許飛瓊

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)；防災(zāi)減災(zāi)；戰(zhàn)略定位；發(fā)展取向

[摘要]保險(xiǎn)業(yè)是專事風(fēng)險(xiǎn)管理與損失補(bǔ)償?shù)膶I(yè)部門，在發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有非常重要的地位。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，存在著總量不足、結(jié)構(gòu)不良、功能不全等缺陷。在中國(guó)災(zāi)害問題日益惡化的背景下，國(guó)家宜將保險(xiǎn)業(yè)納入綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，通過明確的保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)略定位與大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的政策取向，讓其成為國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中的生力軍。

[中圖分類號(hào)]F840.64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]0257－2826(2012)06－0022－08

一、國(guó)際視角下的保險(xiǎn)業(yè)與防災(zāi)減災(zāi)

從13世紀(jì)出現(xiàn)世界上第一張保險(xiǎn)單開始，保險(xiǎn)業(yè)就扮演著承擔(dān)損失分?jǐn)偱c損失補(bǔ)償職責(zé)的角色。進(jìn)入資本主義社會(huì)后，商品生產(chǎn)發(fā)展到了頂峰，在資本家之間劇烈競(jìng)爭(zhēng)的情況下，無論在生產(chǎn)領(lǐng)域還是在流通領(lǐng)域，資本遭遇災(zāi)害事故的風(fēng)險(xiǎn)更大。為了穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，維持商業(yè)信用，實(shí)現(xiàn)資本主義生產(chǎn)的目的，逐步從產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本中分離出一種保險(xiǎn)資本，并通過專門設(shè)立保險(xiǎn)公司來承擔(dān)組織保險(xiǎn)基金和補(bǔ)償損失的任務(wù)。隨后，保險(xiǎn)業(yè)從為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)擴(kuò)展到其他各個(gè)領(lǐng)域，進(jìn)而成為一種具有普適意義的風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償制度，在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，已經(jīng)發(fā)展到了“無險(xiǎn)不?！钡牡夭健?/p>

作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保險(xiǎn)的優(yōu)越性主要表現(xiàn)在對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的專業(yè)化與社會(huì)化方面。一方面，保險(xiǎn)業(yè)是專門經(jīng)營(yíng)各種風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，各國(guó)的保險(xiǎn)制度更是普遍規(guī)定了保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律原則，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化，使其在開展風(fēng)險(xiǎn)管理和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)具有更高的效率和更多的經(jīng)驗(yàn)；另一方面，保險(xiǎn)又是一種高度社會(huì)化的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因風(fēng)險(xiǎn)管理的需要和再保險(xiǎn)、再再保險(xiǎn)機(jī)制的作用，往往超越國(guó)界而成為一種全球性業(yè)務(wù)，這種高度社會(huì)化的經(jīng)營(yíng)方式，使投保人或被保險(xiǎn)人的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠在最大的范圍內(nèi)得以分散，各種保險(xiǎn)損失得以在盡可能大的范圍內(nèi)分?jǐn)?，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定化、可持續(xù)化。因此，保險(xiǎn)在管理風(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，具有其他制度無法比擬的優(yōu)越性，其作為應(yīng)對(duì)各種災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，在許多國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中占據(jù)異常重要的地位，其不僅扮演著補(bǔ)償災(zāi)害損失的主要角色，也是整個(gè)社會(huì)防災(zāi)減損的生力軍。

保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)大補(bǔ)償功能，使其成了許多國(guó)家特別是工業(yè)化國(guó)家災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制中最重要的組成部分，在許多國(guó)家遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府救災(zāi)對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償。

從表1可見，在2009年和2010年，全球?yàn)?zāi)害損失分別達(dá)到620.2億美元和2180.64億美元，其中，工業(yè)化國(guó)家所處的北美、歐洲等地區(qū)的損失更重，但其經(jīng)濟(jì)損失通過保險(xiǎn)補(bǔ)償年均達(dá)到50％以上，北美和澳洲的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償更高達(dá)60％以上。2008年和2011年是全球巨災(zāi)損失大年，直接經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)到了2690億美元和3700億美元，全球保險(xiǎn)補(bǔ)償分別達(dá)到了19.52％(該指標(biāo)因我國(guó)南方冰災(zāi)和汶川地震幾乎沒有保險(xiǎn)補(bǔ)償而較低，如果扣除幾乎沒有保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)你氪ǖ卣饟p失，全球2008年的保險(xiǎn)補(bǔ)償為災(zāi)害損失的36.21％)和31.35％，而北美的保險(xiǎn)補(bǔ)償占經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)76％和63％，歐洲也在50％以上。在巨災(zāi)損失補(bǔ)償方面，美國(guó)作為颶風(fēng)頻發(fā)的國(guó)家，其購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)限額占全球的1／3，其支付的再保險(xiǎn)費(fèi)占全球財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)保費(fèi)的1／2。正因?yàn)槠匠１ｋU(xiǎn)預(yù)防機(jī)制的確立，美國(guó)每次颶風(fēng)造成的損失均可得到50％以上的保險(xiǎn)補(bǔ)償。例如，據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《sigma》統(tǒng)計(jì)，1992年安德魯颶風(fēng)帶來的洪水總損失300億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償165億美元，占損失的55％；2005年發(fā)生的卡特里娜颶風(fēng)帶來的洪水損失1500億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償占其50％；2007年因颶風(fēng)造成洪水損失20億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償16億美元，達(dá)到了80％；等等。日本2011年3·15大地震損失2100多億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償了350億美元，就是其1964年新瀉大地震后于1966年立法建立了地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)積累防范機(jī)制所起到的作用。

與歐美保險(xiǎn)補(bǔ)償力度大相比，除日本、韓國(guó)外的其他亞洲國(guó)家及拉美一些國(guó)家的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失保險(xiǎn)補(bǔ)償作用處于極低水平。表1的數(shù)據(jù)顯示，2009年亞洲和南美的保險(xiǎn)補(bǔ)償占經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償僅為14.55％和8.93％；2010年雖然南美的保險(xiǎn)補(bǔ)償力度有所提高，可亞洲的保險(xiǎn)補(bǔ)償卻只有經(jīng)濟(jì)損失的2.99％。就個(gè)案而言，同2008年我國(guó)的汶川地震幾乎沒有保險(xiǎn)補(bǔ)償一樣，2010年死亡22.2萬多人的海地地震的保險(xiǎn)補(bǔ)償也只有經(jīng)濟(jì)損失的1％，而同一年只死亡562人的智利大地震與零死亡的新西蘭大地震的保險(xiǎn)補(bǔ)償分別為80億美元和44億美元，占其經(jīng)濟(jì)損失之比分別達(dá)到30％和77％。同樣是毀滅性地震，海地和中國(guó)的損失只能由本國(guó)的財(cái)政來負(fù)擔(dān)，而智利與新西蘭的地震損失(尤其是智利的損失)則基本上是由國(guó)際再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。國(guó)際保險(xiǎn)補(bǔ)償資金的流入，對(duì)于災(zāi)后恢復(fù)重建及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義非凡，既能避免國(guó)家因?yàn)?zāi)而增加財(cái)政赤字，又能刺激災(zāi)后經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也不會(huì)影響本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力。更為重要的是，諸如智利、新西蘭這些建立了地震保險(xiǎn)的國(guó)家建筑物的建造，因保險(xiǎn)的介入，其建筑標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，從而達(dá)到了地震發(fā)生后減少人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的目的。

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)殚L(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)各種災(zāi)害問題的豐富經(jīng)驗(yàn)，又在災(zāi)害防范與損失減少方面發(fā)揮著重大作用。發(fā)達(dá)的工業(yè)化國(guó)家不僅通過巨災(zāi)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)方式來提前安排災(zāi)害損失財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還專門成立有主攻防災(zāi)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以達(dá)到預(yù)防災(zāi)害發(fā)生、減少災(zāi)害損失的目的。例如，美國(guó)法特瑞互助保險(xiǎn)公司(FMGlobal)雖然是一家保險(xiǎn)公司，但其核心和重點(diǎn)卻放在了以工程技術(shù)為基礎(chǔ)的防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)管理上。依靠“絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)損失是可以預(yù)防的”、“損前預(yù)防勝過損后補(bǔ)救”等理念，該公司從承保到理賠等各個(gè)方面，都貫穿以防為主的原則，有效地把防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與保險(xiǎn)緊密結(jié)合起來。事實(shí)上，國(guó)際上許多成熟的保險(xiǎn)公司為達(dá)到減少賠償?shù)哪康模純?nèi)設(shè)防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)，專門提供有特色的防災(zāi)防損服務(wù)。例如，英國(guó)的一些保險(xiǎn)公司成立火災(zāi)保險(xiǎn)科研機(jī)構(gòu)，開展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究；德國(guó)保險(xiǎn)公司有的就設(shè)有防損工程部，為客戶和準(zhǔn)客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù)，包括地震災(zāi)害地圖的描繪、實(shí)地勘查以對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合性評(píng)估，并對(duì)存在的安全隱患問題提交書面整改建議等。許多保險(xiǎn)公司還經(jīng)常對(duì)客戶進(jìn)行防震、消防等安全培訓(xùn)，培訓(xùn)包括如何制定防災(zāi)減災(zāi)應(yīng)急程序等。此外，在英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家，大的保險(xiǎn)公司甚至成為國(guó)家消防力量的中堅(jiān)，或建立專業(yè)的保險(xiǎn)消防隊(duì)伍，或資助政府的減災(zāi)機(jī)構(gòu)，等等。

正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的損失補(bǔ)償與防災(zāi)功能，工業(yè)化國(guó)家都十分重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。凡是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，因?qū)I(yè)分工和保險(xiǎn)業(yè)自身利益的需要，通常會(huì)在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中占有重要地位并發(fā)揮巨大作用，政府應(yīng)對(duì)災(zāi)害問題的壓力通常不會(huì)很大，更不會(huì)輕易因?yàn)?zāi)而造成對(duì)國(guó)家財(cái)政的重大沖擊，災(zāi)害損失也往往能夠得到較為充分的補(bǔ)償，災(zāi)區(qū)社會(huì)秩序不會(huì)失控，災(zāi)后重建也會(huì)有序推進(jìn)。凡是保險(xiǎn)業(yè)落后的國(guó)家，政府面臨的應(yīng)對(duì)災(zāi)害的壓力巨大，重大災(zāi)害的發(fā)生往往對(duì)一國(guó)或一地區(qū)的財(cái)政與正常發(fā)展造成重大打擊，甚至可能因?yàn)?zāi)而一蹶不振。因此，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，事實(shí)上與國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)及損失補(bǔ)償能力構(gòu)成了十分緊密的正相關(guān)關(guān)系。

二、保險(xiǎn)業(yè)落后構(gòu)成了中國(guó)防災(zāi)減災(zāi)體系的薄弱環(huán)節(jié)

中國(guó)是多災(zāi)之國(guó)，各種災(zāi)害的頻繁發(fā)生，既造成了巨大的生命財(cái)產(chǎn)損失，也對(duì)國(guó)家與社會(huì)的正常發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?？陀^而論，伴隨國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，中國(guó)政府應(yīng)當(dāng)是當(dāng)代世界應(yīng)對(duì)災(zāi)害能力超強(qiáng)的政府，但這是以政府付出巨大的財(cái)力、物力和準(zhǔn)軍事化的人力動(dòng)員與投入為代價(jià)的，而保險(xiǎn)業(yè)卻一直未能在中國(guó)防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，不能通過市場(chǎng)化的保險(xiǎn)機(jī)制來應(yīng)對(duì)災(zāi)害，不僅使政府的壓力持續(xù)增大，而且不利于樹立國(guó)民的災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常、健康、持續(xù)發(fā)展。

回顧歷史，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)始自清末。新中國(guó)成立后曾遭遇全面停辦的厄運(yùn)，到1980年才得以恢復(fù)。經(jīng)過近30多年的發(fā)展，無論是從發(fā)展速度，還是從對(duì)GDP的貢獻(xiàn)、財(cái)政的貢獻(xiàn)和就業(yè)的貢獻(xiàn)等指標(biāo)來看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)均應(yīng)屬于正在成長(zhǎng)中的朝陽產(chǎn)業(yè)。不過，與世界各國(guó)特別是工業(yè)化國(guó)家相比，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于非常落后的狀態(tài)，并事實(shí)上構(gòu)成了國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中的短板。

第一，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后，保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度均處于全球極低水平狀態(tài)。在保險(xiǎn)業(yè)界，保險(xiǎn)深度代表著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位及其保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力，保險(xiǎn)密度則反映著公眾的保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

從表2可見，2009年、2010年我國(guó)的保險(xiǎn)深度雖較新興市場(chǎng)國(guó)家平均水平要高，但大大低于全球平均水平，特別是完全服務(wù)于防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)姆菈垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)，更是比新興市場(chǎng)國(guó)家平均水平還要低；2009年、2010年我國(guó)的保險(xiǎn)密度同樣只相當(dāng)于全球平均水平的20％和25％左右，特別是非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是僅相當(dāng)于全球平均水平的16％和20％左右。

眾所周知，經(jīng)濟(jì)總量與人口總量是決定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的兩個(gè)重要因素。從表3可以看出，2010年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量居世界第二位，人口居世界第一位，但2010年的保險(xiǎn)深度全球排名卻在第39位，保險(xiǎn)密度全球排名第61位，不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家或工業(yè)化國(guó)家，也低于巴西、泰國(guó)等國(guó)家，與我國(guó)的臺(tái)灣、香港地區(qū)相比更是相距遙遠(yuǎn)。到2011年，我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)總規(guī)模為1.43萬億元，占GDP之比為3.03％，保險(xiǎn)深度較2010年不升反降。如此落后的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)然不可能承擔(dān)起對(duì)災(zāi)害進(jìn)行有效管理的職責(zé)，也不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)一樣發(fā)揮其全部功能。因此，在中國(guó)應(yīng)對(duì)災(zāi)害的體系中，政府始終首當(dāng)其沖，其壓力也隨著災(zāi)害問題的持續(xù)惡化而持續(xù)上升。

第二，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力弱。一般而言，保險(xiǎn)公司的資本金數(shù)額越大，市場(chǎng)供給能力越大，承保能力就越強(qiáng)；反之，資本金數(shù)額小，市場(chǎng)供給能力就小，承保能力就弱。截至2010年底，保險(xiǎn)行業(yè)資本金總量約3000億元，平均每家保險(xiǎn)公司在20億元左右。將中國(guó)所有保險(xiǎn)公司的資本金加起來，總承保能力也僅僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家一家中等水平保險(xiǎn)公司的承保能力。如英國(guó)勞合社2008年的總承保能力為316.6億美元、德國(guó)安聯(lián)2011年的總承保能力為45億歐元，等等。此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)再保險(xiǎn)公司的分承保能力同樣低微。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，全球再保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管部門要求的資本為650億美元，而再保險(xiǎn)公司實(shí)際可用資本為2440億美元，可用資本為監(jiān)管資本的3.75倍；2004年對(duì)應(yīng)的數(shù)字分別為720億美元、2740億美元和3.8倍；2005年分別為710億美元、2860億美元和4倍。而占我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)90％以上的中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司，截至2007年底，其總資產(chǎn)為785.37億元，注冊(cè)資本金僅為361.49億元，其分保能力只有40億元左右?？梢哉f，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎沒有一家具有承?；蛟俪斜Ｄ芰?。

第三，保險(xiǎn)業(yè)的損失補(bǔ)償能力很弱。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體落后的現(xiàn)狀，導(dǎo)致其災(zāi)害損失補(bǔ)償能力十分薄弱。例如，進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)的自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失年均在3000億元以上，可保險(xiǎn)補(bǔ)償只占其中的5％左右。對(duì)于巨災(zāi)損失的補(bǔ)償更是少到幾乎可以忽略不計(jì)的程度。而在全球有關(guān)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)慕y(tǒng)計(jì)中，來自保險(xiǎn)公司的賠款要占到整個(gè)災(zāi)害損失的30％一409／6左右，發(fā)達(dá)國(guó)家這一指標(biāo)甚至高達(dá)80％以上。[3]對(duì)于巨災(zāi)，許多國(guó)家通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度來提前安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。如前面所說的2005年美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)，保險(xiǎn)賠款占直接經(jīng)濟(jì)損失的50％；2007年洪水損失20億美元，保險(xiǎn)補(bǔ)償16億美元，達(dá)到了損失的80％。再如，2007年歐洲的雪災(zāi)有50％的損失獲得了保險(xiǎn)賠付，而2008年我國(guó)南方雪災(zāi)損失1516.5億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償不到20億元，僅占雪災(zāi)損失的1.3％。在5·12汶川特大地震后，保險(xiǎn)公司的賠款只有16.6億元，保險(xiǎn)補(bǔ)償僅占整個(gè)地震損失的O.2％。由此可見，中國(guó)的保險(xiǎn)補(bǔ)償在整個(gè)災(zāi)害損失補(bǔ)償中并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的補(bǔ)償作用。保險(xiǎn)業(yè)的這種狀況不僅反映了其在全球的落后地位，也反映了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制中的有限作用。

第四，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不良，進(jìn)一步限制了保險(xiǎn)業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)與損失補(bǔ)償功能。以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，主要險(xiǎn)種應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)(團(tuán)體)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等。發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常表現(xiàn)為上述業(yè)務(wù)全面、均衡的發(fā)展，即任何一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均能夠滿足保險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并在災(zāi)害發(fā)生后能夠給予相應(yīng)的補(bǔ)償。然而，在我國(guó)，由于保險(xiǎn)公司歷年在展業(yè)承保時(shí)只重視機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等個(gè)別業(yè)務(wù)，結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期一險(xiǎn)獨(dú)大。例如，近五年來，機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入一直占我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的70％以上，相應(yīng)地，保險(xiǎn)補(bǔ)償也只在機(jī)動(dòng)車輛損失方面發(fā)揮作用。

如圖1所示，2010年中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損失補(bǔ)償占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)?5.8％，而當(dāng)年僅旱澇災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5255億元的農(nóng)業(yè)，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的補(bǔ)償卻不到100億元，僅僅是農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1.9％。眾所周知，在自然災(zāi)害損失中，農(nóng)業(yè)損失最為廣泛也最為嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的極端落后，凸顯了中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)償結(jié)構(gòu)的畸形。至于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，同樣未引起重視，絕大多數(shù)處于無保險(xiǎn)狀態(tài)。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不良，在本來落后的狀態(tài)下其補(bǔ)償功能又得到了進(jìn)一步的限制，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生后，常常是只見政府救災(zāi)，不見保險(xiǎn)補(bǔ)償。

第五，防災(zāi)防損功能缺失。保險(xiǎn)業(yè)作為專事風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，防災(zāi)防損構(gòu)成了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中的重要組成部分。因此，從理論上講，保險(xiǎn)公司不但要提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，還要積極參與被保險(xiǎn)人乃至整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理，并在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮重要的作用。通過在損失發(fā)生前預(yù)防損失，在損失發(fā)生后抑制損失，獲益的不僅是國(guó)家與參保人，也是保險(xiǎn)公司，因?yàn)樵趨⒓颖ｋU(xiǎn)的情形下，防災(zāi)減災(zāi)活動(dòng)的直接效果即是減少保險(xiǎn)損失。早在20世紀(jì)80年代，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)不久，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)都設(shè)有專門的防災(zāi)防損部門，并配備專人負(fù)責(zé)防災(zāi)防損工作?？蛇M(jìn)入21世紀(jì)后，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在整體承保能力不強(qiáng)的情況下，盲目追求業(yè)務(wù)數(shù)量的擴(kuò)張，不顧成本和質(zhì)量地?fù)屨际袌?chǎng)，而將過去比較重視的防災(zāi)防損功能也棄之不用了，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)幾乎不再具有防災(zāi)防損功能。

綜上可見，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還非常落后，在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中亦未發(fā)揮出應(yīng)有的功能。保險(xiǎn)業(yè)落后帶來的直接后果，至少有四：一是保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)得不到很好的發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與風(fēng)險(xiǎn)管理需求得不到滿足，進(jìn)而使國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)也無法健全。二是使政府應(yīng)對(duì)災(zāi)害問題的壓力倍增，新中國(guó)成立以來發(fā)生的歷次大的災(zāi)害事件，都以政府直接付出巨大的財(cái)政資源并犧牲正常的發(fā)展規(guī)劃為代價(jià)，進(jìn)而導(dǎo)致政府總是處于不確定的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)之中而無法自拔。三是造成災(zāi)害損失補(bǔ)償不足，因?yàn)檎葹?zāi)與重建的財(cái)力并不總是充足的，特別是在財(cái)政遇到困難的條件下，災(zāi)害更是雪上加霜，因此，保險(xiǎn)業(yè)的缺位，結(jié)果只能是受災(zāi)者自我承受，這是以往大災(zāi)之后曾不止一次出現(xiàn)大規(guī)模流浪乞討現(xiàn)象等的重要原因。四是不利于全民災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的形成，因?yàn)槿鄙倭吮ｋU(xiǎn)業(yè)的推波助瀾和全面示范效應(yīng)，人們不是心存僥幸，就是消極被動(dòng)地等待災(zāi)難降臨。可見，保險(xiǎn)業(yè)的落后不只是保險(xiǎn)行業(yè)的事情，而是整個(gè)國(guó)家發(fā)展中的重大問題，在國(guó)家加快建設(shè)綜合防災(zāi)減災(zāi)體系進(jìn)程中，必須充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)落后的綜合負(fù)面效應(yīng)，高度重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、讓保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中的生力軍

基于保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)實(shí)和國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)的需要，筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)當(dāng)確立積極的支持保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的政策，迅速提高保險(xiǎn)業(yè)收入占GDP的比重，讓這一朝陽產(chǎn)業(yè)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展與整個(gè)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步而獲得迅速發(fā)展，并促使其在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中充當(dāng)生力軍。

第一，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略定位，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展納入到國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系并給予優(yōu)先發(fā)展。一方面，政府應(yīng)該樹立正確的保險(xiǎn)觀念，尤其要認(rèn)識(shí)到其在災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制乃至整個(gè)防災(zāi)減災(zāi)體系中承擔(dān)責(zé)任的必要性和重要性，明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)的生力軍和災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹髁?，并在?guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)中優(yōu)先發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。另一方面，政府要明白，災(zāi)害發(fā)生后救濟(jì)越多，災(zāi)民或百姓對(duì)政府的依賴性就越強(qiáng)，而參加商業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越小。因此，政府有必要改變過去只重視災(zāi)害救濟(jì)的做法，在實(shí)施災(zāi)害緊急救助的條件下，將更多的災(zāi)害損失補(bǔ)償及災(zāi)后恢復(fù)重建工作通過市場(chǎng)機(jī)制交由保險(xiǎn)公司來運(yùn)行。為此，政府可以在立法、稅收、保險(xiǎn)教育投資等方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展給予支持，還應(yīng)當(dāng)直接推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度與各種政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第二，以全球保險(xiǎn)業(yè)水平為參照，明確保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的核心指標(biāo)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)以全球保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)確定自己的參照系，包括保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度、合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)成為評(píng)估中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的核心指標(biāo)。根據(jù)中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中等收入國(guó)家行列并在向高收入國(guó)家邁進(jìn)的事實(shí)，在健全國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系并加大投入的過程中，一定要加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投入。包括政府作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買者，企業(yè)與社會(huì)組織及居民家庭與個(gè)人作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買者，保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)成為政府預(yù)算支出與各組織、各家庭或個(gè)人的必要支出。同時(shí)，明確保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，例如，在“十二五”期間將我國(guó)的保險(xiǎn)深度提高到5％以上(達(dá)到全球平均水平的70％左右)，保險(xiǎn)密度能夠達(dá)到全球平均水平的40％左右；到2025年時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平應(yīng)當(dāng)達(dá)到全球平均水平；到本世紀(jì)中葉，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平應(yīng)當(dāng)達(dá)到當(dāng)時(shí)工業(yè)化國(guó)家的平均水平。只有保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起來了，政府防災(zāi)減災(zāi)的責(zé)任才可能降低，整個(gè)社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平才會(huì)同步提升，各種災(zāi)害損失的補(bǔ)償水平才能得到切實(shí)提高。

第三，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給規(guī)模。中國(guó)的保險(xiǎn)供給市場(chǎng)存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)不合理的問題，它必然直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)等。如美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)之所以十分發(fā)達(dá)，且在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮重大作用，與其保險(xiǎn)市場(chǎng)主體充足并充分競(jìng)爭(zhēng)是密不可分的。全美國(guó)有5000多家保險(xiǎn)公司，這些公司通過充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不僅開拓了各類風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，而且從直接業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)向?yàn)?zāi)害預(yù)防與基金投資擴(kuò)展。在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)仍然由少數(shù)公司壟斷，保險(xiǎn)公司總量有限，保險(xiǎn)中介亦發(fā)展不足，致使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展不夠、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亦不良。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快批設(shè)保險(xiǎn)公司的步伐，使保險(xiǎn)公司的數(shù)量規(guī)模有一個(gè)較大的飛躍。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大容量與發(fā)展?jié)摿?，至少需?00家左右的保險(xiǎn)公司及相應(yīng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。同時(shí)，還應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的供給能力，包括通過擴(kuò)股增資及公司上市的方式來提高現(xiàn)有公司的供給能力，或通過保險(xiǎn)投資來使保險(xiǎn)資金不斷增值，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和承保能力，還可通過健全保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)或建立健全保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及償付能力指標(biāo)體系等，切實(shí)提高保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，在現(xiàn)有再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下，還應(yīng)當(dāng)通過增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、補(bǔ)充再保險(xiǎn)資本實(shí)力等，進(jìn)一步增強(qiáng)再保險(xiǎn)的總承保能力和開發(fā)各種再保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者要重塑理念，改良業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健全防災(zāi)減損功能。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的落后，雖然外部環(huán)境不良是一個(gè)客觀原因，但也與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者自身的不當(dāng)取向直接相關(guān)。因此，要真正促使保險(xiǎn)業(yè)獲得大發(fā)展，保險(xiǎn)公司就應(yīng)盡快樹立新的發(fā)展理念，同時(shí)高度重視防災(zāi)防損，全面發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的功能作用。一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)盡快打破過去險(xiǎn)種單一、結(jié)構(gòu)雷同、毫無特色和側(cè)重、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)保戶無吸引力的局面，積極對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行全方位、多層次的調(diào)查研究，在充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素影響的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)情況，針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)、家庭結(jié)構(gòu)等設(shè)計(jì)多層次、多品種的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在盡量短的時(shí)期內(nèi)，形成產(chǎn)品豐富的市場(chǎng)供給，以滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。另一方面，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)的本源職責(zé)，促使財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)得到充分發(fā)掘，確保居民和團(tuán)體單位財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)機(jī)制得以轉(zhuǎn)移和分?jǐn)?；同時(shí)，發(fā)展應(yīng)對(duì)各種災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓人身保險(xiǎn)成為化解災(zāi)害事故嚴(yán)重后果的重要機(jī)制之一。特別需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)高度重視防災(zāi)防損，并將其作為提升競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)社會(huì)的重要途徑。

第五，建立適合國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。由于巨災(zāi)后果十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司通常不愿意承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在普通商業(yè)保險(xiǎn)中往往將巨災(zāi)加以剔除或者嚴(yán)格限制，因此，許多國(guó)家通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)來促使此類損失獲得保險(xiǎn)保障。根據(jù)中國(guó)面臨的巨災(zāi)種類及相關(guān)國(guó)情要素，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度宜采取國(guó)家主導(dǎo)暨商業(yè)化運(yùn)作的方式。以地震保險(xiǎn)為例，政府應(yīng)該摒棄過去一味的災(zāi)后財(cái)政救濟(jì)補(bǔ)償方式，有計(jì)劃地將每年的地震救災(zāi)款轉(zhuǎn)化為地震保險(xiǎn)基金。在建立地震保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上，可以特別委托一家或相關(guān)保險(xiǎn)公司專營(yíng)地震保險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)于地震保險(xiǎn)基金投資機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，政府還應(yīng)依據(jù)法律對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，以避免財(cái)政撥付的地震保險(xiǎn)基金流失或保險(xiǎn)服務(wù)不到位?？傊逓?zāi)保險(xiǎn)能彌補(bǔ)一般災(zāi)害保險(xiǎn)的不足，更能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，提供更為可靠的巨災(zāi)損失補(bǔ)償，從而是值得努力的重要方向。

[責(zé)任編輯陳翔云]