馬蔚華，現(xiàn)任招商銀行董事、行長，吉林大學(xué)董事會董事，中國金融學(xué)會常務(wù)理事，中國企業(yè)家協(xié)會副會長。曾任中國人民銀行計劃資金司副司長、中國人民銀行海南省分行行長兼國家外匯管理局海南分局局長等職務(wù)。

臨近年底，各商業(yè)銀行又將面臨攬儲壓力，以往經(jīng)驗，到11月份，商業(yè)銀行為了吸儲，會狂發(fā)理財產(chǎn)品，銀行的年底攬儲大戰(zhàn)從未停息過。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，商業(yè)銀行也將選擇轉(zhuǎn)型之路。

商業(yè)銀行在目前的形勢下，面臨怎樣的挑戰(zhàn)？ 銀行轉(zhuǎn)型的最大難點(diǎn)在哪里？轉(zhuǎn)型的核心是什么？就這些問題，近期，《新財經(jīng)》記者專訪了招商銀行行長馬蔚華。

私人銀行是未來方向

《新財經(jīng)》：近一兩年來，我們發(fā)現(xiàn)招行經(jīng)常會贊助一些藝術(shù)、時尚類的活動，這些都與招行的業(yè)務(wù)相關(guān)嗎？

馬蔚華：這源于招行私人銀行業(yè)務(wù)的快速增長，參加這樣的活動都與私人銀行業(yè)務(wù)有關(guān)。三四年前，私人銀行還是發(fā)達(dá)國家一些大銀行的業(yè)務(wù)，沒想到全球金融危機(jī)發(fā)生后，中國經(jīng)濟(jì)相比發(fā)達(dá)國家增長很快，在不到三年時間里，招行的私人銀行標(biāo)準(zhǔn)客戶達(dá)到了1.3萬家，一不小心成為亞洲第四。所以，招行贊助鐘表展、《富春山居圖》展，或者請郎朗做代言，這些都是品味高端的活動，它的客戶群是與招行的客戶定位相輔相成的。

《新財經(jīng)》：那么，招行的客戶定位是不是一開始就是高端客戶？

馬蔚華：客戶定位是在銀行發(fā)展過程中形成的，也不是我們想做高端就能做成高端的。在銀行發(fā)展過程中，如果高端客戶多了，就會考慮如何為高端客戶服務(wù)，推出一些高端產(chǎn)品來吸引越來越多的高端客戶，在這個過程中漸漸形成了一個特點(diǎn)。

《新財經(jīng)》：我們了解到，與國內(nèi)幾大國有商業(yè)銀行相比，招行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可能不值一提，招行是如何將劣勢變?yōu)閮?yōu)勢的？

馬蔚華：招行到目前為止有850個網(wǎng)點(diǎn)，從另一個角度講，盡管網(wǎng)點(diǎn)少，但劣勢可以變成優(yōu)勢，招行可以發(fā)展成最好的零售銀行。幾年中，招行沒有錯過發(fā)展的機(jī)會：第一，抓住了互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)的普及無論對于大銀行還是小銀行、老銀行還是新銀行，都有革命性的影響，招行抓住這個機(jī)遇，用一網(wǎng)通和一卡通兩個產(chǎn)品來切入。第二，把有別于其他銀行的產(chǎn)品不斷奉獻(xiàn)給市場，也就是產(chǎn)品創(chuàng)新。第三，持續(xù)不斷地提升服務(wù)水平。

金融產(chǎn)品應(yīng)多樣化

《新財經(jīng)》：今年以來，銀行的理財產(chǎn)品異?；鸨?，這其中可能有商業(yè)銀行吸收存款的需要，也有老百姓理財需求的體現(xiàn)，在您看來，商業(yè)銀行在理財方面應(yīng)該有怎樣的提升？

馬蔚華：銀行發(fā)理財產(chǎn)品是因為市場需求旺盛，現(xiàn)在的銀行利率與CPI增長率相比是負(fù)的，通脹率非常高，錢存在銀行不合算。理財產(chǎn)品比銀行存款利率都要高，所以，理財產(chǎn)品才有市場。但現(xiàn)在的問題是，國內(nèi)的理財產(chǎn)品還很貧乏，老百姓的投資渠道還很少。應(yīng)該鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計多樣化的金融產(chǎn)品，推進(jìn)資產(chǎn)證券化，從金融產(chǎn)品開始，再擴(kuò)展到藝術(shù)品、奢侈品、房地產(chǎn)信托、碳金融等國際新型的理財產(chǎn)品。

另一個問題是，銀行賣理財產(chǎn)品時一定要向客戶提示風(fēng)險，并為客戶降低風(fēng)險，不能只顧賣產(chǎn)品，不管客戶的風(fēng)險。

《新財經(jīng)》：美國花旗銀行被稱為是“金融百貨公司”，中國的金融產(chǎn)品匱乏，發(fā)達(dá)國家的哪些經(jīng)驗我們可以學(xué)習(xí)？

馬蔚華：這個事情得歷史地看。第一，花旗銀行是百年老店了；第二，西方的金融制度是經(jīng)過了幾百年的創(chuàng)新、豐富得來的。中國的商業(yè)銀行發(fā)展只有短短三十的時間，中國銀行的監(jiān)管制度也是單一的分業(yè)管理，資本市場也沒有那么發(fā)達(dá)，特別是金融衍生品種特別少。所以，中國銀行業(yè)的產(chǎn)品少，我們要客觀地、歷史地看，不能要求三十年的發(fā)展過程與美國幾百年的過程一樣，這是不可能的。中國和美國在制度條件和經(jīng)濟(jì)環(huán)境上都有非常大的差異，我們不能簡單地做比較。我認(rèn)為，中國銀行業(yè)這三十年的發(fā)展速度已經(jīng)非?？炝耍瑧?yīng)該趕超了別人幾百年的歷史。

轉(zhuǎn)變觀念最困難

《新財經(jīng)》：增加金融產(chǎn)品也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一個方向。一直以來，中國的銀行是最賺錢的公司，只要有利差，銀行就可以坐收漁利，您對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型怎么看？

馬蔚華：無論是中國經(jīng)濟(jì)還是商業(yè)銀行的高增長，現(xiàn)在都到了一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)，中國經(jīng)濟(jì)今后注重的是質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和效益，商業(yè)銀行也要適應(yīng)，再像過去一樣，靠過高的消耗資本，過高的信貸增長來維持利潤的高增長已經(jīng)不容易了。而且，監(jiān)管部門對于資本的約束也越來越嚴(yán)謹(jǐn)，銀行沒有辦法，只能不斷補(bǔ)充資本金，去資本市場融資，這對于股市的影響很大。利率市場化也是商業(yè)銀行未來要面對的問題。利差縮小，商業(yè)銀行如何維持繼續(xù)發(fā)展和保持盈利，也是銀行要面對的重要問題。

另外，金融脫媒的出現(xiàn)也讓商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)。過去，銀行間融資一統(tǒng)天下，現(xiàn)在，有股市、債市及各種各樣的股權(quán)投資；在支付領(lǐng)域，第三方支付行業(yè)的迅速增長，給金融業(yè)帶來了新的需求和發(fā)展，這些都對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

《新財經(jīng)》：您認(rèn)為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型最大的困難在哪？

馬蔚華：觀念，做習(xí)慣的事情一般都不好改變，這就是最大的困難。人每天都習(xí)慣了的事情，要改變是很麻煩的。比如一個人一直用右手拿筷子吃飯，突然讓他用左手拿筷子，就是一個很難辦的事情。

《新財經(jīng)》：觀念的轉(zhuǎn)變主要是銀行方面，但對于銀行的客戶來講，在某些觀念上是否也應(yīng)該轉(zhuǎn)變，比如銀行收費(fèi)，現(xiàn)在大家都很抵觸？

馬蔚華：主要還是銀行觀念的轉(zhuǎn)變?？蛻魧κ召M(fèi)的抵觸有兩個方面：第一，我們很多客戶認(rèn)為銀行和政府差不多，應(yīng)該為人民服務(wù)，既然是為人民服務(wù)，就不應(yīng)該收錢。但銀行也是一個商業(yè)機(jī)構(gòu)，也要有價值補(bǔ)償和勞動補(bǔ)償，合理的收費(fèi)還是應(yīng)該的。事實(shí)上，客戶痛恨的是不合理的收費(fèi)，這些不合理的收費(fèi)對于客戶來說是物無所值，收了費(fèi)用，服務(wù)沒有改變，銀行在收費(fèi)的時候沒有體會到客戶的感受。

第二，銀行沒有通知客戶，沒有契約、沒有約定，就突然收費(fèi)，同時又沒有增加服務(wù)，或者原來規(guī)定不能收費(fèi)的，現(xiàn)在收費(fèi)了。對于銀行來講，合理的收費(fèi)是正常的商業(yè)行為，但對于不合理的收費(fèi)，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范。

《新財經(jīng)》：除了規(guī)范收費(fèi)外，對于企業(yè)客戶來說，商業(yè)銀行應(yīng)該在哪些方面有所改變？

馬蔚華：制度不穩(wěn)定也是非常重要的問題。對于企業(yè)客戶來說，它們希望的不是銀行收費(fèi)怎么著，企業(yè)特別希望兩個方面的事情能改變：第一，政策的穩(wěn)定性；第二，給企業(yè)客戶穩(wěn)定的預(yù)期，比如半年或者一年內(nèi)政策不會改變，因為很多企業(yè)需要簽訂單、簽合同，如果政策經(jīng)常變化，企業(yè)無法跟它的客戶簽合同，這是當(dāng)前最需要解決的問題。

《新財經(jīng)》：您認(rèn)為中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的核心在哪里？

馬蔚華：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的核心在于進(jìn)一步發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展非利差收入，節(jié)約資本消耗。以前，銀行說支持中小企業(yè)，都是為了響應(yīng)政府號召。但利率市場化以后，如果銀行還老是繞著風(fēng)險走，專門做低風(fēng)險的大企業(yè)、大客戶，利率就會下浮。雖然銀行的不良率會不斷下降，但收益率也會同時下降。中小企業(yè)盡管風(fēng)險比較大，但未來，中小企業(yè)已經(jīng)與商業(yè)銀行的切身利益結(jié)合在一起了，因為中小企業(yè)業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行節(jié)約資本、降低成本的同時，還可提高定價能力，提高資本回報率。商業(yè)銀行也可以在這個過程中磨練自己的風(fēng)險定價能力。

商業(yè)銀行要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，資本消耗可以減少一半；發(fā)展收費(fèi)業(yè)務(wù)，銀行可以不用資本，這才是真正意義上的銀行，有多少錢辦多少事，逐步調(diào)整自己。但是，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到一個新的業(yè)務(wù)，是一個非常痛苦的過程，不可能是一蹴而就的。