【摘要】保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)日益增長，給市場帶來了活力的同時也帶來新的問題。本文從專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動機(jī)入手，將機(jī)構(gòu)分為典型的幾大類，通過對其行為差異化的分析，針對性提出監(jiān)管措施。

【關(guān)鍵詞】保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動機(jī)監(jiān)管對策

近年來，適應(yīng)保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工的需要，我國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，從2002年末的114家增加到2010年的2484家，并逐漸以其專業(yè)化、職業(yè)化、技術(shù)強(qiáng)、服務(wù)好的優(yōu)勢，成為保險市場的重要組成部分，推動了保險市場的整體發(fā)展。但是，眾多保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)積極入市，在增加市場活力的同時，也出現(xiàn)了良莠不齊的局面。通過對保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動機(jī)的分析和把握，可以有針對性地制定管控措施，促進(jìn)保險中介市場穩(wěn)定健康發(fā)展。近期，重慶保監(jiān)局對重慶市現(xiàn)有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在入市前后進(jìn)行了跟蹤分析，重點考察其合規(guī)情況、內(nèi)部管理和市場行為等，并按照入市動機(jī)進(jìn)行分類，提出了規(guī)范其發(fā)展的監(jiān)管思路和措施建議。

一、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市動機(jī)分析

從股東設(shè)立中介機(jī)構(gòu)的初衷分析，可以將保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)歸為以下幾類：

（一）服務(wù)配套型

不少集團(tuán)型企業(yè)將保險中介業(yè)務(wù)作為服務(wù)配套的一個重要環(huán)節(jié)，以及提升集團(tuán)企業(yè)綜合競爭力的手段。重慶市此類企業(yè)最具代表性的是中汽西南汽車銷售集團(tuán)，該集團(tuán)將其發(fā)起設(shè)立的保險代理、公估公司作為提供延伸增值服務(wù)的平臺和促進(jìn)集團(tuán)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

（二）資源利用型

此類保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有資源為業(yè)務(wù)發(fā)展的依托，具體分為兩類：一是利用股東資源，主要以發(fā)展現(xiàn)有股東業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，并逐步向同一行業(yè)內(nèi)部其他企業(yè)拓展。二是利用渠道資源，主要依靠股東銷售渠道的特殊性或單一性拓展業(yè)務(wù)。

（三）戰(zhàn)略投資型

此類型主要是具有風(fēng)險投資背景和集團(tuán)化經(jīng)營策略的投資方，通過股權(quán)收購等方式控股或自行設(shè)立保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。目前國內(nèi)比較典型的是泛華和華康旗下的各家保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

（四）逐利投機(jī)型

抱有此類動機(jī)的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)為數(shù)最多。一是一些具有一定業(yè)務(wù)資源的個人，出于保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)特別是代理機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻低、收益見效快的考慮，抱著嘗試的心理進(jìn)行申請；二是部分有業(yè)務(wù)資源的個人掛靠在全國性經(jīng)紀(jì)公司之下，以個人向總部繳納管理費的方式，爭取總部在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)。三是個別掌握企業(yè)資源的個人企圖通過設(shè)立中介機(jī)構(gòu)尋求本單位與保險公司最高手續(xù)費要價，存在單位利益?zhèn)€人化的傾向。

（五）其他

如眾多經(jīng)紀(jì)公司分公司在各地設(shè)立分公司，有的出于戰(zhàn)略目的，有的出于維護(hù)總公司業(yè)務(wù)需要，如長安經(jīng)紀(jì)、江泰經(jīng)紀(jì)等在各地的分公司。還有的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)設(shè)立動機(jī)為以上幾類的綜合。

二、入市動機(jī)差異性導(dǎo)致保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)行為差異化

（一）股東作為差異化

保監(jiān)局在日常監(jiān)管中感到，集團(tuán)股東對公司各方面的管控明顯高于個人股東，在高管人員配置、企業(yè)文化建設(shè)、發(fā)展思路、社會評價等方面都有較為明確的要求。而逐利投機(jī)型中介機(jī)構(gòu)的個人股東則對其公司業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，高管人員素質(zhì)不高，發(fā)展愿望更多地停留在維護(hù)好現(xiàn)有業(yè)務(wù)、避免虧損的層面。

（二）高管自我要求差異化

集團(tuán)企業(yè)設(shè)立的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)由于受到股東單位的嚴(yán)格要求和考核，其高管人員更加注重自我提升，而一些逐利投機(jī)型中介機(jī)構(gòu)的高管人員多為股東充當(dāng)，自我要求較低，在業(yè)務(wù)拓展上囿于低層次的“業(yè)務(wù)尋租、手續(xù)費詢價”或“轉(zhuǎn)買轉(zhuǎn)賣”模式，在市場上扮演了不光彩的角色；有的高管人員還存在委托他人管理公司的情況。

（三）內(nèi)部管控差異化

內(nèi)部管控應(yīng)著重體現(xiàn)在規(guī)章制度的落實和人員的管理教育上。雖然各家保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在申請設(shè)立時都提交了內(nèi)部管理制度，但在執(zhí)行落實上差異較大。

（四）法規(guī)意識差異化

集團(tuán)股東類保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的法規(guī)意識普遍強(qiáng)于逐利投機(jī)類，在高管人員和辦公場所變更報批以及監(jiān)管報表報送方面更加及時準(zhǔn)確，注重符合法律規(guī)定和監(jiān)管機(jī)關(guān)的要求。

三、對不同類型保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管建議

（一）進(jìn)入之初：抓好行業(yè)進(jìn)入者審查

面對越來越多的保險中介市場進(jìn)入者，保險監(jiān)管部門必須把好入門關(guān)，做好入門輔導(dǎo)，從股東和擬任高管人員審核方面強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任。

1.嚴(yán)把股東關(guān)。在審批保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)過程中，必須遵循審慎原則，全面了解股東投資動機(jī)和對高管人員的管控能力。

2.抓好高管人員審查工作。逐步建立完善高管人員任前考試和談話制度，對服務(wù)配套型、資源利用型和戰(zhàn)略投資型公司的高管人員要重點審查了解股東單位對其評價的真實性，其經(jīng)營發(fā)展思路是否符合監(jiān)管要求和股東意愿；對逐利投機(jī)型公司的高管人員要重點審查其對監(jiān)管法規(guī)和業(yè)務(wù)知識的掌握程度，審核其管理水平和能力。

（二）運轉(zhuǎn)階段：督促建立完善內(nèi)部管理制度

在保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)入市后，保險監(jiān)管機(jī)關(guān)必須嚴(yán)格要求，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，確保其規(guī)范健康發(fā)展。

1.加大調(diào)研指導(dǎo)頻率?？梢砸勒毡O(jiān)管法規(guī)，探索建立針對不同入市動機(jī)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管措施，并通過調(diào)研等方式及時收集情況，給予分別指導(dǎo)。對于服務(wù)配套型和戰(zhàn)略投資型公司重點了解公司資金運用是否依法合規(guī)，與股東的關(guān)聯(lián)資金往來是否合法，指導(dǎo)公司規(guī)避財務(wù)風(fēng)險；對資源利用型公司重點了解其業(yè)務(wù)拓展方式，避免出現(xiàn)利用壟斷地位拓展業(yè)務(wù)的不正當(dāng)競爭行為；對逐利投機(jī)型公司要了解和強(qiáng)化其對財務(wù)、業(yè)務(wù)和人員的管理，避免消費誤導(dǎo)、串通保險公司套取費用等行為的出現(xiàn)。

2.強(qiáng)化從業(yè)人員教育。目前，較之保險公司，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的人員教育培訓(xùn)工作比較滯后，必須有針對性地加以強(qiáng)化。對戰(zhàn)略投資型公司要充分發(fā)揮投資者作用，重點規(guī)范所屬企業(yè)的培訓(xùn)資料和宣傳口徑；對服務(wù)配套型和資源利用型公司，支持其建立與保險公司相配套，與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相統(tǒng)一的培訓(xùn)模式和體系；對逐利投機(jī)型公司要開展經(jīng)常性法規(guī)和職業(yè)道德培訓(xùn)，增強(qiáng)其規(guī)范經(jīng)營意識和從業(yè)信心。

（三）監(jiān)管方面：嚴(yán)肅處理與發(fā)揮股東作用相結(jié)合

檢查和處罰的最終目的是促進(jìn)市場的規(guī)范發(fā)展。與保險公司相比，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的特殊性之一在于多數(shù)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)沒有上級機(jī)構(gòu)的管控和要求。為此，在對保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行處理的同時，有必要探索考慮發(fā)揮股東的協(xié)同配合作用。

1.嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為，警示同業(yè)。針對保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)相對獨立、聯(lián)系松散的特點，對違規(guī)機(jī)構(gòu)的處理必須發(fā)揮行政處罰的示范效應(yīng)，達(dá)到警示同業(yè)的目的。比如，監(jiān)管機(jī)關(guān)和行業(yè)組織可將服務(wù)配套型、資源利用型和戰(zhàn)略投資型公司的處理情況采用適當(dāng)方式，要求股東方在集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行通報或計入考核內(nèi)容，發(fā)揮“婆婆”的監(jiān)督作用。

2.發(fā)揮股東的治理強(qiáng)化作用。對于股東管控能力相對較強(qiáng)的服務(wù)配套型、資源利用型和戰(zhàn)略投資型公司，要利用股東單位對企業(yè)形象提升以及戰(zhàn)略發(fā)展的需要，督促其強(qiáng)化對保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的考核約束力度，幫助其完善和落實規(guī)章制度，做好違規(guī)行為的整改工作；對逐利投機(jī)型公司，嘗試建立定期、不定期的股東談話和誡勉制度，促使其及時了解和掌握公司實際運轉(zhuǎn)情況和違規(guī)行為，抓好對高管人員的選用和考核工作，切實履行股東職責(zé)，避免經(jīng)營風(fēng)險。

作者簡介：鄒奕（1978-），女，漢族，重慶市人，任職于重慶保監(jiān)局中介處，研究方向：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。