摘要：近年來(lái)，隨著新農(nóng)村建設(shè)和國(guó)家支農(nóng)力度的不斷加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，但金融服務(wù)的滯后卻成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)民自助終端（即“農(nóng)金通”）在山東省汶上縣農(nóng)村信用社的試驗(yàn)成功，讓農(nóng)民足不出村就可以辦理安全快捷的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民自助終端；金融服務(wù)創(chuàng)新；支付環(huán)境

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.24文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674—2265（2012）09—0028—05

一、引言

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。2004年中央一號(hào)文件出臺(tái)以來(lái)，國(guó)家相繼實(shí)施了糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼，推出了一系列的支農(nóng)惠農(nóng)政策，改善了農(nóng)村民生，活躍了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。但是，在我國(guó)農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品金融服務(wù)方式、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出。為了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推進(jìn)建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)決定在全國(guó)選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分縣、市深入組織開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。在山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的指導(dǎo)下，由濟(jì)寧辦事處研發(fā)，并在汶上縣試點(diǎn)成功的農(nóng)金通，如星星之火，在全國(guó)掀起了農(nóng)民自助服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的高潮，該設(shè)備通過(guò)管理員的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬，讓農(nóng)民足不出村就可以辦理存取款、查詢(xún)等業(yè)務(wù)，有效解決了廣大農(nóng)村支付結(jié)算不暢的問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村迫切需要提供更加便捷的金融服務(wù)

（一）農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)存在的問(wèn)題

1. 支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，難以提供方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)。一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏少。目前，為農(nóng)民群眾提供金融服務(wù)的有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行三家金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)行鑒于競(jìng)爭(zhēng)的需要，僅保留了少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，造成了農(nóng)民無(wú)法享受普惠的金融服務(wù)。服務(wù)質(zhì)量得不到有效提高，競(jìng)爭(zhēng)不充分。農(nóng)村金融資源無(wú)法合理有效配置。二是大多數(shù)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)未接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，在辦理異地跨行資金匯劃業(yè)務(wù)時(shí)只能通過(guò)上級(jí)行轉(zhuǎn)匯。三是結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施如 ATM、POS 建設(shè)進(jìn)展緩慢。ATM、POS機(jī)具布放少，通常一個(gè)鎮(zhèn)只有1—2臺(tái)，且ATM 功能單一，只能辦理單純的取款業(yè)務(wù)，廣大農(nóng)戶(hù)享受不到現(xiàn)代化支付工具的便捷。四是同城票據(jù)交換未能覆蓋農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，資金結(jié)算環(huán)節(jié)多。目前農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)未能開(kāi)通同城票據(jù)交換，票據(jù)憑證主要依靠手工傳遞，影響了資金的使用效益。

2. 傳統(tǒng)支付工具仍占主導(dǎo)地位，結(jié)算服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。一方面現(xiàn)金結(jié)算方式仍占較大比重。受結(jié)算環(huán)境、思想認(rèn)識(shí)等因素的影響，農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金交易量和現(xiàn)金業(yè)務(wù)占有率居高不下。農(nóng)民各項(xiàng)收入和支出獲得或支付方式仍以現(xiàn)金為主。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)民只對(duì)借記卡、支票和匯款轉(zhuǎn)賬等較熟悉或略有了解，至于匯票、本票和網(wǎng)上支付等其他非現(xiàn)金支付工具大多表示不清楚甚至不感興趣。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的非現(xiàn)金結(jié)算方式主要以支票、匯兌為主，銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票等業(yè)務(wù)基本未開(kāi)辦，銀行卡的使用也僅限于簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，電話轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行等新興支付工具更是較少涉及。

3. 宣傳引導(dǎo)不夠深入。由于支付服務(wù)機(jī)構(gòu)均把結(jié)算服務(wù)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品宣傳集中在縣城，對(duì)支付結(jié)算工具的宣傳和培訓(xùn)一般僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且宣傳基本是在個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)傳單、掛橫幅，宣傳形式和途徑單一，覆蓋面不廣泛，沒(méi)有深入到農(nóng)村地區(qū)。而農(nóng)民主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品的初級(jí)加工，大多數(shù)農(nóng)民群眾與金融行業(yè)接觸少，對(duì)銀行的了解僅是存款、放款，對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算知識(shí)了解較少，對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度較低，因而對(duì)新的支付結(jié)算工具的應(yīng)用很難接受，制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣使用。

（二）改善農(nóng)村支付結(jié)算方式是新農(nóng)村建設(shè)的需要

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，如何提高農(nóng)村金融服務(wù)水平已成為亟待解決的問(wèn)題。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，提出了改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題。農(nóng)村地區(qū)小額存取款業(yè)務(wù)需求旺盛，特別是農(nóng)村信用社承擔(dān)著政府各類(lèi)財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放工作，以汶上縣為例，全縣僅糧補(bǔ)“一本通”存折就達(dá)到30余萬(wàn)戶(hù)，在糧食直補(bǔ)款等各種補(bǔ)貼資金發(fā)放期間，廣大農(nóng)民客戶(hù)出于“領(lǐng)到手的錢(qián)才是錢(qián)”的心理，集中領(lǐng)取糧食補(bǔ)貼款，造成信用社網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)業(yè)務(wù)成倍增長(zhǎng)，一線柜員經(jīng)常加班加點(diǎn)，超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社正常業(yè)務(wù)的辦理。

針對(duì)上述情況，為貫徹落實(shí)面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)的市場(chǎng)定位，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社在認(rèn)真調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上，提出了運(yùn)用信息科技手段，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民應(yīng)用的金融科技產(chǎn)品，以解決農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品偏少、支付結(jié)算渠道不暢、新產(chǎn)品宣傳力度不夠等問(wèn)題，為農(nóng)村居民提供安全、快捷的小額支付結(jié)算服務(wù)，并在濟(jì)寧進(jìn)行試點(diǎn)。濟(jì)寧辦事處成立了科技攻關(guān)小組進(jìn)行科技開(kāi)發(fā)，于2008年11月成功研發(fā)出第一代農(nóng)金通，并在汶上縣次丘鎮(zhèn)河里村進(jìn)行了試運(yùn)行。在研發(fā)過(guò)程中，省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次到基層進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，給予了極大的支持，進(jìn)一步指明了研發(fā)農(nóng)金通戰(zhàn)略發(fā)展方向。

三、新的金融服務(wù)方式在農(nóng)村的運(yùn)用與實(shí)踐

（一）農(nóng)金通的主要功能

農(nóng)金通是在自助查詢(xún)終端的基礎(chǔ)上研發(fā)的一款適合農(nóng)村和農(nóng)民使用的自助服務(wù)產(chǎn)品。它具有以下特點(diǎn)：一是操作簡(jiǎn)單。農(nóng)金通具有兩種基本操作方法。一種是客戶(hù)與客戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬；另一種是設(shè)備管理員與客戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬?？蛻?hù)與客戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬表現(xiàn)為：甲客戶(hù)需要現(xiàn)金時(shí)，甲客戶(hù)將本人存折（銀行卡）上的資金在農(nóng)金通上轉(zhuǎn)賬到乙客戶(hù)存折（銀行卡）上，同時(shí)乙客戶(hù)將自己的等額現(xiàn)金交付甲客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)甲、乙兩客戶(hù)的自助轉(zhuǎn)賬。另一種是客戶(hù)與設(shè)備管理員之間的轉(zhuǎn)賬，表現(xiàn)為當(dāng)客戶(hù)需要現(xiàn)金時(shí)，設(shè)備管理員將客戶(hù)存折（銀行卡）上的資金通過(guò)農(nóng)金通轉(zhuǎn)入自己的周轉(zhuǎn)賬戶(hù)，同時(shí)將自己的等額現(xiàn)金交付客戶(hù)；當(dāng)客戶(hù)將現(xiàn)金交付設(shè)備管理員時(shí)，設(shè)備管理員將自己周轉(zhuǎn)賬戶(hù)的資金等額轉(zhuǎn)入客戶(hù)存折（銀行卡）上并打印存折。當(dāng)設(shè)備管理員現(xiàn)金頭寸超過(guò)核定的限額時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)禁止設(shè)備管理員繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)，保障了資金安全。二是實(shí)現(xiàn)了多種服務(wù)功能?？蛻?hù)通過(guò)農(nóng)金通可以實(shí)現(xiàn)銀行卡與銀行卡之間、銀行卡與存折、存折與存折之間的轉(zhuǎn)賬及存折、銀行卡內(nèi)部的活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期等轉(zhuǎn)賬功能；另外客戶(hù)通過(guò)農(nóng)金通還可以實(shí)現(xiàn)交易明細(xì)查詢(xún)、口頭掛失、辦理繳納話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)功能。農(nóng)金通支持跨地市轉(zhuǎn)賬功能，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄所幾乎所有業(yè)務(wù)功能，可以逐步替代成本較高、內(nèi)控薄弱、操作風(fēng)險(xiǎn)較大的鄉(xiāng)村信用分社。三是操作簡(jiǎn)便、安全可靠、易于推廣。客戶(hù)只需輸入密碼確認(rèn)，即可完成業(yè)務(wù)操作的全過(guò)程，有效解決了多數(shù)農(nóng)民客戶(hù)不會(huì)操作自助設(shè)備的問(wèn)題，有利于農(nóng)金通在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。農(nóng)金通還具有價(jià)格低廉、便于安裝的特點(diǎn)，通過(guò)電話線連接即可，適合農(nóng)村的現(xiàn)狀；設(shè)備安放在管理員家中，避免了人為破壞，農(nóng)村信用社只需對(duì)設(shè)備管理員進(jìn)行簡(jiǎn)單培訓(xùn)，降低了推廣成本。

（二）主要業(yè)務(wù)范圍

現(xiàn)金業(yè)務(wù)：主要包括信通卡、存款存折和一本通活期存款賬戶(hù)的現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)；信通卡、存款存折和一本通活期存款賬戶(hù)的現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)；移動(dòng)、聯(lián)通、電信電話費(fèi)現(xiàn)金繳納和電費(fèi)現(xiàn)金繳納業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：主要包括信通卡、存款存折和一本通活期賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；信通卡和一本通內(nèi)活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務(wù)。繳費(fèi)業(yè)務(wù)：主要包括轉(zhuǎn)賬繳納移動(dòng)、聯(lián)通、電信電話費(fèi)及電費(fèi)業(yè)務(wù)。存折補(bǔ)登業(yè)務(wù)：主要包括存款存折、一本通和零存整取存折補(bǔ)登業(yè)務(wù)。此外還能辦理口頭掛失業(yè)務(wù)、密碼更改業(yè)務(wù)、查詢(xún)業(yè)務(wù)和信息發(fā)布業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)金通的試點(diǎn)情況

汶上縣河里村是多年的信用村，村委會(huì)管理能力較強(qiáng)，原協(xié)理員存款規(guī)模大（存款余額1800萬(wàn)元）、素質(zhì)高，全村共有農(nóng)戶(hù)1470戶(hù)，村民7000人，占全鎮(zhèn)人口總數(shù)的近十分之一。2009年初，第一臺(tái)農(nóng)金通產(chǎn)品就是選擇在這里進(jìn)行了試運(yùn)行。首先，汶上聯(lián)社與村委會(huì)接洽，介紹自助終端功能以及為農(nóng)民群眾帶來(lái)的方便和好處，與村委會(huì)達(dá)成在該村布設(shè)農(nóng)金通的合作意向，簽訂了相關(guān)合作協(xié)議；其次，選擇該村的協(xié)理員作為農(nóng)金通管理員，簽訂了聘任合同。最后，信用社幫助、指導(dǎo)終端管理員對(duì)辦公場(chǎng)所進(jìn)行裝修改造，采取必要的安全防范措施，并就如何操作自助終端進(jìn)行簡(jiǎn)單的培訓(xùn)后即對(duì)農(nóng)民群眾開(kāi)展了金融自助服務(wù)。當(dāng)年，通過(guò)農(nóng)金通累計(jì)辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)8400余筆，其中通過(guò)轉(zhuǎn)賬形式實(shí)現(xiàn)客戶(hù)間現(xiàn)金調(diào)劑3800余筆，金額500余萬(wàn)元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（含跨縣區(qū)）1300多筆，金額1700余萬(wàn)元；補(bǔ)登折業(yè)務(wù)3600筆，在發(fā)放糧補(bǔ)款期間日均業(yè)務(wù)量高達(dá)200筆；查詢(xún)業(yè)務(wù)300筆，交納電話費(fèi)150筆；受理口頭掛失業(yè)務(wù)11筆；增加一本通、活期存折、信通卡開(kāi)戶(hù)420戶(hù)，增加存款日均余額300萬(wàn)元。在辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)群體中，既有本村客戶(hù)，也有附近村莊客戶(hù)，一臺(tái)農(nóng)金通一般可以覆蓋3—5個(gè)村。從設(shè)備運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性看，農(nóng)金通在保留自助設(shè)備安全性能的基礎(chǔ)上，相關(guān)安全設(shè)計(jì)指標(biāo)達(dá)到了安全運(yùn)行要求，設(shè)備運(yùn)行穩(wěn)定，業(yè)務(wù)功能豐富，取得了良好效果。

（四）農(nóng)金通的推廣經(jīng)驗(yàn)

汶上縣農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)金通的推廣和應(yīng)用中，摸索出了一套行之有效的經(jīng)驗(yàn)和方法：一是堅(jiān)持“三個(gè)優(yōu)先”的原則，即堅(jiān)持做到優(yōu)先在新型農(nóng)村社區(qū)推廣布設(shè)、優(yōu)先在村風(fēng)正的村莊推廣布設(shè)、優(yōu)先在經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍的行政村推廣布設(shè)，達(dá)到“重點(diǎn)突破，整體帶動(dòng)”的效果。二是做好社區(qū)建設(shè)結(jié)合文章?！靶陆ㄒ粋€(gè)社區(qū)、布設(shè)一臺(tái)自助設(shè)備”的推廣思路，做好新型農(nóng)村社區(qū)的自助終端布放工作。截至目前，該社已在10個(gè)社區(qū)安裝了布設(shè)了自助終端。三是統(tǒng)一了服務(wù)標(biāo)識(shí)。編制了自助設(shè)備服務(wù)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)，要求全部服務(wù)點(diǎn)營(yíng)業(yè)區(qū)與客戶(hù)區(qū)分離改造，對(duì)客戶(hù)須知、外部形象標(biāo)識(shí)、標(biāo)牌、附屬設(shè)施等作了統(tǒng)一要求。四是采取了多種激勵(lì)措施。為鼓勵(lì)設(shè)備管理員宣傳、用好自助設(shè)備，更好地為廣大農(nóng)民服務(wù)，該社除每月按存款額度兌付一定的手續(xù)費(fèi)外，還根據(jù)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數(shù)每筆再給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，年終對(duì)業(yè)務(wù)量排在前十名的再給予一定的物資獎(jiǎng)勵(lì)。

（五）采取的安全防范措施

一是嚴(yán)格設(shè)備管理員準(zhǔn)入。對(duì)于設(shè)備管理員選擇，要經(jīng)過(guò)村委會(huì)推薦、信用社審查、向村民公示等層層把關(guān)后，選聘出人品好、威信高、能力強(qiáng)的優(yōu)秀人員擔(dān)任。二是建立了常態(tài)的管理機(jī)制。經(jīng)常性地與村委溝通、了解管理員情況，定期或不定期地對(duì)設(shè)備管理員進(jìn)行檢查，對(duì)存在違背合同約定、違反業(yè)務(wù)操作規(guī)范的管理員及時(shí)予以撤換。三是加強(qiáng)安全管理。設(shè)備管理員配置了保險(xiǎn)柜、滅火器和警報(bào)器，自助終端操作區(qū)安裝金屬防護(hù)欄，配備狼牙棒等防衛(wèi)器械，與周邊村民群眾簽訂聯(lián)防協(xié)議，防范資金盜搶。對(duì)在繳存現(xiàn)金的途中可能遭受盜搶造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，為設(shè)備管理員繳納購(gòu)買(mǎi)保額為4萬(wàn)元的“現(xiàn)金防盜防搶保險(xiǎn)”和12萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)（含2萬(wàn)元醫(yī)療保險(xiǎn)）。

（六）服務(wù)終端技術(shù)上不斷完善

在河里村試點(diǎn)第一臺(tái)農(nóng)金通的基礎(chǔ)上，濟(jì)寧辦事處對(duì)設(shè)備功能、外形、形象標(biāo)識(shí)等幾經(jīng)完善、整合，對(duì)農(nóng)村適用性、農(nóng)民操作性、風(fēng)險(xiǎn)可控性改造升級(jí)，相繼研發(fā)了第二代、第三代農(nóng)金通，在管理上實(shí)現(xiàn)了“視同網(wǎng)點(diǎn)管理規(guī)范化，設(shè)置操作流程精細(xì)化”，在外觀形象上實(shí)現(xiàn)了“語(yǔ)音提示耳能聽(tīng)，雙屏顯示眼能看”。

從運(yùn)行情況看，該設(shè)備發(fā)揮了良好的業(yè)務(wù)輻射和帶動(dòng)作用，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有效解決了農(nóng)民糧補(bǔ)資金兌付難，小額現(xiàn)金存取難，農(nóng)副產(chǎn)品交易結(jié)算難等民生問(wèn)題，取得了良好的社會(huì)效果。該產(chǎn)品2009獲得濟(jì)寧市創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)，2010年被省聯(lián)社推廣，同年獲得山東省金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，并引來(lái)全國(guó)多個(gè)省市的農(nóng)村信用社到汶上聯(lián)社考察學(xué)習(xí)。

四、農(nóng)金通在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的顯著成效

（一）改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

以前，汶上聯(lián)社每年為轄內(nèi)55萬(wàn)多農(nóng)民代理發(fā)放各類(lèi)補(bǔ)貼9300多萬(wàn)元，每年發(fā)放3次，業(yè)務(wù)量高達(dá)40多萬(wàn)筆，平均每天辦理代發(fā)業(yè)務(wù)900多筆，金額約200萬(wàn)元。自從農(nóng)民金融自助服務(wù)運(yùn)行后，柜臺(tái)的代理發(fā)放業(yè)務(wù)量明顯減少，信用社門(mén)口再無(wú)排“長(zhǎng)龍”現(xiàn)象。同時(shí)，使用農(nóng)民金融自助服務(wù)還不受時(shí)間限制，將原來(lái)的8小時(shí)服務(wù)提升為24小時(shí)服務(wù)，農(nóng)民可根據(jù)作息時(shí)間全天候辦理業(yè)務(wù)，提高了兌付效率，大大減少了辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間。信用社還依托惠農(nóng)一本通，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，開(kāi)展了代收水電費(fèi)、通訊費(fèi)、貸款利息等業(yè)務(wù)，有效解決了農(nóng)民工外出打工掙錢(qián)，家里取錢(qián)難的問(wèn)題。

（二）建立了新型的合作關(guān)系

農(nóng)村信用社的協(xié)理員是由以前的代辦員演化而來(lái)，已經(jīng)存在了五十余年，他們?cè)诜?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，協(xié)理隊(duì)伍人員眾多、管理難度較大，且受多種因素影響，一直存在著管理思想不統(tǒng)一、法律關(guān)系模糊、歷史遺留問(wèn)題較多、缺少科技支持、服務(wù)方式陳舊、服務(wù)功能單一、經(jīng)手現(xiàn)金不能實(shí)時(shí)入賬以及創(chuàng)新不足等問(wèn)題，傳統(tǒng)的協(xié)理員管理模式越來(lái)越不能適應(yīng)日益精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)防范要求。而轉(zhuǎn)型后的設(shè)備管理員與村委會(huì)是合同聘任關(guān)系，村委會(huì)與農(nóng)村信用社是金融服務(wù)合作關(guān)系，協(xié)理員與農(nóng)村信用社是依托金融電子機(jī)具產(chǎn)生的一種金融服務(wù)代理關(guān)系。上述關(guān)系是按照市場(chǎng)化原則，在銀村共建、電子銀行渠道進(jìn)村莊的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)的一種社區(qū)內(nèi)自我互助性的金融服務(wù)模式，理順了設(shè)備管理員與農(nóng)村信用社的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了協(xié)理員到設(shè)備管理員的平穩(wěn)過(guò)渡。通過(guò)安裝農(nóng)金通，村委會(huì)為老百姓辦實(shí)事、辦好事，提升了村委會(huì)的形象，村委會(huì)受到老百姓的擁護(hù)和支持，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社、村委會(huì)、設(shè)備管理員三方共贏。設(shè)備管理員辦理現(xiàn)金調(diào)劑業(yè)務(wù)全部使用自己的周轉(zhuǎn)金，客戶(hù)無(wú)論辦理存取款，還是查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，都可通過(guò)設(shè)備管理員的對(duì)自助設(shè)備的操作即時(shí)完成，有效地規(guī)避了農(nóng)村信用社對(duì)協(xié)理員的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加速了農(nóng)村資金融通

農(nóng)金通的推廣和應(yīng)用，是鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式的一個(gè)創(chuàng)新，填補(bǔ)了村一級(jí)的金融服務(wù)空白，完善了金融服務(wù)體系，讓曾經(jīng)被遺忘的鄉(xiāng)村感觸到了“普惠金融”的陽(yáng)光。自助服務(wù)終端安放在設(shè)備管理員家中，系統(tǒng)與全省農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)，即時(shí)到賬，辦理業(yè)務(wù)時(shí)間靈活，可以實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)服務(wù)。農(nóng)民足不出村就能辦理存取款、領(lǐng)取各類(lèi)補(bǔ)貼、自助繳納水電費(fèi)、通訊費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、貸款利息等業(yè)務(wù)，真正打造了農(nóng)村金融便利店。特別是原來(lái)需要遠(yuǎn)距離往返銀行辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民，節(jié)約了時(shí)間成本及勞務(wù)成本，大大減少了辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，資金實(shí)時(shí)到賬，方便了農(nóng)村資金的融通，對(duì)農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

（四）建立了普惠制的金融供給

農(nóng)金通直接進(jìn)入村莊農(nóng)戶(hù)，方便了農(nóng)民辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)相比，設(shè)備簡(jiǎn)單，節(jié)省了大量的人力物力，起到了與銀行網(wǎng)點(diǎn)基本相同的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年6月末，汶上聯(lián)社農(nóng)金通設(shè)備已達(dá)到147臺(tái)，為農(nóng)民群眾辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)160551筆，金額49728萬(wàn)元。設(shè)備管理員不僅擔(dān)當(dāng)著管理和服務(wù)角色，還承擔(dān)著金融新產(chǎn)品的宣傳和推介職責(zé)，且更容易讓廣大農(nóng)民客戶(hù)所接受。這讓手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等越來(lái)越多的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，讓經(jīng)濟(jì)落后地廣大農(nóng)村居民享受到了均等的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，搭建了興村富民的平臺(tái)。

（五）鞏固了農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村的主力軍地位

農(nóng)金通有效填補(bǔ)了農(nóng)村的金融服務(wù)空白，管理員直接的面對(duì)面的服務(wù)，更是建立了與農(nóng)民群眾良好的聯(lián)系紐帶，在農(nóng)民群眾享受金融服務(wù)的“短平快”同時(shí)，農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也得到了快速的擴(kuò)張，進(jìn)一步鞏固了陣地，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額。截至2012年6月末，汶上聯(lián)社各項(xiàng)存款余額為52.8億元，自2009年以來(lái)，汶上聯(lián)社存款每年都以超過(guò)8個(gè)億的規(guī)模增長(zhǎng)，三年即翻了一番，市場(chǎng)占有率達(dá)到39%；銀行卡發(fā)卡量達(dá)到11萬(wàn)張，手機(jī)銀行、電話POS、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)也在逐漸被廣大農(nóng)民群眾所接受。

五、結(jié)論與啟示

綜上所述，農(nóng)金通這一全新的支付結(jié)算方式，將金融觸角延伸到了村莊，填補(bǔ)了廣大農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融服務(wù)空白，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供了便利，為新農(nóng)村建設(shè)增添了色彩。從農(nóng)金通的成功推廣和應(yīng)用來(lái)看，我們可以得到以下啟示：

第一，廣大農(nóng)民群眾迫切需要得到更加便捷的金融服務(wù)。汶上縣農(nóng)金通得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的普遍歡迎，金融需求也與日俱增。

第二，農(nóng)村信用社是改善農(nóng)村支付環(huán)境的主力軍。農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民群眾有著深厚的感情和天然的聯(lián)系，有利于激活被壓制和其擁有的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，有利于推廣越來(lái)越多的、適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

第三，推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)離不開(kāi)政府部門(mén)的支持。農(nóng)金通的布設(shè)雖然一次性投資比較少，但如果普及也要付出較高的成本。在這一過(guò)程中，迫切需要地方政府部門(mén)投入一定的人力、財(cái)力，建立持續(xù)、長(zhǎng)效的國(guó)家政策扶持機(jī)制，并給予農(nóng)村信用社在稅收優(yōu)惠、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等方面的積極支持。

第四，帶來(lái)了對(duì)變革農(nóng)村金融服務(wù)模式的思考?？h域以下農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)空白，是專(zhuān)家學(xué)者、農(nóng)村信用社、人民銀行和基層政府一致關(guān)注的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。汶上縣農(nóng)金通的成功推廣說(shuō)明，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的高成本、被動(dòng)性服務(wù)和低的覆蓋率無(wú)法真正融合或者滲透到農(nóng)村實(shí)際需求之中，一個(gè)自主服務(wù)終端的引入，在較大程度上緩解了農(nóng)村金融的困境問(wèn)題，這不得不引起我們對(duì)農(nóng)村金融傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的反思：當(dāng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不具備規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件下，適銷(xiāo)產(chǎn)品或科技平臺(tái)或許是有效的替代方案；農(nóng)村金融改革的方向應(yīng)以需求為導(dǎo)向，在需求與供給之間尋找到兼容點(diǎn)，才是現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要突破方向。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XS）