□文/國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)課題組

農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)以農(nóng)村信用社為主的單一化趨勢(shì)，但農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限，“一社支三農(nóng)”的局面難以支撐

為深入研究如何通過(guò)提升農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”問(wèn)題，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)最近在余杭、富陽(yáng)、鄞州、寧海、瑞安、永嘉、桐鄉(xiāng)、海寧、長(zhǎng)興、諸暨、嵊州、東陽(yáng)、金華、衢州、臨海、龍泉、青田等17個(gè)縣（市、區(qū)）抽選100家種植大戶和100家養(yǎng)殖大戶進(jìn)行了金融服務(wù)需求狀況調(diào)查（以下簡(jiǎn)稱“兩百家種養(yǎng)大戶調(diào)查”），旨在發(fā)現(xiàn)浙江農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并從農(nóng)村金融需求角度出發(fā)找出解決農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不匹配性，探尋消除農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展抑制的途徑。

主要問(wèn)題

目前，浙江農(nóng)村金融組織體系基本形成，直接服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等）。農(nóng)村布點(diǎn)最廣泛的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，非正式金融組織主要有小額貸款公司和擔(dān)保公司。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，近年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)存貸款占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)存貸款的九成以上，呈現(xiàn)“一枝獨(dú)秀”局面。浙江民間資本充裕，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估算，浙江全省民間融資規(guī)模在1300億元-1500億元左右。在兩百家種養(yǎng)大戶調(diào)查中，在解決生產(chǎn)資金不足方面，雖然有59.7%的大戶選擇向金融機(jī)構(gòu)貸款，但選擇向親戚朋友借款的占到31.3%、通過(guò)民間借貸的占7.5%、向典當(dāng)行融資的占0.5%。民間非金融組織所占份額不小，作用也不可小覷。調(diào)查反映，當(dāng)前農(nóng)村金融中存在以下主要問(wèn)題：

——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一與需求多元化之間的矛盾突出。目前商業(yè)銀行基本撤出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)功能逐步弱化，農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)分布單一。兩百家種養(yǎng)大戶中94%的戶選擇在農(nóng)村信用社辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，從需求主體看，兩百家種養(yǎng)大戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)的有88%，辦理申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的有40%，認(rèn)為貸款難不能滿足要求的占23%。浙江農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)以農(nóng)村信用社為主的單一化趨勢(shì)，但農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限，“一社支三農(nóng)”的局面難以支撐。

——正規(guī)金融部門(mén)門(mén)檻高，農(nóng)村金融貸款滿足率低。從兩百家種養(yǎng)大戶調(diào)查可知，33.8%的人通過(guò)親友或擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款，抵押性貸款僅占18.5%。兩百家種養(yǎng)大戶在目前的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在資金困難的占74.6%，有貸款意愿的占73.6%；對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)總體評(píng)價(jià)不滿意的占31.8%，認(rèn)為貸款難不能滿足需求的占23.0%。同時(shí)，農(nóng)村金融手續(xù)繁瑣與農(nóng)民需要存在時(shí)間、空間上的不一致。

——農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品與農(nóng)民的需求不匹配。兩百家種養(yǎng)大戶中，54.7%的大戶認(rèn)為目前個(gè)人和中小企業(yè)貸款的利率水平偏高，37.3%的大戶認(rèn)為擔(dān)保公司收費(fèi)過(guò)高難以承受；有76.6%的大戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中得到銀行支持，但享受過(guò)財(cái)政貼息貸款的僅占26.8%。金融機(jī)構(gòu)高利率、高擔(dān)保費(fèi)用與農(nóng)業(yè)的低收益率不匹配。同時(shí)，據(jù)種養(yǎng)殖大戶反映農(nóng)藥、化肥、柴油、飼料等農(nóng)資價(jià)格高企，資金的需求也越來(lái)越大，但貸款額度并沒(méi)有水漲船高，制約了正常生產(chǎn)或擴(kuò)大再生產(chǎn)。

——金融機(jī)構(gòu)貸款“錦上添花”的居多，“雪中送炭”的較少。農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性容易造成農(nóng)業(yè)收益的不確定性，涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)性往往比較高，同時(shí)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，農(nóng)戶未能及時(shí)充分了解市場(chǎng)需求與價(jià)格信息，農(nóng)產(chǎn)品的大部分利潤(rùn)被中間商賺取，一定程度削弱了農(nóng)戶的還款能力，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目“惜貸”“慎貸”現(xiàn)象較為普遍。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行過(guò)分追求商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村中小客戶，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。

——金融知識(shí)普及率低，農(nóng)民金融意識(shí)普遍較弱。在兩百家種養(yǎng)大戶調(diào)查中，對(duì)金融體系了解的僅占18.4%，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)了解的僅占15.4%，對(duì)農(nóng)村小額擔(dān)保貸款政策了解的僅占22.9%，對(duì)目前金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策了解的僅占21.5%。由于宣傳的不到位導(dǎo)致一些支持創(chuàng)業(yè)的惠農(nóng)政策不被廣大農(nóng)戶及時(shí)了解，一些貼息政策受理、審核、發(fā)放不及時(shí)，從而不能享受。同時(shí)也造成農(nóng)村資金需求和國(guó)家政策調(diào)整不同步，國(guó)家惠農(nóng)政策與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入脫鉤現(xiàn)象仍然存在。

——民間融資高風(fēng)險(xiǎn)與需求旺盛的矛盾突出。從調(diào)查情況看，兩百家種養(yǎng)大戶中，有近60%的大戶認(rèn)為解決資金不足的最便捷渠道是向金融機(jī)構(gòu)借款，40%的人則認(rèn)為通過(guò)向親戚朋友借款、在典當(dāng)行融資及民間借貸等方式更為便捷。民間金融在很大程度上承擔(dān)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金融通作用，但由于沒(méi)有規(guī)范制度保障而存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間金融活動(dòng)依賴于一些約定俗成的非正式規(guī)模運(yùn)作，缺乏制度規(guī)范，一旦規(guī)模擴(kuò)大，就容易失控，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露。

地方的積極探索

樹(shù)立金融品牌意識(shí)，支農(nóng)服務(wù)有新舉。如青田縣通過(guò)逐步推進(jìn)“金融強(qiáng)縣”，做大做強(qiáng)小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、文明信用農(nóng)戶貸款等傳統(tǒng)信貸品牌，種養(yǎng)大戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀比較滿意。永嘉縣烏牛街道推廣“強(qiáng)龍興龍”“貸惠捷”“彩虹助業(yè)”等支農(nóng)品牌，幫扶農(nóng)戶致富。

借勢(shì)發(fā)展及制度創(chuàng)新，惠農(nóng)服務(wù)有特色。龍泉市蘭巨鄉(xiāng)埔垟村借全國(guó)首批全國(guó)貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)的契機(jī)，盤(pán)活農(nóng)村閑散資金，依靠自然條件優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展茶葉生產(chǎn)。衢州蓮花信用社推出“陽(yáng)光信貸”服務(wù)，改變了農(nóng)戶對(duì)信用社貸款難、門(mén)難進(jìn)的傳統(tǒng)看法。余杭農(nóng)村合作銀行推出林權(quán)抵押、專業(yè)合作社社貸通貸款、豐收小額貸款卡、豐收創(chuàng)業(yè)卡、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村住房改造貸款、扶貧小額貼息貸款、村民一日貸款、物權(quán)通貸款等創(chuàng)舉。東陽(yáng)農(nóng)村信用聯(lián)社建立“支農(nóng)聯(lián)系戶”制度，要求每位信貸人員建立“支農(nóng)聯(lián)系戶”不少于5戶。金華推廣豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)，利用其“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”等功能，減少了農(nóng)業(yè)貸款手續(xù)。臨海市湖星村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶和小微企業(yè)，金融產(chǎn)品有特色，手續(xù)方便，效率高，受到農(nóng)戶青睞。

創(chuàng)新金融服務(wù)形式，解決抵押難問(wèn)題。寧?？h通過(guò)組織對(duì)村民進(jìn)行評(píng)估，符合條件的以“抱團(tuán)”形式進(jìn)行信用聯(lián)保貸款解決生產(chǎn)規(guī)模較小的種植戶和養(yǎng)殖戶資金需求。瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社是浙江省七個(gè)農(nóng)村資金互助社之一，旨在一定范圍內(nèi)緩解社員資金短缺，解決農(nóng)村社員抵押難、貸款難問(wèn)題。嵊州市為減輕種植大戶資金壓力，采取先送農(nóng)資上門(mén)、收獲后再還錢(qián)。諸暨市設(shè)立村級(jí)金融服務(wù)小組，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款可以通過(guò)金融服務(wù)小組推薦，大大簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，縮短了辦貸時(shí)間，提高了辦事效率。

幾點(diǎn)思考

加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金供給。地方政府應(yīng)就各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)縣域網(wǎng)點(diǎn)布局、存貸比、服務(wù)方式、網(wǎng)點(diǎn)用房以及稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等出臺(tái)相關(guān)政策，明確激勵(lì)約束措施，引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)鼓勵(lì)信貸資金流向農(nóng)村。農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)擔(dān)負(fù)起支農(nóng)惠農(nóng)的職責(zé)與業(yè)務(wù)，鞏固并優(yōu)化支農(nóng)服務(wù)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是信用社根據(jù)自身分布面廣、資金規(guī)模小等特點(diǎn)，繼續(xù)重點(diǎn)做好農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)一套適合浙江農(nóng)村的金融工具，同時(shí)放開(kāi)農(nóng)信社小額貸款的利率，制定一套能夠促進(jìn)農(nóng)戶和小企業(yè)還款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款期限還款制度。除了原有的信用社體系外，在規(guī)范的前提下可以創(chuàng)辦一些“資金互助合作社”或“小額信貸機(jī)構(gòu)”。

加大農(nóng)村金融服務(wù)宣傳。在兩百家種養(yǎng)大戶調(diào)查中，認(rèn)為有必要宣傳和普及農(nóng)村金融知識(shí)的占99.5%，其中認(rèn)為非常必要的占55.7%。希望政府和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)各項(xiàng)惠農(nóng)政策及農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳力度。通過(guò)宣傳進(jìn)村社，開(kāi)展專題講座及借助電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播、報(bào)紙等媒介等途徑加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，使廣大農(nóng)村住戶對(duì)國(guó)家、地方的各項(xiàng)政策及基礎(chǔ)金融知識(shí)理解程度得到提升。

健全農(nóng)村信用貸款配套設(shè)施。簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)貸款手續(xù)；利用財(cái)政手段，適當(dāng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸利率；變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)，農(nóng)忙季節(jié)適當(dāng)調(diào)整工作及服務(wù)時(shí)間或?yàn)檗r(nóng)民上門(mén)服務(wù)；提高信用貸款額度，并可以重復(fù)使用此額度，能夠做到隨用隨貸；延長(zhǎng)貸款周期，完善還款轉(zhuǎn)貸方式與方法，減輕他們轉(zhuǎn)貸時(shí)的資金壓力。同時(shí)，完善農(nóng)村金融服務(wù)外部環(huán)境，將財(cái)政資金的直接分配和補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)?；鸱绞?，為農(nóng)戶、個(gè)體戶、企業(yè)貸款提供擔(dān)保。

規(guī)范民間金融活動(dòng)。要積極鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體興辦農(nóng)村金融組織，如農(nóng)村小額信貸組織、中小型民營(yíng)銀行。在現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革過(guò)程中，允許民間資本入股，將民間資本納入規(guī)范的金融體系范疇，有助于構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化互助基金，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展?；ブ饳C(jī)構(gòu)建立的方式由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)起，按投資份額組建資金，同時(shí)允許一定比例的民間資金進(jìn)入。基金的作用主要投資于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的短期，高流動(dòng)性后的市場(chǎng)，既有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也可以從中獲取一定的利潤(rùn)。

建立合理的信用防范措施。完善現(xiàn)有的農(nóng)村信用管理體系，繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)制度，為信貸提供評(píng)估信息，擴(kuò)大信用貸款面及額度；建立信用防范措施，由政府出資承擔(dān)擔(dān)保人角色，架起農(nóng)戶與銀行之間的信用橋梁；建立與農(nóng)村信貸相適應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門(mén)從事農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或委托農(nóng)業(yè)政策銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的資金補(bǔ)償作用。