在“拍拍貸”辦公室外狹小的樓道里，公司CEO張俊表示歉意。我們需要在樓道等待公司員工去拿鑰匙——使用公用的會議室必須到樓層管理處去辦理借用手續(xù)。

辦公室其實就是一間大房子，靠窗打出幾個小單間，除了過道，擺滿了卡座。公司的全部50名員工就在這里辦公。2007年8月公司成立伊始，幾位創(chuàng)始人就決心通過這個基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺，為電商賣家、小微企業(yè)和個人提供小額借貸。

多年來，“融資難”就是全國各地中小微企業(yè)的“魔咒”：這類企業(yè)大多微利、少有可抵押資產(chǎn)、對抗風險能力弱。張俊說，“淘寶網(wǎng)的商家甚至連實體店都沒有，需要周轉資金時，很難有人相信他們有償還能力?！庇绕涫窃谄謻|這樣一個國企與跨國公司云集之地，中小微企業(yè)更顯得微不足道，似乎無立錐之地。

浦東新區(qū)經(jīng)濟與信息化委員會中小企業(yè)管理處處長張學榮在接受《中國新聞周刊》采訪時坦言，“這是一個世界性難題，也是一個永恒的難題。從經(jīng)濟規(guī)律上講，銀行在任何時候都不可能輕易貸款給任何一家企業(yè)，更何況是中小微企業(yè)?！?/p>

張俊與伙伴們卻要挑戰(zhàn)這個難題。他們獨辟蹊徑：不需要抵押，一定金額內(nèi)都可以在這個平臺上借貸。

變革的力量

截至今年3月，“拍拍貸”的注冊用戶突破80萬人，累計交易突破3億元，為近5000家淘寶賣家完成了總金額超過1億元的貸款。

2005年，在微軟工作的張俊受創(chuàng)業(yè)沖動激發(fā)，和兩位畢業(yè)于上海交大的同學一起開發(fā)了一家視頻網(wǎng)站?！安贿^，那純粹是燒錢，看不到出路?！蓖ㄐ殴こ虒I(yè)出身的張俊有著一種對市場的敏銳。

2007年，機會來臨。當時，中小微企業(yè)的融資難越來越成媒體關注熱點。當另外兩位同樣畢業(yè)于上海交大、分別在中國工商銀行和民生銀行工作的同學聚集到一起時，他們有了一個決定：改變這種狀況。

他們把銀行融資的所有問題都列舉出來，比如：銀行偏好大企業(yè)，地方性商業(yè)銀行更是偏好“關系戶”；銀行貸款門檻高，成本高，要求抵押、擔保，對企業(yè)資產(chǎn)要求過高；貸款程序復雜，審批時間長，耽誤經(jīng)營者抓住市場機會；等等。

張俊們設想，如果能夠建立一種信用機制，讓投資者愿意直接把錢借出來，又能夠很好地控制風險，這些問題就迎刃而解。

“拍拍貸”的“秘密”在于，它將自身定位于完成借款人和投資人對接的平臺，幫助雙方完成“多對多”的交易，扮演居間撮合者角色。該網(wǎng)站到2010年8月即開始盈利。

不過，政策困擾始終擺在“拍拍貸”面前?！啊呐馁J’并非金融機構，它提供的只是金融信息服務，可是這在我們的政策中并沒有明確根據(jù)。”張俊說，2010年10月，央行總行及央行上?？偛款I導說要到“拍拍貸”調(diào)研，“很緊張，要是領導不認同就死掉了?！?/p>

這次調(diào)研成為“拍拍貸”發(fā)展至關重要的里程碑。領導們將其做法看成是金融領域的一次創(chuàng)新，認為是不透明的民間借貸陽光化的一條有效途徑。

“拍拍貸”因其創(chuàng)新，成了先行先試的案例。2011年1月，其被張江集團孵化器以“科技金融”的名義接納，享受扶持政策。

這種創(chuàng)新，在上海春宇供應鏈管理有限公司（以下簡稱“春宇”）董事長薛光春看來，得益于技術的力量。“技術帶來前所未有的改變，創(chuàng)造出一些新的企業(yè)形態(tài)，制度就會出現(xiàn)跟不上的情況。”

和“拍拍貸”一樣，春宇的成長遇到諸多政策困惑。2008年上線的春宇供應鏈網(wǎng)站將工業(yè)市場中的信息流、物流、資金流都整合到互聯(lián)網(wǎng)平臺上。在化工進出口領域，為國際及國內(nèi)中下游化工企業(yè)和化工產(chǎn)品應用企業(yè)提供采購外包、物流規(guī)劃與實施、供應鏈金融結算、代理進出口、全球分銷等供應鏈服務。

它要回應的是一種長期存在于全球貿(mào)易中的困境：商機瞬息萬變，匯率在變化，物流航運成本在變化，全球的工作時間不同，帶來的交易成本巨大。

“技術帶來的好處是，把所有人串到一起，對信息的傳播可以跨越空間的阻隔?！毖獯赫f，傳統(tǒng)貿(mào)易中，最寶貴的是人的經(jīng)驗。但在春宇供應鏈上，以前和數(shù)十家企業(yè)、機構打交道的情況被改變，只需要在春宇網(wǎng)站平臺上做出選擇即可，成本大大降低。

但這種創(chuàng)新的平臺和“拍拍貸”一樣，一出生就面臨著制度困境。法律規(guī)定，公司在注冊登記時要載明經(jīng)營范圍，春宇顯然不屬于任何一個行業(yè)，但又覆蓋了產(chǎn)品、資金、物流等全過程。

薛光春將其稱之為一個四不像的公司。“我們搞技術研發(fā)，卻不賣軟件，所以不是軟件公司；做物流卻又不是物流公司?！彼⒉徽J為這是政府的問題，因為“不可能早就由制度準備好等著，那不現(xiàn)實?！?/p>

合適的政府定位

2012年2月，中共中央統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、全國工商聯(lián)黨組書記、第一副主席全哲洙在上海市委領導楊曉渡、徐麟陪同下視察“拍拍貸”時，座談會現(xiàn)場將其發(fā)展上升到支持小微企業(yè)的高度，希望它能夠服務更多的小微企業(yè)，解決后者融資難，融資貴的問題。

“拍拍貸”亦受到相關政府部門邀請參與浦東新區(qū)政協(xié)的小企業(yè)發(fā)展研討會，共同推動政府的扶持政策出臺。

2012年4月，“拍拍貸”最終獲得上海市工商局的認可和支持，公司名稱變更為“上海拍拍貸金融信息服務有限公司”。

張學榮認為，這正是政府推進中小企業(yè)發(fā)展的具體舉措。更為重要的，通過來自于企業(yè)自我的創(chuàng)新，使得企業(yè)本身也成為服務中小企業(yè)發(fā)展的重要平臺。

“在浦東，對中小企業(yè)的服務一直被重視?！睆垖W榮說，浦東從1999年就開始構建中小企業(yè)的服務體系，2006年專門成立了中小企業(yè)推進服務中心，作為新區(qū)政府聯(lián)系各類社會中介機構與中小微企業(yè)的橋梁，并以此為平臺，提供涉及中小微企業(yè)的諸多公共服務。服務體系還包括發(fā)展行業(yè)協(xié)會等中介機構以及推進服務平臺和孵化器的建設。

上海莘澤創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司（以下簡稱“莘澤”）就承擔了這樣的服務功能。該公司總經(jīng)理曲奕告訴《中國新聞周刊》，“莘澤也在創(chuàng)業(yè)，因為自己有在銀聯(lián)工作的職業(yè)背景，在為小公司融資方面有溝通上的優(yōu)勢?！?/p>

莘澤還承載了張江集團的中小微企業(yè)孵化功能。張江集團提供辦公場所，莘澤以此為基礎，收取部分管理費用，為中小微企業(yè)提供服務，集團對莘澤的業(yè)績進行考核。這樣做的好處是，避免了政府不了解市場盲目扶持的傾向。

莘澤將服務領域定位于移動互聯(lián)網(wǎng)的中小微企業(yè)。“在這個孵化器中，所有企業(yè)都從事移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開發(fā)，這樣做的目的是專業(yè)化?！鼻日J為。

張學榮說，供應鏈管理的誕生，使得相關領域中小企業(yè)的產(chǎn)銷交易成本大大降低，對抗市場風險的能力明顯提高。

像“拍拍貸”“春宇”“莘澤”這樣的中小微企業(yè)自我發(fā)展，又成為中小微企業(yè)服務平臺在浦東成為一種現(xiàn)象，類似的服務平臺，在融資、擔保、信息服務等領域，已建立45個之多。

比如張江創(chuàng)新營銷服務中心，由張江集團、武漢人福醫(yī)藥兩大上市公司出資創(chuàng)辦，通過創(chuàng)建英脈網(wǎng)“創(chuàng)新超市”模式，為高新企業(yè)提供產(chǎn)品銷售渠道。其總經(jīng)理李闖說，“很多高新企業(yè)創(chuàng)新能力很強，但是產(chǎn)品不為人所知，賣不掉，我們創(chuàng)建這個網(wǎng)站就是希望幫他們把產(chǎn)品賣出去。”

張學榮認為，政府要做的就是尋找合適的定位，構建服務體系，政策體系，改善企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，而不是直接去干預企業(yè)發(fā)展。

薛光春也認為，“在合法經(jīng)營范圍內(nèi)，不管我們就是最好的政府。”

浦東的種種改革，也正在建立這樣一種局面。最為明顯的是通過改革，減少行政審批事項和審批環(huán)節(jié)，提高為中小微企業(yè)辦事效率。

張學榮說，“浦東新區(qū)通過各部門協(xié)調(diào)，一直致力于減輕企業(yè)負擔?！狈N種改革帶來的成果是，在浦東，幾乎沒有遭遇“倒閉潮”“用工荒”現(xiàn)象。截至2011年底，浦東共有各類企業(yè)110540家，而中小企業(yè)總數(shù)占到99%，貢獻浦東生產(chǎn)總值的60%，財政收入的50%，而提供的就業(yè)崗位則在達到浦東企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)的75%以上。