楊茜 田晨晨

【摘要】山東省是農(nóng)業(yè)大省，也是自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)能力、提高可持續(xù)發(fā)展水平、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的國際競爭力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展具有重要意義。2006年開始試點(diǎn)推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，經(jīng)過六年多發(fā)展，取得較大成效，但仍然存在一些問題有待解決。

【關(guān)鍵詞】山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策

2012年1月20日，財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號文件”對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出指示；2月4日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作的通知》。從中央到監(jiān)管層，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)已提上各級政府的議事日程，政策的推動將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來持續(xù)動力。

一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動下，山東省正式在濟(jì)南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個(gè)險(xiǎn)種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到25個(gè)（包括青島市5個(gè)）、險(xiǎn)種擴(kuò)大到8個(gè)（小麥為必選險(xiǎn)種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險(xiǎn)促進(jìn)動物防疫工作的意見》，積極推動政策性能繁母豬保險(xiǎn)工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼省份，新增35個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，保持試點(diǎn)范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2010年，試點(diǎn)范圍仍為60個(gè)縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點(diǎn)縣，增補(bǔ)東平縣為試點(diǎn)縣外，其他試點(diǎn)縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍在2010年60個(gè)縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動玉米、棉花保險(xiǎn)，支持開展高附加值經(jīng)濟(jì)作物和集體公益林等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)工作，拓寬保險(xiǎn)品種；同時(shí)，按照縣級自愿、市級審查、省級確定的原則，擴(kuò)大保險(xiǎn)區(qū)域；小麥保險(xiǎn)方面，費(fèi)縣、恒臺、魚臺、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣不變。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東省的推廣，實(shí)現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策目標(biāo)，改變了長期以來農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的穩(wěn)定。

二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)緩慢的發(fā)展過程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，特別是進(jìn)入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)的格局是“保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植業(yè)3383.06萬畝，為687.62萬農(nóng)戶提供了111億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)6.85億元，累計(jì)賠付3億元，逐步擴(kuò)大了對農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險(xiǎn)能力低，發(fā)展相對滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路還是極其漫長的。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐年發(fā)展，但仍有不可避免的虧損

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損已經(jīng)持續(xù)了多年。人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司從1982年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到2004年的22年中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%①，虧損嚴(yán)重。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2006年至今已走過6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問題依然是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。2010年人保濟(jì)南分公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額1655萬元，但實(shí)收保費(fèi)近1130元。可見近幾年，政府逐漸重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性，災(zāi)害事故頻繁發(fā)生，仍然存在保險(xiǎn)公司虧損問題。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不足

由于山東省政府出臺的保險(xiǎn)條款多采用的是保險(xiǎn)公司的申報(bào)條款，條款在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率厘定、理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面存在不同程度的缺陷。根據(jù)《2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》：“小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝，②延續(xù)了2011年《實(shí)施方案》中的水平，保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)和重大流行性病蟲害。小麥的保險(xiǎn)期限為返青期到收獲期，小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)簽約截止期為每年的2月15日?！睂Ρ惹皫啄暾呖梢园l(fā)現(xiàn)，2012年小麥保險(xiǎn)的保費(fèi)與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險(xiǎn)期限有所縮短。而據(jù)2011年情況看，年初的大旱勢必造成農(nóng)戶損失，但就目前條款來看，旱情造成的損失卻不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，超過了截止日期，導(dǎo)致農(nóng)民得不到應(yīng)有的保障。保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。

2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)金額分別為：小麥保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝；玉米保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額300元/畝；棉花保險(xiǎn)費(fèi)18元/畝，保險(xiǎn)金額450元/畝。③在保險(xiǎn)金額方面，2012年小麥保險(xiǎn)每畝的保險(xiǎn)金額為320元，而根據(jù)2010年公布數(shù)據(jù)，小麥一畝地種子要28.34元，機(jī)耕費(fèi)要105.44元，各種肥料價(jià)格將近188.4元，收割費(fèi)83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計(jì)成本在692元左右④，保險(xiǎn)金額與標(biāo)的成本相差太遠(yuǎn)，影響了農(nóng)民的投保積極性。

（三）農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識淡薄

根據(jù)2011年3月山東省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年全省小麥承保簽約面積共計(jì)1126.9萬畝⑤，占全省小麥總面積20.4%左右。作為最大險(xiǎn)種的小麥保險(xiǎn)的投保率尚且如此，其他險(xiǎn)種可想而知。探究投保率低的根本原因在于農(nóng)民群眾普遍對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。習(xí)慣于傳統(tǒng)的耕作模式、經(jīng)營理念和政府救災(zāi)方式的農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知之甚少，意識不到保險(xiǎn)是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑。

（四）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度尚待完善

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有損失集中，發(fā)生頻率高的特點(diǎn)，建立穩(wěn)健的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，可以有效地分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中大面積區(qū)域性自然災(zāi)害損失。雖然在每年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中，山東省政府都要求省、市、縣三級建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但未明確界定各級的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付分?jǐn)偙壤?，?zé)任厘定不明確，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度不完善、不穩(wěn)定。按照目前這一制度框架，一旦發(fā)生巨災(zāi)，各級政府和保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付壓力會很大。山東省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有這樣的規(guī)定：當(dāng)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失時(shí)，報(bào)經(jīng)山東省政府同意，賠付總額實(shí)行３倍封頂，即最高賠償總額按承保公司當(dāng)年在山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的３倍封頂。但以山東省2010年初發(fā)生的海冰巨災(zāi)為例，經(jīng)濟(jì)損失22億元。即使按照全年政策性農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入的3倍來補(bǔ)償損失，缺口仍為50％左右。可見3被封頂仍然不能適應(yīng)巨災(zāi)的要求，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能補(bǔ)償農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的損失。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的劇增，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失的問題日趨凸顯。因此完善巨災(zāi)機(jī)制對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展刻不容緩。

三、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本思路

（一）建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品，存在參與率低、逆選擇嚴(yán)重等問題，監(jiān)督管理成本高。究其原因除保險(xiǎn)市場的信息不對稱等因素外，還有相關(guān)法律制度的缺失。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第一百八十六條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！边@意味著，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)沒有出臺前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律約束及法律保護(hù)。2003年實(shí)施的《農(nóng)業(yè)法》第四十六條也僅是指出“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”未對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則作出明確規(guī)定。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺位，造成保險(xiǎn)監(jiān)管陷入無法可依的尷尬境地。

因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快制定健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，如制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化的軌道，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的、性質(zhì)、承包范圍、保費(fèi)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)機(jī)構(gòu)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管做出明確的規(guī)定。

（二）調(diào)動“三方面”積極性

1.調(diào)動承保機(jī)構(gòu)的積極性。截止2010年底，全省24家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，只有人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山東省分公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山東分公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)山東分公司和太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山東分公司4家保險(xiǎn)公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司主要是采取行政指定而非公開招標(biāo)方式，這就使得承保公司缺乏競爭壓力，保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定上存在諸多不足。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大和相關(guān)優(yōu)惠政策的出臺，愿意開辦政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司會不斷增多，引入競爭機(jī)制，不但可以減低經(jīng)營成本，而且可以促使保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單優(yōu)化，推動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

為鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除稅收優(yōu)惠政策外，政府可對保險(xiǎn)公司提供政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼等措施。在監(jiān)管方面，可以通過對開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司減少資金運(yùn)用方面的限制，來增強(qiáng)其獲利能力，吸引更多的保險(xiǎn)公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除此之外，政府可以引導(dǎo)和鼓勵保險(xiǎn)組織形式多樣化，通過相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)合作社等多種組織形式來推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.提高農(nóng)民投保積極性，培養(yǎng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識。除了在財(cái)政上給予保費(fèi)補(bǔ)貼外，還必須把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作作為基層政府和農(nóng)業(yè)組織的基本工作來抓，充分利用一切輿論工具，開展宣傳。敦促和監(jiān)督保險(xiǎn)公司制定簡單易解的保險(xiǎn)條款，使廣大農(nóng)戶可以切實(shí)理解保險(xiǎn)條款內(nèi)容，通過典型案例宣傳等工作讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處深入人心。同時(shí)，還可以采取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸掛鉤等方式提高農(nóng)民參保率。引入中介人制度，將現(xiàn)在的村委會、農(nóng)業(yè)合作組織等發(fā)展成為保險(xiǎn)代理人，在營銷渠道上進(jìn)行多方面的擴(kuò)展，調(diào)動基層組織和廣大農(nóng)戶的投保積極性。

3.調(diào)動基層政府積極性。在廣大農(nóng)村，基層政府和有關(guān)部門要積極協(xié)助承保公司入戶辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地區(qū)，可鼓勵龍頭企業(yè)或農(nóng)村合作互助組織代表農(nóng)民與承保公司簽訂保險(xiǎn)合同。在市縣級，市政府等相關(guān)部門要配合承保公司設(shè)置的專門負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在鞏固現(xiàn)有試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，各級政府要進(jìn)一步擴(kuò)寬承保區(qū)域，把那些產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出、農(nóng)民群眾參保呼聲高的農(nóng)業(yè)縣（市、市）納入試點(diǎn)范圍，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，惠及更多農(nóng)戶。

（三）完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，無論是氣象風(fēng)險(xiǎn)，還是疫病蟲害風(fēng)險(xiǎn)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性，容易形成巨災(zāi)損失。巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的，也并非單個(gè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體力所能及的。因此，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制是十分必要的。

一是各級財(cái)政每年要按一定的比例安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，明確界定各級對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付的分?jǐn)偙壤?。用于巨?zāi)發(fā)生之時(shí)，給予超過保險(xiǎn)公司責(zé)任部分的補(bǔ)貼。二是各承保公司要按照有關(guān)規(guī)定，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要單獨(dú)核算。當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金積累到一定程度后，要逐步調(diào)高承保公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)3倍封頂?shù)馁r付界限，來分散政府負(fù)擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的壓力。三是要利用巨災(zāi)準(zhǔn)備金為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體提供再保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，支持承保公司購買國際再保險(xiǎn)，引入國際風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，充分運(yùn)用國際再保險(xiǎn)市場分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提高承保公司平抑風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)與支持

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求的是復(fù)合型人才，不僅要求熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要懂得農(nóng)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)財(cái)務(wù)知識等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研工作不僅涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理，而且包括綜合氣象學(xué)、災(zāi)害預(yù)防、保險(xiǎn)精算等自然科學(xué)和社會科學(xué)綜合學(xué)科知識的科研活動。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)從業(yè)人員基本都是從其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)項(xiàng)而來或者是從前純粹的農(nóng)業(yè)技術(shù)人員，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏。政府可采取對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)課程進(jìn)行教育補(bǔ)助，鼓勵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育和科研活動，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科研活動和機(jī)構(gòu)進(jìn)行政府資助等措施，采取學(xué)歷教育與職業(yè)培訓(xùn)等多種途徑加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，最大限度地發(fā)揮人才的潛能，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

注釋

①人保財(cái)險(xiǎn)公布數(shù)據(jù).

②數(shù)據(jù)來源：農(nóng)聯(lián)網(wǎng) http://www.agrilink.cn/.

③數(shù)據(jù)來源：《山東省2012年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》.

④數(shù)據(jù)來源：《2010年山東省小麥成本收益情況分析》http://www.sdny.gov.cn/art/2011/1/19/art_5081_255405.html.

⑤數(shù)據(jù)來源：山東省農(nóng)業(yè)廳 http://www.sdny.gov.cn/.

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作者簡介：楊茜（1991-），女，江西樟樹人，本科生，就讀于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院；田晨晨（1987-），女，山東威海人，研究生，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)方向。