張紅英

（黃岡職業(yè)技術(shù)學院 交通學院，湖北 黃岡 438002）

根據(jù)公安部交管局的統(tǒng)計，截至2011年底，全國機動車保有量為2.25億輛，其中汽車1.06億輛。我國機動車輛急劇增長為各大財險公司帶來了商機的同時也帶來了大量的風險，其中主要的風險之一就是欺詐。如何降低車輛承保的風險，有效防止車輛保險欺詐案的發(fā)生，作為保險公司必須從自身的查勘定損環(huán)節(jié)著手，強化內(nèi)部管理和風險控制能力。

1 分析車輛保險欺詐產(chǎn)生的主要原因

機動車輛保險欺詐主要是指發(fā)生在機動車輛保險交易中發(fā)生的各類欺詐行為。造成機動車輛保險欺詐損失重大的原因是多方面的，有目前社會信用制度亟待建立方面的原因，有法律制度不健全方面的原因，更主要的是保險公司自身的原因。從車輛保險的業(yè)務結(jié)構(gòu)看，車輛保險屬于綜合性險種，既有損失險又有責任險，保險理賠過程中的環(huán)節(jié)諸多，其中查勘定損是車險理賠的關鍵，而保險人普遍存在“輕查勘、重定損”的工作習慣，往往存在以下兩種情形：一是車輛發(fā)生事故后，不去現(xiàn)場查勘而是讓保戶直接將車移送至修理廠定損，這樣就給欺詐在時間和空間上留有充分的作案機會。二是即使履行了現(xiàn)場查勘程序，但由于保險理賠專業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)問題，使得第一現(xiàn)場查勘不力，理賠案件調(diào)查不夠，定損不細。

因此，要想有效防止車輛保險欺詐案的發(fā)生，進行現(xiàn)場查勘是防范保險騙保最為重要和有效的手段，特別是努力追溯查勘第一現(xiàn)場，認真履行查勘環(huán)節(jié)的職責，掌握現(xiàn)場查勘必要的技能和技巧，對保險公司的專業(yè)技術(shù)人員來說尤為重要。

2 了解常見車輛保險欺詐的特點

要想掌握現(xiàn)場查勘必要的技能和技巧，必須了解常見車輛保險欺詐的特點。據(jù)我國保監(jiān)會的統(tǒng)計，車輛保險中保險欺詐比例占保險理賠的20%，盡管這幾年騙保的手段花樣繁多，但是總的來說呈現(xiàn)以下特點：①出險時間與投保時間非常接近，出險時間接近保險期限截止時間。②舊車（老款高檔車、配件難買且貴）超額投保。③投保險種（司機險或其他）有針對性選擇，且高保額投保。④保險合同成立后遲遲不按約定繳費，而突然以現(xiàn)金方式主動上門繳交，或在周末假日等時間交給業(yè)務人員，造成繳費事實后立即報案索賠。⑤事發(fā)現(xiàn)場多發(fā)生在深夜且人煙稀少之地，或故意說不清楚具體地點，讓保險公司無法查勘現(xiàn)場。⑥當事人在事發(fā)后立即外出或去向不明。⑦車輛嚴重損毀，而駕駛員或乘客卻無受傷或只是輕傷，無需住院治療，無人傷費用索賠。⑧報案稱追尾大貨車，自車損失嚴重而前車無損，或前車無需索賠，已離開現(xiàn)場；或稱交警允許前車離開。⑨提供的單證有涂改、筆跡相似、簽署時間過于集中或使用術(shù)語不標準不規(guī)范等現(xiàn)象。⑩在定損或核賠時極易達成妥協(xié)，假意不計較定損或賠款的多少；或假意以打官司相威脅。輥輯訛當事人（事故處理人）具有不尋常的保險專業(yè)知識。

針對以上常見保險欺詐特點，保險查勘人員應該具備事故現(xiàn)場查勘技巧，切實做好現(xiàn)場查勘和現(xiàn)場筆錄兩方面工作，確保掌握事故現(xiàn)場的第一手資料。

3 仔細事故車輛現(xiàn)場查勘

（1）查明真實的出險時間和地點。對于出險時間在保單有效期開始后1星期案件，需特別核實真實的出險時間；對沒有加保中國境內(nèi)險的案件，需特別核實真實的出險地點；對于保單快到期的事故也要嚴加核查。如果碰撞位置與車損部位高度不一致，痕跡不吻合，非第一現(xiàn)場（原始現(xiàn)場），則不是真實出險地點，必須找到真實的事故地點才能受理。

為了更好的判斷是否是第一現(xiàn)場，可以通過對車身碰撞痕跡和現(xiàn)場的痕跡進行比對，如果車輛受損很嚴重，無法挪動，現(xiàn)場周圍散落了車上的一些零部件、機油或現(xiàn)場受損的路面，這可以證明基本是第一現(xiàn)場，相應的車上駕駛員或乘客必有受傷。若確定是第一現(xiàn)場，但無人傷，基本可以確定有換駕的可能。如果車輛受損較輕，則可以通過對比痕跡、周圍環(huán)境和駕駛員的描述來核實是否是第一現(xiàn)場。如果事故發(fā)生在較為偏僻，車流量不大的地方，而車輛卻撞到路邊的樹木或石墩，則很有可能是偽造現(xiàn)場，這時應該更仔細的結(jié)合車速、痕跡及受損程度，來判斷是否偽造事故現(xiàn)場。

（2）查明真實的出險原因和經(jīng)過。只有查明真實的出險原因，才能準確地判定保險事故是否屬于保險責任，準確地確定保險公司的賠償范圍。查明真實的出險原因首先是要核實肇事駕駛員和報案人情況：①確認肇事駕駛員和報案人身份，核實其與被保險人關系。報案人有可能是肇事駕駛員，也有可能是目擊者，如果是目擊者報案，而駕駛員已經(jīng)被送往醫(yī)院，則要對報案人和駕駛員進行分別詢問，以防駕駛員謊稱事故經(jīng)過。②查驗肇事駕駛員的駕駛證。③查驗駕駛員有無醉酒和被藥物麻醉情況。例如：溜車，停放中自動滑行，全案拒賠；輪胎爆裂后導致事故，輪胎不賠，其他賠；駕駛員酒后駕車導致事故，可全案拒賠；投保的車被第三者碰撞，第三者逃逸，投保的車可向法院起訴第三者車后，要求保險公司先行賠償，由保險公司行使代位追償，向第三者車追償。④查明投保的車在事故中的責任。保險合同規(guī)定“按責賠償”，如無責任，則保險公司不負責賠償。交通事故責任分為全責（承擔10%免賠）、主責（承擔8%免賠）、同責（承擔5%免賠）、次責（承擔3%免賠）、無責（不賠付）。一般現(xiàn)場查勘只對投保的車全責的事故可以現(xiàn)場處理，不需要交警處理。⑤查明保險車輛使用性質(zhì)。防止營運車按非營運車投保；防止藍牌車非法營運（載客、載貨）。界定營運主要是看車輛出險時是否以收費形式提供運輸服務。⑥查明被保險人對保險車輛有無保險利益。保險合同上一般規(guī)定：保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人（改裝、加裝），被保險人應當書面事先書面通知保險人，并辦理申請批改手續(xù)。未辦理批單的，保險人不承擔賠償責任，若存在轉(zhuǎn)讓、過戶，則需查購車協(xié)議。

4 做好事故現(xiàn)場筆錄

對于一些有欺詐可能性的案件或者損失較大的案件應該做好現(xiàn)場筆錄，筆錄的對象可能是報案人，也可能是肇事駕駛員，在做筆錄的時候應該注意詢問的方式和技巧。例如：酒后換駕詢問技巧。詢問筆錄要點：①請你陳述一下事故發(fā)生的詳細經(jīng)過？你認為是什么原因造成事故的？②發(fā)生事故時投保的車在執(zhí)行什么任務？何時何地出發(fā)到哪里去？③發(fā)生事故前用餐否？在哪里用餐？幾個人用餐？吃了什么飯菜？飲酒否？（如果有喝酒，則要問明喝了什么酒？喝了多少？如果是數(shù)人喝酒，則要問明是哪些人）。

5 結(jié)語

防范保險欺詐問題一直是保險業(yè)的老大難問題，我國的機動車輛保險業(yè)最有效的防欺詐措施應該是各大保險公司積極培養(yǎng)具有豐富現(xiàn)場查勘經(jīng)驗和良好職業(yè)操守的查勘員。目前很多高職院校汽車類或保險類專業(yè)培養(yǎng)的高端技能型人才非常適合各大保險公司的需求，通過前期的培訓和后期的經(jīng)驗積累，應該很快能夠勝任事故車輛現(xiàn)場查勘工作，只有重視事故車輛現(xiàn)場查勘工作環(huán)節(jié)和加強查勘定損人員的業(yè)務素質(zhì)建設，機動車輛保險業(yè)才能提高盈利水平并加快發(fā)展。

[1]王云翔.論機動車輛保險欺詐的防范[DB/OLG].WWW.PICC-95518.COM中國車輛服務網(wǎng)，2004.

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