艾誠

夫婦二人臨近退休，應(yīng)及時做好家庭規(guī)劃，為未來存好備用金，以防不時之需。

理財(cái)案例

劉女士今年45歲，是某外企財(cái)務(wù)會計(jì)負(fù)責(zé)人，年收入包括工資、福利、獎金等約合人民幣12萬元。這些收入除了家庭必要的開銷每月4000元，大部分都在工資卡上不動。劉女士的愛人今年41歲，因?yàn)樵瓎挝恍б娌缓茫呀?jīng)買斷工齡，沒有了醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前在一家企業(yè)找了份臨時的工作，月薪1500元。家庭資產(chǎn)方面，有定期存款40萬元，活期存款5萬元(主要是劉女士愛人的買斷費(fèi)用和家庭平時積累)；有一套三居室90平米的房子，家庭自用，市值50萬元左右；劉女士今年還購買了一套小戶型精裝二手房，市值30萬元左右，正用于出租，年租金3萬元。

家庭財(cái)務(wù)分析

從資產(chǎn)負(fù)債表上看，劉女士家庭沒有負(fù)債，家庭的凈資產(chǎn)較為優(yōu)良且殷實(shí)，這與劉女士和愛人都處于人生的中年時期，處于家庭財(cái)富積累的高峰期有關(guān)。從現(xiàn)金流量表上看，每月開支相對平穩(wěn)，算下來每年開支占比收入只有26％，儲蓄能力較強(qiáng)。但就理財(cái)收入而言，只有定期利息收入和租金收入，還有大幅提高的空間。同時，家里的老人和孩子都需要照顧，家庭有一定生活壓力。綜上分析得出，對已有家庭資產(chǎn)的保護(hù)是家庭理財(cái)?shù)囊粋€重要方式，同時劉女士作為單位的主管人員，工作很忙很辛苦，沒有時間從事繁瑣的理財(cái)投資，因此制定好投資計(jì)劃并提高理財(cái)收入，就顯得非常重要。

理財(cái)目標(biāo)

1、劉女士的兒子目前正在讀高二，打算高中畢業(yè)以后，到加拿大留學(xué)讀書。隨著日期的日益臨近，家中討論最多的就是如何籌劃準(zhǔn)備，以及兒子出國后家庭財(cái)務(wù)狀況的變化。

2、劉女士和愛人還有10年左右的時間就退休了，但由于這兩年物價上漲太快，劉女士很擔(dān)心退休以后的相關(guān)費(fèi)用無法保障，希望制定一個合理的理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)建議

1、建立存款準(zhǔn)備金

劉女士家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。準(zhǔn)備了6個月家庭緊急預(yù)備金，即使家庭遇到了一些問題，也能夠保證一段時間內(nèi)維持正常的生活，從容面對危機(jī)。建議劉女士家庭留出2.4萬元作為個人的緊急預(yù)備金，其中0.4萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。同時，劉女士也可以申請信用卡，不僅能在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率，尤其可以申請國際雙幣信用卡，為以后孩子出國留學(xué)支付費(fèi)用做準(zhǔn)備。

2、教育規(guī)劃

對于每個準(zhǔn)備送子女出國的家庭來說，精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財(cái)，不僅能夠讓手頭的資金保值增值，還能讓出國求學(xué)之路變得更加便捷。去加拿大留學(xué)，選擇不同的大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)區(qū)別也很大，按照目前出國留學(xué)的平均學(xué)費(fèi)每年1.5萬加元，每年生活費(fèi)1萬加元計(jì)算，大學(xué)4年共需相關(guān)費(fèi)用10萬加元左右，約合人民幣64萬元。雖然到時候需要外幣支付學(xué)費(fèi)，但考慮到人民幣不斷升值的趨勢，劉女士不妨先買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，等需要的時候再換成外匯?，F(xiàn)有家庭存款40萬元全部用于定期存款，可在40萬元定期到期后，和活期存款2.6萬元一起投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品

(比如農(nóng)行安心得利系列理財(cái)產(chǎn)品，一年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率5-2％左右)。一年多以后，算上定期利息，連本帶利45萬元左右，加上1年半后家庭積累的凈儲蓄20萬元左右，足夠支付相關(guān)費(fèi)用。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

劉女士夫妻二人都有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后基本生活有保障，但若希望養(yǎng)老生活更加穩(wěn)定，則需要進(jìn)一步進(jìn)行規(guī)劃。而且當(dāng)前通貨膨脹形勢嚴(yán)重，家庭收入的增長速度也沒有物價的上漲速度快，從長期來看，僅僅依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，很難滿足退休以后的生活需要。在養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)價值觀已經(jīng)改變的今天，養(yǎng)老規(guī)劃逐漸成了中國家庭的理財(cái)目標(biāo)之一。

通過家庭教育規(guī)劃可知，家庭幾乎沒有閑置資金用于養(yǎng)老規(guī)劃，一切只能從頭再來。以劉女士夫妻二人10年后退休，余壽30年為例(假設(shè)退休后保持目前生活水平，每年支出4.8萬元，每年社保可領(lǐng)3.6萬元左右，通貨膨脹率5％，工資增長率5％)，退休時點(diǎn)還需要25萬元左右，才能保證目前的生活水平不變。退休后，針對劉女士家庭的特殊情況，可以選擇基金定期定額投資的方式。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，相信劉女士在退休時，一定能儲備非?？捎^的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。以退休時還需要儲備25萬元，從兩年后開始儲備，儲備期8年，基金定期定額投資平均年收益率8％為例計(jì)算，每月還需要投資1900元左右。

分紅險(xiǎn)購買四原則

原則一：長期投資，貴在堅(jiān)持

分紅險(xiǎn)作為中長期理財(cái)方式，意味著投資期間將跨越牛熊市。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習(xí)慣的人，更是如此。

原則二：兼顧保障，理性購買

購買分紅保險(xiǎn)，本質(zhì)上是享受保險(xiǎn)保障，同時享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果分紅。許多保戶用購買期限較短的分紅險(xiǎn)來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。保險(xiǎn)專家提醒投資者，這樣做不對，不應(yīng)將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲蓄，應(yīng)該當(dāng)成保險(xiǎn)保障。為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買。

原則三：按需投保，理財(cái)兼顧

大多數(shù)分紅險(xiǎn)對投保人沒有限制，但對保險(xiǎn)受益人卻有年齡等方面的限制，這其中，少兒和老人不太適宜購買分紅險(xiǎn)。老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，更需要保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)。某些品種的少兒險(xiǎn)投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為，這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障。但是實(shí)際上，父母們出現(xiàn)意外的時候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現(xiàn)意外的時候，父母得到賠償也無濟(jì)于事。

原則四：合理配置，組合投資

分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以，投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對待，不能配置過多。應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個保險(xiǎn)品種上。