“古董存折”提現(xiàn)合適嗎？

Lillian，25歲，蘇州，公務(wù)員

從家里找出一個(gè)1953年的中國(guó)人民銀行活期存折，余額有好幾萬元，加上這么多年的利息，要是取出來就發(fā)了。是全部取出來還是留著利滾利？

靠這個(gè)發(fā)財(cái)有點(diǎn)難度。這個(gè)存折是上世紀(jì)50年代幣制改革之前開戶使用的，當(dāng)時(shí)的幣值面值普遍比較大。經(jīng)歷過幾次幣制改革，那時(shí)的1萬元才相當(dāng)于幣制改革之后的1元錢。即便加上中間這50多年的利息，折合下來，也只有不到100元而已。人民銀行現(xiàn)在只負(fù)責(zé)行政業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)由工行辦理，如果想要提現(xiàn)需要和工行進(jìn)行聯(lián)系辦理。

這張存折建議你還是收藏為好，因?yàn)樘岈F(xiàn)根本沒有多少錢，而利滾利就更不可能帶來一個(gè)巨大的收益。相比之下，保存完好的古董存折，已經(jīng)不多見了，作為一個(gè)收藏品有著相當(dāng)?shù)膬r(jià)值，如能妥善保存，日后升值、拍賣都是可能的。

售樓白金卡靠譜嗎？

黃曉芬，26歲，重慶，微電影導(dǎo)演

我看好一個(gè)樓盤，售樓小姐建議我辦個(gè)白金卡，說可以“交1萬元頂3萬元用”，不買就沒有參加搖號(hào)抽簽選房的權(quán)利，其中會(huì)有什么問題嗎？

面對(duì)這類促銷手段，一定要提高警惕，絕對(duì)不靠譜！憑優(yōu)惠卡購(gòu)房的情況，一是沒有取得預(yù)售許可證的項(xiàng)目，通過違規(guī)辦卡方式變相銷售。二是辦卡時(shí)開具“信息服務(wù)費(fèi)”項(xiàng)目，不能計(jì)入房款，雖然初期可以在契稅計(jì)算時(shí)得到“實(shí)惠”，但涉嫌多方聯(lián)合逃稅，更何況一旦涉及對(duì)方違約交房、退房等糾紛時(shí)，這部分財(cái)產(chǎn)權(quán)得不到保障，而房屋日后上市交易，減稅基數(shù)也會(huì)受影響。三是這種辦卡優(yōu)惠的手法多是以電子商務(wù)模式出現(xiàn)，這些網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷商要么根本不具備中介資格，要么涉嫌違反有關(guān)稅收規(guī)定。

建議通過有資質(zhì)的商品房經(jīng)營(yíng)或者中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買房屋，明碼實(shí)價(jià)交易，簽好購(gòu)房合同。類似不辦卡就不許搖號(hào)的限制性行為，可以向主管行政部門進(jìn)行舉報(bào)。

存款應(yīng)該往中長(zhǎng)期調(diào)整嗎？

胡英，30歲，北京，廣告公司職員

馬上有筆定期存款到期，今年存款準(zhǔn)備金率降了兩次，利息也可能降，到期的存款、理財(cái)產(chǎn)品是不是應(yīng)該存成中長(zhǎng)期的？

今年最好建立個(gè)長(zhǎng)期投資的心理準(zhǔn)備，就拿存款來說，1年期以上的定期存款，不計(jì)復(fù)利，以年數(shù)乘以約定利率計(jì)息。按照目前1年期定期存款利率3.5%，3年期定期存款利率5%計(jì)算，10000元存1年期定存3年后利息合計(jì)為1087.18元。若10000元存3年期定存到期利息合計(jì)為1500元，相差412.82元。如果3年以內(nèi)不用這筆存款，當(dāng)然是存3年的利息更多、更劃算。

理財(cái)產(chǎn)品也是同樣的道理，期限少于1年的理財(cái)產(chǎn)品，到期實(shí)際收益一定少于本金與年化預(yù)期收益率的乘積。一款3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品年化預(yù)期收益率為4％，實(shí)際3個(gè)月之后到期收益應(yīng)100元×4％×（3個(gè)月/12個(gè)月）=1元。因此，6個(gè)月及以上的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，更值得投入和持有。

境外消費(fèi)，要不要給信用卡買保險(xiǎn)？

文嫣，29歲，武漢，外貿(mào)公司HR主管

夏天準(zhǔn)備出國(guó)旅游，最近聽說有些地方信用卡盜刷的情況很嚴(yán)重，我要不要給信用卡買個(gè)保險(xiǎn)？有沒有這樣的保險(xiǎn)呢？

信用卡在境外的盜刷一般都包含在旅游意外險(xiǎn)中，保險(xiǎn)范圍一般為境外信用卡被盜刷或因信用卡遭受偷竊和搶劫造成的損失，對(duì)于貴重的物品諸如鉆石、首飾等，每件最高賠償提高到1萬元。如果你在國(guó)外沒有大額購(gòu)物計(jì)劃，無需專門為信用卡買保險(xiǎn)。但是，如果你的目的地是鉆石、珠寶的采購(gòu)天堂，而你也準(zhǔn)備購(gòu)買這類產(chǎn)品，那么就可以買一份購(gòu)物保障方面的保險(xiǎn)。

在信用卡的境外保險(xiǎn)中，不同的保險(xiǎn)公司設(shè)置了不同的免責(zé)條款。例如有保險(xiǎn)公司規(guī)定，未成年人刷卡不計(jì)算在承保范圍內(nèi)，也有部分保險(xiǎn)公司對(duì)特定商品的刷卡消費(fèi)不承保，因此建議大家在購(gòu)買保險(xiǎn)前要仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，以免在出現(xiàn)意外后，理賠出現(xiàn)難度。

當(dāng)代藝術(shù)品如何脫手？

唐麗麗，32歲，上海，業(yè)務(wù)經(jīng)理

前兩年花十幾萬元買了幅當(dāng)代藝術(shù)家的畫，越來越覺得藝術(shù)品投資水很深，不想繼續(xù)持有，但想要脫手只能拿去拍賣嗎？

想將藝術(shù)品變現(xiàn)并不難，退出渠道有以下三種選擇：參與二級(jí)市場(chǎng)拍賣，這個(gè)方法對(duì)作品質(zhì)量及藝術(shù)家知名度要求較高，可以聯(lián)系當(dāng)?shù)厮囆g(shù)品拍賣公司，進(jìn)入拍賣流程，如果成功拍出，你需要交一定比例的手續(xù)費(fèi)及17％的增值稅。通過銀行的藝術(shù)品抵押貸款業(yè)務(wù)變現(xiàn)，一般需要2～3個(gè)月，其間產(chǎn)生的費(fèi)用（例如第三方托管、評(píng)估等）都要你來承擔(dān)。典當(dāng)融資，除了交給典當(dāng)行一定比例的息費(fèi)率外無需支付其他費(fèi)用。由于藝術(shù)品的鑒定和評(píng)估都有一定的技術(shù)要求，在全國(guó)近4000家典當(dāng)行里，僅有不到5％的機(jī)構(gòu)能承擔(dān)藝術(shù)品典當(dāng)融資業(yè)務(wù)。最后提醒你一下，目前一些藝術(shù)品存在有價(jià)無市的情況，要變現(xiàn)別心急。

名表收藏門檻高嗎？

徐培培，29歲，編輯，北京

我個(gè)人很喜歡手表，想介入名表收藏領(lǐng)域，去拍賣行吧沒那么多資金，在二手市場(chǎng)、典當(dāng)行“撿漏”機(jī)會(huì)多嗎？還有什么其他路子？

手表收藏也有一定的門檻和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)初學(xué)者來說，找到正確的方式、較為穩(wěn)妥地規(guī)避一些常見的誤區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)，才是事半功倍的合適做法。收藏領(lǐng)域的名表上下價(jià)格可以說有著相當(dāng)大的距離，從幾萬元到千萬元不等，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力介入非常重要。

小型的二手市場(chǎng)、典當(dāng)行中不排除有便宜的好貨，然而對(duì)新手來說，風(fēng)險(xiǎn)較高，容易被高仿、后鑲鉆、非原配機(jī)芯等作假的伎倆所欺騙。不妨先通過拍賣行這個(gè)平臺(tái)，一方面了解相對(duì)透明的價(jià)格，一方面作為積累知識(shí)的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。此外，各知名鐘表行、名表專賣店、海外代購(gòu)等渠道也都可以幫你了解行情并獲取機(jī)會(huì)。另外，收藏中你還需要留意保養(yǎng)和維護(hù)知識(shí)，因?yàn)椴徽_不專業(yè)的清理會(huì)對(duì)手表的品相產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

貼息存款有沒有風(fēng)險(xiǎn)？

費(fèi)黎，37歲，蘭州，全職主婦

手上有200萬元閑錢，除了銀行存款其他我都不放心。有中介公司推薦貼息存款，說錢還是存在我名下，除了銀行定存利率外，還額外給我很高的利息，可信嗎？

貼息存款風(fēng)險(xiǎn)很高！今年存款準(zhǔn)備金率略有下調(diào)，但基本上還處于歷史高位，每個(gè)月底要進(jìn)行業(yè)績(jī)考核的銀行對(duì)資金都十分渴求，以至于月末高息攬儲(chǔ)的違法行為逐漸冒頭，為隱秘起見，很多都是私下通過中介擔(dān)保公司進(jìn)行。

貼息存款就是在月底或季末，把錢存入中介公司指定的銀行一年期定存，除銀行給的一年3.5%的利息外，中介公司還會(huì)另外給出高額貼息，一般定期存款后24小時(shí)內(nèi)就會(huì)把貼息打入你的指定賬戶。但需要提醒你注意的是，定存入中介公司指定的銀行后，中介公司有可能最后不把貼息給你。另外，你尤其要與銀行確認(rèn)定期存款存在自己的賬戶上，不要被騙子公司借貼息存款的名義騙走了你的存款和個(gè)人的財(cái)務(wù)信息。

退休賬應(yīng)該怎么算？

毛佳，30歲，北京，房產(chǎn)公司職員

我和老公決定每月存10000元的5年定期，堅(jiān)持60單，大約要存25年，那時(shí)我們就到退休年齡了，準(zhǔn)備那時(shí)靠退休金和銀行利息過日子。這個(gè)計(jì)劃怎么樣？

30歲為退休生活做準(zhǔn)備，是很好的規(guī)劃。對(duì)于追求資產(chǎn)絕對(duì)安全和相對(duì)高一些的收益率的家庭來說，除保證應(yīng)對(duì)日常意外支出的存款之外，每月定存一筆錢，連續(xù)60個(gè)月，第一筆存單到期后就可按月連續(xù)支取利息并轉(zhuǎn)存到期時(shí)的本金，繼續(xù)滾動(dòng)5年期存款來享受較高利率。既有了養(yǎng)老保障，也不影響目前的生活水平。

目前5年期定存利率為5.5%，每月10000元5年期定存，25年后第一筆到期存款的本息合計(jì)為38134元，本金翻了將近四倍，可以按當(dāng)時(shí)需要，每月固定支取一定金額的到期存單，并繼續(xù)按60單定存法滾動(dòng)定存。但我要提醒你的是，利率時(shí)常會(huì)發(fā)生變化，且由于25年太漫長(zhǎng)，利率的微小變化，會(huì)導(dǎo)致25 年到期后最終收益金額產(chǎn)生巨大差異。

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趙霞

中國(guó)銀行（香港）有限公司

高級(jí)理財(cái)顧問