招行境內(nèi)中小企業(yè)貸款總額達(dá)4，682.82億元，比上年末增加798.64億元，貸款增量占當(dāng)年境內(nèi)企業(yè)貸款總增量的80.94%。
此外，根據(jù)2011年四部委聯(lián)合新頒布的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》以及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑，截至2011年末，招行小微企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）3，250.70億元，較上年末增長(zhǎng)25.52%。
“招商銀行現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款已經(jīng)占貸款總額的52%，而且還要繼續(xù)傾斜。我們甚至準(zhǔn)備逐漸把一些大企業(yè)退出，今年準(zhǔn)備在支行層面上不做大中型企業(yè)客戶(hù)，只做小企業(yè)、小微企業(yè)，我們的目的很明確，除了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召以外，還要追求資本的節(jié)約和回報(bào)?！闭猩蹄y行行長(zhǎng)馬蔚華表示。
商業(yè)銀行之所以愿意將更多的信貸資源投向小微企業(yè)主是內(nèi)外因共同作用的結(jié)果。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示，從外部因素來(lái)看主要是現(xiàn)在社會(huì)的呼吁和政府的號(hào)召。而從內(nèi)部因素來(lái)看，在資本約束的情況下，特別是監(jiān)管當(dāng)局即將推出《商業(yè)銀行資本管理辦法》，按照國(guó)際巴塞爾協(xié)議III的原則加強(qiáng)了資本管理，對(duì)每家銀行來(lái)說(shuō)節(jié)約資本都是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的課題。每家銀行都力求在較小的資本消耗下取得比較高的回報(bào)。因此做小企業(yè)、微小企業(yè)最合適，因?yàn)榇笃髽I(yè)的議價(jià)能力比較強(qiáng)，而小企業(yè)的利率可以適當(dāng)?shù)纳细 ?/p>
從定價(jià)來(lái)看，在信貸緊縮的大環(huán)境下，小微企業(yè)貸款對(duì)商業(yè)銀行具有更大吸引力。交行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮表示，從今年一季度小企業(yè)貸款的定價(jià)情況來(lái)看，交行一季度新發(fā)放的貸款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基準(zhǔn)和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企業(yè)，大企業(yè)議價(jià)能力較強(qiáng)，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企業(yè)貸款利率上浮幅度普遍在30%～50%之間，有些上浮甚至高達(dá)70%。為提高利差，以較少的資本消耗取得相對(duì)較高的收益，銀行有做小微企業(yè)信貸的動(dòng)力。
從未來(lái)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)看，商業(yè)銀行在提升凈利差方面面臨著較大的壓力。目前商業(yè)銀行的凈利差已經(jīng)到了一個(gè)高點(diǎn)，以交行為例，截至一季度末，凈利差和凈利息收益率分別為2.47%和2.60%，同比分別上升4個(gè)基點(diǎn)和9個(gè)基點(diǎn)。
交行副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官于亞利表示，接下來(lái)凈利差大幅提升的可能性已經(jīng)不大，銀行需要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中努力使凈利差保持穩(wěn)定。交行的情況是整個(gè)銀行業(yè)的一個(gè)縮影，經(jīng)過(guò)近兩年的持續(xù)回升，銀行業(yè)的凈利差已經(jīng)達(dá)到歷史高點(diǎn)，下一步面臨下滑的壓力。為了使凈利差保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行更愿意將有限的信貸資源配置在高收益的信貸品種上，而小微企業(yè)則是一個(gè)重要的方向。
小微企業(yè)脫困“死結(jié)”
雖然商業(yè)銀行加大了信貸投入，但小微企業(yè)的融資需求依然難以得到有效的滿(mǎn)足，小微企業(yè)融資依然是一道待解的難題。
從數(shù)據(jù)上來(lái)看，小微企業(yè)的信貸增長(zhǎng)幾乎是所有信貸增長(zhǎng)最快的品種，但是社會(huì)上普遍反映小微企業(yè)融資依然比較難。交行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮介紹，從增長(zhǎng)上來(lái)看，無(wú)論大銀行還是小銀行都增長(zhǎng)的非常快，但是絕對(duì)量的占比還不夠高，交行目前的占比是6%，業(yè)內(nèi)都是比較接近的數(shù)字。如果要把比重提高，必須要保證比現(xiàn)在高很多倍的發(fā)展速度，從現(xiàn)實(shí)情況看還有很多困難。
“如何引導(dǎo)銀行更多地把信貸投向中小企業(yè)，從交行來(lái)看，我們更多地通過(guò)績(jī)效考核加大力度，把小微企業(yè)、零售信貸納入績(jī)效考核的重要指標(biāo)，同時(shí)，在資本占用上給予優(yōu)惠，在定價(jià)和審批上給予放權(quán)，機(jī)構(gòu)上設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)?！卞X(qián)文揮表示。
錢(qián)文揮指出，目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)信貸總量是限制的，小微企業(yè)發(fā)展速度可以快一點(diǎn)，但是中型企業(yè)、大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施也都需要一定的信貸配置，速度的平衡是一個(gè)過(guò)程。其次，從金融機(jī)構(gòu)的層次上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在無(wú)論是大型的國(guó)有控股銀行還是全國(guó)性的銀行都積極支持小微企業(yè)，但是地方性的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)的渠道、資金的實(shí)力各個(gè)方面存在制約，多層次的金融體系還需要進(jìn)一步改善。
僅僅依靠銀行顯然無(wú)法解決小微企業(yè)面臨的融資難題。根據(jù)中華民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合會(huì)調(diào)查，目前我國(guó)90%以上的小企業(yè)貸不到款。
對(duì)于小微融資難的原因，中華民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)長(zhǎng)保育鈞認(rèn)為并不是由于我國(guó)缺錢(qián)，目前我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)了110萬(wàn)億，并不缺錢(qián)。但是小微企業(yè)依然貸不到款，原因有以下幾個(gè)方面：
首先是由于我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)不合理。
其次是金融體制機(jī)制不夠開(kāi)放，存貸款利率事實(shí)上被管制，并沒(méi)有放開(kāi)。
第三，我國(guó)沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度。
第四，金融行業(yè)是垂直監(jiān)管，留下大量的空間，上面管的越多越死，下面越亂。他認(rèn)為解決問(wèn)題的基本辦法就是金融銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，讓民間資本來(lái)興辦小型金融機(jī)構(gòu)。
馬蔚華指出，解決民間融資和小微企業(yè)融資難主要有兩個(gè)問(wèn)題，首先要建立一個(gè)多層次金融機(jī)構(gòu)體系，這個(gè)體系中既要有大大小小的銀行，又要有各種各樣的民間金融機(jī)構(gòu)，要引導(dǎo)小銀行服務(wù)于本地市場(chǎng)，而不是一味地向外地?cái)U(kuò)張。其次，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，使得在資本市場(chǎng)、金融市場(chǎng)上供需雙方在交易過(guò)程中形成市場(chǎng)價(jià)格，使得利率真正適應(yīng)市場(chǎng)的供求關(guān)系。
“社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)?！碑?dāng)被問(wèn)及這些年來(lái)做小微企業(yè)金融的最大感受時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)脫口而出。
在董文標(biāo)看來(lái)，銀行服務(wù)小微企業(yè)，既是社會(huì)需要，更是銀行自身需要，小微企業(yè)金融服務(wù)蘊(yùn)含巨大商機(jī)。
國(guó)務(wù)院近期出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，從財(cái)稅和金融扶持、經(jīng)營(yíng)環(huán)境改善以及公共服務(wù)資助等八個(gè)方面，提出了較為全面的小微企業(yè)支持發(fā)展計(jì)劃。政策的引導(dǎo)正在使越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)。
從銀行內(nèi)部因素來(lái)看，在資本壓力和信貸額度受限的情況下，對(duì)小微企業(yè)的信貸投放有利商業(yè)銀行提高利差，提升資本的使用效率，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
越來(lái)越多的銀行正將小微企業(yè)金融服務(wù)作為自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型的“藍(lán)?！保鲃?dòng)調(diào)整組織架構(gòu)和流程，建立相關(guān)工作機(jī)制，積極推動(dòng)產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率和服務(wù)能力。
產(chǎn)品創(chuàng)新解難題
民生銀行是國(guó)內(nèi)銀行中率先發(fā)力深耕小微企業(yè)的銀行之一。在眾多銀行家中，董文標(biāo)跑小商品市場(chǎng)最多。
在董文標(biāo)看來(lái)，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)存在三大認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
誤區(qū)一 認(rèn)為經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。“主要是沒(méi)有方法，如果方法找到了，這兩個(gè)問(wèn)題都不存在?！倍臉?biāo)表示。
誤區(qū)二 小微企業(yè)誠(chéng)信不高，“在我所見(jiàn)過(guò)的大中、中小、小微企業(yè)中，我個(gè)人認(rèn)為小微企業(yè)是最講誠(chéng)信的?！彼f(shuō)，民生銀行小微企業(yè)千分之1.6的不良貸款率也很好的證明了這一點(diǎn)。
誤區(qū)三 銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款價(jià)格高。一般銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮30%至40%。對(duì)此，董文標(biāo)認(rèn)為，“小微企業(yè)貸款時(shí)間短，70%都是6個(gè)月貸款，甚至還有1個(gè)月貸款，銀行從中的獲利并不高，小微企業(yè)完全可以承受?！?/p>
少抵押物是困擾小微企業(yè)融資的一個(gè)最主要的難題，不過(guò)通過(guò)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這一難題可以迎刃而解。
上海城大建材市場(chǎng)是一家擁有眾多中小型建材企業(yè)的市場(chǎng)，市場(chǎng)內(nèi)上下游客戶(hù)實(shí)力較強(qiáng)，銷(xiāo)售渠道良好，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)向好，市場(chǎng)正在做大做強(qiáng)。但是一到銷(xiāo)售旺季，建材市場(chǎng)的老板們就犯了愁，由于需要提前訂貨，手里的錢(qián)又總是周轉(zhuǎn)不開(kāi)，想去銀行貸款，卻總因缺少抵押物，難以籌到低成本資金。
針對(duì)這些小企業(yè)的困境，華夏銀行上海分行的營(yíng)銷(xiāo)人員通過(guò)對(duì)市場(chǎng)客戶(hù)的調(diào)查了解，首選出5戶(hù)在銀行信用良好的建材經(jīng)銷(xiāo)商，運(yùn)用“聯(lián)貸聯(lián)?！碑a(chǎn)品，增加他們的信用度，為每戶(hù)提供了500萬(wàn)元的授信額度，采取聯(lián)合擔(dān)保和借款企業(yè)法定代表人連帶責(zé)任保證的形式，同時(shí)由上海城大建材市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理有限公司及其實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證，用最快的時(shí)間批復(fù)貸款項(xiàng)目，以滿(mǎn)足這些企業(yè)對(duì)融資的快速需求。
“聯(lián)貸聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)是華夏銀行從中小企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，創(chuàng)新推出的擔(dān)保貸款新模式。該模式綜合了多家小企業(yè)的可用資源，進(jìn)行相互監(jiān)督和橫向約束，從而解決了銀行在為中小企業(yè)提供融資過(guò)程中抵（質(zhì)）押物不足和信息不對(duì)稱(chēng)等難題，降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在擔(dān)保模式上該行推出了房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等授信模式，有效解決了中小企業(yè)的擔(dān)保難問(wèn)題。
鑒于小微企業(yè)的生存特征，民生銀行在多年實(shí)踐中制訂了規(guī)?；?、批量化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的路線(xiàn)。
董文標(biāo)表示，“80萬(wàn)到100萬(wàn)的小微企業(yè)，一家一家的做，肯定成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，但如果批量化的做，問(wèn)題就能迎刃而解?！?/p>
為此，民生以全面服務(wù)商圈作為抓手，為批量化運(yùn)作奠定了良好的基礎(chǔ)。在江蘇常熟世界服裝中心、云南昆明螺螄灣國(guó)際商貿(mào)城等商圈中，民生銀行將客戶(hù)分為三類(lèi)，不同的聯(lián)保方式發(fā)放貸款。貸款效果相當(dāng)良好。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)一位人士告訴記者，小微企業(yè)融資是一個(gè)復(fù)雜問(wèn)題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小、無(wú)抵押物是首要問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴(lài)市場(chǎng)，需要地方政府、銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會(huì)＋互助基金＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金＋保險(xiǎn)”的“四位一體”融資擔(dān)保模式，對(duì)解決小微企業(yè)融資效果明顯。
“四位一體”的擔(dān)保模式既有利于解決企業(yè)單個(gè)融資能力不足的問(wèn)題，有利于推動(dòng)地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機(jī)構(gòu)貸款投不出、不敢投、投得少的問(wèn)題，使小微企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的好處。
“模式化”經(jīng)營(yíng)
僅僅依靠產(chǎn)品創(chuàng)新顯然難以解決小微企業(yè)目前面臨的融資困境，如何將創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用到更多的小微企業(yè)身上，是商業(yè)銀行思考的更深層次的命題?！澳Ｊ交苯?jīng)營(yíng)使得商業(yè)銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行批量化經(jīng)營(yíng)，不僅使越來(lái)越多的小微企業(yè)能夠獲得信貸成本，商業(yè)銀行也減少了運(yùn)營(yíng)成本。
晚上9點(diǎn)多，西安市朱雀大街中段42號(hào)的一間辦公樓里依然亮著燈。光大銀行西安分行友誼路支行行長(zhǎng)郭朝暉的案頭堆著厚厚的資料，看著這些資料，他很興奮。
經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的調(diào)研，郭朝暉發(fā)現(xiàn)，位于陜西榆林府谷的蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個(gè)具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，如果能夠扶持好這一產(chǎn)業(yè)，將會(huì)對(duì)整個(gè)府谷地區(qū)甚至全國(guó)產(chǎn)生巨大的影響。
在此之前，光大銀行西安分行雁塔路支行的客戶(hù)經(jīng)理劉進(jìn)軍，也已經(jīng)駐扎神木半年多了。他此行調(diào)研的目的，也是要對(duì)當(dāng)?shù)氐奶m炭產(chǎn)業(yè)做細(xì)致而深入的了解。
經(jīng)過(guò)光大銀行西安分行中小企業(yè)部的細(xì)致調(diào)研，光大銀行西安分行經(jīng)營(yíng)班子認(rèn)為蘭炭產(chǎn)業(yè)是一個(gè)全新的可以介入的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。在做出這樣的判斷之后，光大銀行西安分行迅速協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、中小企業(yè)、貿(mào)金等相關(guān)部門(mén)和雁塔路支行、友誼路支行，在研究光大銀行總行中小企業(yè)模式化營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，成立“蘭炭”項(xiàng)目組，并最終形成了針對(duì)蘭炭中小企業(yè)的“蘭炭模式”。
在調(diào)研中光大銀行發(fā)現(xiàn)，蘭炭的產(chǎn)業(yè)鏈在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)開(kāi)始形成：當(dāng)?shù)仄髽I(yè)通過(guò)原煤燒制成蘭炭，中間會(huì)產(chǎn)生煤氣，煤氣可以發(fā)電，可以深加工成金屬鎂，而金屬鎂是目前汽車(chē)、航空等高端行業(yè)的應(yīng)用材料，因其價(jià)格較高，在下游應(yīng)用較少。而蘭炭的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式可以讓金屬鎂價(jià)格“居高不下”的局面改變。同時(shí)煤氣在發(fā)電的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生煤焦油，成為生產(chǎn)柴油的原料。所以，這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈一旦做起來(lái)，將能發(fā)揮巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
然而調(diào)研情況顯示，幾乎所有的蘭炭產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)都存在融資難、經(jīng)營(yíng)不確定性高的特點(diǎn)。有些企業(yè)在銀行吃了多次閉門(mén)羹之后，只好借助民間借貸渠道融資，融資成本非常高。
針對(duì)蘭炭企業(yè)的特點(diǎn)，光大銀行西安分行為蘭炭企業(yè)量身定做了“聯(lián)保+部分資產(chǎn)抵質(zhì)押+實(shí)際控制人個(gè)人連帶責(zé)任保證”的創(chuàng)新模式。由于蘭炭企業(yè)普遍缺少抵押物，這一模式解決了困擾他們?nèi)谫Y過(guò)程中存在的抵押物不足的主要障礙。
為了有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，光大銀行西安分行項(xiàng)目組深入到每一家貸款企業(yè)，與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行了面對(duì)面的交流之后，將市場(chǎng)調(diào)查和服務(wù)深入到小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的細(xì)節(jié)。從水、電、煤氣費(fèi)用，到訂單、庫(kù)存，動(dòng)態(tài)感知客戶(hù)境況的變化并提供相應(yīng)反饋。截至2011年9月末，光大銀行西安分行向神木、府谷蘭炭行業(yè)中的18家企業(yè)貸款6.2億元。
除“蘭炭模式”之外，光大銀行正在全行各層級(jí)、各條線(xiàn)大力推廣貿(mào)易供應(yīng)鏈、工程機(jī)械按揭、“全程通”、“金色鏈”這些已經(jīng)成形、有效的模式，先期已經(jīng)確定在10大行業(yè)重點(diǎn)推進(jìn)模式化經(jīng)營(yíng)，包括汽車(chē)、批發(fā)零售、船舶、電力、鋼鐵、房地產(chǎn)、家電、能源、醫(yī)藥、商貿(mào)流通等。
自2010年起，光大銀行開(kāi)始傾力打造“陽(yáng)光助業(yè)”品牌，其“個(gè)人助業(yè)貸款”和“經(jīng)營(yíng)物業(yè)貸款業(yè)務(wù)”開(kāi)始向“模式化”的經(jīng)營(yíng)思路轉(zhuǎn)型?！澳Ｊ交?jīng)營(yíng)就是要真正以客戶(hù)需求為中心，而不是以現(xiàn)有的格局、現(xiàn)有的部門(mén)為中心，要圍繞客戶(hù)的需求整合資源、人員和流程，提高服務(wù)水平。如果我們很好地建立了這種模式，具有復(fù)制的功能，那么在短期內(nèi)將很難被同業(yè)替代?！惫獯筱y行行長(zhǎng)郭友表示。
信貸資源傾斜
產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新使得小微企業(yè)獲得信貸支持有了可以實(shí)現(xiàn)的路徑。目前，不論是大中型銀行還是小銀行都將目標(biāo)鎖定在中小企業(yè)領(lǐng)域，對(duì)中小企業(yè)的信貸投放增速遠(yuǎn)快于其他領(lǐng)域的信貸增速，信貸資源正在向中小企業(yè)傾斜。
“總體來(lái)看，小微企業(yè)的授信是我們交行這幾年信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一個(gè)重點(diǎn)，既是我們業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重要方向，結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要手段，同時(shí)也是改善利差的一個(gè)重要手段?！苯恍懈毙虚L(zhǎng)錢(qián)文揮表示。
截至2011年末，交行境內(nèi)行（零貸部）小企業(yè)貸款余額突破1500億元（1500.13億元），較年初增長(zhǎng)73.82%，高于集團(tuán)貸款平均增速近60個(gè)百分點(diǎn)。
而從其他幾家國(guó)有銀行的情況來(lái)看，小企業(yè)貸款均大幅高于集團(tuán)貸款平均增速。工行年報(bào)顯示，2011年工行中小企業(yè)有貸戶(hù)增長(zhǎng)37.4%，新增貸款占公司貸款增量的71.3%；建行年報(bào)顯示，2011年建行小企業(yè)貸款增幅24.60%，遠(yuǎn)快于公司類(lèi)貸款平均增幅的12.80%。農(nóng)行小型微型企業(yè)貸款余額5，752.19億元，比上年末增加1141.38億元，增幅24.8%。
在股份制銀行中，招行更是將中小企業(yè)作為其“二次轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略重點(diǎn)，按照2003年四部委聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，截至2011年12月31日，招行境內(nèi)中小企業(yè)貸款總額達(dá)4，682.82億元，比上年末增加798.64億元，貸款增量占當(dāng)年境內(nèi)企業(yè)貸款總增量的80.94%。
此外，根據(jù)2011年四部委聯(lián)合新頒布的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》以及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑，截至2011年末，招行小微企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）3，250.70億元，較上年末增長(zhǎng)25.52%。
“招商銀行現(xiàn)在對(duì)小企業(yè)、小微企業(yè)的貸款已經(jīng)占貸款總額的52%，而且還要繼續(xù)傾斜。我們甚至準(zhǔn)備逐漸把一些大企業(yè)退出，今年準(zhǔn)備在支行層面上不做大中型企業(yè)客戶(hù)，只做小企業(yè)、小微企業(yè)，我們的目的很明確，除了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召以外，還要追求資本的節(jié)約和回報(bào)?！闭猩蹄y行行長(zhǎng)馬蔚華表示。
商業(yè)銀行之所以愿意將更多的信貸資源投向小微企業(yè)主是內(nèi)外因共同作用的結(jié)果。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示，從外部因素來(lái)看主要是現(xiàn)在社會(huì)的呼吁和政府的號(hào)召。而從內(nèi)部因素來(lái)看，在資本約束的情況下，特別是監(jiān)管當(dāng)局即將推出《商業(yè)銀行資本管理辦法》，按照國(guó)際巴塞爾協(xié)議III的原則加強(qiáng)了資本管理，對(duì)每家銀行來(lái)說(shuō)節(jié)約資本都是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的課題。每家銀行都力求在較小的資本消耗下取得比較高的回報(bào)。因此做小企業(yè)、微小企業(yè)最合適，因?yàn)榇笃髽I(yè)的議價(jià)能力比較強(qiáng)，而小企業(yè)的利率可以適當(dāng)?shù)纳细 ?/p>
從定價(jià)來(lái)看，在信貸緊縮的大環(huán)境下，小微企業(yè)貸款對(duì)商業(yè)銀行具有更大吸引力。交行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮表示，從今年一季度小企業(yè)貸款的定價(jià)情況來(lái)看，交行一季度新發(fā)放的貸款利率是8.11%，上浮的占比97.85%，基準(zhǔn)和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企業(yè)，大企業(yè)議價(jià)能力較強(qiáng)，利率上浮的幅度不大，有些甚至下浮。目前小企業(yè)貸款利率上浮幅度普遍在30%～50%之間，有些上浮甚至高達(dá)70%。為提高利差，以較少的資本消耗取得相對(duì)較高的收益，銀行有做小微企業(yè)信貸的動(dòng)力。
從未來(lái)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)看，商業(yè)銀行在提升凈利差方面面臨著較大的壓力。目前商業(yè)銀行的凈利差已經(jīng)到了一個(gè)高點(diǎn)，以交行為例，截至一季度末，凈利差和凈利息收益率分別為2.47%和2.60%，同比分別上升4個(gè)基點(diǎn)和9個(gè)基點(diǎn)。
交行副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官于亞利表示，接下來(lái)凈利差大幅提升的可能性已經(jīng)不大，銀行需要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中努力使凈利差保持穩(wěn)定。交行的情況是整個(gè)銀行業(yè)的一個(gè)縮影，經(jīng)過(guò)近兩年的持續(xù)回升，銀行業(yè)的凈利差已經(jīng)達(dá)到歷史高點(diǎn)，下一步面臨下滑的壓力。為了使凈利差保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行更愿意將有限的信貸資源配置在高收益的信貸品種上，而小微企業(yè)則是一個(gè)重要的方向。
小微企業(yè)脫困“死結(jié)”
雖然商業(yè)銀行加大了信貸投入，但小微企業(yè)的融資需求依然難以得到有效的滿(mǎn)足，小微企業(yè)融資依然是一道待解的難題。
從數(shù)據(jù)上來(lái)看，小微企業(yè)的信貸增長(zhǎng)幾乎是所有信貸增長(zhǎng)最快的品種，但是社會(huì)上普遍反映小微企業(yè)融資依然比較難。交行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮介紹，從增長(zhǎng)上來(lái)看，無(wú)論大銀行還是小銀行都增長(zhǎng)的非常快，但是絕對(duì)量的占比還不夠高，交行目前的占比是6%，業(yè)內(nèi)都是比較接近的數(shù)字。如果要把比重提高，必須要保證比現(xiàn)在高很多倍的發(fā)展速度，從現(xiàn)實(shí)情況看還有很多困難。
“如何引導(dǎo)銀行更多地把信貸投向中小企業(yè)，從交行來(lái)看，我們更多地通過(guò)績(jī)效考核加大力度，把小微企業(yè)、零售信貸納入績(jī)效考核的重要指標(biāo)，同時(shí)，在資本占用上給予優(yōu)惠，在定價(jià)和審批上給予放權(quán)，機(jī)構(gòu)上設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)?！卞X(qián)文揮表示。
錢(qián)文揮指出，目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)信貸總量是限制的，小微企業(yè)發(fā)展速度可以快一點(diǎn)，但是中型企業(yè)、大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施也都需要一定的信貸配置，速度的平衡是一個(gè)過(guò)程。其次，從金融機(jī)構(gòu)的層次上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在無(wú)論是大型的國(guó)有控股銀行還是全國(guó)性的銀行都積極支持小微企業(yè)，但是地方性的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)的渠道、資金的實(shí)力各個(gè)方面存在制約，多層次的金融體系還需要進(jìn)一步改善。
僅僅依靠銀行顯然無(wú)法解決小微企業(yè)面臨的融資難題。根據(jù)中華民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合會(huì)調(diào)查，目前我國(guó)90%以上的小企業(yè)貸不到款。
對(duì)于小微融資難的原因，中華民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)長(zhǎng)保育鈞認(rèn)為并不是由于我國(guó)缺錢(qián)，目前我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)了110萬(wàn)億，并不缺錢(qián)。但是小微企業(yè)依然貸不到款，原因有以下幾個(gè)方面：
首先是由于我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)不合理。
其次是金融體制機(jī)制不夠開(kāi)放，存貸款利率事實(shí)上被管制，并沒(méi)有放開(kāi)。
第三，我國(guó)沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度。
第四，金融行業(yè)是垂直監(jiān)管，留下大量的空間，上面管的越多越死，下面越亂。他認(rèn)為解決問(wèn)題的基本辦法就是金融銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，讓民間資本來(lái)興辦小型金融機(jī)構(gòu)。
馬蔚華指出，解決民間融資和小微企業(yè)融資難主要有兩個(gè)問(wèn)題，首先要建立一個(gè)多層次金融機(jī)構(gòu)體系，這個(gè)體系中既要有大大小小的銀行，又要有各種各樣的民間金融機(jī)構(gòu)，要引導(dǎo)小銀行服務(wù)于本地市場(chǎng)，而不是一味地向外地?cái)U(kuò)張。其次，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，使得在資本市場(chǎng)、金融市場(chǎng)上供需雙方在交易過(guò)程中形成市場(chǎng)價(jià)格，使得利率真正適應(yīng)市場(chǎng)的供求關(guān)系。
