文/顧為泰 倪為榮 戈 揚

近年來，江蘇省興化市供銷合作社主動參與農(nóng)村金融改革，積極開展農(nóng)村金融服務(wù)，及時組建了興化市銀橋信用擔(dān)保有限公司和興化市百發(fā)小額貸款有限公司，為全市農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)民種養(yǎng)戶和其他中小企業(yè)提供擔(dān)保及貸款服務(wù)。擔(dān)保公司自2006年成立至2012年6月底，累計擔(dān)保金額已超過26.3億元。其中，涉農(nóng)擔(dān)保15億元。小貸公司自2011年7月成立至2012年7月底，已累計發(fā)放小額貸款2.93億元，有效解決了區(qū)域內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、專業(yè)合作社、其他中小微企業(yè)和種養(yǎng)大戶的融資困難。

主要做法

第一，確定服務(wù)宗旨。供銷合作社是為農(nóng)服務(wù)的合作經(jīng)濟組織，開展農(nóng)村金融服務(wù)的根本目的是為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供金融支持，而不完全是追求資本利益的最大化。因此，從組建擔(dān)保公司開始，江蘇省興化市供銷合作社就明確 “有舍有得，立足服務(wù)”的宗旨。一是全面調(diào)查。發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，及時組織力量對全市200多家專業(yè)合作社，近千戶種養(yǎng)大戶和2000多家中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求等情況進(jìn)行調(diào)查研究，建立客戶檔案。二是快捷服務(wù)。對市場前景好、對農(nóng)民增收作用明顯的項目，特別是農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)加工經(jīng)營項目，主動聯(lián)系銀行，快捷為其擔(dān)保。對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的小額貸款需求，簡化程序，當(dāng)天辦結(jié)。三是低手續(xù)費和利率，對涉農(nóng)擔(dān)保只按月?lián)ＹM1‰—1.5‰收取。由于供銷合作社擔(dān)保公司規(guī)模大、運作規(guī)范，銀行對其擔(dān)保的貸款利率愿意作適當(dāng)下浮，因此，通過供銷合作社擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，不僅沒有增加農(nóng)民貸款利息的支出，反而降低了他們的融資成本。對涉農(nóng)小額貸款以不高于同期類貸款農(nóng)村合作銀行的實際貸款成本為上限。對10萬元以下的農(nóng)戶小額貸款利率，再按8折計算。

第二，規(guī)范經(jīng)營管理。一是健全工作制度。制定和完善公司章程和各項制度，明確工作職責(zé)，建立收益分配機制，實行考核獎懲措施。將擔(dān)保和小額貸款工作流程制成圖表發(fā)放到工作人員手中，按圖作業(yè)，確保不出偏差。二是積極參與省再擔(dān)保公司的組建，努力分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。三是提高人員素質(zhì)。聘請金融部門專家培訓(xùn)員工，積極參加省政府金融辦和省再擔(dān)保公司組織的學(xué)習(xí)，嚴(yán)格執(zhí)行上級的各項要求。四是組建會辦小組。堅持走訪調(diào)查、審核會辦制度，終身責(zé)任到人。會辦小組成員對擔(dān)保和小額貸款事宜，民主決策，實行一票否決制。

第三，靈活開拓業(yè)務(wù)。堅持 “誠信、服務(wù)、穩(wěn)健、雙贏”的經(jīng)營理念，采取靈活的經(jīng)營方式，努力把擔(dān)保公司辦成銀行化險的伙伴、企業(yè)融資的盟友、助農(nóng)增收的平臺，把小額貸款公司辦成農(nóng)民自己的小銀行。一是對企業(yè)貸款數(shù)額較大的實行標(biāo)的物 （倉單）質(zhì)押。二是對農(nóng)副產(chǎn)品收購加工企業(yè) （糧食、棉花、油料等）需要貸款的，銀行與擔(dān)保公司聯(lián)合調(diào)研評審、確認(rèn)后，企業(yè)準(zhǔn)備10%的自有收購資金，并委托擔(dān)保公司代辦貨物保險。企業(yè)與銀行、擔(dān)保公司簽訂有關(guān)合同后，銀行根據(jù)擔(dān)保公司提供的收購進(jìn)度序時放貸，擔(dān)保公司正式擔(dān)保。擔(dān)保后公司派監(jiān)管員24小時駐廠監(jiān)管，銀行同時派員巡查。三是對兩證 （房產(chǎn)證、土地證）不全的農(nóng)村中小企業(yè)，實行走訪調(diào)查，會同銀行評審。雙方確認(rèn)后，落實反擔(dān)保措施。提供擔(dān)保，公司派員駐企業(yè)跟蹤。四是開展企業(yè)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保和貸款業(yè)務(wù)。對企業(yè)的股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、有價票據(jù) （包括有效應(yīng)收款）進(jìn)行權(quán)利質(zhì)押，通過多種擔(dān)保形式為企業(yè)解決資金困難。五是對小微企業(yè)、種植、養(yǎng)殖專業(yè)戶和專業(yè)合作社的資金需要，實行信用保證，由鄉(xiāng)村干部等合適人員提供保證即可辦理擔(dān)?；蛐☆~貸款。六是開展監(jiān)管業(yè)務(wù)。受貸款銀行的委托，由擔(dān)保公司派員常駐企業(yè)，對其貸款使用情況全程監(jiān)管，公司獲得監(jiān)管費用。

經(jīng)過幾年的努力，靈活的經(jīng)營方式，使銀橋擔(dān)保公司和百發(fā)小貸公司贏得了廣泛的客源，同時也取得了銀行的信任。至目前，銀橋擔(dān)保公司已經(jīng)與泰州區(qū)域內(nèi)13家銀行建立合作關(guān)系，放大倍數(shù)也由當(dāng)初的1:5擴大到1:10。另外，公司已與市內(nèi)108家農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營加工企業(yè)、200多家農(nóng)村中小微企業(yè)和500多個種養(yǎng)農(nóng)戶和專業(yè)合作社建立了信用擔(dān)保和小額貸款服務(wù)關(guān)系。由于銀橋擔(dān)保公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，一批農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)和專業(yè)合作社種、養(yǎng)戶的規(guī)模不斷擴大，帶動農(nóng)民增收的能力不斷增強。如興化市頤鶴林果蔬苗木專業(yè)合作社成立于2007年，地處江蘇省興化市陳堡鎮(zhèn)，占地 1000畝，帶動農(nóng)戶108戶。專業(yè)合作社成立初期苦于資金壓力，規(guī)模一直不能擴大，供銷合作社擔(dān)保公司主動找到該合作社負(fù)責(zé)人，為其提供擔(dān)保300萬元。在這筆資金的注入下，頤鶴林果蔬苗木專業(yè)合作社得以順利擴大規(guī)模，現(xiàn)在合作社內(nèi)建有150畝的陽山水蜜桃園，200畝苗木基地，200畝的鋼架大棚，一個萬只草雞養(yǎng)殖場，一個萬只白鵝養(yǎng)殖場，一個千頭豬場，一個無公害農(nóng)副產(chǎn)品銷售中心和兩個釣魚池，成為了遠(yuǎn)近聞名的生態(tài)農(nóng)業(yè)園；又如，泰州太子乳業(yè)有限公司成立于2003年，位于江蘇省興化市永豐鎮(zhèn)。公司剛成立時只有3名股東，12頭奶牛，規(guī)模較小，但考慮到太子乳業(yè)填補了興化乳業(yè)市場的空白，又能帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富，銀橋擔(dān)保公司連續(xù)幾年為其提供擔(dān)保，擔(dān)保額從起初的95萬元一直到如今的500萬元，見證著該公司的發(fā)展。現(xiàn)在太子乳業(yè)奶牛數(shù)量已由當(dāng)初的12頭發(fā)展到近千頭，并且成為江蘇省學(xué)生飲用奶定點企業(yè)、泰州市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、扶貧工作先進(jìn)企業(yè)。

幾點啟示

第一，進(jìn)一步解放思想、搶抓機遇，是供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)的前提。回顧供銷合作社的風(fēng)雨歷程，凡是勇于發(fā)現(xiàn)機遇，敢于搶抓機遇的時期和地區(qū)，供銷合作社的事業(yè)就生機勃勃。供銷合作社事業(yè)的每一次跨越，無一不是思想解放、觀念更新的結(jié)果。當(dāng)前，供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)，面臨著不可多得的歷史機遇，系統(tǒng)上下特別是各級領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)更要具有超前的意識和敏銳的眼光，審時度勢，采取有力措施，快速搶占這一新形勢下為農(nóng)服務(wù)的制高點。

第二，市場化運行是供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)的生命線。供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)，決不是過去搞 “社員股金”的翻版。江蘇省興化市供銷合作社擔(dān)保公司和小貸公司的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和股本設(shè)施以及內(nèi)部運行管理制度等，從一開始就按市場化運行的要求進(jìn)行科學(xué)設(shè)計，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。供銷合作社在公司中占有一定的比例股份，但不絕對控投。在公司的運行過程中，健全董事會、監(jiān)事會制度和企業(yè)內(nèi)部約束激勵機制。各級機關(guān)只服務(wù)、監(jiān)管，不干預(yù)業(yè)務(wù)，完全由企業(yè)按市場化的要求規(guī)范運行。由于始終堅持市場化運行，并強化公司內(nèi)部的制度建設(shè)，至目前，銀橋擔(dān)保和百發(fā)小貸公司的運行質(zhì)態(tài)良好，銀橋擔(dān)保公司6年來已積累準(zhǔn)備金3000多萬元，抗風(fēng)險能力大大增強。

江蘇省興化市開展農(nóng)村金融的服務(wù)宗旨

全面調(diào)查

發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，及時組織力量對全市200多家專業(yè)合作社，近千戶種養(yǎng)大戶和2000多家中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求等情況進(jìn)行調(diào)查研究，建立客戶檔案。

服務(wù)快捷

對市場前景好、對農(nóng)民增收作用明顯的項目，特別是農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)加工經(jīng)營項目，主動聯(lián)系銀行，快捷為其擔(dān)保。對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的小額貸款需求，簡化程序，當(dāng)天辦結(jié)。

低手續(xù)費和利率

對涉農(nóng)擔(dān)保只按月?lián)ＹM1‰—1.5‰收取。通過供銷合作社擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，不僅沒有增加農(nóng)民貸款利息的支出，反而降低了融資成本。對涉農(nóng)小額貸款以不高于同期類貸款農(nóng)村合作銀行的實際貸款成本為上限；對10萬元以下的農(nóng)戶小額貸款利率，再按8折計算。

第三，堅持服務(wù)宗旨是供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢所在。通過對興化市銀橋擔(dān)保公司和百發(fā)小貸公司的調(diào)研，筆者認(rèn)為低保費、低利率的收取，不僅沒有影響公司的效益，反而獲得了高業(yè)務(wù)量的回報。單位保費和利率收取雖然低一些，卻引來了滿門顧客，公司擔(dān)保和小貸業(yè)務(wù)逐年大幅度上升，年擔(dān)保監(jiān)管額從2006年的5370萬元上升至2011年的近10億元。

第四，健全體系是供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)的緊迫任務(wù)。面廣量大的鄉(xiāng)村基層金融服務(wù)空間巨大，前景廣闊。通過對江蘇省興化市供銷合作社近年來開展農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研，筆者感到，盡管興化市社在縣級社層面開展農(nóng)村金融服務(wù)方面有了一定進(jìn)展，但在廣大的農(nóng)村基層，由于受政策制約和有關(guān)部門的排斥，供銷合作社領(lǐng)辦農(nóng)民資金互助社工作一直無法開展。根據(jù)江蘇省政府蘇政95號 《江蘇省促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展若干意見》精神，省政府將出臺 《江蘇省農(nóng)民資金互助社管理辦法 （暫行）》，各級供銷合作社要乘此東風(fēng)，主動介入，按照 《辦法》要求，牽頭領(lǐng)辦一批農(nóng)民資金互助社，市基聯(lián)動，努力形成市縣社有擔(dān)保公司、小額貨款公司和村鎮(zhèn)銀行，基層社有農(nóng)村資金互助社、專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助項目的農(nóng)村金融服務(wù)新體系。