董莉

這是2012年11月里再平凡不過的一天。

賽朵蘭蘭的婚紗店來了一個準新娘；my prince服裝店里老板娘正在跟客人談價格；趙先生的美發(fā)店里發(fā)型師在給顧客染著頭發(fā)；老王在自家茶館里跟人聊著茶葉那點事；索巴嘉措在核對店里電腦的庫存；美式少年越野裝備店迎來了一對要去西藏的年輕人……

這些人在不同的城市做著不同的事情，本來毫無瓜葛，但是一臺小小的QPOS機讓他們有了共同點——他們都在用錢方的QPOS刷卡器來收款。

據(jù)粗略統(tǒng)計，國內(nèi)有刷卡需求的商戶約6000萬家，中間包括大商戶、小商戶，還有一些沒有注冊的小微商戶。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至第二季度末，全國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶388.25萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機594.09萬臺。而這些POS機大多集中在中高端商戶，小微商戶貢獻的力量微乎其微。6000萬的商戶有5000多萬還沒有POS機，很多商戶不是不想出力，而是力不從心，申請一臺POS機的成本和門檻讓很多小微商戶望而卻步。

2009年2月，Square創(chuàng)始人Jack Dorsey的朋友Jim McKelvey開了家銷售手工玻璃產(chǎn)品的店，有天Jim在電話中告訴Jack他最近的一次售賣玻璃工藝品的交易因無法刷卡而泡湯了。這讓Jack受到啟發(fā)，想能不能開發(fā)一個系統(tǒng)讓人們用智能手機刷信用卡，于是找來好友Tristan OTierney著手進行開發(fā)，當年的12月，Square誕生了。

“我們的產(chǎn)品思路的確受了美國Square的啟發(fā)，Square沒出來之前我們的投資人就知道會有這么一個產(chǎn)品，覺得思路很好，就探討在中國能不能做，可以怎么做?！北本╁X方銀通科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人、首席運營官李英豪回憶道，“去年6月我們就在考慮這個項目，深入了解了半年，走訪了一些銀行商戶和做POS機的企業(yè)，去了解他們的需求，發(fā)現(xiàn)在中國移動支付產(chǎn)品這個市場非常大，雖然有一定的推廣難度，但是大方向并沒有錯?！?/p>

創(chuàng)新中完善用戶體驗

移動支付領(lǐng)域群雄混戰(zhàn)，不少涉足移動支付的公司相繼推出類似Square采用的那種小型刷卡器。但是錢方公司認為那種小型設(shè)備的安全性并不符合國內(nèi)市場需求，他們研發(fā)的移動支付產(chǎn)品QPOS采用的是一種帶密碼輸入鍵盤的刷卡器，主要面向拿不到POS機的中小商家。

同一般的手機刷卡器相比，QPOS的體積比較大；外觀上與傳統(tǒng)的POS有些像，但身形更小巧輕便。而相對于一臺移動POS機2000到3000元的價格，QPOS只有600多塊錢，對于小商戶來說成本會大大降低。

在操作流程上，把QPOS與智能手機連接后，商戶只需登陸APP，選擇消費交易或者刷卡收款，輸一個金額，連上讀卡器，刷卡，輸入密碼，然后讓消費者在應用上進行電子簽名，整個交易就結(jié)束了。傳統(tǒng)的刷卡消費會打印單據(jù)，而錢方采取的是更環(huán)保的方式——只要你在手機觸屏上“電子簽名”確認，賬單以短信或電子郵件等形式發(fā)送給你。

為了研發(fā)自己的產(chǎn)品，錢方仔細研究了一些POS機的流程，把不適于智能手機上的操作做了修改完善。同時將用戶培訓手冊植入到APP中，讓用戶拿到讀卡器很容易上手，可以實現(xiàn)“傻瓜式”使用。在簽名環(huán)節(jié)，客戶端會自動彈出窗口提示，請商戶對顧客的簽名進行比對，而這是傳統(tǒng)POS機不具備的功能。

第一代QPOS產(chǎn)品是基于手機和平板電腦的收銀機，刷卡器只是其中收取卡片交易的，方便小商戶統(tǒng)一管理現(xiàn)金和卡交易。此外，錢方也根據(jù)用戶的反饋在機器外觀上進行改進，QPOS2.0就把經(jīng)常需要用到的“確認”和“取消”按鍵做得大而醒目，“刪除”鍵也用明亮的黃色標示出來，方便使用。同時在移動刷卡器的接口方面做了改進，支持音頻接口的同時還新增藍牙及USB兩種連接方式，而對USB接口的支持為其接入桌面應用提供了可能。小商戶可以通過手機或平板電腦配合錢方刷卡器刷卡收款，實現(xiàn)云端交易管理、現(xiàn)金和卡交易報告報表。

雖然創(chuàng)新產(chǎn)品是支付工具，但是錢方并不承擔收單的工作，而是選擇業(yè)內(nèi)有一定實力和牌照的第三方機構(gòu)合作，為其提供成本更低廉且更易于實現(xiàn)的解決方案。錢方只專心負責設(shè)備技術(shù)的研發(fā)和提供增值服務(wù)，商戶的拓展和收單都由第三方機構(gòu)和渠道商去進行。

在盈利方面，錢方鎖定手續(xù)費收入分成、硬件收入以及增值服務(wù)收入?！坝袀€用戶是做安利的，我知道他每個月營業(yè)額還不錯，可以給他一些增值服務(wù)，比如給一個記賬系統(tǒng)，每個月就收2、3塊錢。量大了，收益就有保證?！崩钣⒑琅e例說。

影響手機支付向商戶以及個人推廣的最大障礙是安全，政府或行業(yè)機構(gòu)至今尚未出臺手機支付標準。完善手機支付安全性，還停留在企業(yè)層面，而錢方在這上面也沒少下功夫，用了一年時間研發(fā)出自己的風險管理系統(tǒng)。

目前市場上單一刷卡頭的刷卡器只解決了手工輸入卡號的問題。但中國消費者對密碼的保密性要求很高，把密碼在別人的手機上輸入，心理上沒那么放心。所以QPOS增加了密碼鍵盤和屏幕，卡號、密碼、金額通過這個硬件加密之后傳輸?shù)绞謾C應用上，加密認證使用銀行的標準。

傳統(tǒng)的收單機構(gòu)對風險的控制在于準入政策，比如資質(zhì)很好的酒店，百貨公司等等正規(guī)的中大型商戶，使用的風險會很低?！拔覀兊漠a(chǎn)品給小商戶、個人用，風險相對來說要高，所以我們很多的時間和精力都放在研發(fā)我們的風控系統(tǒng)上。希望我們的風控至少在國內(nèi)是最適合管理小微商戶的。李英豪說?！靶∩虘舨豢赡芏际且粋€月刷好幾十萬元，或者出現(xiàn)集中一個地方交易等問題都會在風控系統(tǒng)里體現(xiàn)，從技術(shù)上可以追蹤到。”

互聯(lián)網(wǎng)加金融的團隊

2009年發(fā)生的事情改變了李英豪的事業(yè)線。

李英豪開始在IBM香港銀行業(yè)做咨詢顧問，在金融風控這方面積累了不少的經(jīng)驗。2009年6月被派到北京參與一家銀行的風控系統(tǒng)開發(fā)項目。在首都他找到了一種“眾里尋他千百度，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處”的感覺：北京的創(chuàng)業(yè)氛圍讓這個在上學時就想創(chuàng)業(yè)的年輕人異常興奮，“創(chuàng)業(yè)的空氣非常濃，讓我迫不及待地加入其中?！?/p>

干脆利落的辭職后，李英豪也成了個“北漂”。沒錢沒關(guān)系的他有著創(chuàng)業(yè)的熱情也相信機遇。而機遇也真的眷顧了這個有準備的“草根創(chuàng)業(yè)者”。

2010年4月，李英豪跟幾個朋友一起開發(fā)了一個基于地點的移動社交平臺——“多樂趣”。當時基于LBS的產(chǎn)品在國內(nèi)還沒有出現(xiàn)?！拔磥砣恕彪m然沒在這條路上繼續(xù)走下去，但他們的創(chuàng)意吸引了外界的注意，機遇也在此時出現(xiàn)——李英豪因此認識了錢方的另外兩個創(chuàng)始人，從此開啟了另一個創(chuàng)業(yè)的征途。

一個好團隊不一定能保證成功，但一個優(yōu)秀的團隊是成功的基礎(chǔ)。錢方有一個互聯(lián)網(wǎng)加金融結(jié)合的團隊。董事長和CEO在金融行業(yè)都是資深前輩，對銀行卡和國內(nèi)外的支付環(huán)境有很深的理解。COO李英豪曾在IBM做過多年的風控項目，對移動互聯(lián)網(wǎng)也比較了解。

此外，團隊還有來自百度、騰訊、中興 、摩托羅拉等公司的人才，對于創(chuàng)業(yè)公司來說可謂“陣容強大”。而當時做“多樂趣”的7人團隊幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)又重新在錢方匯合，“多樂趣”便是如今的CTO 馮勇當時用了5天時間寫出來的。

“幾個創(chuàng)始人有著共同的創(chuàng)業(yè)理念，就想通過科技通過新的產(chǎn)品對舊有的移動支付系統(tǒng)做一種創(chuàng)新。在中國做這種風險比較高的業(yè)務(wù)要做技術(shù)、法規(guī)以及運營風險上的考慮等等。我們的團隊算是挺了解在中國做金融創(chuàng)新產(chǎn)品的路線和方向，把握的比較好。”李英豪說。不過與其他參與移動支付的創(chuàng)新公司不同的是，在錢方，傳統(tǒng)金融行業(yè)人才占不到5%，大部分團隊都是互聯(lián)網(wǎng)人。

錢方團隊最初想的名字是“孔方”，就是孔乙己說的孔方兄的那個孔方，在古代是代表金錢的意思，但是這兩個字用粵語讀出來很像“恐慌”，對于一款跟錢打交道的產(chǎn)品來說，這個名字顯然不合適，于是最后定了錢方。

錢方公司2011年3月成立，9月產(chǎn)品的雛形有了模樣。整套產(chǎn)品完全研發(fā)完畢已經(jīng)到了2012年的3月，經(jīng)過測試后開始商用。從4月份上線到現(xiàn)在，使用錢方產(chǎn)品的商戶在全國超過5000家，每個月保持100%的增長率。在行業(yè)的分布上是五花八門，有賣服裝的，賣玩具的，美容美發(fā)店，賣鮮果的網(wǎng)店，婚紗店等規(guī)模小的商戶，也有像神州數(shù)碼這樣的大公司，還有一些需要上門收費的商戶，比如北京電信寬帶安裝上門收費用的也是QPOS。

搭平臺建生態(tài)系統(tǒng)

刷卡是基本的移動支付功能，通過這樣的移動支付還會帶來什么樣的可能性呢？

Jack Dorsey曾表示，不希望人們覺得Square是一家移動支付公司，“我們是用支付給人們創(chuàng)造了一種體驗，關(guān)于互動和溝通的體驗，讓人們知道原來支付可以變得這么簡單?！盨quare將陸續(xù)發(fā)明一些新的終端和應用，把互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化服務(wù)延伸到人的現(xiàn)實社會和關(guān)系當中。

“今天的QPOS是我們的第一代產(chǎn)品，后面我們會給一些小商戶的增值服務(wù)，逐漸形成一個金字塔式的生態(tài)系統(tǒng)?！崩钣⒑勒f。這也在某些程度上與Square的目標有些契合，同時也是區(qū)別于快錢、樂刷、盒子支付等一批企業(yè)的特色。

錢方的產(chǎn)品已經(jīng)做了蘋果、安卓、微軟移動平臺全覆蓋。未來錢方打算做一個開放平臺，把自己的方案整合到其他方案里去?！氨热缱霰ｋU的有很多專業(yè)的方案，我們可以把他的方案集成到我們的平臺里面去。就像今天的微博一樣，有一個基礎(chǔ)功能，中間有不同的合作模式?！?/p>

目前錢方與融360已經(jīng)在試點合作，在錢方的平臺上納入融360的貸款推廣頁面，雖然沒有做任何的推廣，但是效果卻很好，“每天都會有人詢問，數(shù)量比我們預想的要多很多?！边@在一定程度上也給了錢方人一些前進的動力。

“商戶其實最關(guān)心的不是支付，而是如何有更多的生意，所以錢方的未來是迅速推出能幫助小微商戶做好生意的增值服務(wù)。”李英豪表示，“我們希望把各種小企業(yè)、小商戶一起弄到桌面上，大家可以做營銷等很多東西，希望錢方能做這個入口?！?/p>

錢方的開放政策或許能夠吸引更多的開發(fā)者，開放不僅給開發(fā)者提供了平臺，也將為錢方帶來更多的創(chuàng)新機會。目前，錢方應用的改版正在進行時，它會變成什么樣呢？它的更新速度還會不會讓用戶大喊“跟不上”呢？