朱傳辰 邢衍棟

摘要：青年創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性、高風(fēng)險以及有效抵押擔(dān)保的缺失造成了其融資難題。山東省棗莊市形成的政府主導(dǎo)、團(tuán)委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與的貸款模式，通過信用評價、信用檔案建立等公共金融服務(wù)的提供，降低了青年創(chuàng)業(yè)貸款的信息不對稱和交易成本；多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有利于其貸款風(fēng)險的有效防控和聲譽(yù)機(jī)制的形成。

關(guān)鍵詞：青年創(chuàng)業(yè)貸款；公共金融服務(wù)；聲譽(yù)機(jī)制

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0030-04

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)普遍面臨資金短缺問題，這是由初創(chuàng)期的項目資金投入量大、回流少、現(xiàn)金流不匹配和青年原始資金積累薄弱造成的。而銀行信貸資金在“三性”約束下，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目介入積極性并不高。在缺乏外部支持或有效金融創(chuàng)新情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)很難實現(xiàn)大面積拓展。

人民銀行棗莊市中心支行和當(dāng)?shù)貓F(tuán)市委以農(nóng)村信用示范戶創(chuàng)建為載體，以強(qiáng)化征信宣傳、開展評分授信、建立電子化信用檔案為內(nèi)容，以助推農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)為目的，形成了政府主導(dǎo)、團(tuán)委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動格局，推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的棗莊模式，較好破解了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金瓶頸。

一、對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困境的思考

農(nóng)村青年是充滿活力和創(chuàng)造力的群體，蘊(yùn)含著巨大的創(chuàng)業(yè)潛能和激情。近年來，在創(chuàng)業(yè)成功案例示范效應(yīng)、國家創(chuàng)業(yè)政策扶持、創(chuàng)業(yè)原始積累初步完成等因素影響下，越來越多農(nóng)村青年敢于拼搏、希望創(chuàng)業(yè)。但是初創(chuàng)期的創(chuàng)業(yè)項目資金投入量大，回流少，現(xiàn)金流不匹配特征突出。對原始資金積累薄弱的農(nóng)村青年而言，創(chuàng)業(yè)過程中普遍面臨著資金短缺問題。而金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目介入積極性不高。原因在于：一是除創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性及高風(fēng)險外，農(nóng)村青年能為金融機(jī)構(gòu)提供的有效抵押或者擔(dān)保有限，信貸風(fēng)險補(bǔ)償能力不足必然導(dǎo)致信貸供給的低效率。二是借貸雙方嚴(yán)重的信息不對稱大大增加了銀行的信息搜尋成本和信貸管理成本，銀行對小額農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目興趣不高。

但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目中存在著大量成功案例，金融在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中仍大有可為，特別是在當(dāng)前信貸市場競爭日趨激烈背景下，農(nóng)村金融市場的開拓和競爭尤為重要。實際上，農(nóng)村也有著大量的信用資源，但這種資源分布多呈單薄、分散的狀態(tài)；隨著信貸技術(shù)的日漸成熟，通過金融創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村信用資源的挖掘整合和信貸風(fēng)險有效覆蓋已具有較大可行性。此時，對金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的難點(diǎn)在于，如何搜尋合適信貸項目和創(chuàng)業(yè)者以降低信貸風(fēng)險和單位管理成本。我國學(xué)者張琥（2008）認(rèn)為，在現(xiàn)實生活中，通常我們對一個完全不了解的個體只能通過其擁有的職稱、學(xué)歷、稱號、身份等集體性標(biāo)識作為依據(jù)進(jìn)行判斷。如果社會公眾無法區(qū)分個體屬性，則只能通過其擁有的某些共性標(biāo)識對其形成判斷，盡管具有共同標(biāo)識的人可能分屬不同類型。這些由多個主體共享的共同標(biāo)識在經(jīng)濟(jì)理論中被稱為集體信譽(yù)。對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)群體而言，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年不僅具有吃苦耐勞、樸實勤奮的精神品質(zhì)，而且由于多是在先前打工地點(diǎn)的業(yè)務(wù)骨干人員，對創(chuàng)業(yè)技術(shù)、市場信息、市場網(wǎng)絡(luò)多具有較深入的了解，創(chuàng)業(yè)成功率比一般創(chuàng)業(yè)人員更高，這對于覆蓋信貸風(fēng)險是大有裨益的，也為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放提供了有效前提。

二、破解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款困境的“棗莊模式”

（一）政府推動

為推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展，棗莊市政府整合各相關(guān)部門、社會、金融等多方資源，為創(chuàng)業(yè)青年和金融部門之間搭建溝通橋梁。一是健全工作機(jī)制。2009年開始，先后制定實施了《關(guān)于金融支持青年創(chuàng)業(yè)的實施意見》、《棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作實施方案》，形成了團(tuán)委及人民銀行推動、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動工作機(jī)制，并對貸款利率及流程進(jìn)行了規(guī)范。二是建立宣傳機(jī)制。通過成立創(chuàng)業(yè)政策宣講團(tuán)、金融知識宣傳小分隊、農(nóng)村遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)等多種形式，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開展信用戶創(chuàng)建、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)項目信息等知識的宣傳，為創(chuàng)業(yè)青年提供“全天候”政策咨詢服務(wù)。三是搭建服務(wù)平臺。聯(lián)合政府部門開發(fā)“棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信息網(wǎng)”，對農(nóng)村青年信用示范戶實行實名登錄信息，并開辟了金融政策、金融知識園地、信用公示等欄目，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供信貸鏈接、政策輔導(dǎo)、信息咨詢等服務(wù)，網(wǎng)站日均瀏覽量達(dá)200多人次。

（二）運(yùn)作流程

1. 多方參與信用評價。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在通過政策宣講、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道了解貸款申請流程和創(chuàng)業(yè)扶持政策后，可根據(jù)融資需求情況向村團(tuán)支部提交參與信用示范戶評價申請，材團(tuán)支部擇優(yōu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委推薦，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委初審，縣級團(tuán)委、人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同開展信用評價。信用評價體系包括評價內(nèi)容、評價指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)值3個部分，涉及了家庭基本情況、家庭收入情況、資產(chǎn)與負(fù)債、創(chuàng)業(yè)項目情況等18項指標(biāo)，綜合考慮青年農(nóng)戶償債能力和信用狀況等潛在的非定量因素，結(jié)合評價標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)了網(wǎng)上信用評分系統(tǒng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照網(wǎng)上信用評分系統(tǒng)征集、錄入農(nóng)村青年信用示范戶有關(guān)信息，系統(tǒng)自動生成分?jǐn)?shù)、產(chǎn)生信用等級，建立信用檔案，實施信息采集更新和信息共享。信貸員對信用戶全程跟進(jìn)了解，及時將情況向人民銀行反饋，實行動態(tài)管理，并根據(jù)信用評價結(jié)果確定貸款扶持對象，完成授信及貸款發(fā)放。人民銀行、團(tuán)組織在貸款發(fā)放后及時對創(chuàng)業(yè)青年進(jìn)行回訪調(diào)查，了解信貸服務(wù)情況，積極協(xié)調(diào)有關(guān)困難和問題。

2. 開辟貸款“綠色通道”。農(nóng)村信用社開辟貸款“綠色通道”，在信貸網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)貸款專柜，簡化貸款流程和審批手續(xù)，凡是符合貸款條件的青年創(chuàng)業(yè)項目，3個工作日內(nèi)保證貸款發(fā)放到位。在授信方式上，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，還通過利率優(yōu)惠鼓勵創(chuàng)業(yè)青年參與信用示范戶評定，貸款利率比一般農(nóng)戶下調(diào)10%－30%。另外，團(tuán)市委為誠實守信的創(chuàng)業(yè)青年積極申請“山東省青春創(chuàng)業(yè)貼息專項資金”，經(jīng)過篩選，為30戶農(nóng)村青年信用示范戶提出專項貼息申請，讓守信的農(nóng)村青年得到更大實惠。

3. 創(chuàng)新針對性信貸產(chǎn)品。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)周期的不同階段和資金需求特征開發(fā)出了數(shù)款個性化信貸產(chǎn)品。針對處于創(chuàng)業(yè)初級階段的創(chuàng)業(yè)者，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開辦了“個貸捷”業(yè)務(wù)，向其發(fā)放最高額度5萬元的無擔(dān)保信用貸款；對處于發(fā)展階段的創(chuàng)業(yè)項目，發(fā)放以信用村或合作社為載體的大聯(lián)保體貸款業(yè)務(wù)，最高額度一般不超過50萬元，實行一次核定貸款總額，三年內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用；對運(yùn)作較為成熟的創(chuàng)業(yè)項目，可針對從事農(nóng)民土地合作社、工業(yè)項目的信用示范戶開辦土地經(jīng)營收益權(quán)抵押、林權(quán)抵押貸款、鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款等信貸新產(chǎn)品，以企業(yè)法人作為承擔(dān)主體，發(fā)放此類貸款2.8億元。

（三）社會效應(yīng)

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了強(qiáng)烈的示范和引領(lǐng)效應(yīng)，截至目前，全市共發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款2.4萬筆，總授信額度達(dá)到23.4億元，戶均額度近10萬元。信貸資金的注入，使農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)更有“底氣”，涌現(xiàn)出了“信用+蓮子”鼓起運(yùn)河農(nóng)家錢袋子的龔偉，信用創(chuàng)業(yè)的“巾幗帶頭人”返鄉(xiāng)農(nóng)民工李會會，讓小飾品加工走進(jìn)農(nóng)戶院落的大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)代表程琳等一批農(nóng)村青年信用示范戶，成為棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人。以龔偉為例，2010年他利用土地流轉(zhuǎn)方式承包了1700畝運(yùn)河濕地，成立了有機(jī)藕專業(yè)合作社，遇到的最大困難就是資金問題，在團(tuán)市委和人民銀行開展的農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動時，其被評為第一批信用示范戶，信用社授信額度提高100萬元；有了資金的支持，池藕種植開發(fā)工程開始啟動，目前已發(fā)展到了總資產(chǎn)370萬元，土地流轉(zhuǎn)1759畝，輻射帶動植藕農(nóng)戶約2000戶，戶均年增收2000多元。另外，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展也為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)培育了新的信貸增長點(diǎn)，信貸質(zhì)量和經(jīng)營效益不斷提升。全市共支持成立農(nóng)村專業(yè)合作社23個，新增農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目67個，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)專業(yè)村16個，安置就業(yè)人員12000多名，農(nóng)民青年信用示范戶人均純收入有了較大幅度的提高。目前，全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用示范戶貸款形態(tài)全部為正常，無一筆逾期。

三、棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的有效性分析

（一）公共金融服務(wù)的有效提供：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放的觸發(fā)器

金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的承貸對象定為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)精英，除了農(nóng)村青年擁有的現(xiàn)有資產(chǎn)、抵押潛能外，更看重的是其擁有的技術(shù)、創(chuàng)業(yè)能力、誠信意識等。對青年創(chuàng)業(yè)者的信息不對稱和創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險性，很容易導(dǎo)致貸款違約，金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張意愿不強(qiáng)。對此，人行棗莊中支通過金融知識進(jìn)社區(qū)、金融知識巡展等宣傳有效提升了創(chuàng)業(yè)青年的誠信意識，為創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放奠定了基礎(chǔ)；以村為單位，按照農(nóng)村青年申請、村團(tuán)支部推薦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委審核、縣級團(tuán)委、人民銀行縣支行和合作金融機(jī)構(gòu)共同評定的程序開展信用評定，把好了信貸入口關(guān)，通過申請篩選、信用評價、信用檔案建立等公共金融服務(wù)平臺，以降低信貸供求雙方的信息不對稱和交易成本。

（二）多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的聲譽(yù)約束機(jī)制

盡管多數(shù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目擁有良好市場前景、穩(wěn)定現(xiàn)金流等潛在信用資源，但在傳統(tǒng)信貸制度框架下，這些潛在信用資源很難直接轉(zhuǎn)變?yōu)槠湫庞?。為此，棗莊市各金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)實際需求和創(chuàng)業(yè)階段出發(fā)，推出了小額農(nóng)戶信用貸款、創(chuàng)業(yè)青年聯(lián)保貸款、活體畜禽抵押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品；對初創(chuàng)期項目，主要提供總額不超過5萬元的小額信用貸款，對資金需求量增大的成長期創(chuàng)業(yè)項目，可提供最高不超過50萬元的聯(lián)保貸款；對運(yùn)作較為成熟的創(chuàng)業(yè)項目可辦理鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押等動產(chǎn)抵質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品的設(shè)計更具有針對性和個性化。這在充分挖掘創(chuàng)業(yè)者信用資源的同時，還滿足了不同層次、不同階段創(chuàng)業(yè)者的融資需求。

（三）政府部門的強(qiáng)力推動：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款穩(wěn)定運(yùn)行的深層機(jī)理

在棗莊農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放過程中，不管是對貸款者篩選還是信用評價體系、信用檔案的構(gòu)建，都是政府部門介入推動的結(jié)果，為創(chuàng)業(yè)者融資創(chuàng)造了條件。作為融資當(dāng)事人的青年創(chuàng)業(yè)者和涉農(nóng)銀行之間為了自身收益最大化而開展交易，但是這種交易若沒有政府的介入是不可能完成的。在政府介入之前，嚴(yán)重的信息不對稱及由此導(dǎo)致的較高的信貸管理成本，即使信貸管理技術(shù)成熟，也不存在創(chuàng)業(yè)者與銀行合作的條件，信貸交易也不可能達(dá)成。由于政府部門的介入，給承貸主體創(chuàng)造或提供了條件，才導(dǎo)致合作格局的最終形成。因此，從實質(zhì)看，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中雖然涉及政府部門、青年創(chuàng)業(yè)者、銀行三方，但政府和銀行才是這場博弈中的主導(dǎo)力量。在雙方的博弈過程中，政府采取了信用戶篩選、開發(fā)信用評級系統(tǒng)、建立信用檔案、財政貼息、銀農(nóng)對接等方式，不僅有效降低了信貸交易成本，還形成了誠實守信的正向激勵機(jī)制；從銀行方面看，交易成本的有效降低使得開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款成為可能，有效拓展了業(yè)務(wù)空間，而這也恰好符合了政府部門的初衷。因此，由于政府和銀行在為實現(xiàn)各自收益的博弈策略中，均選擇了符合對方利益要求的策略，形成風(fēng)險收益均衡，從而促使銀行和政府合作成功并順利推動了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展。

當(dāng)然，在實際運(yùn)作中，棗莊農(nóng)民青年創(chuàng)業(yè)貸款運(yùn)作中還存在諸多潛在風(fēng)險，例如集體懲罰機(jī)制的缺失。為促使農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在獲取貸款過程中誠實守信，除加大征信知識宣傳力度外，還采取了財政貼息、利率優(yōu)惠、增信等正向激勵措施，盡管對于不符合標(biāo)準(zhǔn)者采取取消信用示范戶稱號等懲罰性措施，但這種懲罰力度十分有限。只有讓失信者失去當(dāng)前或者未來的交易機(jī)會，懲戒力度足夠強(qiáng)，才會對青年創(chuàng)業(yè)者形成有效約束，青年創(chuàng)業(yè)者個體才會更自覺地維護(hù)集體信譽(yù)，才能保證農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的順利運(yùn)行。

四、相關(guān)結(jié)論

棗莊推出的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款模式，以強(qiáng)化征信宣傳、開展評分授信、建立電子化信用檔案為內(nèi)容，以助推農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)為目的，形成了政府主導(dǎo)、團(tuán)委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動格局，較好地緩解了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的融資困境，從中可以得到以下幾點(diǎn)結(jié)論。一是有效公共金融服務(wù)的提供和政府部門的支持參與是推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)有效開展的前提。二是人民銀行及相關(guān)政府部門與金融機(jī)構(gòu)在博弈過程中，均選擇了符合對方利益的策略，推動了該項業(yè)務(wù)的開展。三是金融機(jī)構(gòu)更加重視開發(fā)不動產(chǎn)之外的潛在信用資源。四是多元化貸款品種適應(yīng)了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年不同階段的資金需求，有利于雙方建立更深層次的重復(fù)博弈。

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（特約編輯 張 勇；校對 XS）