??存款不給利息的有木有，存款要收管理費(fèi)的有木有，協(xié)議條款看不懂的有木有，自家風(fēng)險(xiǎn)很小客戶收益極低風(fēng)險(xiǎn)極高的有木有，重銷售輕投資的有木有，不保本賠死算你倒霉的有木有，虧光了本金倒欠銀行幾千萬(wàn)的有木有，資產(chǎn)階級(jí)被理成無(wú)產(chǎn)階級(jí)的有木有？
　　
　　??不久前，洪晃發(fā)了一條微博——“德意志銀行的私人理財(cái)是全世界最壞的服務(wù)，我快被他們給理成無(wú)產(chǎn)階級(jí)了。”好友鄭淵潔調(diào)侃她：那里是馬克思的故鄉(xiāng)，青睞無(wú)產(chǎn)階級(jí)的地方。洪晃自我解嘲地回應(yīng)：馬克留人家那里了，我只有思。
　　??實(shí)際上，選擇外資銀行理財(cái)?shù)拿诉h(yuǎn)不止洪晃一個(gè)，她也不是虧得最多的，但卻是唯一嚷嚷出來(lái)的。2011年7月，本刊專訪洪晃，聽(tīng)她講述她與外資理財(cái)產(chǎn)品的恩怨情仇……
　　
　　香港保險(xiǎn)，不像買保險(xiǎn)，倒像是結(jié)婚，要么不娶你，娶了就一定負(fù)責(zé)到底。
　　選擇外資銀行理財(cái)，是因?yàn)楹榛螌?duì)港資保險(xiǎn)實(shí)在是印象太好。她當(dāng)年打算買保險(xiǎn)時(shí)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)亂得像一鍋粥，所有的銷售人員都宣稱自家的產(chǎn)品最好、服務(wù)最優(yōu)、理賠最快，除了自賣自夸外，更多的口舌用來(lái)把別的保險(xiǎn)公司詆毀得一塌糊涂，仿佛全世界只有他們一家公司在把保險(xiǎn)當(dāng)做慈善事業(yè)在做，而別的公司則全都蠅營(yíng)狗茍坑蒙拐騙。
　　這話讓洪晃發(fā)自內(nèi)心反感，她覺(jué)得需要踩低別人自抬身價(jià)的公司，自家也高明不到哪兒去。她想，如果能遇到一個(gè)不說(shuō)別人壞話的保險(xiǎn)公司，一定就選它?？上В瑳](méi)有哪個(gè)銷售員能夠做到這一點(diǎn)。
　　后來(lái)聽(tīng)身邊的朋友說(shuō)可以買香港的保險(xiǎn)，她讓有經(jīng)驗(yàn)的朋友傳了份詳細(xì)的保單打算參考一下，結(jié)果一看就心動(dòng)了。
　　很多在內(nèi)地不可保的項(xiàng)目，香港保險(xiǎn)都可以保，比方男女原位癌、艾滋病等。而且，香港的終身壽險(xiǎn)沒(méi)有內(nèi)地保險(xiǎn)所謂的“免責(zé)條款”，它還有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款，明文規(guī)定保險(xiǎn)公司不能宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單作廢。這是一個(gè)雙保險(xiǎn)。
　　最后讓洪晃選擇香港保險(xiǎn)的原因是：同樣的保障額，保費(fèi)只有內(nèi)地的60%，而分紅和保單回報(bào)率則比內(nèi)地高出30%。她也沒(méi)有了理賠困難的顧慮——實(shí)際上，香港保險(xiǎn)理賠程度簡(jiǎn)單快捷，執(zhí)行全球理賠，比起內(nèi)地一旦跨國(guó)理賠就繁瑣復(fù)雜來(lái)得更有效率。
　　洪晃去了一趟香港，與內(nèi)地保險(xiǎn)人都沒(méi)見(jiàn)到就能簽保單、但一旦需要理賠的時(shí)候馬上玩變臉以隱瞞疾病史、患病后投保等理由翻臉不認(rèn)賬不賠錢不同，香港保險(xiǎn)公司實(shí)行的是嚴(yán)格核保寬松理賠的原則。先去指定的醫(yī)院做包括心理咨詢?cè)趦?nèi)的全面體檢，一旦認(rèn)可你成為保險(xiǎn)客戶后，你不管得了啥病，都一定會(huì)給你賠錢——不像買保險(xiǎn)，倒像是結(jié)婚，要么不娶你，娶了就一定對(duì)你負(fù)責(zé)到底。
　　洪晃最后成為了AXA國(guó)衛(wèi)保險(xiǎn)公司的客戶，選擇了終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
　　自從成了AXA的客戶后，她就有了“每月一哥”的待遇。每個(gè)月10號(hào)，都會(huì)有一個(gè)聲音聽(tīng)起來(lái)很養(yǎng)耳的男人打來(lái)電話，詢問(wèn)她最近是否平安健康，有沒(méi)有什么不舒服或意外，從頭問(wèn)到腳，非常殷勤且紳士。這是保險(xiǎn)跟蹤服務(wù)專員，主要任務(wù)就是確定她一切正常。
　　一次接電話時(shí)她打了幾個(gè)噴嚏，對(duì)方馬上關(guān)切地提醒她，北京中美醫(yī)院跟AXA簽訂了互相認(rèn)可協(xié)議，隨時(shí)可以帶著保險(xiǎn)卡去那里就診。
　　
　　
　　作為儲(chǔ)蓄理財(cái)工具，外資銀行吸引力欠奉。但作為投資理財(cái)對(duì)象，讓人心動(dòng)。
　　這些年來(lái)，洪晃一直沒(méi)得什么大病也沒(méi)出什么意外，偶爾的頭痛腦熱會(huì)去中美醫(yī)院看醫(yī)生。她算過(guò)賬，平均下來(lái)，每年自費(fèi)支付的金額不到三位數(shù)。
　　唯一覺(jué)得缺憾的是，身兼投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)，在收益上不大豐厚。洪晃購(gòu)買的終身壽險(xiǎn)年交保費(fèi)1300美元，交滿20年，保險(xiǎn)公司會(huì)在她65周歲時(shí)一次性返還10萬(wàn)美元?？雌饋?lái)似乎挺劃算，交2.6萬(wàn)得10萬(wàn)。
　　可是，隨著人民幣不斷升值，洪晃越來(lái)越覺(jué)得自己購(gòu)買的美元保險(xiǎn)不夠堅(jiān)挺。洪晃決定再選擇一款理財(cái)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單：要像AXA一樣省心，最好是一對(duì)一服務(wù)，收益當(dāng)然是高一點(diǎn)兒更好。
　　首先，國(guó)資銀行她不考慮，不是崇洋媚外，而是她覺(jué)得有些事實(shí)讓她反感——ATM取出假錢，銀行無(wú)責(zé)；網(wǎng)上銀行被盜，儲(chǔ)戶責(zé)任；銀行柜臺(tái)多給了錢，儲(chǔ)戶義務(wù)歸還；銀行柜臺(tái)少給了錢，離開柜臺(tái)概不負(fù)責(zé)；ATM機(jī)出現(xiàn)故障少給錢，用戶負(fù)責(zé)；ATM機(jī)出現(xiàn)故障多給錢，用戶屬于盜竊，被判無(wú)期……
　　這樣的事情多了，洪晃就覺(jué)得把自己辛辛苦苦賺來(lái)的錢交給這些高高在上的大爺，還要隨時(shí)預(yù)備著承擔(dān)法律責(zé)任，心里就覺(jué)得憋屈。
　　她原本也沒(méi)打算考慮外資銀行?；ㄆ煦y行進(jìn)駐內(nèi)地后就跟洪晃有過(guò)接觸，她當(dāng)場(chǎng)就決定不予合作——把錢存在花旗銀行，不僅沒(méi)利息，還得按年度給銀行交管理費(fèi)，銀行的職責(zé)是給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品。
　　如果只作為儲(chǔ)蓄理財(cái)工具的話，外資銀行無(wú)疑是吸引力欠奉。但作為投資理財(cái)對(duì)象，卻能讓人心動(dòng)，尤其是它們主推的QD海外開放式基金，年收益率可達(dá)到36%。
　　洪晃選擇了德意志銀行——她很欣賞日耳曼民族的刻板、嚴(yán)謹(jǐn)，覺(jué)得這個(gè)民族的銀行業(yè)也應(yīng)該足以讓人信任。
　　決定投資還跟另一個(gè)朋友郝婷有關(guān)。她大手筆地一擲8000萬(wàn)購(gòu)買了星展銀行的KODA衍生理財(cái)產(chǎn)品。洪晃熟知郝婷是極有財(cái)商的女人。就這樣，洪晃購(gòu)買了德意志銀行的QDⅡ海外開放式基金，1歐元1股，她買了100萬(wàn)股。
　　
　　外資銀行私人理財(cái)?shù)目蛻簦f(shuō)出去有面子。只是，這個(gè)面子有點(diǎn)貴，500萬(wàn)元。
　　買入后就開始跌跌不休，僅僅一年就遭遇腰斬，虧損達(dá)到46%。德意志銀行的投資師很鎮(zhèn)定地安慰洪晃：你看目前外資銀行的206款QD產(chǎn)品，全部虧損，一半的產(chǎn)品虧損超過(guò)40%，虧損50%的有37款，虧損60%的57款、虧損70%的還有3款，跟它們相比，我們銀行的產(chǎn)品已經(jīng)算堅(jiān)挺了。
　　洪晃很快發(fā)現(xiàn)，自己真的算是幸運(yùn)的，與郝婷相比，自己只是虧損了一半本金，可她不僅把本錢賠了個(gè)干凈，還倒欠下星展銀行9000萬(wàn)。
　　KODA是一個(gè)什么東西呢？它屬于境外產(chǎn)品，在歐美是禁止對(duì)公民零售的，是一種與股票掛鉤的期權(quán)產(chǎn)品，它有四個(gè)特性：買入股票的行使價(jià)往往比現(xiàn)價(jià)低10～20%；當(dāng)股價(jià)升過(guò)現(xiàn)價(jià)3～5%時(shí)，合約自行終止，但投資者至少必須保證一個(gè)月積累股份；股價(jià)跌破行使價(jià)時(shí)，投資者必須雙倍吸納股份；合約一年有效。假如一只股票價(jià)格為10元每股，與之掛鉤的KODA產(chǎn)品售價(jià)僅為8元每股，但是當(dāng)股票跌到1元每股時(shí)，投資者還必須要按8元每股的價(jià)格每天買入，且要雙倍地買，中間不可取消交易，直至合約到期為止。
　　國(guó)外的投資者給KODA起了一個(gè)形象的名字——IKILLYOULATER（我會(huì)遲早殺死你）。比起郝婷被KODA殺得死去活來(lái)，洪晃只能算是被QDⅡ殺了個(gè)半死。她覺(jué)得死也要死個(gè)明白，決定把QDⅡ搞搞清楚。
　　先是翻出了與德意志銀行簽的合約，全英文，49頁(yè)，用詞非常專業(yè)，洪晃的英語(yǔ)是很棒的，但看了三天還是有很多地方看不明白。但洪晃總算看明白了合約中這樣的文字——不保證本金安全！
　　銀行拿投資者的錢去金融市場(chǎng)進(jìn)行投資，打新股購(gòu)買信貸類產(chǎn)品或進(jìn)入股市投資。賺了的話，投資者就有利潤(rùn)回報(bào)，虧了的話，就只能聽(tīng)天由命。至于銀行投資是否正確、時(shí)間選擇是否得體、買入賣出是否明智，投資者無(wú)權(quán)干涉。更不公平的是，投資者還得按照投入的本金每年給銀行交納管理費(fèi)，無(wú)論賺了還是虧了——這是銀行還是中國(guó)紅十字會(huì)？不贖回吧，前途不明；贖回吧，已經(jīng)虧掉的50萬(wàn)歐元就等于打了水漂。
　　好在蔣雯麗用她的實(shí)際行動(dòng)給了洪晃莫大的安慰。她成為荷蘭銀行的客戶不到一年，荷蘭銀行被蘇格蘭皇家銀行收購(gòu)，一年后蘇格蘭皇家銀行又退出國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，客戶被轉(zhuǎn)給星展銀行，兩年內(nèi)三易其主，她購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品層層縮水，目前跌入了兩角區(qū)，虧損80%。
　　那段時(shí)間，洪晃見(jiàn)人就問(wèn)別人有沒(méi)有買外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，除了極少數(shù)的幾個(gè)人一口咬定沒(méi)有外，大多數(shù)人臉上都有點(diǎn)訕訕的，刨根問(wèn)底再問(wèn)下去，清一色地做了中轉(zhuǎn)站——賺的錢全都嘩嘩地流進(jìn)了外資銀行這個(gè)無(wú)底洞，沒(méi)有哪個(gè)不虧的！
　　渣打銀行、東亞銀行、花旗銀行、匯豐銀行……全都重銷售輕投資，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理財(cái)協(xié)議條款極為復(fù)雜，將銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，對(duì)客戶而言則風(fēng)險(xiǎn)極高。在巨額虧損后，他們連辯解都一樣毫無(wú)羞恥：誰(shuí)讓你協(xié)議都沒(méi)看明白就簽字的？跟騙子得手后翻臉不認(rèn)人沒(méi)什么兩樣！
　　唯一的一點(diǎn)贈(zèng)品是——身為外資銀行私人理財(cái)?shù)目蛻?，說(shuō)出去比較有面子。只是，洪晃覺(jué)得，這個(gè)面子有點(diǎn)貴，折合人民幣500萬(wàn)元?！窘?jīng)作者授權(quán)，本刊嚴(yán)正聲明：本文嚴(yán)禁一切形式的轉(zhuǎn)載網(wǎng)摘】