孫曉宇

若將理財(cái)規(guī)劃喻為金字塔，則要注意壘好金字塔各層，合理利用各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造高收益。

過(guò)去的2011年是不平靜的一年，也可以說(shuō)是很受傷的一年。

年終獎(jiǎng)是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當(dāng)，良藥無(wú)效，豈不哀哉?

業(yè)內(nèi)一般將家庭理財(cái)規(guī)劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風(fēng)險(xiǎn)小、安全性高的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行存款、保險(xiǎn)、債券等，在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩(wěn)固。而處于三角形頂部的是風(fēng)險(xiǎn)大、潛在收益高的產(chǎn)品，如股票、基金等，在整個(gè)理財(cái)計(jì)劃中所占的比例較少。

理財(cái)金字塔的意義在于，即使上層投資出現(xiàn)意外情況，下部也仍然穩(wěn)健，不會(huì)對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務(wù)，銀行理財(cái)產(chǎn)品便是完成這項(xiàng)任務(wù)的有效工具。

雖然有很多關(guān)于年終獎(jiǎng)的用法，但是在短時(shí)間內(nèi)，很多人可能還沒(méi)來(lái)得及想好。這個(gè)時(shí)候，不妨將這部分獎(jiǎng)金先放到銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品中去。短期理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性較好，產(chǎn)品到期，資金即可以回籠，獎(jiǎng)金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會(huì)選擇投資的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。CPI一路上漲，不過(guò)，理財(cái)專家普遍把4％作為一個(gè)標(biāo)桿，即如果理財(cái)產(chǎn)品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關(guān)注。

用年終獎(jiǎng)金買(mǎi)保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，它同樣可以起到穩(wěn)固金字塔底部的作用。在家庭保險(xiǎn)開(kāi)支上，保險(xiǎn)專家建議，每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購(gòu)買(mǎi)有儲(chǔ)蓄功能的分紅險(xiǎn)或者養(yǎng)老年金險(xiǎn)，作為自己長(zhǎng)期的養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)。對(duì)于工薪族來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的復(fù)利效應(yīng)，對(duì)子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃都會(huì)有好處。

金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現(xiàn)在黃金價(jià)格出現(xiàn)了一些下挫，但是業(yè)內(nèi)人士對(duì)于黃金價(jià)格今年的走勢(shì)還是充滿信心。多數(shù)分析師表示，歐洲債務(wù)危機(jī)和美國(guó)的量化寬松貨幣政策可以成為金價(jià)上升的強(qiáng)力支撐。因此，可以用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續(xù)用年終獎(jiǎng)進(jìn)行黃金定期投資。不過(guò)，在貴金屬投資方面，投資者應(yīng)先了解投資風(fēng)險(xiǎn)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性，進(jìn)而選擇合適的投資品種。

基金雖然位于理財(cái)金字塔頂部，但若想攤薄風(fēng)險(xiǎn)，也不是沒(méi)有辦法的，基金定投就是一種較好的低風(fēng)險(xiǎn)投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進(jìn)行長(zhǎng)期投資。投資者領(lǐng)完年終獎(jiǎng)，可以到銀行咨詢，做一個(gè)未來(lái)一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，又能夠保證預(yù)期的收益。建議投資者合理配置不同種類(lèi)基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類(lèi)型基金。

若對(duì)收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術(shù)品。但近來(lái)，收藏品有回歸理性的退燒趨勢(shì)，投資藝術(shù)品，還是要穩(wěn)重些。

無(wú)論多少，年終獎(jiǎng)作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規(guī)劃。在扣除必須支出后，可將年終獎(jiǎng)剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險(xiǎn)、投資期限后，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的產(chǎn)品。

理財(cái)不是傳說(shuō)，而是一種常態(tài)，是我們無(wú)法逃避的生活方式。花開(kāi)四季，人生易老，每個(gè)人無(wú)法拒絕容顏的衰老和時(shí)光的流逝，但理財(cái)可以為我們留住一種關(guān)于自由的念想。財(cái)產(chǎn)不能為我們帶來(lái)幸福，但絕對(duì)可以給我們帶來(lái)自由。

理財(cái)吧，在每一個(gè)陽(yáng)光明媚的日子里，給財(cái)富插上幸福的翅膀。冬天來(lái)了，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎?在這個(gè)特殊的時(shí)刻，盡情享受理財(cái)帶給我們的樂(lè)趣，在理來(lái)理去的過(guò)程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個(gè)小小的心情沖動(dòng)，為那點(diǎn)年終獎(jiǎng)在手中閃爍的瞬間。

頒獎(jiǎng)不是目的，只是提供理財(cái)思路的一種形式。相信頒獎(jiǎng)典禮至此，已完成它的使命。愿未來(lái)，一切好運(yùn)從年終獎(jiǎng)理財(cái)開(kāi)始。

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五花八門(mén)年終獎(jiǎng)

最“給力”：發(fā)房子

張藝謀所在的新畫(huà)面公司年終獎(jiǎng)是發(fā)房子，連前臺(tái)小姐都分得了80平米的小戶型，按照該戶型計(jì)算，目前房?jī)r(jià)也在300萬(wàn)元以上。

最“小氣”：多發(fā)兩個(gè)月工資

華誼兄弟自上市后，整個(gè)公司也越發(fā)的家大業(yè)大了，但在年終獎(jiǎng)方面，就顯得小氣。據(jù)悉，員工的年終獎(jiǎng)只不過(guò)是多發(fā)兩個(gè)月的工資。

最“新潮”：今年ipad格外火

一些公司采購(gòu)最想買(mǎi)的是更“緊俏”的iphone4，因?yàn)楣┴洸蛔?，轉(zhuǎn)而選擇ipad?！敖o員工當(dāng)作年終福利發(fā)發(fā)，公司也有面子，員工也開(kāi)心!”

最“實(shí)惠”：比人民幣保值

不是所有公司都喜歡真金白銀，“因?yàn)楣镜哪硞€(gè)客戶從東北運(yùn)來(lái)5噸大米，所以，每人3袋東北大米，成了單位年底發(fā)的年貨了。”

最“氣人”：過(guò)期酸奶打發(fā)員工

年貨發(fā)酸奶并不稀奇，然而，發(fā)馬上就要過(guò)期的酸奶打發(fā)員工，難免讓人覺(jué)得有些氣憤。

最“吉利”：發(fā)饅頭蒸蒸日上

“在單位待了半年，人生中第一次拿到公司發(fā)的年貨，沒(méi)想到居然是兩袋五豐饅頭?！边@是公司老板故意討的好彩頭，寓意“蒸蒸日上”。