任黎濤

（國(guó)家開發(fā)銀行河南分行，河南 鄭州 450008）

1 微型金融不是扶貧,但它比扶貧具有更重要的意義

微型金融是在小額信貸基礎(chǔ)上發(fā)展和完善起來的金融服務(wù)體系,主要為貧困、低收入人群和微型企業(yè)提供小額貸款、儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等。它與政府扶貧或慈善捐款在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式和實(shí)現(xiàn)的效果有著很大的不同,也有異于貧困借款方法。微型金融服務(wù)的主要是有經(jīng)營(yíng)能力、償付能力的“經(jīng)濟(jì)活躍”的窮人,它以償還本息為代價(jià),是借貸關(guān)系、支持行為,幫助其提高發(fā)展能力,而扶貧服務(wù)的一般是缺乏謀生,甚至勞動(dòng)能力的赤貧人群,由政府部門直接給予錢或物的救濟(jì),無須償還。微型金融通過有條件的借貸,不僅能幫助窮人發(fā)展生產(chǎn)、提高收入、增進(jìn)社會(huì)和諧,還能培育他們的誠(chéng)實(shí)守信的借貸和經(jīng)營(yíng)觀念。并且,發(fā)展起來窮人通過儲(chǔ)蓄、匯款和保險(xiǎn)等金融活動(dòng),還可形成勤儉節(jié)約、合理使用的財(cái)富觀。而過多地使用救濟(jì)則會(huì)在一定程度上減少人的奮斗動(dòng)力,甚至由窮人過渡到懶人,是一種負(fù)向的激勵(lì)機(jī)制。因此,微型金融既是一種很好的金融扶貧方式,更有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步,這已超出一般金融意義上的作用。

2 微型金融是一種金融行為,它也需要贏利

金融是以讓渡資金使用權(quán)來獲得報(bào)酬。微型金融也是一種金融行為,決定了它必須以收取利息為目的。因此,微型金融需要追求贏利,并且為了彌補(bǔ)因微型金融服務(wù)較高的成本和較大的風(fēng)險(xiǎn)而可適當(dāng)提高貸款利率。這既為金融機(jī)構(gòu)持續(xù)、長(zhǎng)久推行微型金融服務(wù)提供強(qiáng)大的動(dòng)力,也可對(duì)服務(wù)對(duì)象形成一種外在壓力,使他們更加謹(jǐn)慎借貸、慎重經(jīng)營(yíng),提高他們的還款能力。世界上很多國(guó)家在推行微型金融時(shí)都把利率定得較高,如孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行,其貸款利率雖然通常高達(dá)16%,但還款率卻超過98%即充分說明了這點(diǎn)。當(dāng)然,金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)服務(wù)對(duì)象所從事的行業(yè),以及還款能力來合理地確定貸款的價(jià)格。

3 微型金融的服務(wù)對(duì)象要擴(kuò)大,讓更多的窮人受益

微型金融服務(wù)的對(duì)象是窮人,但世界各國(guó)從事微型金融在對(duì)待窮人的標(biāo)準(zhǔn)有些分歧。有的把窮人的標(biāo)準(zhǔn)降得很低,幾乎一無所有者都可以借貸,典型的如孟加拉國(guó)格萊珉鄉(xiāng)村銀行,有的將它定位為“經(jīng)濟(jì)活躍”的窮人以及一些經(jīng)濟(jì)上脆弱的非窮人 (如微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”等),我國(guó)也根據(jù)后者的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作。例如,包商銀行對(duì)微型企業(yè)客戶選擇的標(biāo)準(zhǔn)是:社會(huì)上的中低階層,他們擁有個(gè)人的小型或微型企業(yè),具有產(chǎn)生收入和創(chuàng)造就業(yè)的潛力,能夠支付合理反映貸款成本的貸款利息并按約定償還本金。當(dāng)然,這在微型金融推行的初期,本著風(fēng)險(xiǎn)防范和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則是無可厚非的。因?yàn)?極端貧窮的窮人沒有能力承擔(dān)債務(wù),他們急需的也不是貸款,而更需要食物、藥品、住所等,這些可以通過政府和慈善機(jī)構(gòu)的救濟(jì)獲得。但是,介于已成立小企業(yè),或正在從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)等已實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的人和赤貧人群之間的更多低收入者被排除在微型金融的服務(wù)之外。其實(shí),這些人更有創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng),也更希望和需要得到金融的幫扶。如果此時(shí)給予金融支持,幫助他們創(chuàng)業(yè),他們將獲得發(fā)展和改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。因此,微型金融需要不斷地?cái)U(kuò)大它的服務(wù)對(duì)象,使更多的窮人能享受到良好的金融服務(wù)。

4 要大力推廣微型金融,讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與

微型金融雖然“微型”,但因服務(wù)的對(duì)象特殊、服務(wù)的群體數(shù)量大而彰顯它的特殊和重大社會(huì)意義,它不僅應(yīng)該推廣,而且要大力推廣。但在推廣的過程中應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)步和循序漸進(jìn)的原則。微型金融是一項(xiàng)技術(shù)強(qiáng)、流程細(xì)、成本高、利潤(rùn)低,以及需要大量人力、時(shí)間和精力去開發(fā)、維護(hù)和管理的金融服務(wù),靠監(jiān)管部門一個(gè)文件來全面推廣顯然不行,要大型商業(yè)銀行自覺地執(zhí)行也是不現(xiàn)實(shí)的。廣大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中小型商業(yè)銀行,以及正在蓬勃興起的小貸公司和村鎮(zhèn)銀行是主推的對(duì)象。但這些中小型金融機(jī)構(gòu),也情況千差萬別,經(jīng)營(yíng)良莠不齊,不可無差別地要求他們都來推行微型金融,而要通過政策引導(dǎo)、政府扶持、部門協(xié)調(diào)等方式,鼓勵(lì)他們改進(jìn)技術(shù)、優(yōu)化流程、增加人力等,提高微型金融的服務(wù)能力,自覺、主動(dòng)地投入到微型金融的服務(wù)中來。當(dāng)前,要重點(diǎn)鼓勵(lì)成立更多的小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu),讓它們成為微型金融服務(wù)的一支重要的生力軍。但同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)它們的監(jiān)管,防止它們貪大、做大,出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不進(jìn)村,貸款公司不下鄉(xiāng)的不良現(xiàn)象。

5 要做好微型金融服務(wù),積極向普惠金融過渡

在世界銀行提出微型金融概念之后,聯(lián)合國(guó)于2005年又提出了“普惠金融體系”的新概念。與微型金融相比,普惠金融內(nèi)涵更深、層級(jí)更高、涵蓋的范圍更廣,它要求為所有有金融服務(wù)需求的個(gè)人和企業(yè)提供普遍的金融服務(wù),微型金融只是普惠金融體系的一部分。當(dāng)前,在我國(guó)金融體系還不完善、金融基礎(chǔ)還比較薄弱、金融資源還不豐富,以及我國(guó)地區(qū)差別大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的情況下,要建立普惠金融體系是很困難的。但普惠金融代表了金融業(yè)的最高層次和發(fā)展的最高境界,是實(shí)現(xiàn)金融人人共享、共同擁有發(fā)展機(jī)會(huì)的重要途徑,發(fā)展普惠金融應(yīng)該成為我們努力的目標(biāo)。在普惠金融體系構(gòu)建之前,我們先要把微型金融做好、做實(shí)、做出成績(jī),并逐步推廣,為最終實(shí)現(xiàn)普惠金融打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

5.1 鼓勵(lì)商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融

目前國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行對(duì)微型金融業(yè)務(wù)熱情不高。一些地區(qū)合作銀行的小額信貸業(yè)務(wù)甚至呈現(xiàn)出弱化的趨勢(shì)。因此應(yīng)通過政策支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行以多種形式參與微型金融，推進(jìn)微型金融商業(yè)化進(jìn)程，具體模式有：

5.1.1 發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)的直接進(jìn)入模式。具有地區(qū)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，可通過直接進(jìn)入模式開展微型金融服務(wù)。商業(yè)銀行可在分支機(jī)構(gòu)成立專門的小額信貸部門，也可發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。此模式可以有效降低成本，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)管理。

5.1.2 發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)的間接參與模式。商業(yè)銀行可與當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)合作，由小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體運(yùn)營(yíng)，商業(yè)銀行投資并承擔(dān)所有信貸風(fēng)險(xiǎn)，并向小額信貸機(jī)構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費(fèi)用；商業(yè)銀行也可參股微型金融機(jī)構(gòu).選取盈利能力好和風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、尚無金融許可證但有意愿成為合法金融機(jī)構(gòu)的小額信貸組織，將其適當(dāng)改造并參股其中。此模式具有節(jié)省資金投入、降低運(yùn)營(yíng)成本、盤活存量經(jīng)營(yíng)資源等優(yōu)勢(shì)。

[1]鄧舒仁.我國(guó)微型金融發(fā)展問題研究[J].中共中央黨校，2009-06-10.