馬莉娜

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

河南省投資擔(dān)保公司外部風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

馬莉娜

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

河南擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展為破解中小企業(yè)融資難題提供了可行的方法。河南省投資擔(dān)保公司面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)主要包括：政策和法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)法制建設(shè)；加強(qiáng)政府監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系。此外，河南省投資擔(dān)保公司要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

河南??；投資擔(dān)保公司；政策與法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避

通常意義上來說，貸款人在向銀行貸款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)直接放款給貸款人，而是需要貸款人找到第三方（即投資擔(dān)保公司）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司根據(jù)銀行的要求，對(duì)貸款人的資產(chǎn)、項(xiàng)目或抵押品等進(jìn)行實(shí)地勘察，出具證明材料，將審核后的資料交到銀行，表明擔(dān)保公司愿意為貸款人的信用做擔(dān)保，銀行復(fù)核后發(fā)放貸款，擔(dān)保公司從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用作為利潤(rùn)來源。

一、河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

河南省擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)于21世紀(jì)初，是隨著河南經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和中小企業(yè)隊(duì)伍的壯大而產(chǎn)生的。河南擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展為破解中小企業(yè)融資難題提供了可行的方法。在發(fā)展過程中，河南擔(dān)保行業(yè)形成了獨(dú)特的“中介＋擔(dān)?！蹦Ｊ?。擔(dān)保公司作為中介人，將需要資金的個(gè)人或企業(yè)與資金充裕者聯(lián)系起來，由擔(dān)保公司作擔(dān)保，當(dāng)場(chǎng)簽署一份三方合作協(xié)議。資金充裕者不通過擔(dān)保公司直接將資金按照協(xié)議約定借給借款人。如果借款人沒有能力按約定時(shí)間償還，擔(dān)保公司將無條件代償，這也就是所謂的鄭州模式。因?yàn)榫哂小安幻X”、“一對(duì)一”和“擔(dān)保代償”三大特點(diǎn)，鄭州模式在最大限度上保證了放款人的利益。

2008年至今是河南擔(dān)保行業(yè)飛速發(fā)展的時(shí)期。2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，國家貨幣政策發(fā)生變化，銀根縮緊，大量的資金從股市退出，居民手中的閑置資金增多，出于防御通貨膨脹和資產(chǎn)保值增值的目的，人們開始尋求新的投資渠道。被高收益吸引到投資擔(dān)保公司理財(cái)?shù)目蛻魯?shù)量增加，這在一定程度上促進(jìn)了投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，投資擔(dān)保公司的利潤(rùn)也開始翻倍。隨后3年內(nèi)，河南省擔(dān)保行業(yè)呈現(xiàn)瘋狂式增長(zhǎng)。資料顯示，河南省投資擔(dān)保公司數(shù)量由2008年初的190多家發(fā)展到2010年底的1640家，占全國擔(dān)保公司數(shù)量的四分之一，3年增長(zhǎng)了將近9倍，注冊(cè)資本從50多億元增加至560多億元，從業(yè)人員由不足4000人發(fā)展至10萬人。

但是，我們也應(yīng)該看到，河南省投資擔(dān)保公司在迅速發(fā)展的同時(shí)也存在一些問題，如法制不健全，監(jiān)管不力等。河南省投資擔(dān)保行業(yè)非法集資、高息吸儲(chǔ)、違規(guī)放貸、超額擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等亂象嚴(yán)重。繼2011年鄭州誠泰事件、洛陽盛歸來事件之后，河南圣沃投資擔(dān)保有限公司、河南寶銀投資有限公司資金鏈斷裂，引發(fā)河南省擔(dān)保行業(yè)危機(jī)，并出現(xiàn)一定范圍的擠兌現(xiàn)象，引發(fā)了河南省擔(dān)保行業(yè)倒閉潮。因?yàn)閷疑露?，河南省?dān)保行業(yè)被扣上諸多罵名。

二、河南省投資擔(dān)保公司面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)

河南省擔(dān)保行業(yè)為什么會(huì)出現(xiàn)倒閉潮呢？誠然，擔(dān)保公司內(nèi)部管理不規(guī)范等因素與此現(xiàn)象有一定聯(lián)系，但更重要的是擔(dān)保行業(yè)存在外部風(fēng)險(xiǎn)，這是所有擔(dān)保公司都面臨的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)主要包括政策和法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)兩部分。

（一）政策和法律風(fēng)險(xiǎn)

這主要是指法律法規(guī)的缺失以及政策的不可執(zhí)行性。河南省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，但目前我國有關(guān)擔(dān)保方面的法律法規(guī)還不健全?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》是一部有關(guān)擔(dān)保的根本大法，但它僅從最基本的方面對(duì)擔(dān)保的方式、責(zé)任等做了一些粗略的規(guī)定，對(duì)擔(dān)保行業(yè)中可能出現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)等都沒有具體規(guī)定。2010年，“七部門”聯(lián)合下發(fā)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，這是一部比較全面的擔(dān)保法，但它主要是針對(duì)公司制融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不可能對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)做出規(guī)范。地方層次的法規(guī)、規(guī)章雖然內(nèi)容明確、針對(duì)性強(qiáng)，但是大多數(shù)只是一些暫行規(guī)定，是地方政府針對(duì)擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)的問題而出臺(tái)的暫時(shí)性的解決方法，無法對(duì)擔(dān)保法律體系的補(bǔ)充、完善做出貢獻(xiàn)。［1］

近幾年，河南省政府不斷出臺(tái)關(guān)于擔(dān)保行業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展的政策，擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門檻不斷提高。2010年，河南省開始集中整頓、規(guī)范擔(dān)保公司，在4個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，河南誠泰投資擔(dān)保公司因?yàn)檫`規(guī)吸納資金而導(dǎo)致400多位理財(cái)客戶數(shù)億元資金無法收回。如果不對(duì)擔(dān)保行業(yè)的操作細(xì)則、規(guī)則流程進(jìn)行規(guī)范，政策的執(zhí)行力度就會(huì)大打折扣。相關(guān)擔(dān)保政策的頒布，往往是在擔(dān)保事故發(fā)生之后，具有滯后性，根本就不可能從源頭上防范事故的發(fā)生。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管通常需要一個(gè)強(qiáng)制性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一個(gè)自律性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在河南省，目前的強(qiáng)制性監(jiān)管機(jī)構(gòu)為工業(yè)和信息化廳，而自律性監(jiān)管機(jī)構(gòu)——河南擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)缺失，這形成了監(jiān)管的漏洞，弱化了監(jiān)管效率。

從2009年開始，河南省具有擔(dān)保公司審批權(quán)限的機(jī)構(gòu)變更為河南省工業(yè)和信息化廳。擔(dān)保公司是為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的企業(yè)，在性質(zhì)上偏屬于金融機(jī)構(gòu)，可是卻由工業(yè)和信息化廳來監(jiān)管，存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)不合理的情況，必然容易造成監(jiān)管缺失、弱化、不到位的情況。［2］

2002年9月，“河南省企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)”成立，只是該協(xié)會(huì)有名無實(shí)。行業(yè)協(xié)會(huì)是一個(gè)自律性的組織，它的宗旨是服務(wù)、監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)，服務(wù)于擔(dān)保公司，監(jiān)督擔(dān)保公司的運(yùn)作質(zhì)量和公司員工的職業(yè)道德，維護(hù)社會(huì)公眾的利益，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的科學(xué)發(fā)展。擁有1640家擔(dān)保公司的河南擔(dān)保行業(yè)居然沒有正常運(yùn)轉(zhuǎn)的行業(yè)協(xié)會(huì)，擔(dān)保協(xié)會(huì)的缺失加劇了擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議

雖然目前河南省擔(dān)保行業(yè)存在一些問題，但是，隨著法律制度的健全，擔(dān)保行業(yè)必將得到規(guī)范、健康的發(fā)展。針對(duì)河南省投資擔(dān)保公司存在的外部風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從以下幾方面采取措施：

（一）加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)法制建設(shè)

立法部門要加快擔(dān)保行業(yè)法制體系的建設(shè)，盡快出臺(tái)一系列關(guān)于擔(dān)保行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展的法律法規(guī)。地方政府也要在不與國家法律沖突的情況下，針對(duì)本省本地區(qū)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，出臺(tái)適合本地區(qū)的規(guī)章。這些法律規(guī)章的制定要具有前瞻性，能夠?qū)ξ磥頁?dān)保行業(yè)發(fā)展中可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行管理，要有具體的操作標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行細(xì)節(jié)。

（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系

對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管要從源頭開始，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的地區(qū)允許有不同的準(zhǔn)入門檻。河南省工業(yè)和信息化廳在行使審批權(quán)前，要對(duì)即將成立的擔(dān)保公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，嚴(yán)格審查，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。在擔(dān)保公司運(yùn)作過程中，政府監(jiān)管部門和擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)要聯(lián)合監(jiān)管，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。

（三）擔(dān)保公司要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平

擔(dān)保行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制需要公司所有工作人員的配合。工作人員必須是高素質(zhì)的專業(yè)人才，具有從業(yè)資格證，在面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有高度的敏感性。此外，擔(dān)保公司應(yīng)規(guī)范公司業(yè)務(wù)操作流程，在擔(dān)保前、擔(dān)保中、擔(dān)保后分別進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查和監(jiān)管，跟蹤借款人的資金運(yùn)用情況，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告公司。建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)員工道德素質(zhì)培養(yǎng)。［3］

擔(dān)保行業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的產(chǎn)物，是順應(yīng)歷史、社會(huì)、金融發(fā)展需要而產(chǎn)生的，有利于社會(huì)閑散資金發(fā)揮更大的作用，促進(jìn)了民間資本、社會(huì)閑散資本的流通，搞活了經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)了就業(yè)，增加了投資人的收益。

［1］麻麗麗.商業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制［J］.經(jīng)濟(jì)視角，2010（7）.

［2］宋軍，馬嘯.投資擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀、存在風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施——基于宿州市的個(gè)案研究［J］.宿州學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（9）.

［3］蘇鄭偉.論擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理與可持續(xù)發(fā)展問題［J］.江蘇科技信息，2010（8）.

F830.593

A

1673－1395（2012）03－0055－02

2012－02－26

馬莉娜（1985—），女，河南鞏義人，碩士研究生。

責(zé)任編輯 葉利榮 E－mail：yelirong＠126.com