江川

中國(guó)“人口紅利”時(shí)代即將終結(jié)。中國(guó)的勞動(dòng)力人口日益老化并逐漸步入退休年齡。到2050年，60歲及以上人口將從2010年的約1.65億激增至近4.4億，將占中國(guó)人口總數(shù)的34％左右。

波士頓咨詢(xún)公司和瑞士再保險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的最新報(bào)告揭示：在中國(guó)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司應(yīng)迅速行動(dòng)并大膽出擊，變“銀發(fā)人群”為“金色機(jī)遇”。

人口老齡化正在為中國(guó)目前的社會(huì)保障體系帶來(lái)沉重的壓力；保險(xiǎn)公司應(yīng)制定戰(zhàn)略并采取行動(dòng)來(lái)降低中國(guó)人口老齡化的負(fù)面影響并把握機(jī)遇。

2012年4月24日，波士頓咨詢(xún)公司（BCG）和瑞士再保險(xiǎn)（Swiss Re）聯(lián)合發(fā)布的最新報(bào)告表明，保險(xiǎn)公司應(yīng)該就相關(guān)戰(zhàn)略的時(shí)機(jī)和實(shí)施方式制定具體計(jì)劃，以充分利用中國(guó)人口老齡化的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

這份題為《發(fā)掘銀發(fā)市場(chǎng)的金色機(jī)遇：保險(xiǎn)公司如何從中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)中獲利》的報(bào)告全面審視了中國(guó)人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，重點(diǎn)關(guān)注中國(guó)人口老齡化為國(guó)家的社會(huì)保障體系所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。報(bào)告指出，要找到解決方案將需要公共部門(mén)和私營(yíng)部門(mén)的共同努力。報(bào)告還探討了保險(xiǎn)公司應(yīng)采取哪些具體措施來(lái)克服中國(guó)人口老齡化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

人口老齡化已成為全球性現(xiàn)象，中國(guó)亦不例外。數(shù)十年來(lái)，“人口紅利”推動(dòng)了中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)。然而，這一“人口紅利”時(shí)代即將終結(jié)。中國(guó)的勞動(dòng)力人口日益老化并逐漸步入退休年齡。15歲至59 歲的中國(guó)勞動(dòng)年齡人口預(yù)計(jì)將在2015年之后開(kāi)始減少。到2050年，被稱(chēng)為“銀發(fā)人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人，屆時(shí)將占中國(guó)人口總數(shù)的34％左右。瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁魏希霆（Robert Wiest）先生表示：“到2050年，中國(guó)將成為金磚四國(guó)中人口老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家，且老齡人口規(guī)模巨大?！?/p>

中國(guó)目前的社會(huì)保障體系將難以應(yīng)對(duì)人口老齡化所帶來(lái)的壓力。在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面，強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)制度的保障可能將無(wú)法跟上生活成本的上漲步伐，而自愿性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展尚不完善。此外，農(nóng)村人口向城市大規(guī)模遷移以及“四二一”家庭結(jié)構(gòu)（四位祖父母、兩位父母以及一個(gè)孩子）弱化了傳統(tǒng)的家庭支持網(wǎng)絡(luò)。在醫(yī)療保險(xiǎn)制度方面，治療范圍、服務(wù)和藥品仍具有局限性，同時(shí)在長(zhǎng)期護(hù)理方面存在較大的供給缺口。BCG北京辦公室合伙人黃河先生表示：“中國(guó)能否應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)將極大地影響到其未來(lái)數(shù)十年的繁榮程度。”

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人郟京煒先生表示：“包括中國(guó)政府、企業(yè)和保險(xiǎn)公司在內(nèi)的所有利益相關(guān)方需要共同努力，以應(yīng)對(duì)中國(guó)人口老齡化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。特別是保險(xiǎn)公司將需要發(fā)揮更大的作用?！?/p>

具體而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下五項(xiàng)措施：

一、積極推動(dòng)和支持監(jiān)管改革，以促進(jìn)補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療/護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；引導(dǎo)消費(fèi)者以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看待儲(chǔ)蓄和投資。

二、與社會(huì)保障體系開(kāi)展協(xié)作，幫助政府以較低的風(fēng)險(xiǎn)和成本來(lái)管理其養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

三、深入洞察客戶(hù)需求，對(duì)產(chǎn)品和渠道進(jìn)行創(chuàng)新。

四、開(kāi)發(fā)管理長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

五、管理盈利率和風(fēng)險(xiǎn)水平，如利率風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等。

另外，在中國(guó)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司還需應(yīng)對(duì)人口老齡化對(duì)自身員工的影響。

BCG香港辦公室合伙人Chris Kaye先生表示：“考慮到中國(guó)的人口規(guī)模，銀發(fā)人群的快速增長(zhǎng)將為保險(xiǎn)公司帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。保險(xiǎn)公司若能迅速出擊并采取正確行動(dòng)，則可以變‘銀發(fā)人群為‘金色機(jī)遇，從而獲得新的業(yè)務(wù)來(lái)源和更高的利潤(rùn)?！?/p>