北京大學(xué)金融與證券研究中心主任 曹鳳岐：
　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融鏈?zhǔn)且粋€(gè)發(fā)展方向，但從目前中國(guó)的整體國(guó)情來(lái)看，很多地方還沒(méi)有達(dá)到這種程度，在我國(guó)要從根本上解決農(nóng)戶低收入人群及微型企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)完善的農(nóng)村普惠金融體系，有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是為那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)，城鄉(xiāng)貧困群體，微小企業(yè)提供金融服務(wù)。作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的一個(gè)重要方面，如何構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系呢？
　　第一，要充分地發(fā)揮中小銀行服務(wù)農(nóng)村金融的作用。從目前來(lái)看，可以做小額貸款的，有村鎮(zhèn)銀行和城市商業(yè)行。村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本高、吸收存款不足，限制多，生存困難，真正為農(nóng)村服務(wù)的并不多。而城市商業(yè)銀行，多年來(lái)在支持中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展中過(guò)程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張，跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。實(shí)際上，城市商業(yè)銀行定位應(yīng)為社區(qū)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為地方的中小企業(yè)服務(wù)，為農(nóng)村服務(wù)。龍江銀行的定位就比價(jià)清晰，準(zhǔn)確。我建議，包括龍江銀行在內(nèi)的城市銀行完全可以在農(nóng)村設(shè)立它的分支機(jī)構(gòu)。
　　第二，要發(fā)揮小額貸款公司的作用。小額貸款公司是只貸不存，其主要資金來(lái)源是股東的本金，利率也比較放開(kāi)，目前利率可達(dá)到20%以上。作為民間借貸方式，小額貸款公司有批準(zhǔn)快、服務(wù)到位的優(yōu)點(diǎn)。為鼓勵(lì)其發(fā)展，今后還應(yīng)完全放開(kāi)其利率限制并放寬其融資比例。
　　第三，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。作為一個(gè)合作金融，它面臨一些問(wèn)題：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻偏高，融資困難，業(yè)務(wù)管理水平落后，缺乏專門針對(duì)合作金融的法律，政府引導(dǎo)和支持不足。因此，對(duì)于這類組織，應(yīng)按真正的合作金融來(lái)進(jìn)行管理。
　　第四，規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間金融組織。標(biāo)會(huì)等民間金融組織是中國(guó)古老的民間信貸組織，有自己管理和運(yùn)作的章程，本質(zhì)上是一種合作金融組織，已經(jīng)存在了一千多年。對(duì)于這類民間金融組織，應(yīng)使其合法化、陽(yáng)光化、規(guī)范化，對(duì)其內(nèi)部的運(yùn)轉(zhuǎn)或者利率制定不應(yīng)去限制。
　　龍江銀行開(kāi)發(fā)的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融的一種創(chuàng)新，根據(jù)供應(yīng)鏈的需要，研發(fā)結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品，像龍江銀行創(chuàng)造的五種模式和六大產(chǎn)品，同時(shí)探索了批量化營(yíng)銷的模式，探索解決農(nóng)村抵押擔(dān)保難的一些問(wèn)題。這是中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展方向，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化會(huì)起到重要的助推作用。