保險(xiǎn)索賠的定義是指，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損壞或損失，被保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間簽訂保險(xiǎn)合同確認(rèn)的保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損壞或損失得到保險(xiǎn)公司的賠付。正如你知道的一樣，海洋石油是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)和保險(xiǎn)索賠對(duì)確保海洋石油的發(fā)展非常重要。尤其是事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)索賠顯得尤其如此。成功的保險(xiǎn)索賠不僅僅是從保險(xiǎn)公司獲取資金的補(bǔ)償，更重要的是被保險(xiǎn)人可以用此賠償彌補(bǔ)損失和恢復(fù)生產(chǎn)。因此，及時(shí)和成功的索賠將對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)產(chǎn)和高產(chǎn)的目標(biāo)帶來極大幫助。那么怎樣才能實(shí)現(xiàn)全部和成功的索賠呢？現(xiàn)在將我在CACT作業(yè)者集團(tuán)多年的保險(xiǎn)索賠經(jīng)驗(yàn)談?wù)勛陨淼捏w會(huì)和認(rèn)識(shí)。

一、建立一支保險(xiǎn)索賠隊(duì)伍

建立一支穩(wěn)定的保險(xiǎn)索賠隊(duì)伍是保證成功索賠的第一步，只有高素質(zhì)的保險(xiǎn)索賠隊(duì)伍才能在事故發(fā)生時(shí)更好地進(jìn)行索賠。這支隊(duì)伍應(yīng)包括三種高素質(zhì)和能力的人才，如工程師、經(jīng)濟(jì)分析人員和律師，一般稱這樣的人才為索賠者，他們不但要具備工程、保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和法律，還應(yīng)具備如下七大能力：分析技巧；預(yù)估技巧；比較和解釋技巧；溝通技巧；相融技巧；客戶攻關(guān)技巧；客戶服務(wù)技巧。為什么他們需要如此多的技能？因?yàn)橐坏┮M(jìn)行索賠，他們要與不同性格，不同人品的人和不同職能部門或單位打交道。索賠人員要保證成功索賠，他們必須獲得保險(xiǎn)公司、證人和相關(guān)知情人員或單位的合作。索賠人員與責(zé)任人員的關(guān)系和良好的溝通十分重要，只有這樣，才能讓相關(guān)責(zé)任人對(duì)索賠人員有良好信任和信心。另一個(gè)原因，如果他們有很好的溝通技巧，他們將了解并獲得他們想知道的相關(guān)事故的情況，如果沒有這樣技巧，一開始他們將得不到相關(guān)人員的合作。在如此壞的情況下，保險(xiǎn)公司可能對(duì)索賠人感到完全失望，以致造成拒絕商談，使得索賠不得不拖延很長(zhǎng)時(shí)間。

二、幾個(gè)必須遵循的原則

為了從保險(xiǎn)公司獲得全額索賠，為避免在索賠人和保險(xiǎn)公司之間的不必要爭(zhēng)議和節(jié)約索賠時(shí)間，下面一些原則必須遵循：

1．絕對(duì)誠(chéng)信原則。此原則是建立在雙方在以往執(zhí)行保險(xiǎn)合同情況的基礎(chǔ)上的。若一方發(fā)現(xiàn)另一方不誠(chéng)信，則發(fā)現(xiàn)方可以終止合同，所以在處理保險(xiǎn)索賠事情過程中，雙方必須遵循該原則。否則，違反方將承擔(dān)由此引起的相關(guān)代價(jià)。

2．應(yīng)保利益原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中條款第三條就是該原則。該原則的基本法律依據(jù)是民法相關(guān)主題中的所有權(quán)，信譽(yù)的內(nèi)容。民法總則第71條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)所有人在法律上完全擁有其財(cái)產(chǎn)、使用，和取得處理他（她）的財(cái)產(chǎn)的獲利。應(yīng)得利益原則是指被保險(xiǎn)人享被保事項(xiàng)相關(guān)利益，他不僅享有相關(guān)事項(xiàng)的保險(xiǎn)，而且不會(huì)因被保事項(xiàng)發(fā)生事故造成的損失得不得補(bǔ)償。根據(jù)該原則，索賠人在索賠文件提供給保險(xiǎn)公司前應(yīng)審核該損失是否已投保，或被保人是否是此損失的應(yīng)保利益者。如果保險(xiǎn)單沒有包括該損失或被保人不是該損失的應(yīng)保利益者，那么索賠文件將不要送到保險(xiǎn)公司以便節(jié)約成本和時(shí)間。

3．根因原則。根因?qū)儆谝蚬P(guān)系哲學(xué)范疇。除保險(xiǎn)單另有規(guī)定外，根據(jù)1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法第55條闡述（1），保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償根因造成被保人的損失，但不賠償非根因造成的損失，這一原則也得到中國(guó)案例法的認(rèn)可，當(dāng)尋找損壞或損失的原因我們應(yīng)充分理解這一精神，以便我們找到引起損壞或損失的最直接和準(zhǔn)確的問題，從而保證索賠成功，從保險(xiǎn)公司盡快拿回錢來。

4．補(bǔ)償原則。中國(guó)有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例規(guī)定（2），除非另有協(xié)議，保險(xiǎn)人的補(bǔ)償責(zé)任是指補(bǔ)償被保險(xiǎn)人已投保的標(biāo)的實(shí)際損失，而補(bǔ)償?shù)娜~不應(yīng)超過投保標(biāo)的物的投保價(jià)值。此原則清楚表明，在正當(dāng)理由下，你投保多少你就只能獲得多少補(bǔ)償。因此，當(dāng)我們?yōu)樗髻r收集成本費(fèi)用時(shí)，應(yīng)盡我們最大努力收集相關(guān)的費(fèi)用而避免超過被保金額。

5．實(shí)際全損，推定全損和委付原則。中華人民共和國(guó)海商法第245條講（3），實(shí)際全損是在被保標(biāo)的物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，被保標(biāo)的物被摧毀，原始外形和適用功能都完全改變和喪失，或者被保險(xiǎn)人不能再擁有被保標(biāo)的物。海商法第246條講（3）船舶在保險(xiǎn)期發(fā)生了事故，船舶的完全損失是不可避免的，它的實(shí)際全損將超過投保價(jià)值，因?yàn)樗且粋€(gè)推定全損。這雖然只是對(duì)船舶的推定全損，但這個(gè)概念也同樣適用于海洋設(shè)施推定全損，上面所述的損失包括修理費(fèi)和救撈費(fèi)用，根據(jù)該法，一旦被保險(xiǎn)費(fèi)人對(duì)被保標(biāo)的物提出推定全損，被保險(xiǎn)人應(yīng)將保標(biāo)的物轉(zhuǎn)移給承保人。承保人可能接受或可能不接受委付，那樣的委付不應(yīng)是先決條件。一旦承保人接受了那樣的委付，它將不可撤回。委付被認(rèn)為是一個(gè)被保標(biāo)的物所有權(quán)的法律關(guān)系的轉(zhuǎn)移。在承保人接受了委付后，承保人將在法律上完全使用、處理被保標(biāo)的物，同時(shí)承保人也承擔(dān)與被保標(biāo)的物相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。當(dāng)事故發(fā)生，我們應(yīng)分析由此引起損壞或損失是屬于實(shí)際全損還是推定全損。若一旦確認(rèn)為推定全損，我們應(yīng)安全保存相關(guān)材料，因?yàn)樗髻r人從保險(xiǎn)公司收到賠償后，保險(xiǎn)索賠人有義務(wù)提供相關(guān)信息給保險(xiǎn)公司以便其行使代位賠償?shù)男枰?/p>

6．代付賠償和向第三方索賠原則。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，如果第三方造成了被保標(biāo)的物的損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向第三方行使索賠。在承保人支付了索賠款給被保險(xiǎn)人的情況下，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的權(quán)利就全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人從承保人支付賠償那天起，同時(shí)被保險(xiǎn)人將提供必要文件和詳細(xì)情況給承保人，并且將盡最大努力協(xié)助保險(xiǎn)人從第三方獲得賠付。

三、建立保險(xiǎn)索賠程序

為了進(jìn)一步保證被保險(xiǎn)人能及時(shí)從保險(xiǎn)公司得到索賠，一旦損壞或損失發(fā)生，催促保險(xiǎn)公司全面完成他們責(zé)任。一般來講，在簽訂保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間簽訂一個(gè)保險(xiǎn)索賠程序十分重要。下面是一個(gè)保險(xiǎn)索賠程序協(xié)議樣本：

保險(xiǎn)索賠程序協(xié)議

本保險(xiǎn)索賠程序協(xié)議是被保人ABC公司和保險(xiǎn)公司于1997年1月1日簽訂，僅適用于中華人民共和國(guó)范圍內(nèi)作業(yè)。

鑒于ABC公司與保險(xiǎn)公司之間簽訂了各種關(guān)于在中國(guó)境內(nèi)作業(yè)保險(xiǎn)合同；

鑒于ABC公司連續(xù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能發(fā)生意外的事故；

鑒于ABC公司可能為意外事故造成的損壞或損失；

產(chǎn)生一個(gè)快速保險(xiǎn)索賠；

簽于保險(xiǎn)公司和ABC公司雙方都愿意建立一個(gè)程序以規(guī)范可能索賠的申報(bào)；

所以，保險(xiǎn)公司和ABC公司雙方都同意，一旦意外事故造成損壞或損失出現(xiàn)，以下保險(xiǎn)索賠程序?qū)⑦m用。

1．潛在索賠的通知。一旦ABC公司知道事故出現(xiàn)，應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)公司事故造成損壞或損失情況和一個(gè)在各種保險(xiǎn)合同條款承保內(nèi)潛在的索賠通知。此潛在索賠通知應(yīng)包括如下資料：（1）造成可能損壞或損失過程的原始描述；（2）若可能，損壞或損失的照片和草圖；（3）對(duì)損壞或損失造成費(fèi)用的期初估計(jì)。

2．索賠文件準(zhǔn)備和提交。一旦ABC公司根據(jù)自己的判斷，確信事故造成的損壞或損失已經(jīng)發(fā)生，ABC公司應(yīng)向保險(xiǎn)公司提交一個(gè)保險(xiǎn)索賠報(bào)告。至少下面的三種資料要包括在該報(bào)告中以支持保險(xiǎn)索賠：（1）為ABC公司或?yàn)闈M足政府相關(guān)規(guī)定要

求而作的國(guó)內(nèi)國(guó)外勘查報(bào)告復(fù)印件；（2）若可能，有關(guān)損壞或損失的照片或磁帶；（3）為恢復(fù)該損壞或損失的藍(lán)圖，計(jì)劃草案或其他有關(guān)資料，這些資料既要反映總的安排和有關(guān)對(duì)意外事故引起的損壞或損失的解釋和理解；（4）ABC公司的損失報(bào)告；（5）為替換或維修該損壞和損失而發(fā)生必要的材料，設(shè)備，服務(wù)等簽訂的工作訂單、合同、采購(gòu)單復(fù)印件；（6）所有發(fā)生費(fèi)用的明細(xì)報(bào)表，包括所做工作的描述和相關(guān)發(fā)票復(fù)印件；（7）對(duì)運(yùn)輸損失、還要提供裝貨單復(fù)印件，包裝單清單、報(bào)關(guān)清單、申報(bào)單、短缺或損壞或損失的書面證明。

3．精算師指定。一旦事故發(fā)生，雙方可以共同指定精算師，以便于對(duì)損失的評(píng)估和預(yù)審雙方提供了文件材料，精算師一般在保險(xiǎn)合同列的名單中選定。若雙方不能達(dá)成精算師選定協(xié)議，應(yīng)采用隨機(jī)原則從保險(xiǎn)合同規(guī)定的名單中進(jìn)行選定。精算師將向ABC公司和保險(xiǎn)公司提交精算報(bào)告。

4．損壞或損失的賠款。一旦精算師提供的最終精算報(bào)告，應(yīng)盡快簽出損失證明，并讓ABC公司知道理賠的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)通知ABC公司有關(guān)結(jié)算金額和日期，從簽發(fā)損失證明日期開始的45天內(nèi)，保險(xiǎn)公司支付雙方同意的金額給ABC公司。在雙方不同意精算師提出的索賠金額的情況下，不同意方應(yīng)書面通知另一方。在收到對(duì)方通知書的30天內(nèi)，若還達(dá)不成結(jié)算金額的協(xié)議，則采用各種保單中的仲裁和訴訟條款。但不管怎樣，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付ABC公司有關(guān)總索賠金額中非爭(zhēng)議的部分。接受該付款，不代表ABC公司放棄對(duì)有爭(zhēng)議索賠金額部分的進(jìn)一步訴訟權(quán)利。

5．支付幣種。索賠金額支付幣種應(yīng)采用支付保險(xiǎn)費(fèi)同樣幣種。

6．保險(xiǎn)單條款優(yōu)先。該索賠程序是根據(jù)海洋石油保險(xiǎn)一般慣例制定的，對(duì)雙方都有約束力。若本程序的條款與相關(guān)保險(xiǎn)單中的條款發(fā)生沖突，則以保險(xiǎn)單條款為準(zhǔn)。

四、及時(shí)檢查和勘查

許多年的索賠實(shí)踐告訴我們，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)及時(shí)、快速、高效的勘查相當(dāng)重要，因?yàn)榧皶r(shí)、快速、高效的現(xiàn)場(chǎng)勘查檢查是索賠處理的必經(jīng)環(huán)節(jié)?？焖倏辈闉槭裁粗匾怯性S多原因的。第一，事故現(xiàn)場(chǎng)存續(xù)時(shí)間限制要求，須馬上勘查，否則你完不成勘查報(bào)告，除特殊原因外，若不及時(shí)勘查，能證明事故造成損失的證據(jù)就有可能會(huì)立即消失，這種情況對(duì)索賠人和保險(xiǎn)公司雙方都不利。第二，一些法律也要求在保險(xiǎn)公司做出賠與不賠的決定時(shí)，只有在有勘查證據(jù)的情況下，保險(xiǎn)公司才能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知索賠人。第三，強(qiáng)調(diào)及時(shí)勘查的重要，是因?yàn)榧皶r(shí)、高效勘探能使索賠人確認(rèn)，保險(xiǎn)公司已在為索賠開始積極工作，而且有利于精算師高效認(rèn)真精算，還可以幫助提供加速支付并保證索賠工作得到有效控制。通過良好控制，精算師將處于一個(gè)較好狀況以便快速和公平處理索賠。

五、提交索賠報(bào)告

保單條款規(guī)定，一旦被保人發(fā)生事故而要索賠，在許可情況下，被保險(xiǎn)人要盡快向保險(xiǎn)公司提交索賠報(bào)告。通知或報(bào)告方式根據(jù)具體情況定，報(bào)告包括事故報(bào)告程序、索賠地和索賠類型。通常被保人都有保險(xiǎn)代理人，被保人電話通知他的代理，代理人向保險(xiǎn)公司報(bào)告事故或事件過程。若被保人無代理人，或代理人無權(quán)向保險(xiǎn)公司報(bào)告，被保人將用電話直接通知保險(xiǎn)公司或向保險(xiǎn)公司提交損失報(bào)告。若方便的話，被保人可直接去保險(xiǎn)公司當(dāng)面報(bào)告損失情況。例如，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，若可能，被保人可將損壞的車輛運(yùn)到保險(xiǎn)公司辦公室以便保險(xiǎn)公司的人可以當(dāng)面、及時(shí)查看損失情況。下面是保險(xiǎn)索賠報(bào)告包括的主要文件或資料：

保險(xiǎn)檔案清單

供應(yīng)商名字： 內(nèi)部編號(hào)：

檔案號(hào)： 保險(xiǎn)索賠參考號(hào)：

----------（1）付款通知單：

銀行單據(jù)號(hào)：

支付憑證號(hào)：

支付金額：

與事故有關(guān)的支付金額：

----------（2）支票副本：

支票開出日期：

支票號(hào)碼：

----------（3）發(fā)票副本

——發(fā)票上打上已付和付款日期的水??；

——財(cái)務(wù)部?jī)?nèi)部編號(hào)；

——財(cái)務(wù)部收到日期：

——打上已核和核驗(yàn)員的簽字。

----------（4）支付款項(xiàng)的證明文件；

——電報(bào)/傳真；

——信/備忘錄；

——定單/服務(wù)要求/當(dāng)?shù)貦z查員；

——合同；

——核準(zhǔn)的會(huì)計(jì)單據(jù)號(hào)；

——分包商的發(fā)票；

——空運(yùn)單/其他運(yùn)輸公司的發(fā)票；

——酒店開支發(fā)票/簽信用卡開支發(fā)票；

——供應(yīng)商買保險(xiǎn)和海關(guān)檢驗(yàn)所用的發(fā)票；

——供應(yīng)商補(bǔ)充存貨協(xié)議書；

——其他。

----------（5）準(zhǔn)備索賠的金額；

相等于美元。

編制索賠書要求及資料

1、 出險(xiǎn)通知書；

2、 現(xiàn)場(chǎng)或當(dāng)事人報(bào)告；

3、 事故（海事）報(bào)告；

4、 委托的中介機(jī)構(gòu)或船檢機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)報(bào)告；

5、 有關(guān)資料、照片、圖片、圖紙等；

6、 受損財(cái)產(chǎn)或人員損失機(jī)構(gòu)；

7、 修復(fù)方案、預(yù)算及修復(fù)用材料、勞務(wù)等的原始發(fā)票；

8、 施救整理費(fèi)用明細(xì)表及原始發(fā)票；

9、 查帳筆錄；

10、 殘值處理記錄；

11、 保單復(fù)印件、航海日志、港監(jiān)或其他管理部門的處理文件及其他資料；

12、 預(yù)付賠款審批單；

13、 索賠函。

索賠檔案格式

檔案編號(hào)：________________________________ 船名: ______________________

事發(fā)日期：________________________________事發(fā)地點(diǎn)：____________________

損壞摘要：

通知保險(xiǎn)公司日期：________________檢驗(yàn)日期: __________________

檢驗(yàn)地點(diǎn)：________________________________檢驗(yàn)員：_________

損失估計(jì)：________________________________免賠額：_________

海損精算師：________________________________

海損計(jì)算表發(fā)出日期：________________________________

索賠金額：________________________________

呈付保險(xiǎn)公司日期：______保險(xiǎn)公司批核日期：______

保險(xiǎn)公司賠付金額：______保險(xiǎn)公司賠付日期：______

向第三者索賠金額：___________________ （如適用者）

備注：__________________________________________

附：理賠單證

1、 出險(xiǎn)通知書；

2、 現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告；

3、 索賠報(bào)告；

4、 查帳筆錄；

5、 預(yù)付賠款審批單；

6、 受損標(biāo)的清單及原始發(fā)票；

7、 施救整理費(fèi)用明細(xì)表及原始發(fā)票；

8、 殘值處理記錄；

9、 保單、航海日志、管理部門及相關(guān)文件、資料。

備注：為索賠檔案搜集這些關(guān)鍵的資料一定不能少：由事故發(fā)生的日期算起至修復(fù)或測(cè)試完成期間的報(bào)告、工作進(jìn)度日?qǐng)?bào)、圖片、關(guān)于所采用的修理方法、所完成的工作、所消費(fèi)的消費(fèi)品、所使用的人力和監(jiān)工的證明文件包括發(fā)票和付款憑證等。

六、對(duì)爭(zhēng)議項(xiàng)目的處理

正如你所知，從保險(xiǎn)公司拿回索賠是一項(xiàng)辛苦的工作，一般講保險(xiǎn)公司不輕易放款給索賠人，由于對(duì)保單條款的不同理解和損失原因的不同分析，在索賠過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)向索賠人提出各種各樣的問題，所以許多分歧和爭(zhēng)議項(xiàng)目就會(huì)擺在我們的面前，怎樣解決這些問題呢？下面是幾種方法：

1、 試找歷史記錄，看看有沒有相同實(shí)例可以參照。

2、 協(xié)商談判，可能會(huì)找到一個(gè)議付或商定付款。

3、 雙方簽一個(gè)協(xié)議，在世界上找最好專家，對(duì)爭(zhēng)議的項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立解釋。

4、 有時(shí)可能確實(shí)別無它法，通過訴訟以求解決。

5、 在上面的辦法都用盡的情況下，只有根據(jù)保單相關(guān)仲裁條款，雙方?jīng)Q定上法庭仲裁。

七、其它應(yīng)盡早采取的行動(dòng)

為處理及修復(fù)事故的費(fèi)用開設(shè)一個(gè)特別的內(nèi)部賬戶以登記所有的開支和有關(guān)收入（如將殘余資產(chǎn)變賣）。在登記開支時(shí)不要忘記其他的附屬費(fèi)用如：直升機(jī)租費(fèi)、工作/供應(yīng)船租費(fèi)、燃料費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、分支公司或項(xiàng)目組的監(jiān)督和管理費(fèi)。簡(jiǎn)言之，有關(guān)事故的開支，無論是否與索賠有密切關(guān)系，都應(yīng)按實(shí)際發(fā)生的最大開支列入賬戶。索賠人會(huì)對(duì)開支項(xiàng)目做出整理，剔除那些不相干的開支。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》

[2]《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》

[3]《中華人民共和國(guó)海商法》