2011年1月10日，重慶沙坪壩區(qū)，警方破獲特大詐騙案。民警正在清點(diǎn)查獲的POS機(jī)與銀行卡

廈門(mén)市翔安區(qū)馬巷街，島城城鄉(xiāng)接合部一條滿是煙酒攤和服裝店的街巷。街角的一間小店其貌不揚(yáng)。從外觀上看，這是一間在廈門(mén)最常見(jiàn)的路邊鋪面，四五十平方米大小，裝潢精美，有兩名店員。

與眾不同的是，每到工作日的上班時(shí)間，周?chē)赇伌蠖囝櫩拖÷?，這家毫不起眼的服裝店卻是人頭攢動(dòng)。大多數(shù)生意在更早的時(shí)候已經(jīng)完成聯(lián)絡(luò)。30多歲的店主對(duì)于熟人介紹的新客戶，都會(huì)謹(jǐn)慎地查問(wèn)，除了問(wèn)介紹人是誰(shuí)，還會(huì)問(wèn)到對(duì)方的工作等等。

然后，過(guò)了早上10點(diǎn)，客戶會(huì)像普通購(gòu)物者一樣進(jìn)入店內(nèi)。知道客戶的興趣不在這些花花綠綠的衣服上，店員會(huì)把他們帶進(jìn)角落的更衣室。

不到一平方米的更衣室有一道暗門(mén)。

暗門(mén)直通服裝店二樓。平時(shí)很少在店里見(jiàn)到的店主，其實(shí)幾乎每天都在這里辦公。他的辦公桌上擺滿了POS機(jī)，每月流水超過(guò)600萬(wàn)元人民幣。

“我們跟蹤了幾周，終于確定這是一個(gè)信用卡非法套現(xiàn)點(diǎn)。收取0. 8%到2%的手續(xù)費(fèi)，這是這一行普遍的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！毕璋矃^(qū)公安分局民警陳遠(yuǎn)志對(duì)《望東方周刊》說(shuō)，他們?cè)谶@間狹窄的房間里，找到了滿滿幾抽屜信用卡，800多張刷卡后的簽購(gòu)單以及3萬(wàn)多元現(xiàn)金。此外，還有60個(gè)不同銀行的U盾。

在2011年代號(hào)為“颶風(fēng)”的專(zhuān)項(xiàng)打擊行動(dòng)中，廈門(mén)警方查獲了34個(gè)類(lèi)似的非法套現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)。警方估計(jì)，這個(gè)隱匿的市場(chǎng)高峰時(shí)有70億元資金往來(lái)流動(dòng)。

看似平靜、簡(jiǎn)單的信用卡套現(xiàn)又與高利貸、詐騙糾纏在一起。在這個(gè)龐大的鏈條中，POS機(jī)成為最為重要的一環(huán)。僅在“颶風(fēng)”中查獲的非法套現(xiàn)團(tuán)伙使用的POS機(jī)就來(lái)自全國(guó)各地的400多個(gè)商家。

警方認(rèn)為，目前查獲的信用卡非法套現(xiàn)團(tuán)伙以及POS機(jī)販賣(mài)網(wǎng)絡(luò)只是冰山一角。而目前在全國(guó)公安經(jīng)偵部門(mén)辦理的所有案件中，銀行卡犯罪案件約占比五分之一。

公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長(zhǎng)孟慶豐對(duì)《望東方周刊》坦言，信用卡非法套現(xiàn)案件已經(jīng)成為全國(guó)各地公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)偵辦銀行卡類(lèi)犯罪的重點(diǎn)案件之一，也是偵辦難度較大的案件類(lèi)型?！肮矙C(jī)關(guān)已經(jīng)成為最后一道防線。不把源頭堵住，這個(gè)低成本、高利潤(rùn)的行業(yè)不斷會(huì)有人以身試法?！?/p>

隱匿的資金流轉(zhuǎn)站

與位于島外的翔安區(qū)不同，廈門(mén)島內(nèi)湖里區(qū)的信用卡非法套現(xiàn)“刷卡公司”更多，手段也更“先進(jìn)”。

用于刷卡的POS機(jī)和付錢(qián)的房間往往分屬兩套不同的住房。套現(xiàn)者先在POS機(jī)上刷卡，然后到另外一個(gè)房間登記自己的借記卡，由“刷卡公司”轉(zhuǎn)賬，完成“無(wú)現(xiàn)金交易”。這一方面可以避免搶劫，同時(shí)也可逃避公安機(jī)關(guān)的打擊。“即便我們逮到負(fù)責(zé)套現(xiàn)的人，繳獲不了非法套現(xiàn)的POS機(jī)和收款條，也很難定罪?！睆B門(mén)市公安局經(jīng)偵大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)黃衛(wèi)東告訴本刊記者。

套現(xiàn)者一般會(huì)在媒體上找到“無(wú)抵押貸款”或者“信用卡理財(cái)”的廣告，這些都是“刷卡公司”的廣告。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎中輸入“套現(xiàn)、廈門(mén)”，也能非常直接地找到這些公司。這些網(wǎng)站看起來(lái)都十分正規(guī)。警方表示，2009年信用卡非法套現(xiàn)入刑后，“刷卡公司”更加注重隱秘而有效的宣傳方式。

“職業(yè)刷卡人多數(shù)選擇在上午交易，并且盡量在公共場(chǎng)合，主要是怕遇到搶劫。一般第一次交易，都會(huì)選在麥當(dāng)勞或者公共汽車(chē)站這種地方碰頭，覺(jué)得沒(méi)有可疑之處，才會(huì)被帶去刷卡?！标愔具h(yuǎn)說(shuō)。

據(jù)民警歸納整理，“刷卡公司”一般都在市中心不顯眼的居民樓里，“我們抓到的一個(gè)犯罪嫌疑人，在夏華路老的公寓樓租了一套二室一廳的房子，從門(mén)口看和普通住家別無(wú)二致，門(mén)口還喜洋洋地倒貼著‘?！??！本褪窃谶@樣一套房子里，每天都有數(shù)百萬(wàn)元資金通過(guò)POS機(jī)往來(lái)。

事實(shí)上，在“颶風(fēng)”中落網(wǎng)的45名犯罪嫌疑人，大部分都是年輕人，“年紀(jì)大的不行，這種犯罪需要較高的智商。在廈門(mén)做得規(guī)模比較大的人，都是行業(yè)內(nèi)‘信譽(yù)’很好的?！睆B門(mén)市公安局經(jīng)偵大隊(duì)民警王愛(ài)梅說(shuō)。

根據(jù)民警的描述，比較大的“刷卡公司”也不過(guò)四五個(gè)人，且分工明確。老板負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)、尋找客源。幾個(gè)相當(dāng)于小工的人，一個(gè)接待客戶，一個(gè)刷卡、對(duì)賬，一個(gè)負(fù)責(zé)把簽購(gòu)單整理打包。小規(guī)模的公司只有一兩人。

不過(guò)，黃衛(wèi)東認(rèn)為這些“刷卡公司”只是整個(gè)鏈條的終端，“這些POS機(jī)的提供者，才是一個(gè)更龐大、更專(zhuān)業(yè)的群體?！?/p>

神秘的“上線”

在為期三個(gè)多月的專(zhuān)項(xiàng)打擊過(guò)程中，廈門(mén)警方一共收繳了52臺(tái)POS機(jī)，基本來(lái)自廈門(mén)以外。

“在廈門(mén)本地，商戶向銀行申請(qǐng)POS機(jī)，銀行都會(huì)來(lái)實(shí)地考察。因?yàn)榉欠ㄌ赚F(xiàn)是虛構(gòu)的商品交易，銀行在發(fā)送和接收POS機(jī)信息的時(shí)候，申請(qǐng)POS機(jī)的商家必須提供消費(fèi)紀(jì)錄?！秉S衛(wèi)東說(shuō)，像廈門(mén)這樣的沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，本地銀聯(lián)監(jiān)管比較到位，一旦出現(xiàn)虛假交易或者可疑交易，銀聯(lián)系統(tǒng)會(huì)報(bào)警或者鎖卡，也會(huì)追蹤商戶信息。

在廈門(mén)被收繳的用于非法套現(xiàn)POS 機(jī)來(lái)自江西、廣西、安徽、河北、內(nèi)蒙古等地。

根據(jù)王愛(ài)梅梳理分析，操縱這些POS機(jī)販賣(mài)網(wǎng)絡(luò)的人多來(lái)自兩廣地區(qū)和安徽，“他們也是做一行專(zhuān)一行，對(duì)各地信息都比較敏感。哪里的銀行正在推廣信用卡和POS機(jī)業(yè)務(wù)，他們都知道，還會(huì)專(zhuān)門(mén)跑過(guò)去?！?/p>

POS機(jī)販賣(mài)鏈條的源頭是各地與銀行有一定關(guān)系的人。他們專(zhuān)門(mén)收集身份證，到銀行申請(qǐng)POS機(jī)然后轉(zhuǎn)手給POS機(jī)批發(fā)商。根據(jù)被捕的犯罪嫌疑人講述，一些“關(guān)系硬的人”可以在一個(gè)月內(nèi)注冊(cè)十幾家公司，同時(shí)申請(qǐng)相當(dāng)數(shù)量的POS機(jī)。這里一方面有人偽造工商檔案等申請(qǐng)材料，也有利用合法商家名義通過(guò)正規(guī)渠道申請(qǐng)成功。

“要看申請(qǐng)POS機(jī)的人的能力，‘能力強(qiáng)、關(guān)系硬’的就能申請(qǐng)到高額度的POS機(jī)，申請(qǐng)POS機(jī)的額度和申請(qǐng)公司性質(zhì)和規(guī)模有關(guān)系，像國(guó)美、家樂(lè)福這樣的大型商業(yè)機(jī)構(gòu)，一般都可以申請(qǐng)到很高刷卡額度的POS機(jī)?！蓖鯋?ài)梅對(duì)《望東方周刊》說(shuō)，“但是這種正規(guī)商店的POS機(jī)管理比較嚴(yán)格，很少流入POS機(jī)販賣(mài)網(wǎng)絡(luò)。在非法套現(xiàn)市場(chǎng)中最常見(jiàn)的是建材類(lèi)公司的POS機(jī)，額度通常也比較高，但也價(jià)格不菲?！?/p>

比較關(guān)鍵的是不同POS機(jī)手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。有的機(jī)器可以達(dá)到每筆50元，有的是每筆30元，“50塊錢(qián)手續(xù)費(fèi)這種機(jī)子一般賣(mài)得很便宜，拿它來(lái)做專(zhuān)業(yè)套現(xiàn)的人不多，成本太高。不同銀行申請(qǐng)的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)不同。這是POS機(jī)市場(chǎng)價(jià)格差異的原因之一?！蓖鯋?ài)梅解釋說(shuō)。

“而且，交易中的‘上線’都會(huì)盡量隱匿自己的真實(shí)身份?！秉S衛(wèi)東說(shuō)。

在最后的買(mǎi)家那里，一臺(tái)POS機(jī)的價(jià)格一般在4萬(wàn)元左右，不會(huì)超過(guò)6萬(wàn)元。很多時(shí)候，一臺(tái)POS機(jī)會(huì)被轉(zhuǎn)手幾次。

“做這一行的，機(jī)子都是換著用，也是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，免得被公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)。而且任何人都不會(huì)讓自己手里的機(jī)子空著，經(jīng)常把空機(jī)子租給別人，按刷卡金額抽成來(lái)收費(fèi)，有時(shí)候這個(gè)環(huán)節(jié)每一筆只能掙0. 1%至0. 2%，但是積少成多?！蓖鯋?ài)梅解釋說(shuō)。

有的POS機(jī)可以半年就刷出上千萬(wàn)，也有的刷過(guò)幾次就被銀行停掉。由于銀行系統(tǒng)的監(jiān)控日益嚴(yán)格，很多人開(kāi)始選擇租用POS機(jī)，頻繁更換機(jī)器防止被發(fā)現(xiàn)。

一旦采用這種方式，“刷卡公司”和POS機(jī)就要形成長(zhǎng)期的合作關(guān)系。因?yàn)殂y行把錢(qián)支付到POS機(jī)機(jī)主的賬戶上，然后才能返回給“刷卡公司”。

POS機(jī)機(jī)主抽成的比例一般是每筆百分之零點(diǎn)幾，但刷卡次數(shù)很多，金額每月一結(jié)，機(jī)主扣下手續(xù)費(fèi)后轉(zhuǎn)給“刷卡公司”。

很多POS機(jī)機(jī)主都主動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布信息。然而除了手機(jī)，其他信息都是假的。

長(zhǎng)途車(chē)上的包袱

“刷卡公司”也會(huì)遭遇“黑吃黑”的情況。王愛(ài)梅曾經(jīng)辦理過(guò)一個(gè)案子：有個(gè)人租了一臺(tái)POS機(jī)用于非法套現(xiàn)，結(jié)果對(duì)方在刷了一大筆錢(qián)后卻遲遲不把錢(qián)返回給他。他只知道機(jī)主是個(gè)河南人。他跑到河南也沒(méi)有結(jié)果，情急之下只好報(bào)警。最后兩人都被處理?！斑@是這行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一?！?/p>

“刷卡公司”和真實(shí)的POS機(jī)機(jī)主還有一個(gè)重要交易環(huán)節(jié)，就是需要把刷卡后的簽購(gòu)單送回給POS機(jī)機(jī)主。

“發(fā)生刷卡交易以后，銀行會(huì)定期要求申請(qǐng)POS機(jī)的商戶提供簽購(gòu)單，所以必須把這些單子寄回POS機(jī)機(jī)主，以應(yīng)付銀行檢查。”王愛(ài)梅說(shuō)。

根據(jù)她的了解，大部分“刷卡公司”都是花錢(qián)委托大巴司機(jī)把成包的簽購(gòu)單帶到POS機(jī)主所在地的長(zhǎng)途客運(yùn)站，機(jī)主再憑著自己的電話號(hào)碼去客運(yùn)站找司機(jī)領(lǐng)東西。

為了降低銀行發(fā)現(xiàn)POS機(jī)異地交易的情況，這一行出現(xiàn)了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的職業(yè)：POS機(jī)解碼人。

因?yàn)镻OS機(jī)必須與固定電話連接在一起，通過(guò)電話線傳輸信號(hào)。所以銀行監(jiān)控POS機(jī)是否異地使用的一個(gè)重要手段，就是這些固定電話的號(hào)碼。

然而，這些專(zhuān)業(yè)解碼人通過(guò)安裝解碼器，可以使在全國(guó)任何地方使用的POS機(jī)都向銀行發(fā)回同一個(gè)號(hào)碼，就是最初申請(qǐng)機(jī)器時(shí)的報(bào)裝號(hào)碼。

為了應(yīng)對(duì)銀行日益嚴(yán)格的監(jiān)控，“刷卡公司”已經(jīng)由擁有幾臺(tái)POS機(jī)到必須存在幾十臺(tái)不同銀行的機(jī)器，結(jié)果這又導(dǎo)致POS機(jī)市場(chǎng)需求的大大增加?！拔覀冞@次專(zhuān)項(xiàng)打擊行動(dòng)最后查出的涉案金額達(dá)到十幾億人民幣。更重要的是，我們對(duì)于整個(gè)買(mǎi)賣(mài)POS機(jī)的鏈條進(jìn)行偵查。事實(shí)上，公安機(jī)關(guān)跨地區(qū)辦案難度仍然很大，因此銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)本地POS機(jī)的監(jiān)管非常重要?！秉S衛(wèi)東說(shuō)。

瘋狂的POS機(jī)

事實(shí)上，一家“刷卡公司”用100萬(wàn)資金就可以開(kāi)張，“就能應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)。一天的保底額是20萬(wàn)元，不然無(wú)法回收成本。一個(gè)月刷出1000萬(wàn)，他們就能賺到15萬(wàn)，只是一間屋子、幾臺(tái)POS機(jī)的成本。”王愛(ài)梅說(shuō)。

而按照現(xiàn)行法律，非法套現(xiàn)1000萬(wàn)以上者，才會(huì)被判處5年至7年的有期徒刑。

從“颶風(fēng)”行動(dòng)落網(wǎng)的犯罪嫌疑人來(lái)看，一部分有從商經(jīng)歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當(dāng)?shù)氐母呃J集團(tuán)存在聯(lián)系。非法套現(xiàn)的一個(gè)原則就是要保證手續(xù)費(fèi)低于當(dāng)?shù)氐母呃J利率，很多高利貸集團(tuán)也經(jīng)營(yíng)非法套現(xiàn)生意。

總體而言，這是一個(gè)“很講求信譽(yù)”的圈子，套現(xiàn)者與“刷卡公司”存在相互信任的關(guān)系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來(lái)。

另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務(wù)：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請(qǐng)信用卡，提供刷卡，對(duì)方只需支付每月的手續(xù)費(fèi)。這與高利貸已經(jīng)沒(méi)有實(shí)質(zhì)區(qū)別。

而一些高利貸集團(tuán)則專(zhuān)門(mén)利用信用卡套現(xiàn)獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請(qǐng)信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬(wàn)元的信用卡。這張卡有57天免息期。

第一月“刷卡公司”把10萬(wàn)元都用POS機(jī)套現(xiàn)，銀行收取100元左右的手續(xù)費(fèi)。然后用這10萬(wàn)元放高利貸。到第57天，再還上這10萬(wàn)元。這樣用100元占用10萬(wàn)元資金近2個(gè)月。而高利貸的月息如果是3%，兩個(gè)月利息6000元。每個(gè)月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤(rùn)。

一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬(wàn)元。

顯然這些“刷卡公司”和本地的高利貸集團(tuán)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，有時(shí)候他們干脆自己放貸，有時(shí)候幫助高利貸集團(tuán)籌款解決手頭的資金困難。雖然辦案民警目前還沒(méi)有直接找到他們和本地涉黑組織的聯(lián)系，但是尋求保護(hù)、防止“黑吃黑”十分正常。

據(jù)公安機(jī)關(guān)了解，最早發(fā)現(xiàn)用信用卡“周轉(zhuǎn)”資金好處的，其實(shí)是銀行內(nèi)部人員，“他們最早發(fā)現(xiàn)可以通過(guò)這種方式來(lái)套現(xiàn)，拿這筆錢(qián)炒股等等，慢慢社會(huì)上才有了套現(xiàn)的生意。”

黃衛(wèi)東強(qiáng)調(diào)，銀行必須加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)和信用卡申請(qǐng)者的審查，“信用卡非法套現(xiàn)，是一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的利益鏈條。所有的環(huán)節(jié)都失守，非法套現(xiàn)才能完成。”

他說(shuō)：“目前據(jù)了解，在嚴(yán)厲打擊后廈門(mén)非法套現(xiàn)的人雖然少了，但‘套現(xiàn)公司’的手續(xù)費(fèi)也普遍提高了。因?yàn)槿匀挥蠵OS機(jī)從全國(guó)各地源源不斷地流向廈門(mén)，極難做到根除?！?/p>