【摘要】第三方支付是電子商務(wù)的一個(gè)主要環(huán)節(jié)，掌握電子商務(wù)的支付方法對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，本文分析了一些主要的支付方式，如支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，提出第三方支付應(yīng)該更加重視自身模式的創(chuàng)新的建議，才能使自身的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提高與完善。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 研究

一、研究背景

電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和企業(yè)、個(gè)人上網(wǎng)活動(dòng)的增加，電子商務(wù)交易額也日益增長(zhǎng)，電子商務(wù)所具有的各種優(yōu)勢(shì)的逐漸顯現(xiàn)使得人們不斷增加了對(duì)它的關(guān)注度。電子商務(wù)的高速發(fā)展以及與人們生活融合的不斷深入，離不開(kāi)網(wǎng)上支付的支持，尤其是高效快捷的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，但僅有高效、快捷的網(wǎng)上支付系統(tǒng)仍然無(wú)法真正克服人們?cè)趶氖码娮由虅?wù)交易時(shí)所持有的一個(gè)心理障礙——對(duì)交易信用的擔(dān)心，最新的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)也顯示了這一點(diǎn)。在電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用背景下我國(guó)的第三方支付產(chǎn)生和發(fā)展。1999年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生。第三方支付市場(chǎng)在經(jīng)歷了市場(chǎng)導(dǎo)入階段、初步發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)激烈階段以及壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段后，逐漸發(fā)展成為第三方支付產(chǎn)業(yè)。

二、第三方支付特點(diǎn)

（一）高增長(zhǎng)交易額凸顯廣闊市場(chǎng)前景

我國(guó)的第三方支付正處于快速成長(zhǎng)階段，交易額規(guī)模近年來(lái)始終保持高速增長(zhǎng)，增幅都在100%以上。根據(jù)艾瑞《2007-2012中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，2009年為4900億元，2010年為8100億元，2011年為22038億元，2012年為36814億元。交易高速增長(zhǎng)，反映出國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間。龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶保證了第三方支付的巨大市場(chǎng)需求；同時(shí)我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動(dòng)第三方支付產(chǎn)業(yè)前進(jìn)的巨大動(dòng)力，目前占電子商務(wù)交易額規(guī)模95%以上B2B仍以銀行匯款為主要支付方式，第三方支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支付市場(chǎng)也必將迎來(lái)與之匹配的發(fā)展空間。

（二）創(chuàng)新的第三方支付模式成為支付體系不可或缺的一部分

電子商務(wù)的有效運(yùn)行離不開(kāi)大量的買(mǎi)方和賣(mài)方，而他們是否愿意通過(guò)電子商務(wù)進(jìn)行交易則取決于其是否存在良好的信用機(jī)制。由于電子商務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)進(jìn)行交易，由于存在交易過(guò)程中買(mǎi)賣(mài)雙方互不謀面的交易特點(diǎn)，因此天生決定了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上提供的信息真實(shí)性的懷疑，交易雙方均擔(dān)心對(duì)方有欺詐行為，諸如“貨到不付款”或者“款到不發(fā)貨”等違約行為發(fā)生的質(zhì)疑。

第三方支付平臺(tái)通過(guò)賬戶的信用擔(dān)保方式在買(mǎi)賣(mài)雙方間建立了一個(gè)有效的公共的、可信任的中介平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方支付平臺(tái)提供的虛擬賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家。從第三方支付服務(wù)流程中可以看出：第三方支付作為信用中介，解決了買(mǎi)賣(mài)雙方的信任問(wèn)題，但第三方并不涉及雙方交易的具體內(nèi)容。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥模式，第三方支付擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信與現(xiàn)金流問(wèn)題，成為當(dāng)前支付體系的有效補(bǔ)充和完善，并在一定程度上減少了在途資金總量，提高了支付效率，節(jié)約了社會(huì)資源。

（三）第三方支付產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力開(kāi)始形成

在高速增長(zhǎng)的網(wǎng)上支付交易額中，第三方支付服務(wù)組織支付寶占絕對(duì)的主流。艾瑞咨詢發(fā)布的2011年中國(guó)第三方支付年度數(shù)據(jù)，2011年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)持續(xù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，整體交易規(guī)模將達(dá)到22038億元，突破2萬(wàn)億元大關(guān)。市場(chǎng)格局方面，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財(cái)付通和銀聯(lián)在線分列第二、第三位。支付寶成立之初是為阿里巴巴旗下C2C網(wǎng)站淘寶網(wǎng)量身打造的第三方信用擔(dān)保工具，以解決一直困擾電子商務(wù)發(fā)展的信用問(wèn)題。在短短幾年間，成為全球規(guī)模最大互聯(lián)網(wǎng)支付公司。

第三方支付平臺(tái)通過(guò)信用擔(dān)保的模式，降低了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)，并提供了快捷的支付通道，大大減少了網(wǎng)上支付成本。信用擔(dān)保和便捷服務(wù)成為第三方支付產(chǎn)業(yè)的兩大核心競(jìng)爭(zhēng)力，吸引了越來(lái)越多的消費(fèi)者和商家進(jìn)入市場(chǎng)，這也是第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三、第三方支付的流程—以支付寶為例

支付寶公司推出的支付寶是典型的第三方支付平臺(tái)，支付寶從2003年10月在淘寶網(wǎng)推出。在短短幾年時(shí)間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具。支付寶的基本當(dāng)事人包括了網(wǎng)上買(mǎi)家、賣(mài)家和支付寶公司。支付寶的買(mǎi)賣(mài)雙方形成了購(gòu)買(mǎi)合同關(guān)系。買(mǎi)賣(mài)雙方和支付寶公司則形成了服務(wù)合同關(guān)系。由于目前支付寶提供的是免費(fèi)服務(wù)，買(mǎi)方并不因此向支付寶公司付費(fèi)。賣(mài)方和支付寶公司需要簽署合同，賣(mài)方需支付一定使用費(fèi)，但無(wú)需保證金，支付寶公司在賣(mài)方的網(wǎng)店接入支付寶接口，賣(mài)方就可以向買(mǎi)方提供支付寶作為結(jié)算工具。

買(mǎi)家在某商家的網(wǎng)站上選購(gòu)物品，與商家在商品價(jià)格、發(fā)貨時(shí)間、拒付期限等進(jìn)行討論，通過(guò)支付寶查看對(duì)方的信用等級(jí)，對(duì)交易可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做到心中有數(shù)并最終確定購(gòu)買(mǎi)物品，并從商家那里得到自己的訂單號(hào)。買(mǎi)方將通過(guò)將支付資金先行轉(zhuǎn)入自己在支付寶的賬戶中。當(dāng)支付寶收到有關(guān)買(mǎi)家關(guān)于某項(xiàng)交易的支付款后提示商家準(zhǔn)備發(fā)貨。買(mǎi)方收到貨后在一定時(shí)間里授權(quán)支付寶向賣(mài)方支付貨款，或是規(guī)定時(shí)間內(nèi)未發(fā)出拒付指令由支付寶默認(rèn)支付。當(dāng)完成交易后，買(mǎi)賣(mài)雙方要針對(duì)此次交易進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，為以后的交易提供參考。

四、第三方支付與其他支付工具的比較——以支付寶為例

（一）支付寶信用擔(dān)保模式

支付寶提出了“你敢用，我敢賠”的口號(hào)，對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方實(shí)行全額賠付。在這種模式中，支付公司起到了信用中介的作用，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，第三方支付平臺(tái)代替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。其付款流程與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合在一起，根據(jù)賣(mài)方的履約情況向賣(mài)方劃轉(zhuǎn)買(mǎi)方的所付款項(xiàng)。

（二）支付寶交易T+0模式

傳統(tǒng)銀行或者金融機(jī)構(gòu)的清結(jié)算一般采用T+1模式，但是這對(duì)于商家來(lái)說(shuō)就會(huì)存在資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付（支付寶）采用創(chuàng)新的T+0的運(yùn)行模型有效的克服了這個(gè)傳統(tǒng)清結(jié)算的劣勢(shì)。具體操作為，支付寶與多個(gè)銀行合作建立賬戶，一定數(shù)量的資金存入每個(gè)銀行的賬戶。此時(shí)當(dāng)買(mǎi)家買(mǎi)商品打款到支付寶以后，此時(shí)支付寶通過(guò)在每個(gè)銀行自身賬戶的增加與結(jié)算，將資金劃轉(zhuǎn)給賣(mài)家。然后有效地做到了資金的實(shí)時(shí)清算。然后銀行再通過(guò)清結(jié)算將資金在支付寶的兩個(gè)賬戶進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，從而完成最后的結(jié)算。

（三）第三方支付在途資金

從第三方支付流程來(lái)看，買(mǎi)方在提交訂單后需將交易費(fèi)用暫存在第三方支付服務(wù)組織，買(mǎi)方在收到貨物之后再通知第三方支付將貨款付給賣(mài)方，這期間出現(xiàn)了類似資金的吸存行為，而且也出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留，這些滯留資金的管理現(xiàn)狀則容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，這些滯留資金在一般人們的認(rèn)識(shí)和理解中，一定程度上具備了類似資金儲(chǔ)蓄的性質(zhì)功能，而這也是《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行專營(yíng)業(yè)務(wù)。這一問(wèn)題同時(shí)也產(chǎn)生了一個(gè)用戶資金在第三方支付服務(wù)組織的賬戶所產(chǎn)生的利息歸誰(shuí)所有的法律問(wèn)題。另外，當(dāng)部分第三方支付服務(wù)組織因?yàn)榉N種原因關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個(gè)不可回避的問(wèn)題。

（四）信用卡提現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付服務(wù)組織的出現(xiàn)，又讓套現(xiàn)行為出現(xiàn)了新的方式。常用的信用卡非法套現(xiàn)過(guò)程如下：某網(wǎng)友先在某網(wǎng)上商城開(kāi)辦了一家網(wǎng)店，并使用了網(wǎng)上虛擬賬戶綁定了自己的一個(gè)借記卡賬戶，然后用自己的另外一個(gè)賬號(hào)登錄該網(wǎng)上商城，到自己店內(nèi)“購(gòu)物”，下了訂單后，他用與網(wǎng)上虛擬賬戶支付寶了的另一張信用卡支付了“貨款”。在很短的時(shí)間內(nèi)，這筆貨款就順利地打到了該網(wǎng)友的借記卡賬戶上。通過(guò)這樣簡(jiǎn)單的方式，他的“信用”就成功的變成了現(xiàn)金。由于信用卡的利潤(rùn)來(lái)源主要是年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)，因此網(wǎng)友通過(guò)這種方式進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，嚴(yán)重地?fù)p害了銀行的利益，擾亂了正常的金融秩序。當(dāng)然，隨著第三方支付服務(wù)組織對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的甄別與防范，這種非法行為又有了一些更為隱僻的方式和途徑。

五、結(jié)論

第三方支付作為新興產(chǎn)業(yè)盡管存在一些問(wèn)題，但是第三方支付對(duì)于社會(huì)成本的降低上面做出了自身的貢獻(xiàn)。第三方在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中應(yīng)該更加明確自身的定位，這樣有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。作為監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該適當(dāng)放開(kāi)權(quán)限，否則銀行就成為了金融寡頭，不利于支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。這樣會(huì)使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)成本上升，導(dǎo)致支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的負(fù)外部性。而第三方支付也應(yīng)該更加重視自身模式的創(chuàng)新，更有利于客戶的服務(wù)。這樣才能使自身的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提高與完善。

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作者簡(jiǎn)介：王慧(1981-)，女，漢族，四川省成都市人，講師，碩士，研究方向：電子商務(wù)。