出國(guó)深造如何規(guī)劃理財(cái)？

高博，28歲，北京，設(shè)計(jì)師

準(zhǔn)備出國(guó)深造一年再求更好的職業(yè)發(fā)展，申請(qǐng)的學(xué)科沒有獎(jiǎng)學(xué)金，我計(jì)劃邊打工邊讀書，請(qǐng)問理財(cái)方面應(yīng)該如何規(guī)劃呢？

既然是用積蓄去留學(xué)，不妨做個(gè)細(xì)致規(guī)劃，首先必須留出15%左右的應(yīng)急基金。此外，租房和學(xué)費(fèi)估計(jì)會(huì)占去50%的比例，其余分?jǐn)傇谝率承蟹矫?，待有了打工收入，再增加旅游等?jì)劃較好。鑒于隨身攜帶現(xiàn)金的不安全性，留學(xué)的生活費(fèi)不妨直接通過信用卡轉(zhuǎn)賬，預(yù)存一定金額在卡中，只要保持良好的信用記錄，就可以正常使用。

雖然目前你沒有申請(qǐng)到合適的獎(jiǎng)學(xué)金，但不必就此放棄，海外獎(jiǎng)學(xué)金名目繁多，你可以日后隨時(shí)再去尋找申請(qǐng)的機(jī)會(huì)，這是開源的好辦法。至于節(jié)流，建議養(yǎng)成保留收據(jù)及記賬的好習(xí)慣，每季度把實(shí)際開銷和預(yù)計(jì)支出進(jìn)行對(duì)比，以不斷調(diào)整下一季度的消費(fèi)計(jì)劃。另外，與人合租、辦理超市會(huì)員卡、“撿”二手家具、與同學(xué)分享消費(fèi)卡證等方法，都可以節(jié)省不少的開支。

AA制家庭合并理財(cái)難不難？

劉曉雋，32歲，上海，醫(yī)生

我和老公理財(cái)是AA制的，我買的基金定投，他買的紙黃金，有不動(dòng)產(chǎn)一處。最近他的收入受到影響，想合并成以家庭為單位的理財(cái)方式，請(qǐng)問有什么好建議？

其實(shí)AA制理財(cái)自有其特點(diǎn)，合并理財(cái)也沒必要混在一起，不妨保留“合中有分，分中有合”的優(yōu)勢(shì)，分散風(fēng)險(xiǎn)，合并規(guī)劃。先來看看你家的投資結(jié)構(gòu)，有固定房產(chǎn)、基金和紙黃金作為長(zhǎng)期投資是不錯(cuò)的選擇，但是將薪水大比例投入略顯激進(jìn)，建議保持各自投資的前提下，作出以下調(diào)整：首先是保障缺失，可以家庭為單位，提出每月收入的10%～20%來防范意外和健康的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買意外、重大疾病等商業(yè)險(xiǎn)種，次之的是壽險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，尚有余力則可適當(dāng)?shù)靥砑硬糠逐B(yǎng)老保險(xiǎn)。夫妻雙方互相投保，互為受益人，雖然占資金比例不大，但有助于家庭關(guān)系的穩(wěn)定。其次建議增加儲(chǔ)蓄，在發(fā)薪時(shí)，拿出20%～30%儲(chǔ)存起來，作為日后各自父母的養(yǎng)老和醫(yī)療儲(chǔ)備以及孩子的養(yǎng)育儲(chǔ)備也好，形成共渡難關(guān)的整體感。其余部分保留AA這種經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和互相尊重的理性理財(cái)方式，按照各自的投資方向堅(jiān)持即可。

車上人員險(xiǎn)怎樣保？

葉清泉，29歲，長(zhǎng)沙，國(guó)企職員

車險(xiǎn)到期，前幾年主要是自己開車上下班，就只保了常規(guī)險(xiǎn)種。今年有寶寶了，車上人員險(xiǎn)需要有所調(diào)整嗎？

一般而言，常規(guī)的車險(xiǎn)主要是車損、盜搶、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，根據(jù)各險(xiǎn)種保障年限不同，續(xù)保時(shí)可以對(duì)險(xiǎn)種做出刪減或增加，以保證投保險(xiǎn)種更加適合自己。除了常規(guī)險(xiǎn)種之外，司機(jī)本人和車上其他人員的人身權(quán)益則需要額外險(xiǎn)種的保障。

我們這里有兩種選擇供你參考：一種是“跟人走”，即搭乘人員非常固定，那就為他投保人身意外險(xiǎn)，保障面更廣，且保費(fèi)較便宜。另一種是“跟座位走”，即搭乘人員經(jīng)常變化，投保“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”更佳，你可以為車上所有座位或者特定座位投保，通常1個(gè)座位是1萬元起的保額。鑒于你有了寶寶，經(jīng)常坐車的人員發(fā)生了變化，建議增加特定座位乘車人員險(xiǎn)，保額不妨提升為2萬～5萬元，更好地保障寶寶的安全。

集資買專屬理財(cái)需注意什么？

田野，45歲，北京，會(huì)計(jì)

在銀行看到一種高收益的專屬理財(cái)產(chǎn)品，最低購(gòu)買金額為50萬元，沒這么多閑錢，跟兄弟姐妹集資買可以嗎？要注意什么？

跟家人集資一起買專屬理財(cái)產(chǎn)品，這種“抱團(tuán)買”的模式彌補(bǔ)了個(gè)人資金缺陷，可以滿足自己對(duì)高收益的要求，但的確需要注意一些問題。首先必須確認(rèn)是閑錢投資，萬一有人急需資金提前贖回，就會(huì)帶來巨大損失。還要確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，萬一投資產(chǎn)品無法達(dá)到收益甚至虧損，不會(huì)因此而鬧出糾紛。

你可以考慮在認(rèn)購(gòu)之前，對(duì)出資比例、投資用途、盈利/虧損分?jǐn)?、信息分享等問題簽訂書面協(xié)議，人手一份，權(quán)責(zé)分明?；蛘哌x擇銀行的 “第三方存管”業(yè)務(wù)，各自設(shè)立賬戶，將資金打到由第三方監(jiān)管的賬戶，再以賬戶名義投資理財(cái)產(chǎn)品。由銀行監(jiān)管和操作整個(gè)過程，避免權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)和收益分配不均等糾紛。只需向銀行支付一定比例的管理費(fèi)即可。

網(wǎng)購(gòu)促銷“被退款”可維權(quán)嗎？

陶曉卉，25歲，杭州，外貿(mào)公司職員

參加淘寶某店的全場(chǎng)5折活動(dòng)，拍下付款，5天后去看訂單進(jìn)度，顯示“退款處理”，原因是“賣家已發(fā)貨，買家未收到貨，全額退款”。我要怎樣維權(quán)？

“不發(fā)貨不退款”是常見的網(wǎng)購(gòu)糾紛，你這個(gè)“不發(fā)貨自動(dòng)退款”還得研究一下。需要問的是你參加團(tuán)購(gòu)的時(shí)候，賣家有沒有明確說發(fā)貨時(shí)間，或者限定購(gòu)買量，有些產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)有3～7日發(fā)貨期，或者幾百件的發(fā)貨數(shù)量，如有事先說明而你沒有留意到，這次交易不算成立，而賣家及時(shí)完成退款，他的錯(cuò)誤只在于隨便選擇了退款的理由，并沒有損害到你的利益，無法構(gòu)成投訴理由。

如果沒有購(gòu)買數(shù)量、發(fā)貨時(shí)間的限制，你拍下該商品并全額付款，即標(biāo)志著購(gòu)買合同成立，對(duì)方擅自取消交易就屬于單方違約。如果前提是賣家把顏色、種類、功能不全/不同的商品擺放上架，并認(rèn)定交易成功，就涉嫌虛假宣傳、隱瞞實(shí)情以欺詐消費(fèi)者，你可以通過淘寶投訴或法律途徑，繼續(xù)要求商家履行合同，如不能履行，賣家應(yīng)按照《合同法》承擔(dān)雙倍賠償?shù)姆韶?zé)任。

常出差的“月光女”怎么理財(cái)？

燕子，26歲，東莞，工程監(jiān)理

我是個(gè)27歲的單身女生，月收入1.5萬元，除房租、水電等4500元之外基本月光，僅有5萬元存款，每月出差時(shí)間一半左右。怎么理財(cái)比較好呢？

你雖然“沒錢沒時(shí)間”，還是有財(cái)可理的。5萬元積蓄雖然并不算多，但投入銀行的7天通知存款，靈活便利又有比活期存款高的利息，作為應(yīng)急基金再好不過。每月工資除去房租水電之外，將20%～30%投入基金定投，讓資產(chǎn)逐步增值。另外，把出差積累的里程活用起來，去積分商城中換購(gòu)商品，又可以省去一些開銷。在那些容易發(fā)生沖動(dòng)消費(fèi)的領(lǐng)域，如化妝品、服裝、包包……設(shè)置24小時(shí)“等待期”，以控制無感消費(fèi)。

你經(jīng)常出差，不妨在投保航空意外險(xiǎn)之外，專門購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩項(xiàng)保費(fèi)都不高，卻能帶來多一份保障。你經(jīng)常奔波在外、處在壓力較大的工作狀態(tài)，也容易形成健康隱患，建議增加針對(duì)女性的重大疾病險(xiǎn)。如一次性拿一筆錢出來較為困難，那么可以改按月繳納的形式來進(jìn)行投保。

買車位還是租車位？

黃子熙，30歲，北京，動(dòng)畫公司CTO

我租住在北五環(huán)的居民小區(qū)，每天開車上下班停車特不方便，在小區(qū)按揭買車位的話，一個(gè)月要付1200多元，租個(gè)車位才600元，怎么才劃算??？

我們來根據(jù)你的情況分析一下，租車位主要是為了日常交通方便，而買車位則主要是為了投資，考慮以后再出售或者出租。

如只是暫居，那么在小區(qū)租車位比買車更合適，因?yàn)橘I車位基本都要求有房產(chǎn)證，車位有固定比例配售，每戶基本上只能買1個(gè)。你所居住的小區(qū)在五環(huán)，停車壓力不算很大，即便作為投資，升值空間也有限。另請(qǐng)留意小區(qū)附近是否有較完善的停車場(chǎng)，若有則說明車位缺口不會(huì)很大，基本沒有投資價(jià)值。如準(zhǔn)備購(gòu)買租住的房子定居，可以考慮購(gòu)買車位，應(yīng)事先了解產(chǎn)權(quán)年限，有些小區(qū)的停車位只有30～40年的使用權(quán)限，那么過期之后怎么辦呢？此外還有公攤的問題，這當(dāng)中最容易掉進(jìn)陷阱，最好了解清楚并簽訂明確的協(xié)議。

按揭買新車，優(yōu)惠價(jià)買二手車，哪種方式更劃算？

毛嘉嘉，29歲，福州，教師

每周都出去玩，現(xiàn)在油價(jià)下來了，買輛車的念頭又開始萌動(dòng)，買新車可以用信用卡按揭，二手車價(jià)錢又可以優(yōu)惠些，怎么選更劃算？

油價(jià)下調(diào)對(duì)于想要買車的人是個(gè)好消息，如果你又經(jīng)常用車，就在這個(gè)時(shí)候下定決心，加入有車一族吧。刷卡購(gòu)車的好處是方便，如果你的信用卡額度較高，加上合作銀行推出分期付款的購(gòu)車計(jì)劃，就可以實(shí)現(xiàn)。但問題在于不少汽車信用卡免息，手續(xù)費(fèi)卻不低。車子買到了還需要裝內(nèi)飾、磨合，所耗費(fèi)的時(shí)間和精力成本并不少。

如果你手頭不太寬裕，購(gòu)買一輛次新的二手車更為劃算，二手車通常價(jià)格是這樣的：不論開過一周還是一年，只要作為二手車出售，都以新車裸車的價(jià)格作基數(shù)減去20個(gè)百分點(diǎn)，差不多相當(dāng)于原先包稅費(fèi)車價(jià)減去30個(gè)百分點(diǎn)，接著根據(jù)年限折舊，每年減去8個(gè)百分點(diǎn)。所以只要保養(yǎng)得宜，并且是開過一兩年的車子各方面磨合良好，性能穩(wěn)定，很適合作為你的第一輛車。