多地住房公積金改革朝著全國“互通互貸”的目標又近了一步。

今年10月以來，武漢、鎮(zhèn)江等多個城市陸續(xù)調(diào)整了住房公積金政策。盡管這些城市中的多數(shù)仍未允許職工申請公積金異地互貸，即職工可以在住房公積金繳納所在地以外的城市購房，并且享受低息的公積金貸款，但是基本上都放寬了住房公積金使用條件，包括提高公積金貸款最高額度，降低首付比例，允許父母成為子女購房的共同還款人等等。

目前，國內(nèi)只有遼寧省的14個城市、廣東省的8個城市以及湖南的長沙、株洲、湘潭等一些城市，已經(jīng)加入到公積金異地互貸的行列。絕大多數(shù)城市的公積金仍然僅限于當?shù)乩U存當?shù)刭彿渴褂谩?/p>

接受《中國新聞周刊》采訪的多位房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士認為，公積金政策的一系列調(diào)整，有助于提高住房公積金的使用效率，但若想進一步擴大這一政策的社會福利屬性，還需要進一步降低公積金提取和貸款門檻，并擴大使用范圍，最終實現(xiàn)在全國的“互通互貸”。

政策微調(diào)刺激“剛需”

武漢是近期對住房公積金政策調(diào)整力度最大的城市之一。

今年10月下旬，武漢市公布了《住房公積金管理委員會關(guān)于調(diào)整住房公積金相關(guān)提取政策的通知》（以下簡稱“通知”），這其中最為引人注目的是，在武漢繳納公積金的市民，使用商業(yè)貸款購買武漢市區(qū)以外的自住房的，可以提取在武漢市繳存的公積金，用于償還該房屋的商業(yè)貸款，首次使用公積金購買二手房的最高貸款限額，也由40萬元提高到了60萬元。

對于上述調(diào)整，武漢公積金中心歸集處處長王香華解釋說，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，城市間的聯(lián)系更加緊密，而且中小城市房價比臨近的大城市低很多，必然會有許多人需要跨城購房置業(yè)，打通公積金用于異地購房，可以滿足這些需求。

根據(jù)中原地產(chǎn)研究中心的統(tǒng)計，截至今年11月初，像武漢市這樣調(diào)整放松了公積金政策的城市有34個，其中27個城市提高了公積金貸款的最高額度，另外一些，還出臺了降低首付比例、允許直系親屬共同還貸等新政。

相比異地互貸，這些只能算是公積金改革的“一小步”，但這已經(jīng)使得剛需客戶的購房成本得以明顯降低。

以武漢為例，公積金貸款最高限額調(diào)整后，以購買一套總價為100萬的二手房源為例，首付3成，貸款20年，按中國人民銀行五年期以上貸款基準利率（商業(yè)個人住房按揭貸款6.55%，公積金貸款4.50%）計算，政策調(diào)整前的組合貸款（40萬公積金貸款+30萬商業(yè)貸款）本息和為114.6萬元，月供4776元；最高限額調(diào)整至60萬后，組合貸款（60萬公積金貸款+10萬商貸）本息和為109.1萬元，減少了5.5萬元。

在中國的房地產(chǎn)調(diào)控力度不減、商業(yè)銀行降低對于首套房的貸款優(yōu)惠的環(huán)境下，都讓原本在手續(xù)上相比商業(yè)貸款繁瑣得多的公積金貸款，因為低利率和相關(guān)政策的放寬，而重回購房者的視線。

一些城市的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也證明了這一點。上海公積金中心發(fā)布的2012年三季度住房公積金運行分析報告則顯示，前三季度，上海共發(fā)放住房公積金個貸290.71億元，同比增長近39.96%。南京前三季度公積金發(fā)放額度達到83.85億元，比去年全年的36.72億元增長了128%，已經(jīng)超過了2012年全年50億元的發(fā)放計劃。

“地方政府對公積金政策出現(xiàn)微調(diào)正是公積金貸款劇增的主要原因?！?中國房地產(chǎn)及住宅研究會副會長顧云昌對《中國新聞周刊》表示。

異地互貸的嘗試

相比提取公積金余額，允許住房公積金異地互貸顯然是更符合社會發(fā)展趨勢的政策。

由于核心城市在經(jīng)濟發(fā)展方面的優(yōu)勢不斷強化，其對于人才的吸引力也越來越大，這種變化的結(jié)果就是將導(dǎo)致核心城市的資產(chǎn)價格上升速度和勞動力的價格上升速度脫鉤。在這種情況下，在工作的城市租房，在異地、通常是家鄉(xiāng)購房的情況日益增多。

按照目前住房公積金的屬地管理政策，這樣的異地購房貸款需求無法得到公積金支持，公積金的低利率優(yōu)惠無法覆蓋這部分真實的需求群體。

目前，只有簽訂協(xié)議的城市之間才可以實行異地互貸。先行改革的遼寧、珠三角、長株潭三地，均系彼此經(jīng)濟聯(lián)系緊密的城市群。

最先試水的是遼寧省。2008年7月，遼寧省內(nèi)的沈陽、鞍山、撫順、本溪、營口、遼陽、鐵嶺、阜新等8個城市簽訂了國內(nèi)第一份公積金異地貸款協(xié)議，上述8城市正常繳存住房公積金的職工在8城市間異地購買可辦理房屋所有權(quán)證的個人自住住房，可以在購房所在地申請住房公積金貸款，實現(xiàn)了個人異地購房公積金貸款“同城化”。

2009年3月，遼寧省將這一試點擴大到了全省，省內(nèi)14個城市的住房公積金管理中心簽訂了《全省異地公積金貸款合作協(xié)議》，標志著遼寧省內(nèi)的住房公積金實現(xiàn)了省內(nèi)“通貸”，這一政策也一直沿用至今。

在南方，珠三角的廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶8個城市的住房公積金管理中心，在2009年5月共同簽訂了《廣東省珠江三角洲城市住房公積金貸款合作協(xié)議》，自此，實現(xiàn)了珠三角8城市住房公積金的互貸。

根據(jù)協(xié)議規(guī)定，珠三角8市繳存公積金的市民，只要符合條件，就可在任一城市申請公積金貸款購買住房。至于首付比例、貸款額度、年限等，則參考申請貸款城市的現(xiàn)有規(guī)定。

最近一次披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011 年6 月底，珠三角公積金互貸的8個城市已互放異地公積金貸款6200余戶，金額達到13.5 億元。

中部的長株潭城市圈則在2010年啟動了相關(guān)改革。2010 年10 月，長沙、株洲、湘潭三地住房公積金管理中心的負責(zé)人在株洲共同簽訂協(xié)議。在三座城市正常繳納住房公積金的職工，都可以在長株潭任一城市，參照當?shù)卣呦虍數(shù)厣暾堊》抗e金貸款購房。而在此前，長沙就已經(jīng)與常德、吉首、婁底、郴州、邵陽、永州和益陽等7 市完成了異地互貸的開通。

2009年4月15日，北京市也曾出臺與河北省秦皇島市的異地公積金貸款政策，不過現(xiàn)在已經(jīng)取消。目前北京地區(qū)的公積金繳存職工在外地購房不能獲批北京公積金貸款，但其可以提取個人繳存賬戶內(nèi)的公積金余額，其他相類似的還有天津、無錫、臨沂、南京、以及新近加入的武漢等地。

未來全國通貸可期

盡管做出了一些政策調(diào)整，部分省市之間也已經(jīng)實現(xiàn)了公積金互貸，但這仍然被視為改革的第一步。未來，隨著住房公積金異地支取、轉(zhuǎn)移和異地多向互貸業(yè)務(wù)的開辦以及公積金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的逐漸拓寬，住房公積金業(yè)務(wù)將會不可避免地呈現(xiàn)全國一體化的發(fā)展趨勢。

現(xiàn)行的以城市為管理單位住房公積金管理體制，個人賬戶不能異地流轉(zhuǎn)和使用，損害了繳存人的利益和參與的積極性。

此外，住房公積金實行屬地化封閉管理，地區(qū)間的資金不能相互調(diào)用，一方面導(dǎo)致每個地區(qū)中心的資金規(guī)模都有限，抗系統(tǒng)風(fēng)險能力差；另一方面出現(xiàn)了部分地區(qū)資金嚴重緊缺的同時，卻有部分地區(qū)資金大量沉淀的局面，資金配置效率沒有優(yōu)化。這不僅影響了資金收益率的提高，同時公積金貸款沒有進行充分的風(fēng)險分散，日常資金的流動性危機也在潛伏。

以濟南市為例，數(shù)據(jù)顯示，2012年前三季度濟南共發(fā)放公積金貸款5.75億元，同比增長40.3%，據(jù)濟南住房公積金管理中心有關(guān)負責(zé)人表示，濟南公積金管理中心本部的貸款使用率接近90%，超出了全國65%的平均使用率。如果不及時加以控制，濟南公積金將現(xiàn)無錢可放的風(fēng)險。

降低公積金提取和貸款門檻，開展異地貸款業(yè)務(wù)，擴大使用范圍，不僅能夠提高住房公積金的使用效率，同時，也使繳款人在購房上獲得更大的選擇空間，保證了繳存人在異地擁有相同的住房公積金貸款權(quán)益。

“全國公積金的互通互貸，社會保障一體化將是大勢所趨?！蓖咦稍冄芯恐行目偙O(jiān)張宏偉告訴《中國新聞周刊》。