我國(guó)的城市商業(yè)銀行來(lái)源于原城市信用制的股份制改革，1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行開(kāi)始登上了中國(guó)金融的歷史的舞臺(tái)。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)目前有大約150家城市商業(yè)銀行。

我國(guó)城市商業(yè)銀行成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。而為了貫徹為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，以及為了防范風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)范圍被限制在所在的城市。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，單一城市經(jīng)營(yíng)模式所帶來(lái)的負(fù)面影響日益顯現(xiàn)，并阻礙城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，為了解決城市商業(yè)銀行單一城市限制產(chǎn)生的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)于2006年2月頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，通過(guò)設(shè)定資產(chǎn)規(guī)模、注冊(cè)資本、資本充足率和利潤(rùn)率等指標(biāo)，讓符合指標(biāo)的城市商業(yè)銀行通過(guò)收購(gòu)、重組或者直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。同年4月，上海銀行在寧波市開(kāi)立分行，成為我國(guó)第一家跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。截至目前，我國(guó)有超過(guò)50%的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。

經(jīng)過(guò)跨區(qū)域的發(fā)展，部分的城市商業(yè)銀行發(fā)展迅猛，如北京銀行、上海銀行和江蘇銀行等。其中，北京銀行成功上市后，成為資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，并開(kāi)始迅猛發(fā)展。目前，北京銀行已經(jīng)在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、長(zhǎng)沙、南京、濟(jì)南及南昌等10大中心城市設(shè)立分行，并在香港等地設(shè)有代表處。“北京銀行目前業(yè)務(wù)主要面向企業(yè)，但已計(jì)劃將零售金融業(yè)務(wù)作為今后促進(jìn)銀行發(fā)展的首要?jiǎng)恿Α楸姸囝A(yù)算單位提供配套金融服務(wù)，創(chuàng)建中小企業(yè)融資綠色通道，推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，中小企業(yè)擔(dān)保貸款成為該行金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)品牌?！北本┿y行已經(jīng)開(kāi)始朝著全國(guó)性、綜合性銀行的目標(biāo)發(fā)展，與大型商業(yè)銀行的差距必將逐步縮小。

北京銀行為城市商業(yè)銀行發(fā)展的佼佼者，而不少同行也在以此為榜樣。但長(zhǎng)期來(lái)看，綜合式發(fā)展的定位，將會(huì)一定程度上弱化城市商業(yè)銀行原來(lái)的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，使其核心爭(zhēng)力減少，因而城市商業(yè)銀行要得到健康發(fā)展，一定要在做大規(guī)模的同時(shí)，明確市場(chǎng)定位，提升綜合實(shí)力。

一、明確市場(chǎng)定位：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民

目前我國(guó)國(guó)有銀行已經(jīng)和大型企業(yè)形成了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，建立了廣泛的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，在客戶(hù)綜合服務(wù)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行則逐漸確立了以創(chuàng)新能力和先進(jìn)的服務(wù)理念為核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；反觀城市商業(yè)銀行，其特色是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”，但經(jīng)過(guò)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)后，雖有北京銀行之類(lèi)的成功典范，然而也不乏因?yàn)槭袌?chǎng)定位不足，盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致體系風(fēng)險(xiǎn)急劇增長(zhǎng)的城市商業(yè)銀行案例。為此，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并暫停審批內(nèi)控體系不健全的城市商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)。在2011年全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議上，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席的劉明康也強(qiáng)調(diào)城市商業(yè)銀行要堅(jiān)持“立足本地、服務(wù)小微、打牢基礎(chǔ)、形成特色、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的經(jīng)營(yíng)策略。

“立足本地，服務(wù)小微”是城市商業(yè)銀行的起步點(diǎn)。例如嘉興銀行的市場(chǎng)定位是：“做成三個(gè)銀行，做好三個(gè)服務(wù)”。即做長(zhǎng)三角銀行、中小企業(yè)銀行、市民銀行，以及服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民。在個(gè)人金融服務(wù)方面，嘉興銀行在傳統(tǒng)存貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，逐步推出“個(gè)易貸”品牌和“嘉銀理財(cái)”品牌等具有其特色的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在不斷完善和創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，為最大程度滿(mǎn)足嘉興市民的需求，做精做深本地化服務(wù)，對(duì)分支行也進(jìn)行特色化發(fā)展，推出了中小企業(yè)服務(wù)特色支行、微貸中心，今年將推出針對(duì)中高端客戶(hù)的財(cái)富中心，其特色化、差異化發(fā)展初現(xiàn)成效。

在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)，這導(dǎo)致了為中小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的缺失，而這也為我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。在為中小微企業(yè)服務(wù)時(shí)，嘉興銀行進(jìn)一步細(xì)化客戶(hù)分級(jí)，如旗下的“小易貸”是針對(duì)以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶(hù)群體的綜合性金融服務(wù)品牌。而“微貸”則是嘉興銀行順應(yīng)政策動(dòng)向，應(yīng)用成熟國(guó)際微小貸款分析技術(shù)，推出的一項(xiàng)全新貸款業(yè)務(wù)。該項(xiàng)目為大多數(shù)在過(guò)去無(wú)法獲得貸款的小業(yè)主創(chuàng)造獲得貸款的機(jī)會(huì)，其主要服務(wù)于在業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域內(nèi)從事正當(dāng)生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、種養(yǎng)植戶(hù)和家庭作坊戶(hù)等。除了進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分外，嘉興銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，如旗下的“保易貸”業(yè)務(wù)?！氨Ｒ踪J”是由嘉興銀行，聯(lián)合長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)有限公司和擔(dān)保公司推出的一項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的新產(chǎn)品，它采用保險(xiǎn)原理，由銀行向中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn)。通過(guò)該模式，使得企業(yè)可以不再依賴(lài)傳統(tǒng)的抵押物和企業(yè)互保來(lái)從銀行獲得資金，大大拓寬了企業(yè)的融資渠道。

從個(gè)人金融和公司金融的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，嘉興銀行正在朝著其“成為一家以區(qū)域化、小微化、城鎮(zhèn)化為發(fā)展特色的好銀行”的目標(biāo)而奮斗。而城市商業(yè)銀行強(qiáng)化服務(wù)中小企業(yè)的理念，不但有利于夯實(shí)自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，也有利于我國(guó)建立多層次的金融服務(wù)體系。

二、提升綜合實(shí)力：加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

近日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川提出了進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。而根據(jù)美國(guó)和日本等國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化必將會(huì)導(dǎo)致行業(yè)集中度的提高以及銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，加之其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，因而在市場(chǎng)利率化的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行面臨的影響較大。

利率市場(chǎng)化的一個(gè)較大的影響就是引起銀行中間業(yè)務(wù)收入的收入占比提高，而這也是適應(yīng)利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)反應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，1980年前美國(guó)銀行業(yè)的中間收入占比長(zhǎng)期低于20%。1980年3月，美國(guó)政府制訂了《存款機(jī)構(gòu)放松管制的貨幣控制法》，自此利率市場(chǎng)化開(kāi)始快速推進(jìn)。截至目前，美國(guó)銀行業(yè)的中間收入占比已經(jīng)超過(guò)40%。根據(jù)上市銀行披露的2011年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均約為20%，可見(jiàn)，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還有較大的空間。

為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，城市商業(yè)銀行必須改變目前業(yè)務(wù)單一的狀況，同時(shí)必須進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在銀行發(fā)展前期，可以通過(guò)代銷(xiāo)保險(xiǎn)、代銷(xiāo)基金、代繳水電費(fèi)等代理業(yè)務(wù)提供提高中間收入。而銀行理財(cái)產(chǎn)品作為近年來(lái)的中間業(yè)務(wù)新秀，得到了市場(chǎng)的廣大認(rèn)可，而這也是廣大商業(yè)銀行大力發(fā)展的重點(diǎn)之一。

城市商業(yè)銀行在銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方面較晚，因而它們通過(guò)向投資者讓渡較多收益來(lái)爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。如嘉興銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，就以“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的理念為投資者設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，從而贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可。普益財(cái)富數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年1季度，國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行3個(gè)月期債券和貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品的平均收益為4.74%、4.79%和5.21%。發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品有利于銀行品牌建設(shè)，但與大型商業(yè)銀行不同，城市商業(yè)銀行由于研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的限制，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候須應(yīng)注重自身的特色。由于城市商業(yè)銀行更貼近與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，而且自身有具有自主開(kāi)發(fā)的權(quán)限，在充分利用好自身靈活自主優(yōu)勢(shì)下，依舊具有與當(dāng)?shù)氐膰?guó)有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)能力。如嘉興銀行自主開(kāi)發(fā)的“嘉銀理財(cái)”系列產(chǎn)品在嘉興當(dāng)?shù)鼐偷玫搅艘欢ǖ恼J(rèn)可，銷(xiāo)售量和存續(xù)保有量以每年30%-50%的速度遞增。

(作者系普益財(cái)富研究員)