□文/都紅雯 陳宇軒

民間借貸曾經(jīng)融資服務(wù)于中小企業(yè)，一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金困境，但如今民間借貸卻成為壓垮一些中小企業(yè)的“最后一根稻草”。究其緣由，既有中小企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱、資信度較差等“先天不足”，也有我國(guó)銀行體制機(jī)制上的原因，正常的銀行信貸滿足不了中小企業(yè)的貸款要求。

為解決這一問(wèn)題，我國(guó)立法層面出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》等政策法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)也下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》、《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》等，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)融資問(wèn)題做出了許多規(guī)定，取得了一定效果。但商業(yè)銀行作為一個(gè)利益主體，逐利性是其本能，要想從根本上解決中小企業(yè)融資難，僅由市場(chǎng)調(diào)節(jié)是不夠的，還需要政府“有形之手”加以有效調(diào)控。在大力推廣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司試點(diǎn)的同時(shí)，需要盡快推出中小企業(yè)銀行試點(diǎn)，擴(kuò)大中小企業(yè)金融服務(wù)供給平臺(tái)。

發(fā)展中小企業(yè)銀行是金融改革的必然趨勢(shì)。在國(guó)外，作為專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中小企業(yè)銀行主要分為兩類。一是專為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行。美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家都設(shè)有大批這類銀行，以為中小企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)。二是專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)銀行。這類銀行由政府設(shè)立，作為國(guó)有政策性銀行，其主要目的是扶持國(guó)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展。

我國(guó)由于政策法規(guī)等因素制約，短期內(nèi)設(shè)立專門的政策性中小企業(yè)促進(jìn)銀行可能性不大，但加快啟動(dòng)中小企業(yè)商業(yè)銀行試點(diǎn)還是比較切合實(shí)際，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的成功試點(diǎn)就是典型例證。首先，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)到農(nóng)民家門口，其農(nóng)村金融超市作用正在日益發(fā)揮。自2007年成立以來(lái)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款36.4萬(wàn)筆，金額807.6億元，農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款共占村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款的81%。其次，小額貸款公司“支小支農(nóng)”作用日益凸顯。截至2011年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司3791家，貸款余額3359億元，前三季度累計(jì)新增貸款1379億元。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)實(shí)踐表明，以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，政策取向正確，切中市場(chǎng)需求。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的成功為啟動(dòng)實(shí)施中小企業(yè)銀行試點(diǎn)積累了許多豐富經(jīng)驗(yàn)和做法。

如果說(shuō)我國(guó)啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行方便了農(nóng)民，開(kāi)設(shè)小額貸款公司方便了小微企業(yè)，那么，試點(diǎn)中小企業(yè)銀行僅有“方便”是不夠的。中小企業(yè)銀行的定位，不僅僅要服務(wù)中小企業(yè)，更要改變當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)不對(duì)稱服務(wù)格局，即為中小企業(yè)提供低成本的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，特別是給小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)同樣利率的貸款服務(wù)，徹底改變當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)普遍在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右的格局。

一要加大銀行體制改革力度，建立與中小企業(yè)門當(dāng)戶對(duì)的小銀行。改制小額貸款公司，設(shè)立中小企業(yè)銀行；從大型銀行剝離小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立中小企業(yè)銀行。二要明確中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，建議先只經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)逐步走上軌道，再考慮向監(jiān)管部門申請(qǐng)?jiān)黾酉嚓P(guān)的新業(yè)務(wù)。三要明確中小企業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)和服務(wù)領(lǐng)域。試點(diǎn)銀行可以先采用現(xiàn)行的小額貸款公司較為成熟的貸款模式，從貸款做起，再延伸到票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。四要完善信用擔(dān)保體系，建立一個(gè)全國(guó)性的非地方政府為主導(dǎo)出資但又是非盈利性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；由已完成改制的國(guó)有銀行來(lái)承擔(dān)一部分中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸬馁Y金，并由其與貸款的中小企業(yè)銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行正常經(jīng)營(yíng)。

此外，還應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。建議試點(diǎn)設(shè)立的中小企業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展初期先從銀行股東熟悉的行業(yè)或熟悉的企業(yè)做起，然后逐漸延伸到熟悉行業(yè)（企業(yè)）的上下游行業(yè)（企業(yè)），并進(jìn)一步拓展到其它行業(yè)（企業(yè)）。