比爾·蓋茨曾預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和投資銀行將變成“21世紀(jì)的恐龍”。

今年8月，在國(guó)內(nèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域傳出一個(gè)重磅消息，中國(guó)平安馬明哲與騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云“三馬”攜手謀劃在上海成立一家合資公司，三家機(jī)構(gòu)將共同探索保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新模式。此前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合已在多方面露出端倪，但是由來(lái)自不同行業(yè)的巨頭之間的戰(zhàn)略合作卻是首次。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為2012年最引行業(yè)人士關(guān)注的名詞之一。最早這個(gè)詞被更多人熟知是由于招行董事長(zhǎng)馬蔚華的演講—一以臉譜為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，將影響到將來(lái)銀行的生存——這是他今年在公開(kāi)場(chǎng)合反復(fù)強(qiáng)調(diào)的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)。

馬蔚華認(rèn)為，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。而以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，更是威脅到銀行生存的根基——存貸中介的功能。這個(gè)將是銀行面臨的最嚴(yán)重挑戰(zhàn)。臉譜8.4億實(shí)名制的客戶(hù)形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，在這個(gè)社區(qū)里，信息充分共享。其已經(jīng)發(fā)行自己的貨幣，網(wǎng)民之間的數(shù)據(jù)、商品、股票、貸款、債券的發(fā)行和交易均可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)處理，同時(shí)保留完整的信用違約記錄。然后通過(guò)存款引擎讓資金供給和需求進(jìn)行有序排列，并通過(guò)云計(jì)算和資訊體系的完善，確定信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)成交的價(jià)格，每個(gè)人手里有一個(gè)移動(dòng)終端，都可以在手上完成，不需要銀行作為中介。

中投公司副總經(jīng)理謝平隨后在媒體也發(fā)表了文章。他表示，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)世界金融模式產(chǎn)生根本影響。謝平的觀(guān)點(diǎn)是，未來(lái)可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱(chēng)之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕?、大?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算的支撐，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介不起作用。

11月底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚也公開(kāi)發(fā)出了贊同的聲音：“金融模式創(chuàng)新的未來(lái)將是互聯(lián)網(wǎng)金融?！毕蛩伸裾J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)已改變了人們的生活、交友和生意方式，實(shí)現(xiàn)了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)生活的完美結(jié)合，虛擬貨幣、虛擬金融與現(xiàn)實(shí)金融之間的轉(zhuǎn)換。在向松祚看來(lái)，在當(dāng)前推進(jìn)金融創(chuàng)新的大背景下，支付寶等第三方支付獲取金融牌照將是可預(yù)見(jiàn)的結(jié)果。而一旦互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代徹底放開(kāi)金融牌照，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行將集體面臨生死存亡考驗(yàn)，四大行的市場(chǎng)占有率和傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將快速下滑，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的三大要素，即網(wǎng)點(diǎn)、人員、規(guī)范化產(chǎn)品失去優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，民生銀行科技開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理張金順有另一個(gè)角度的理解：隨著小微貸的被重視和興起、互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式逐漸成熟，中國(guó)的金融銀行業(yè)未來(lái)將走向“大眾金融”時(shí)代?！按蟊娊鹑凇眳^(qū)別于銀行比較穩(wěn)定的高端金融業(yè)務(wù)如投行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等，之前被邊緣化的中小企業(yè)、普通民眾等更普遍的組織或群體將享受到金融服務(wù)的便利和好處。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)是什么樣子？中國(guó)社科院信息化研究中心秘書(shū)長(zhǎng)姜奇平認(rèn)為：將來(lái)銀行業(yè)的問(wèn)題，甚至可能從為誰(shuí)存款、向誰(shuí)貸款、向誰(shuí)提供金融服務(wù)，變成在免費(fèi)提供以上服務(wù)中，如何獲取用戶(hù)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析、加工，通過(guò)API同各種數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)者或幾千個(gè)行業(yè)的一對(duì)一生活方式設(shè)計(jì)師聯(lián)接起來(lái)，再?gòu)乃麄兲峁┑囊粚?duì)一服務(wù)中，按分成比例分享數(shù)據(jù)使用權(quán)收入。