王曉麗原本生活得忙碌而充實(shí)，老公收入高、兒子學(xué)習(xí)好、父母身體健康……可謂親朋好友眼中的“幸福樣本”?？山照煞虻囊粓?chǎng)大病，卻讓家里一切都亂了套，別說(shuō)未來(lái)，連眼下都不知道如何挨過(guò)……

王曉麗一家的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

“幸福樣本”遭大病突襲

王曉麗一家住在西安，老公43歲，是一家國(guó)企的中層管理人員，稅后年收入30萬(wàn)元。這家國(guó)企是其所屬行業(yè)的壟斷企業(yè)，效益一直不錯(cuò)，先生已經(jīng)在這里工作快十年了，靠著自己的專業(yè)技能奮斗到了今天這個(gè)位置。

王曉麗自己在一家上市公司做財(cái)務(wù)工作，月薪7000元，收入雖然不算高，但很清閑，可以有更多的時(shí)間照顧家庭和上小學(xué)的兒子。

王曉麗和丈夫共擁有3套房產(chǎn)：自住的房子是一套90平方米的三居室，5年前買的，當(dāng)時(shí)單價(jià)是8000元每平方米。首付22萬(wàn)元，貸款期限20年，平均每月還款3800元。目前這套房子已升值到1.5萬(wàn)元每平方米。

此外，王曉麗和先生還有一套70平方米的小房子，是夫妻兩人結(jié)婚時(shí)買的過(guò)渡性住房，無(wú)房貸，目前市值100萬(wàn)元，每月可收取租金3000元。

公婆和王曉麗同住一個(gè)小區(qū)，房子是曉麗在去年年底貸款買的一套90平方米的兩居室。當(dāng)時(shí)房子總價(jià)150萬(wàn)元，首付90萬(wàn)元，貸款20年，每月還貸5000元。由于兩位老人的退休金不是很多，孝順的王曉麗每個(gè)月還會(huì)給老人1000元生活費(fèi)。

王曉麗夫妻除了有這3套房產(chǎn)之外，還有投入30萬(wàn)元購(gòu)買的股票和基金，目前已貶值30%。曉麗先生的意見是先放在那里等升值，曉麗則希望趕緊止損取出來(lái)。

王曉麗一家每個(gè)月最大的消費(fèi)是兒子的學(xué)習(xí)和教育費(fèi)用，兒子每年書本費(fèi)和課外補(bǔ)習(xí)輔導(dǎo)費(fèi)平均花費(fèi)3萬(wàn)元。馬上升初中了，補(bǔ)習(xí)費(fèi)只會(huì)更多，初步預(yù)計(jì)平均每年5萬(wàn)元。此外，她想給孩子選個(gè)好中學(xué)，10萬(wàn)元的擇校費(fèi)是免不了的。每逢兒子寒暑假，曉麗夫妻總要帶著兒子出去轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，曉麗認(rèn)為，“讀萬(wàn)卷書不如行萬(wàn)里路，一定要讓孩子多出去走走”。

除了兒子的各種學(xué)費(fèi)，其他費(fèi)用加在一起，曉麗全家老小每月要花費(fèi)1.2萬(wàn)元。

一直以來(lái)，曉麗的生活都是同事朋友所艷羨的，她也以為自己會(huì)一直這樣順利地生活到老?？蓛蓚€(gè)月前，丈夫的一場(chǎng)大病，顛覆了這一切——曉麗的丈夫被確診患上“珠膜網(wǎng)出血”，類似腦中風(fēng)的一種疾病，短短兩個(gè)月的確診檢查和治療就花了10萬(wàn)元。

最糟糕的是，曉麗丈夫所在企業(yè)并未給員工購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，曉麗夫妻也沒有購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)醫(yī)生的預(yù)估和判斷，未來(lái)兩年的治療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用等還需要50萬(wàn)元，如果用高檔進(jìn)口藥，花費(fèi)更不可預(yù)計(jì)。

目前，王曉麗家庭平時(shí)用于周轉(zhuǎn)的活期存款和現(xiàn)金只有5萬(wàn)元。更讓曉麗擔(dān)心的是，先生生病后，將來(lái)能不能繼續(xù)工作還得看治療情況，家里一下子失去了主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，自己工資加上房產(chǎn)出租所得每年12萬(wàn)的收入，無(wú)法繼續(xù)維持目前的生活開銷，更別提丈夫未來(lái)的治療費(fèi)。

王曉麗一家的理財(cái)需求

丈夫救命錢去哪兒找？

王曉麗一家目前的理財(cái)需求如下：

丈夫未來(lái)治病的錢從哪兒來(lái)？曉麗初步想到的是把股票和基金變現(xiàn)，先支付部分手術(shù)和治療費(fèi)用。因?yàn)橹饕?cái)產(chǎn)是房產(chǎn)，曉麗在考慮是出售房產(chǎn)，還是進(jìn)行抵押貸款。

孩子現(xiàn)在還小，到能完全獨(dú)立生活最少還需十年，這十年間孩子的教育金怎么辦？此外，王曉麗想給孩子購(gòu)買一份保險(xiǎn)，應(yīng)該選什么？

未來(lái)曉麗和丈夫的養(yǎng)老金怎么解決？丈夫病了，家里一下子捉襟見肘，更別提養(yǎng)老金了。等公婆百年之后會(huì)有兩套多余的房子，是否有可能以房養(yǎng)老？

未來(lái)需求方面：

曉麗在未來(lái)兩年內(nèi)需要籌措醫(yī)療費(fèi)用50萬(wàn)元，未來(lái)孩子的教育金以及家庭基本開支約100萬(wàn)元，曉麗和丈夫需要考慮退休后的自籌補(bǔ)充養(yǎng)老金約180萬(wàn)元到190萬(wàn)元。因此，曉麗一家的資金缺口在340萬(wàn)元左右，其中在未來(lái)兩年內(nèi)的剛性支出就達(dá)64.03萬(wàn)元。

未來(lái)收入方面：

假設(shè)丈夫在治療后需要調(diào)換崗位，收入降為12萬(wàn)元/年，則未來(lái)家庭年儲(chǔ)蓄將降為1.4萬(wàn)元/年。

由此可見，曉麗夫婦目前僅有的26萬(wàn)元可變現(xiàn)資產(chǎn)和未來(lái)1.4萬(wàn)元的年儲(chǔ)蓄遠(yuǎn)不能覆蓋醫(yī)療和小孩養(yǎng)育等財(cái)務(wù)支出。

理財(cái)師建議

短期內(nèi)不配置積極型投資產(chǎn)品

短期增加資產(chǎn)流動(dòng)性并減少負(fù)債，長(zhǎng)期規(guī)劃收入

由于王曉麗丈夫突然患重疾，導(dǎo)致家庭出現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與短期財(cái)務(wù)需求嚴(yán)重不匹配、未來(lái)工作收入大幅減少等狀況，建議客戶：

① 出售房產(chǎn)3（出租房），能收益現(xiàn)金100萬(wàn)元；

② 償還房產(chǎn)2（老人?。┑馁J款59.37萬(wàn)元；

③ 將股票、基金轉(zhuǎn)為定期儲(chǔ)蓄。

壓縮未來(lái)的部分支出預(yù)算

在不過(guò)分影響家庭原有生活水準(zhǔn)的情況下，建議適當(dāng)削減家庭的日常開支、未來(lái)孩子教育金以及全家出游的支出也應(yīng)適當(dāng)減少。

具體建議：孩子在初中、高中階段的教育金不必減少，但是大學(xué)期間的生活費(fèi)應(yīng)適當(dāng)減少，而在孩子的中學(xué)階段和大學(xué)階段的全家出游的開支，建議減少一半左右。王曉麗和丈夫退休前的日常開支也應(yīng)適當(dāng)縮減，以便保證退休后有足夠資金支撐較好的生活品質(zhì)。

孩子也要購(gòu)置重疾險(xiǎn)

丈夫突患重疾喚醒了王曉麗家庭的保險(xiǎn)意識(shí)。理財(cái)師建議王曉麗夫妻可購(gòu)置壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，使用遺囑需求法進(jìn)行保守測(cè)算，得出其丈夫的風(fēng)險(xiǎn)保障需求為108.94萬(wàn)元，曉麗的風(fēng)險(xiǎn)保障需求為164.74萬(wàn)元；同時(shí)需考慮健康保障需求，最終估算曉麗全家未來(lái)每年可能需要保費(fèi)支出約1.65萬(wàn)元。

由于王曉麗未來(lái)可能將是家里的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，孩子則是全家人的希望寄托，鑒于丈夫的前車之鑒，建議王曉麗和孩子都購(gòu)置重疾險(xiǎn)。

短期投資穩(wěn)健為主

在未來(lái)第二年至第九年，王曉麗全家每年的可投資資產(chǎn)在5萬(wàn)元以內(nèi)，所以這段時(shí)間的費(fèi)用支出需要謹(jǐn)慎控制。

另外17年后，王曉麗公婆已至少80歲，假設(shè)二老已去世，可以考慮以出售（292萬(wàn)元）或出租方式支付養(yǎng)老費(fèi)用。

因?yàn)榭紤]到近十年內(nèi)大額醫(yī)療開支、小孩養(yǎng)育的剛性支出和較少的可投資資產(chǎn)，建議短期內(nèi)不配置積極型投資資產(chǎn)，并建議將手頭基金、股票轉(zhuǎn)為6個(gè)月至1年期定期存款。可在此階段之后再逐步增加積極性資產(chǎn)的配置。（沃德財(cái)富特約供稿）